Tipi di fornitori di assicurazioni

L'assicurazione è fornita al pubblico da tre fonti principali: assicuratori commerciali privati ; assicuratori privati ​​non commerciali (organizzazione di servizi senza scopo di lucro) ; e il governo federale , che è un tipo speciale di fornitore senza scopo di lucro. Gli assicuratori privati ​​sulla vita e sulla salute si occupano di fare soldi e sono quindi conosciuti come assicuratori commerciali. Gli assicuratori azionari e mutualistici sono assicuratori privati. Altri tipi di assicuratori che rientrano in questa categoria includono reciproci, fraterni, Lloyd, e riassicuratori. Organizzazioni private di servizi non commerciali, come Croce Blu e Scudo Blu, operare senza scopo di lucro, restituire profitti ai loro abbonati sotto forma di premi ridotti o benefici ampliati.

UN compagnia di assicurazioni per azioni , come altri scorta aziende, è costituito da azionisti che possiedono azioni della società. I singoli azionisti forniscono capitale per l'assicuratore. In cambio, partecipano a eventuali profitti e perdite. Le società di capitali controllano circa i due terzi dei premi nelle assicurazioni di proprietà e responsabilità civile e quasi la metà dei premi di tutte le assicurazioni sulla vita. Se il consiglio di amministrazione della società dichiara un dividendo, è pagato agli azionisti. Spesso una società per azioni può essere indicata come a società non partecipante perché i suoi assicurati non partecipano ai dividendi.

Al contrario, non ci sono azionisti in a società mutua . La proprietà della società spetta ai titolari della polizza. Votano per un consiglio di amministrazione che a sua volta elegge o nomina i funzionari per gestire la società. I fondi che non vengono utilizzati per il pagamento dei sinistri o per altri costi operativi vengono restituiti ai titolari della polizza sotto forma di dividendi di polizza. Come tale, le società mutue sono talvolta indicate come aziende partecipanti perché i titolari delle polizze partecipano ai dividendi. In teoria, i titolari di polizze dovrebbero condividere le perdite e i profitti della società, ma in realtà le perdite si realizzano generalmente semplicemente nella sospensione dei dividendi. Le mutue sottoscrivono quasi un terzo dell'assicurazione di proprietà e responsabilità negli Stati Uniti e l'altra metà dell'assicurazione sulla vita.

Assicuratori reciproci sono gruppi di persone prive di personalità giuridica che si assicurano reciprocamente attraverso accordi di indennizzo individuale. Ogni individuo membro è conosciuto come a abbonato . Ad ogni abbonato viene assegnato un conto separato in cui vengono pagati i suoi premi e vengono registrati gli interessi maturati. Se un sottoscrittore subisce un danno previsto dall'assicurazione reciproca, a ciascun account sottoscrittore verrebbe quindi valutato un importo uguale per pagare il credito. Amministrazione, sottoscrizione, promozione delle vendite, e la gestione dei sinistri per l'assicurazione reciproca sono gestite da un avvocato, che è a sua volta supervisionato da un comitato consultivo di abbonati.

Società di beneficenza fraterna sono principalmente compagnie di assicurazione sulla vita che esistono come organizzazioni sociali e di solito si impegnano in attività di beneficenza e benevolenza. I Fraterni si distinguono per il fatto che la loro appartenenza è solitamente tratta da coloro che sono anche membri di una loggia o di un'organizzazione fraterna. Operano in una sezione speciale del codice assicurativo statale e ricevono una serie di vantaggi fiscali.

Lloyd's di Londra non è una vera compagnia di assicurazioni; può essere più strettamente paragonato a una borsa valori. Proprio come uno scambio fornisce servizi ai suoi membri ma in realtà non acquista o vende titoli di per sé, I Lloyd's forniscono un luogo di incontro e servizi d'ufficio ai suoi membri che si occupano effettivamente dell'attività assicurativa. I membri – che possono essere persone fisiche o giuridiche – sono raggruppati in sindacati, ma rimangono individualmente responsabili e responsabili dei contratti assicurativi che stipulano. Le loro fortune e risorse individuali sono impegnate come capitale dietro la loro assunzione di rischio. Un sindacato è rappresentato in una Lloyd's Organization da un sottoscrittore. I Lloyd's di Londra assicurano prestazioni complete e adeguate da parte dei suoi membri attraverso un comitato direttivo e regole di ammissibilità. Carattere, Esperienza, integrità aziendale, e l'importo del capitale (fondi depositati presso i Lloyd's insieme al patrimonio personale) sono tra i fattori che vengono considerati per ogni nuovo membro.

Riassicurazione è un tipo di assicurazione tra assicuratori. Si verifica quando un assicuratore (il riassicuratore) accetta di accettare tutto o parte di un rischio coperto da un altro assicuratore (noto come il cedere società). In molti casi, l'assicurato originario non è a conoscenza della transazione. In caso di smarrimento, l'assicurato non ha alcun diritto nei confronti del riassicuratore. La società cedente è responsabile della copertura che ha scritto, ma avrà un diritto legittimo nei confronti del riassicuratore per qualsiasi parte della propria perdita riassicurata.

Le aziende spesso utilizzano la riassicurazione per ridurre il rischio di perdite catastrofiche. Assicurazione contro le perdite disastrose da terremoti, inondazioni, o gli incidenti aerei potrebbero non essere disponibili se un singolo vettore dovesse assumersi tutto il rischio. Spesso vengono riassicurati anche grandi casi di assicurazione sulla vita. Per esempio, una polizza di assicurazione sulla vita da $ 1 milione su un assicurato può essere condivisa tramite riassicurazione con uno o più assicuratori aggiuntivi. La riassicurazione consente a un vettore di emettere una polizza e quindi condividere il rischio con un altro assicuratore o un gruppo di assicuratori. Inoltre, la riassicurazione aiuta anche i vettori a evitare problemi di capacità. Gli assicuratori devono mantenere riserve di premi non guadagnati e determinati livelli di eccedenza in relazione ai premi che hanno scritto. Una carenza di capacità si verifica quando il rapporto tra premi e eccedenze e riserve diventa sbilanciato. Riassicurando un rischio, molti assicuratori sono in grado di evitare o ridurre notevolmente le carenze di capacità.

Organizzazioni di servizi sono unici nel campo dell'assicurazione sanitaria, e tecnicamente non sono affatto assicuratori. Sono operazioni che prevedono piani prepagati per ospedali, medico, e spese chirurgiche. Non pagano benefici in denaro (tranne in determinate condizioni limitate) al loro piano iscritti (gli assicurati), ma paga invece il fornitore di servizi medici utilizzato dall'abbonato nella misura in cui i servizi sono coperti dal contratto. Gli assicuratori più noti di questa categoria sono i vari Croce Blu e Scudo Blu aziende. I piani Blue Cross coprono le spese ospedaliere e i piani Blue Shield coprono i costi medici e chirurgici.

Il blues, come sono conosciuti nel settore, sono un gruppo cooperativo di organizzazioni assicurative separate vagamente coordinate da un'associazione nazionale - la Blue Cross and Blue Shield Association - che stabilisce gli standard e tenta di applicarli mediante l'autorizzazione o il rifiuto di utilizzo della designazione Blue Cross o Blue Shield. Originariamente, Blue Cross e Blue Shield erano entità completamente separate, ma con la fusione delle associazioni nazionali nei primi anni '80, molte organizzazioni locali Blue Cross e Blue Shield hanno seguito l'esempio, combinandosi in un'associazione Blue Cross e Blue Shield. Le associazioni BC/BS sono, con pochissime eccezioni, incorporati sotto una legislazione speciale nella maggior parte degli stati.

Il Governo degli Stati Uniti fornisce assicurazioni sulla vita e sulla salute attraverso varie fonti. Il governo federale ha offerto una varietà di piani di assicurazione sulla vita militare tra cui l'assicurazione sulla vita del governo degli Stati Uniti (ai veterani della prima guerra mondiale), National Service Life Insurance (nel 1940) e Servicemen's Group Life Insurance. Anche altre occupazioni possono beneficiare dell'assicurazione del governo federale fornita attraverso il Legge sulla pensione delle ferrovie , il Legge sul pensionamento del servizio civile , e il Legge federale sulla compensazione dei dipendenti .

Poiché le polizze assicurative private escludono invariabilmente i rischi catastrofici, il governo federale fornisce un'assicurazione contro i rischi di guerra, Assicurazione di responsabilità per l'energia nucleare, Assicurazione nazionale contro le alluvioni, Assicurazione federale del raccolto, e assicurazione sui mutui . Inoltre, federale, i governi statali e locali forniscono assicurazione sociale a una fascia di popolazione che altrimenti sarebbe priva di reddito di invalidità, reddito da pensione, o cure mediche.

Sicurezza sociale fornisce prestazioni pensionistiche ai lavoratori coperti quando raggiungono l'età di 65 anni (o prima se eletto dal singolo). Fornisce inoltre prestazioni ai superstiti in caso di morte di un lavoratore coperto, così come le prestazioni di invalidità se un lavoratore coperto diventa totalmente invalido. Il Medicare programma – anch'esso parte della previdenza sociale – fornisce benefici per le spese mediche per i lavoratori coperti a partire dall'età di 65 anni. aiuto medico è principalmente un programma governativo statale che fornisce benefici sanitari per i bisognosi finanziari. È finanziato dai singoli stati con alcuni sussidi federali.