403B vs. Roth IRA

Il Roth IRA e il tradizionale piano 403b sono piani di risparmio previdenziale. Ti consentono di contribuire in denaro ogni anno e di beneficiare al momento della pensione di risparmi e investimenti regolari. Mentre il Roth IRA è un piano pensionistico individuale, il 403b è un piano di gruppo che consente di abbinare i contributi dei datori di lavoro. La loro differenza più importante è nel modo in cui consentono di tassare i tuoi risparmi.

Il Roth IRA

I Roth IRA non ti consentono di detrarre l'importo che contribuisci dal tuo reddito ai fini fiscali. Se guadagni un reddito imponibile di $ 50, 000 all'anno e contribuisci con $ 2, 000 all'IRA, devi ancora tasse su $ 50, 000. Tuttavia, il denaro che risparmi in un Roth IRA non viene tassato come reddito quando lo ritiri.

tradizionale 403b

Un piano tradizionale 403b può essere offerto a determinati dipendenti dell'istruzione e del governo, ministri autonomi e a coloro che lavorano per organizzazioni esenti da tasse. È simile al piano 401k disponibile per i dipendenti del settore privato. Il 403b non consente investimenti in azioni; consente invece l'acquisto di contratti di rendita o conti di deposito investiti in fondi comuni di investimento. Ti consente di detrarre l'importo che contribuisci dal tuo reddito ai fini fiscali. Se guadagni $ 50, 000 e contribuisci con $ 2, 000 nel piano, il tuo reddito imponibile è di $ 48, 000. Risparmi subito le tasse. Ma se ritiri i soldi dal piano prima di compiere 59 anni e mezzo, paghi una penale. Anche, i soldi che prelevi dal piano in pensione sono tassabili.

Che è migliore?

Quale piano utilizzare dipende da quanto guadagni e dall'importo dell'imposta sul reddito che prevedi di pagare. Dopo che sarai andato in pensione, probabilmente guadagnerai meno soldi, quindi pagherai un'aliquota d'imposta inferiore. La maggior parte dei lavoratori guadagna di più e paga un'imposta sul reddito più elevata prima di andare in pensione. Il tradizionale 403b comporterà il pagamento dell'imposta sul reddito sui risparmi in futuro, ma, per la maggior parte delle persone, a un tasso inferiore. Il Roth IRA ti obbliga a pagare le tasse sui soldi che risparmi quest'anno ma ti permette di prelevare quei soldi in futuro esentasse. Se la tua fascia d'imposta è la stessa ora e quando andrai in pensione, i piani ti lasceranno con la stessa quantità di denaro. Se guadagni meno dopo il pensionamento, e pagare le tasse in una fascia fiscale inferiore, il tradizionale 403b è migliore. Se prevedi di guadagnare di più dopo il pensionamento, un piano Roth è meglio.

Alcuni altri fattori

Come piano di gruppo, il 403b consente ai datori di lavoro di versare contributi corrispondenti. Questo può aumentare notevolmente nel tempo. Il Roth IRA non offre la stessa funzione. Se stai risparmiando per la pensione, ci sono altri fattori da considerare, comprese le tue aspettative per gli investimenti nel tuo piano. Se il mercato azionario va bene, e i tuoi investimenti aumentano significativamente di valore, il piano Roth ha il vantaggio:il conto redditizio è protetto da tasse elevate. Se i tuoi investimenti non vanno così bene, o sono a un tasso fisso stabile e abbastanza basso, il tradizionale 403B è migliore.

Prelievi

Il Roth ha anche un importante vantaggio in quanto non richiede prelievi, né sei penalizzato per i prelievi anticipati. Le leggi che regolano 403b consentono di iniziare le distribuzioni a 59 anni e mezzo, e richiedono distribuzioni regolari nell'anno in cui compirai 70 anni e mezzo, indipendentemente dal fatto che tu abbia bisogno o meno dei soldi. E i prelievi anticipati da un 403b e da altri IRA tradizionali sono penalizzati del 10 percento e tassati come reddito normale.