Perdita massima prevedibile – MFL

Qual è la massima perdita prevedibile - MFL?

La perdita massima prevedibile è un termine assicurativo utilizzato più frequentemente nell'assicurazione di aziende e proprietà aziendali. MFL è una situazione peggiore in cui la richiesta di risarcimento danni e perdite è significativa.

La perdita massima prevedibile è un riferimento al danno finanziario più consistente che un contraente potrebbe subire quando una proprietà assicurata è stata danneggiata o distrutta da un evento avverso, come un fuoco. La perdita massima prevedibile presuppone un malfunzionamento e la mancata risposta delle consuete garanzie, come irrigatori e vigili del fuoco professionisti, che in genere limiterebbe tale perdita.

Rivendicazione di perdite MFL

Una richiesta per una perdita massima prevedibile è ampia, in quanto includerà non solo perdite fisiche, come la proprietà che ospita l'attività e i prodotti, forniture, e attrezzature di proprietà dell'azienda, ma anche l'impatto che l'evento avverso ha avuto sulla gestione quotidiana delle operazioni.

La politica riconosce la potenziale perdita di affari, chiamata interruzione dell'attività, che è probabilmente inevitabile mentre sono in corso le riparazioni alla proprietà. A seconda delle dimensioni della proprietà e dell'estensione dell'attività, le riparazioni potrebbero richiedere settimane o mesi. L'interruzione dell'attività potrebbe essere completa (100%) o parziale (ad esempio, 50%) a seconda che sia possibile riprendere l'attività in un'altra sede fisica o in alcuni casi, digitalmente. La perdita massima prevedibile si riferisce allo scenario peggiore che un'azienda potrebbe potenzialmente affrontare nel caso in cui si verificasse un evento avverso.

Punti chiave

• Perdita massima prevedibile - MFL è un termine assicurativo solitamente applicato alla protezione di un'azienda o di una proprietà aziendale.
• MFL è un riferimento a uno scenario peggiore, il più grande danno che un contraente potrebbe subire se la proprietà assicurata è stata danneggiata o distrutta.
• Tipicamente, il danno deriva da un evento avverso, compresi gli incendi, tornado, uragani o altri tipi di disastri naturali.

Perdita massima prevedibile e altre determinazioni di perdita

Gli assicuratori utilizzano una perdita massima prevedibile per la sottoscrizione di polizze per la copertura assicurativa. Oltre a MFL, il sottoscrittore dell'assicurazione considera la probabile perdita massima e la normale aspettativa di perdita per i tipi di attività tipici. Per esempio, la massima perdita prevedibile per il proprietario di un magazzino che subisce un incendio, uragano o tornado è l'intero valore dell'edificio del magazzino e di tutto il suo contenuto.

Il buon senso suggerisce che la maggior parte dei proprietari cercherebbe tale copertura. Però, anche il proprietario del magazzino sceglie tipicamente di proteggere l'attività in caso di danni meno complessivi, come danni causati dall'acqua ai prodotti dopo una perdita dal tetto. Altre soglie che possono riflettere l'impatto di minori, eppure ancora dannoso, perdite per l'azienda

Aspettativa di perdita probabile e normale

La probabile perdita massima (PML) è una cifra finanziaria inferiore che assume parte della struttura fisica, e alcuni dei contenuti del magazzino sono recuperabili. Questo perché le tutele passive dell'edificio hanno in parte limitato i danni, ma quello attivo più critico no.

Un'indennità più piccola sarebbe la normale aspettativa di perdita, la richiesta più alta che un'azienda può presentare per danni alla proprietà e interruzione dell'attività a causa di un evento avverso come un incendio. È uno scenario di perdita nel migliore dei casi. La normale aspettativa di perdita presuppone che tutti i sistemi di protezione abbiano funzionato correttamente, e il danno è limitato al 10% del valore assicurato della proprietà.

Determinazione della perdita massima prevedibile – MFL

La percentuale del valore totale assicurato della proprietà a rischio di essere decimata da un particolare tipo di perdita varia con ciascuna polizza in base a fattori che includono la costruzione di edifici, la combustibilità del contenuto dell'edificio, la facilità con cui il contenuto può essere danneggiato e i servizi antincendio esistenti nelle immediate vicinanze.

Il calcolo di diverse stime di perdita è essenziale per aiutare gli assicuratori a determinare quanta copertura i loro clienti devono acquistare e quanto gli assicuratori rischiano di pagare in base a diversi tipi di sinistri.

Esempio del mondo reale

Diciamo che un rivenditore aveva un magazzino cruciale che conteneva la maggior parte delle sue offerte. Il rivenditore sa che deve essere completamente rifornito prima di una stagione critica per lo shopping natalizio e dipende dal contenuto di questo magazzino per soddisfare i propri clienti e aiutarlo a capitalizzare la spesa dei consumatori. Se succede qualcosa a questo magazzino, sarebbe un duro colpo per il rivenditore. Non solo il rivenditore avrebbe perso l'inventario per cui aveva già pagato, ma subirebbe un'interruzione dell'attività derivante dalla distruzione del suo inventario, la sua incapacità di evadere gli ordini dei clienti, e la sua incapacità di sfruttare il periodo dello shopping natalizio.

La massima perdita prevedibile in questo scenario è che un incendio o un disastro naturale distruggano l'evento di acquisto del magazzino in vista. La distruzione del magazzino provocherebbe una massiccia interruzione dell'attività che danneggerebbe sostanzialmente i risultati dell'azienda, per non parlare di danneggiare la sua reputazione con i consumatori a lungo termine. Di conseguenza, l'acquisto di un'assicurazione in previsione della massima perdita prevedibile sarebbe essenziale per il rivenditore.