Cosa succede al tuo debito dopo la morte?

"In questo mondo non si può dire nulla di certo, tranne la morte e le tasse, " ha scritto Benjamin Franklin nel 1789. Tuttavia, sempre più americani includono il "debito" in quella famosa citazione. Nel 2015, un sondaggio ha rilevato che il 21% degli americani credeva di essere indebitato per sempre, dal 9% nel 2013 al 18% nel 2014. Ma cosa succede a quel debito quando muori? Le risposte potrebbero sorprenderti.

Primo:cos'è una proprietà?

La tua proprietà include tutti i tuoi beni, compresi gli immobili, investimenti, assicurazione, e qualsiasi altro bene o diritto. Poiché anche i tuoi debiti e le tue passività fanno parte del tuo patrimonio, le attività qualificanti vengono liquidate alla tua morte per coprire i tuoi debiti prima che i tuoi beneficiari possano vedere i fondi.

Stabilire una volontà chiara è la chiave per garantire che il tuo patrimonio sia gestito come desideri. Anche quando è disponibile un testamento, eseguire un'eredità e amministrare un testamento è una cosa seria. Così, è meglio assumere un professionista legale per attraversare tutte le t e punteggiare tutte le i. (Vedi anche:Non farti fregare:3 volte sorprendenti quando hai bisogno di un avvocato)

Così, cosa succede ai debiti nel tuo patrimonio?

Debito della carta di credito

Stime recenti stimano il debito medio delle carte di credito delle famiglie americane a $ 15, 762, per quelle famiglie con debito della carta di credito. Ma a meno che la tua famiglia o i tuoi amici non abbiano firmato una carta di credito con te, sono tutti fuori dai guai nel caso in cui muori e il tuo patrimonio è troppo piccolo per coprirlo. Anche quando il tuo coniuge è un utente autorizzato sul conto della tua carta di credito, non saranno responsabili del pagamento se non hanno sottoscritto al momento della domanda.

Però, i tuoi sopravvissuti non dovrebbero essere sorpresi se esattori ancora cercare di convincere un coniuge o un figlio a pagare il debito. Il Federal Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) vieta agli esattori di utilizzare abusi, sleale, o pratiche ingannevoli per cercare di riscuotere un debito. Lascia che il tuo coniuge, figli, e i beneficiari sanno che possono presentare un reclamo contro gli esattori abusivi alla Federal Trade Commission (FTC). (Vedi anche:4 cose fastidiose che i collezionisti di banconote non possono fare e come fermarle)

Certo, tu e la tua famiglia dovete ancora astenervi da tattiche complicate, come prendere $ 20, 000 giorni di anticipo in contanti prima di un decesso, o continuare a utilizzare la carta di credito autorizzata dopo la morte del titolare della carta principale, che potrebbe fornire un ricorso della società della carta di credito per trasferire legalmente il debito ai parenti superstiti.

Mutuo

Ci sono tre scenari principali da considerare con un mutuo.

Nel primo, sei stato richiesto dalla società che ha emesso il tuo mutuo o hai deciso che era una buona idea acquistare un'assicurazione sulla vita per il saldo residuo del mutuo. In questo scenario, l'indennità di morte cancella l'ipoteca e l'immobile va al beneficiario indicato nel testamento o al proprietario superstite.

Nel secondo, non c'è un'assicurazione sulla vita, e tu e il tuo coniuge eravate "affittuari in comune, " significa che ognuno di voi possedeva una quota dichiarata della proprietà. Per avere diritto a ricevere la propria quota della proprietà, il tuo coniuge dovrebbe prima verificare che ci siano abbastanza soldi nel tuo patrimonio per cancellare i tuoi debiti e quindi non c'è bisogno di vendere la proprietà per coprirli. Se ci sono abbastanza soldi nel tuo patrimonio, il tuo coniuge riceverà la tua quota e si farà carico del mutuo, se applicabile.

Finalmente, ci sono scenari in cui non esisteva un'assicurazione sulla vita e tu e il tuo coniuge eravate "congiunti, " significa che entrambi possedevate l'intera proprietà. In questo scenario, alla tua morte l'intera proprietà passa automaticamente al tuo coniuge. Ma di nuovo, la proprietà deve prima cancellare qualsiasi debito relativo alla proprietà.

Prestiti studenteschi

Oltre al debito della carta di credito, i prestiti agli studenti sono un altro tipo di responsabilità in rapido aumento tra gli americani. Secondo una stima, il prestito studentesco medio per un laureato della classe 2016 è di $ 37, 173!

In caso di tua morte, i tuoi prestiti studenteschi federali, compresi i prestiti diretti, Prestiti del programma di prestito federale per l'istruzione familiare (FFEL), e prestiti Perkins, sarà dimesso. Inoltre, Il prestito Direct PLUS si estingue in caso di decesso del genitore o dello studente per conto del quale è stato ottenuto il prestito.

Ma i prestiti privati ​​sono un'altra cosa, e la tua proprietà potrebbe essere responsabile della copertura di qualsiasi saldo. E se qualcuno ha firmato un prestito privato con te, sarebbero stati agganciati per il pagamento.

Per saperne di più su cosa accadrebbe alle tue responsabilità alla tua morte, consultare un avvocato.

Hai mai contratto debiti con qualcuno che è morto? Condividi la tua esperienza nei commenti qui sotto.