Definire l'interesse di debito

Sulla faccia di esso, il termine "interessi debitori" si traduce in modo abbastanza semplice:quando il tuo conto in banca è in rosso, l'interesse viene applicato alla somma di denaro che devi alla banca per un saldo negativo in un conto. Questo si oppone al tipo di interesse che si ottiene nei risparmi o in alcuni conti correnti fruttiferi, dove la banca ti deve interessi sul denaro che depositi. Questo è noto come interesse di credito, che si applica alla somma di denaro che la banca ti deve per un saldo positivo. Con interessi passivi, la banca applica un tasso di interesse all'importo a debito per compensare il costo e il rischio del prestito di tale importo, data un'apparente non capacità di sostenere altre spese.

Maggiori informazioni sugli interessi di debito

In effetti, gli interessi di debito sono un aspetto del sistema di scoperto, che il team di Bankrate descrive come la tua banca che copre il costo di una transazione quando l'importo sul tuo conto è insufficiente. Quando hai prelevato più denaro dal tuo conto di quello che contiene, hai "scoperto" o "scoperto" il tuo conto.

Per assicurarti di non dover affrontare l'inconveniente e l'imbarazzo di una transazione rifiutata, la tua banca copre l'importo come prestito a breve termine. La banca lo fa presumendo che tu abbia semplicemente commesso un errore nel trasferire fondi o calcolato male i tempi dei depositi. Questo non è gratuito, né senza rischi né per la banca né per il titolare del conto.

Nella maggior parte delle situazioni come questa, la banca addebiterà una commissione fissa di mantenimento del conto per ogni transazione che richiede un'azione di scoperto, e applicherà quindi un tasso di interesse composto all'importo totale che hai scoperto. La commissione di mantenimento è chiamata "commissione di scoperto" mentre il tasso di interesse è chiamato "interesse debitore". Se il conto rimane scoperto dopo un numero di giorni precedentemente concordato, potrebbero essere applicati costi aggiuntivi.

Diversi tipi di conti bancari

Non tutti i conti bancari applicano commissioni di scoperto, nemmeno consentirli. Dovresti essere in grado di personalizzare il tuo account per consentire o non consentire gli scoperti, organizzare la protezione dello scoperto o addirittura disporre un limite di scoperto preautorizzato. I migliori conti correnti hanno spesso questo tipo di protezione per i clienti.

Gli scrittori di Consumer Reports spiegano che i conti che prevengono gli scoperti agiscono efficacemente come una sorta di carta regalo prepagata, in quanto semplicemente non autorizzeranno una transazione per la quale i fondi non sono disponibili. Questo ha il vantaggio di prevenire la creazione di debito in quanto letteralmente non ti permetteranno di spendere più di quello che hai nel tuo account. Però, può anche interferire con un ciclo finanziario in entrata/uscita non convenzionale, comune in molti servizi o industrie basate su commissione, in cui accetti prestiti a breve termine per pagare bollette e utenze in attesa che i tuoi depositi in arrivo vengano cancellati.

Scoperto concordato e protezione da scoperto

Gli scrittori di Nerdwallet espongono il concetto di scoperto combinato, rispetto allo scoperto automatico o alla protezione dello scoperto. Uno scoperto concordato è quando accetti un limite di scoperto e un tasso di interesse debitore con la tua banca, accettare efficacemente i termini di un prestito a breve termine che viene automaticamente applicato e approvato quando l'importo nel tuo conto corrente non può coprire l'importo che stai tentando di pagare.

La protezione da scoperto collega un conto corrente e un conto di risparmio all'interno della stessa banca, tale che invece di chiedere un prestito alla banca per insufficienza di fondi sul conto corrente, la banca preleva abbastanza denaro dal conto di risparmio per completare una transazione. A volte c'è una tassa per questo servizio

Interessi di debito contro commissione di scoperto

L'interesse debitore è il tasso di interesse, concordato in fase di apertura del conto e rettificato nel tempo, applicato all'importo dei fondi prestati a un cliente quando il suo conto corrente ha fondi insufficienti. L'interesse può essere applicato giornalmente, spesso composto con l'importo del capitale, o regolarmente a intervalli di giorni prestabiliti.

Una commissione di scoperto è un importo fisso in dollari (in media circa $ 33) addebitato su un conto ogni volta che viene scoperto. Ciò significa che se un account contiene $ 20 e il proprietario dell'account tenta tre transazioni di $ 30, $50 e $75 dollari, incorreranno in tre commissioni di scoperto separate di $ 33 ciascuna. Questo ammonta a $ 99 dollari, completamente separato dall'importo scoperto di $ 155 più gli interessi di debito.

Queste commissioni di scoperto e commissioni sugli interessi di debito possono accumularsi, quindi è importante capire l'accordo con il tuo conto e la tua banca. Molte banche ti permetteranno di modificare le opzioni del conto per negare le transazioni o prelevarle dai risparmi. A seconda della tua situazione finanziaria, queste possono essere azioni potenti per il tuo futuro finanziario.