Come incassare un 401(k) — e perché non dovresti quasi mai

Se hai un 401 (k) da un lavoro passato, potresti essere tentato di incassarlo. Ma solo perché puoi non significa necessariamente che dovresti.

Potresti considerare di incassare un vecchio 401 (k) per una serie di motivi:per coprire una spesa imprevista, finanziare un grande acquisto o semplicemente per fare una rottura netta con un precedente datore di lavoro.

Ma l'impatto fiscale del prelievo di denaro da un 401(k) può essere significativo, soprattutto se sarai soggetto a sanzioni di prelievo anticipato oltre alle imposte sul reddito federali. Più, quando prendi soldi da un 401(k), quei fondi non ti aiutano più a far crescere i tuoi risparmi per la pensione.

Diamo un'occhiata ad alcuni dettagli su come incassare un 401(k), compresi i motivi per cui dovrebbe essere considerato solo come ultima risorsa.

• Posso incassare il mio 401(k)?
• Tasse e sanzioni:il costo del prelievo
• Quali sono le eccezioni alla penale per recesso anticipato?
• Quali sono alcune alternative per incassare un 401(k)?

Posso incassare il mio 401(k)?

Quando incassi un conto finanziario, incluso un conto pensionistico 401 (k), fondamentalmente ritiri tutti i soldi nel conto.

Poiché i 401 (k) sono conti pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro, le regole di prelievo possono variare leggermente. Ma generalmente, puoi prelevare denaro da un 401 (k) - incluso incassarlo - dopo aver lasciato il datore di lavoro che ha sponsorizzato l'account.

Certo, ci sono eccezioni. Se diventi disabile, sperimentare una difficoltà finanziaria o raggiungere l'età di 59 anni e mezzo, potresti essere in grado di prelevare denaro dal tuo 401 (k) senza penalità. Ma dovrai comunque pagare l'imposta federale sul reddito sull'importo che hai prelevato, che l'IRS chiama distribuzione.

Come posso incassare un 401(k)?

A condizione che tu sia idoneo a effettuare un prelievo 401 (k), dovrai seguire le regole dell'amministratore del piano per richiederne uno. Potrebbe essere necessario disporre di un account online, parlare direttamente con un rappresentante o completare alcuni documenti necessari per effettuare il prelievo.

Contatta l'amministratore del tuo piano per ricevere assistenza.

Quanto tempo ci vuole per incassare un 401(k)?

Prelevare soldi da un conto pensionistico è un processo. L'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori osserva che potrebbero essere necessarie diverse settimane per completare un prelievo.

Il tempo necessario per ottenere i tuoi soldi dipenderà dall'amministratore del piano:ognuno potrebbe avere le proprie regole e tempistiche per effettuare le distribuzioni. Quando invii la tua richiesta di prelievo, potresti essere in grado di chiedere all'amministratore del piano un ETA sul denaro.

Tasse e sanzioni:il costo del prelievo

Uno dei tanti motivi per cui i 401 (k) sono veicoli attraenti per il risparmio pensionistico è che non devi pagare le tasse sui soldi che contribuisci a loro. Anziché, paghi le tasse quando prendi soldi da un 401(k).

Se aspetti fino alla pensione per prelevare denaro, potresti essere in una fascia fiscale inferiore rispetto a quando lavoravi, quindi probabilmente pagheresti meno tasse sul denaro.

Ma se effettui un prelievo anticipato (uno effettuato prima dei 59 anni e mezzo), Le regole dell'IRS generalmente richiedono all'amministratore del piano di trattenere il 20% della distribuzione per le imposte sul reddito federali. Più, il tuo recesso anticipato potrebbe essere soggetto ad una penale aggiuntiva del 10%.

Ecco un esempio di come tasse e sanzioni potrebbero incidere sull'importo di un prelievo.

E l'impatto fiscale potrebbe non finire al 20%, poiché i prelievi sono tassati come reddito ordinario. Se la tua aliquota marginale è superiore al 20%, potresti finire per dover pagare più tasse quando presenti la tua dichiarazione dei redditi federale per l'anno in cui hai effettuato il prelievo.

Quali sono le eccezioni alla penale per recesso anticipato?

Mentre la penale del 10% si applica generalmente se prendi denaro da un 401 (k) in anticipo, l'IRS consente alcune eccezioni per difficoltà finanziarie. Se soddisfi tutti i requisiti, e il tuo datore di lavoro consente i prelievi per difficoltà, potresti essere in grado di accettare una distribuzione di difficoltà senza penalità per coprire determinate spese.

• Assistenza medica (per te, un coniuge o una persona a carico) che sarebbe consentito come detrazione delle spese mediche, indipendentemente dal fatto che tu prenda effettivamente tale detrazione
• Costi direttamente connessi all'acquisto della residenza principale, escluse le rate del mutuo
• Pagare le tasse scolastiche e universitarie, compreso vitto e alloggio, per te, un coniuge, i tuoi figli o altre persone a carico
• Effettuare pagamenti per impedire lo sfratto da, o preclusione, a casa tua
• Spese funebri
• Spese relative alla riparazione dei danni alla tua casa causati da un disastro qualificante

E, all'inizio del 2020, il governo federale ha provveduto all'aiuto al coronavirus, Relief and Economic Security Act per consentire alle persone colpite da COVID-19 di attingere ai loro conti pensionistici, inclusi 401 (k) s. Maggiori informazioni su questo qui.

Quali sono alcune alternative per incassare un 401(k)?

Hai altre opzioni su cosa fare con i soldi seduti in un vecchio 401 (k) - quelli che, se fatto bene, non ti lascerà di fronte a tasse e sanzioni.

Se hai bisogno di soldi:l'opzione di prestito 401(k)

Se hai urgente bisogno di soldi e hai esaurito altre opzioni, potresti essere in grado di prendere un prestito da un 401 (k), a condizione che il datore di lavoro promotore autorizzi i prestiti. L'IRS ha alcune regole su come possono funzionare i prestiti 401 (k).

• Puoi prendere in prestito fino al 50% del tuo saldo acquisito fino a un massimo di $ 50, 000.
• Devi rimborsare il prestito entro cinque anni, a meno che tu non abbia usato i soldi per comprare la tua casa principale.
• Devi rendere regolare, pagamenti sostanzialmente uguali, almeno trimestrale, durante il periodo di rimborso.

Se il tuo prestito soddisfa tutti i criteri di cui sopra, non dovrai pagare le tasse sull'importo che hai preso in prestito.

L'opzione per continuare a crescere:rollover su un altro conto previdenziale

Forse non ti piace l'idea di lasciare il tuo conto pensione a un ex datore di lavoro, o hai un altro piano pensionistico con opzioni di investimento che ti piacciono di più. Puoi spostare i fondi nel tuo vecchio 401(k) in un altro conto pensionistico, come un IRA o, se il tuo attuale datore di lavoro ne offre uno, un nuovo 401 (k). Questo si chiama rollover, e ci sono diversi tipi di rollover.

Con un ribaltamento diretto, l'amministratore del tuo vecchio 401(k) trasferisce il denaro direttamente nel tuo nuovo piano pensionistico idoneo. Quando esegui un rollover diretto, l'amministratore non è tenuto a trattenere il 20% per le tasse.

Se scegli un Rollover di 60 giorni, i fondi 401(k) ti vengono distribuiti, l'imposta verrà trattenuta e hai 60 giorni per versare i soldi su un nuovo conto pensionistico. Ecco il trucco:per evitare la penale del 10% di recesso anticipato, dovrai depositare l'intero importo prelevato dal vecchio piano in quello nuovo, quindi dovrai utilizzare altri fondi per recuperare l'importo trattenuto per le tasse.

Linea di fondo

L'incasso di un vecchio 401 (k) dovrebbe essere considerato come un'ultima opzione. Non solo dovrai pagare le tasse federali sull'importo che prelevi, potresti anche dover pagare le tasse statali sul reddito se vivi in ​​uno stato che ha un'imposta sul reddito individuale. Con eventuali sanzioni, l'inevitabile impatto fiscale e la perdita di crescita futura, non dovresti mai incassare un 401 (k) senza una ragione convincente per farlo.

Esplora alternative, come rollover e un prestito 401 (k). E se devi prelevare soldi da un piano pensionistico per far fronte alle difficoltà economiche causate dalla pandemia, prova ad approfittare del tempo extra per rimborsare il prelievo.

Fonti rilevanti: IRS:401 (k) Guida alle risorse – Sponsor del piano – Regole generali di distribuzione | Consumer Financial Protection Bureau:considerando un ritiro anticipato? Regole di CARES Act e cosa dovresti sapere | IRS:401 (k) Piani | Pubblicazione IRS 575, Reddito da pensione e rendita (2019) | Aiuto per il coronavirus, Legge sul soccorso e la sicurezza economica (CARES) | IRS:401 (k) Guida alle risorse – Partecipanti al piano – Regole generali di distribuzione | IRS:rollover del piano pensionistico e distribuzioni dell'IRA | FINRA:CARES Act 2020:accesso al fondo pensione e sgravio del prestito studentesco | IRS:sollievo correlato al coronavirus per i piani pensionistici e domande e risposte dell'IRA