Quale punteggio di credito è necessario per un mutuo?

Presteresti 249 dollari a uno sconosciuto, 500? Ti fideresti di quella persona per rimborsare l'intero importo, più gli interessi? Ti fideresti che quella persona ripagherà tutto entro 30 anni? Queste sono le domande che gli erogatori di mutui devono porsi quando decidono se approvare o meno un mutuo ipotecario.

$ 300, 000 è il prezzo medio delle case negli Stati Uniti , all'inizio del 2019. In media, si tratta di quanto ti costerà acquistare una casa unifamiliare o un condominio. La maggior parte delle persone non ha quel tipo di denaro in tasca, quindi contraggono un mutuo ipotecario da una banca, Unione di Credito, o altro istituto finanziario. Un punteggio di credito viene utilizzato da tali istituti di credito per determinare la probabilità che il mutuatario ripaghi con successo il prestito. Ci sono diversi modi per ottenere un controllo del punteggio di credito .

La maggior parte dei finanziatori richiede un punteggio di credito minimo di 620 per un mutuo ipotecario convenzionale . Questo è il punto di riferimento, ma spesso è più una linea guida che una regola. Se stai richiedendo un prestito garantito, o se sei un acquirente di casa per la prima volta, potresti essere approvato per un mutuo con un punteggio di credito inferiore a 620.

Ecco uno sguardo completo su come il tuo punteggio di credito influisce sul tuo mutuo:

• Nozioni di base sul punteggio di credito
• Qual è il punteggio di credito minimo necessario per un mutuo?
• Punteggi di credito tipici per tipo di mutuo
• In che modo il tuo punteggio di credito influisce sul tasso ipotecario
• Tassi ipotecari per punteggio di credito
• Cos'altro determina il tasso ipotecario?
• Qual è il punteggio di credito minimo necessario per un acquirente di una casa per la prima volta?
• Come posso migliorare il mio punteggio di credito?

Nozioni di base sul punteggio di credito

Rivediamo brevemente cos'è un punteggio di credito e come viene determinato.

Un punteggio di credito valuta il tuo solvibilità . In altre parole, determina la probabilità di rimborso di un prestito.

UN alto punteggio di credito suggerisce che c'è una forte probabilità che tu rimborsi completamente il tuo prestito e che effettuerai i pagamenti in tempo. Un punteggio di credito basso suggerisce che è meno probabile che tu paghi il tuo debito in modo tempestivo e che potresti essere a rischio di insolvenza sul tuo prestito.

Certo, potresti avere un punteggio di credito elevato e comunque essere inadempiente su un prestito. Potresti anche avere un punteggio di credito basso e riuscire comunque a ripagare il tuo debito in modo responsabile. Un punteggio di credito non è una profezia. Ma devi capire perché sono importanti per i finanziatori. Ricorda quelle domande che abbiamo posto all'inizio di questo post. Sarebbe tremendamente irresponsabile prestare a qualcuno una grossa somma di denaro senza prima esaminare la storia del debito di quella persona. I punteggi di credito aiutano i finanziatori a determinare a chi è sicuro prestare denaro.

Le tre agenzie di credito

Ci sono tre principali agenzie di informazioni creditizie negli Stati Uniti che forniscono punteggi di credito per i consumatori:Equifax, Esperia, e TransUnion. Sono considerate le agenzie di segnalazione creditizia "Big Three". Ogni anno, hai diritto a riceverne uno gratis rapporto di credito da uno dei tre uffici . È un diritto garantito dal governo federale.

Le tre agenzie di credito possono determinare il tuo punteggio di credito utilizzando i modelli di punteggio FICO o VantageScore.

Il punteggio FICO

Il punteggio FICO è stato il primo importante sistema di punteggio del credito utilizzato negli Stati Uniti. Il sistema è stato progettato da una società denominata Fair, Isacco, e società (FICO). È uno dei modelli di credit scoring più comunemente utilizzati.

Punteggio Vantage

Nel 2006, le tre agenzie di credito hanno creato il proprio sistema di punteggio:VantageScore. VantageScore valuta gli stessi dati finanziari di FICO, ma pesa i dati in modo diverso.

FICO contro VantageScore

Cosa c'è di meglio:FICO o VantageScore?

Ogni modello di punteggio è più adatto a scopi diversi. Per ottenere un punteggio FICO, devi avere un conto aperto da almeno 6 mesi. L'account deve essere stato segnalato a una delle agenzie di credito negli ultimi 6 mesi. Non è necessario soddisfare tali requisiti per ottenere un punteggio VantageScore .

Al Turbo, usiamo VantageScore. Pensiamo che VantageScore sia migliore per i consumatori. Può fornire punteggi per le persone che non conoscono il credito o che utilizzano il credito di rado.

Come viene calcolato il mio punteggio di credito?

Ecco come viene determinato il tuo punteggio Vantage :

• Storico dei pagamenti (estremamente influente)
• Età e tipo di credito (Molto influente)
• Percentuale del limite di credito utilizzato (Molto influente)
• Saldi totali e debito (moderatamente influente)
• Comportamento e richieste di credito recenti (meno influente)
• Credito disponibile (meno influente)

Leggi la nostra guida, “ Come aumentare i numeri del punteggio di credito per un punteggio sano ” per una panoramica più dettagliata di queste categorie.

Qual è il punteggio di credito minimo necessario per un mutuo?

Non esiste un punteggio di credito minimo ufficiale per a mutuo ipotecario convenzionale . Però, la maggior parte dei finanziatori preferisce che tu abbia un punteggio di credito di almeno 600 o 620 per poter beneficiare di un mutuo.

Dovresti cercare di guadagnare il più alto punteggio di credito possibile. Più alto è il tuo punteggio di credito, più basso può essere il tasso del mutuo. La maggior parte delle persone spende più di un decennio per estinguere il mutuo ipotecario, quindi il tasso ipotecario potrebbe potenzialmente aggiungere migliaia di dollari al costo della casa. Ecco perché è importante ottenere la tariffa più bassa possibile.

Il prestatore utilizza una varietà di fattori diversi per determinare il tasso ipotecario. Il tuo punteggio di credito è uno dei fattori più influenti. Ma il tuo tasso dipende anche dal tipo di prestito che stai prendendo in prestito.

Punteggi di credito tipici per tipo di mutuo

Il punteggio di credito minimo necessario per accendere un mutuo dipende dal tipo di prestito che ottieni. Mutui ipotecari convenzionali, prestiti VA, e i prestiti USDA richiedono in genere un punteggio di credito minimo di 620 o 640. I prestiti FHA richiedono un punteggio di credito minimo di 580.

Prestito Convenzionale

Un prestito convenzionale è il prestito ipotecario più comunemente preso in prestito. Un prestito convenzionale non è garantito a livello federale. Ciò significa che il governo non assicura il prestito. Se sei inadempiente sul mutuo, il prestatore non ha alcuna garanzia di recuperare i soldi che ti ha prestato. Parleremo in seguito dei prestiti assicurati a livello federale.

Un prestito convenzionale richiede in genere un punteggio di credito minimo di 620 . Ma poiché il prestito non è garantito, le qualifiche per ottenere l'approvazione per uno a volte sono più difficili. I finanziatori si assicureranno che tu sia finanziariamente stabile e potrebbero riversarsi sulle tue finanze personali.

Suo consiglia di versare un acconto del 20% . Però, se il tuo punteggio di credito è abbastanza alto (circa 740), alcuni istituti di credito possono consentire di effettuare un acconto fino al 3%.

I prestiti convenzionali sono solitamente associati a costi vivi elevati, tali tasse di origine, spese di valutazione, e le spese di assicurazione ipotecaria. Ma se hai un punteggio di credito elevato e fai un acconto consistente, potresti ricevere uno dei migliori tassi ipotecari possibili.

Prestiti assicurati a livello federale

I prestiti assicurati a livello federale sono prestiti garantiti dal governo federale. Ciò significa che se sei inadempiente sul tuo prestito, il governo restituirà il saldo dovuto al creditore. I prestiti garantiti consentono alle persone con punteggi di credito bassi di ottenere l'approvazione per un mutuo, e anche quelle persone che non possono fare un grosso acconto.

È importante ricordare che i prestiti garantiti non sono stati progettati per proteggerti. Sono stati progettati per proteggere il creditore. Se sei inadempiente sul tuo prestito, non dovresti rimborsare il saldo residuo. Ma perderesti comunque la proprietà della casa e il tuo punteggio di credito potrebbe essere danneggiato in modo significativo.

Ciò nonostante, un prestito assicurato a livello federale è un'ottima opzione se sei finanziariamente in grado di acquistare una casa, ma sei ostacolato dalla breve storia creditizia.

Prestito FHA

La Federal Housing Administration (FHA) garantisce un prestito noto come an Prestito FHA . I prestiti FHA sono diventati molto popolari tra gli acquirenti di case a basso reddito e gli acquirenti di case per la prima volta, in particolare i millennial.

Un prestito FHA ha costi di chiusura inferiori rispetto a un prestito convenzionale. In genere richiede un acconto del 3,5%. L'acconto può essere finanziato da "regali". Questo è esattamente quello che sembra. Se ricevi denaro in regalo, potresti essere in grado di utilizzarlo per effettuare il tuo acconto. Secondo il Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano degli Stati Uniti , il donatore può essere:

• Il parente del mutuatario
• Il datore di lavoro o il sindacato del mutuatario
• Un amico intimo con un interesse chiaramente definito per il mutuatario
• Un'organizzazione di beneficenza
• Un'agenzia governativa o un ente pubblico che fornisce assistenza per la proprietà della casa agli acquirenti per la prima volta o agli acquirenti a basso reddito

Gli acquirenti di case più giovani possono trarre il massimo vantaggio dalla possibilità di utilizzare un regalo. Potrebbero avere parenti più anziani interessati a sostenere il loro successo finanziario, e chi potrebbe essere disposto a contribuire con fondi.

Hai bisogno di un punteggio di credito minimo di 580 per ottenere un prestito FHA.

Prestito VA

Il Dipartimento degli affari dei veterani degli Stati Uniti garantisce prestiti ipotecari per i veterani militari e alcuni coniugi militari. Si chiama Prestito VA .

Nella maggior parte delle località, il prestito VA finanzia fino a $ 424, 100 di qualsiasi casa. Nelle aree in cui l'alloggio è più costoso (come la California o New York), il prestito VA può finanziare di più. I prestiti VA diventano un po' complicati quando si tratta di coniugi militari, o quando un veterano include un non veterano nel mutuo. Leggi questo articolo sul co-prestito VA per maggiori informazioni.

Non esiste un punteggio di credito minimo per un prestito VA. Però, spetta ai finanziatori rivedere il profilo del prestito e prendere una decisione sulla solvibilità. Alcuni finanziatori, come Veterans United, richiedono un punteggio di credito minimo di 620.

Prestito USDA

Il Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti offre un prestito di "sviluppo rurale" per coloro che stanno per acquistare una casa in una zona rurale. È comunemente chiamato il Prestito USDA .

Non è richiesto alcun anticipo per un prestito USDA, ma dovrai pagare una commissione di garanzia del 3,5%. Però, la commissione di garanzia può essere utilizzata nel saldo del prestito. I punteggi di credito minimi variano tra 600 e 640 .

È possibile utilizzare il sito Web USDA per determinare se stai acquistando una casa in una zona rurale ammissibile . Non dare per scontato che queste posizioni siano solo in aree isolate. Alcune aree si trovano in piccole città che hanno industrie agricole.

In che modo il tuo punteggio di credito influisce sul tasso ipotecario

Il tuo punteggio di credito non determina solo se vieni approvato o meno per un mutuo, ma influenza anche il tasso del mutuo. Se hai un buon punteggio di credito, è più probabile che tu riceva un tasso ipotecario più basso. Se hai un punteggio di credito scadente, è più probabile che tu riceva un tasso ipotecario più elevato.

Perché un punteggio di credito influisce sul tasso del mutuo?

I finanziatori aumenteranno il costo del tuo mutuo per ogni rischio associato a te. Più basso è il tuo punteggio di credito, più è probabile che tu sia inadempiente sul tuo prestito. In caso di default, il prestatore vorrebbe raccogliere quanti più soldi possibile da te in anticipo, quindi il tasso più alto.

Garantire un buon tasso sul mutuo è molto importante. Potrebbe non sembrare che ci sia una grande differenza tra un mutuo del 3,7% e un mutuo del 4,3%. Ma, a seconda delle condizioni del prestito, il tasso del 4,3% potrebbe costarti migliaia (o decine di migliaia) di dollari extra nel momento in cui paghi il prestito. Ecco perché è importante mantenere un punteggio di credito elevato. Un buon punteggio di credito potrebbe aiutarti a ridurre i pagamenti mensili del mutuo e farti risparmiare un sacco di soldi nel lungo periodo.

La maggior parte dei mutuatari estinguere il mutuo in 30 anni. Pochi punti percentuali potrebbero fare una differenza sostanziale nei costi in tre decenni.

Tassi ipotecari per punteggio di credito

Come variano i tassi ipotecari in base al punteggio di credito? Diamo un'occhiata ad alcuni statistiche del punteggio di credito medio .

Analisti presso Realtor.com elaborato 170, 000 prestiti ipotecari tra il 1 settembre e il 7 novembre 2016. Ecco i tassi ipotecari medi per tre intervalli di punteggi di credito:

• 725-850 :3.62
• 650-725 :3.75
• 625-650 :3.88

Le tariffe sono interessanti, forse anche sorprendente per alcuni. Dai punteggi minimi richiesti per ottenere un mutuo, ai punteggi di credito più alti possibili, c'è solo una differenza dello 0,26%.

D'altra parte, ecco le tariffe per i prestiti più onerosi nello stesso studio:

• 750-850 :3.88
• 725-750 :4.00
• 700-725 :4.12
• 675-700 :4.25
• 650-675 :4.38
• 625-650 :4.50

Questi cambiamenti sono molto più significativi.

I set di dati mostrano che mentre il tuo punteggio di credito può influenzare significativamente il tasso ipotecario, il punteggio di credito non è l'unico determinante del tuo tasso. Se stai cercando di ottenere il prestito ipotecario più favorevole, dovresti anche essere consapevole degli altri fattori che possono influenzare la tua tariffa.

Cos'altro determina il tasso ipotecario?

I finanziatori utilizzano il tuo punteggio di credito e il tipo di prestito per determinare il tasso del mutuo. Ecco le altri fattori uso dei prestatori.

1. Posizione della casa

Il tasso del mutuo può essere influenzato dalla posizione della casa che stai acquistando.

Ci sono diverse ragioni per questo. Primo, i tassi ipotecari sono legati alla salute dell'economia locale. Se stai acquistando una casa in un mercato immobiliare sano, i finanziatori possono ritenere che il rischio di insolvenza sia minore. È più probabile che tu riceva tassi ipotecari più bassi. Al contrario, se stai acquistando una casa dove il mercato locale è debole, i finanziatori potrebbero ritenere che tu sia più a rischio di insolvenza. È probabile che tu riceva tariffe più elevate.

I tassi ipotecari possono anche essere influenzati dalle leggi statali. Alcuni stati, ad esempio, richiedere ai finanziatori di andare in tribunale quando un mutuatario è inadempiente su un prestito. Questo è costoso per il creditore, e può indurre il creditore ad aumentare i tassi ipotecari in quello stato.

Anche la concorrenza locale può influenzare i tassi ipotecari. Se stai acquistando una casa in una zona dove ci sono molti istituti di credito concorrenti, questo può indurre i finanziatori a offrire tariffe competitive.

2. Dimensione del prestito

I tassi ipotecari tendono ad essere più alti quando il prestito è più costoso. Questo perché ci sono più soldi in gioco se la casa pignora, così i finanziatori alzano i tassi per compensare il rischio.

3. Acconto

Un grosso anticipo di solito si traduce in un tasso ipotecario più basso . Quando effettui un grosso anticipo, hai più interesse in casa in anticipo. I finanziatori di solito lo vedono come un livello di rischio inferiore. Potrebbe essere necessario un acconto di almeno il 20% per ricevere una tariffa inferiore. Se effettui un acconto inferiore al 20%, potrebbe essere richiesto dal prestatore di acquistare un'assicurazione ipotecaria. Tieni presente che l'assicurazione ipotecaria si aggiungerà alle rate mensili del mutuo.

4. Durata del prestito

Il tuo tasso ipotecario potrebbe essere influenzato dal fatto che il tuo prestito sia o meno un prestito a breve termine o un prestito a lungo termine. I prestiti a breve termine vengono solitamente estinti in 10-15 anni. I prestiti a lungo termine vengono generalmente estinti non prima di 30 anni. I prestiti a breve termine di solito hanno tassi ipotecari più bassi; l'avvertenza è che i pagamenti mensili tendono ad essere più alti.

5. Tipo di tasso di interesse

Esistono due tipi di tassi di interesse:un tasso fisso e un tasso variabile (a volte chiamato tasso variabile).

Se stipuli un mutuo ipotecario a tasso fisso, significa che il tasso ipotecario non si adeguerà durante la vita del prestito. Il tuo tasso ipotecario, all'inizio, sarà il tasso del tuo mutuo alla fine. I tassi fissi sono buoni perché consentono al mutuatario di pianificare il costo esatto dei pagamenti mensili. Lo svantaggio di un mutuo a tasso fisso è che se si accende un mutuo quando i tassi sono più alti, rimarrai bloccato con quel tasso più alto per la durata dei tuoi pagamenti.

Se stipuli un mutuo a tasso variabile, il tasso può aumentare durante la durata del prestito. Generalmente, il tasso è fissato ad una percentuale molto bassa per i primi anni. in seguito, aumenta lentamente. Sebbene la tariffa abbia un massimale che non è consentito superare, non è raro che il tasso raddoppi quasi durante la durata del prestito. Il vantaggio di un prestito a tasso variabile è che il tasso può essere estremamente basso all'inizio. Se stai lottando con i costi di chiusura o se stai lottando per effettuare un acconto, un tasso regolabile potrebbe essere una buona opzione.

6. Punti di sconto

Mutuatari possono acquistare punti sconto per abbassare la loro tariffa . Certo, pagando punti sconto, pagheresti più soldi in anticipo. Ma un tasso ipotecario più basso potrebbe farti risparmiare un sacco di soldi su un mutuo da 10 a 30 anni.

È possibile il contrario, pure. Il prestatore potrebbe offrirti crediti di prestito, che aumenterebbe il tasso ipotecario ma abbasserebbe i costi di chiusura. I mutuatari devono decidere se preferiscono pagare di più in anticipo o a lungo termine.

Qual è il punteggio di credito minimo per gli acquirenti di case per la prima volta?

Gli acquirenti della prima casa tendono ad essere più giovani, e quindi di solito hanno punteggi di credito inferiori perché la loro storia creditizia è più breve. Ancora, la maggior parte dei finanziatori preferisce che gli acquirenti di case per la prima volta abbiano un punteggio di credito minimo di 620 o 640. Ricorda che hai solo bisogno di un punteggio di credito di 580 quando sei assicurato da un prestito FHA.

Come posso migliorare il mio punteggio di credito?

Ricapitoliamo.

Per i prestiti convenzionali, prestiti VA, e prestiti USDA, si consiglia di avere un punteggio di credito minimo compreso tra 600 e 640. Potrebbe essere difficile per te ottenere l'approvazione per un mutuo se il tuo punteggio di credito è inferiore a 600. Un prestito FHA, d'altra parte, richiede solo un punteggio minimo di 580.

Cerca sempre di mantenere il punteggio di credito più alto possibile così puoi assicurarti i migliori tassi ipotecari. Sebbene il tuo punteggio di credito non sia l'unico fattore che influenzerà il tuo tasso, è un fattore che è pesantemente ponderato dai finanziatori.

Se hai bisogno di aumentare il tuo punteggio di credito, considerare l'utilizzo di un servizio di monitoraggio del credito come Turbo. Possiamo fornirti un Punteggio di credito Intuit Turbo proveniente da TransUnion Vantage Score, e possiamo aiutarti a creare una strategia di credito in modo da poter aumentare il tuo punteggio prima di richiedere un mutuo.