Dare una seconda occhiata all'assicurazione per l'assistenza a lungo termine

In anni recenti, l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è diventata sempre più popolare.

Ciò è in gran parte dovuto al fatto che le persone vivono più a lungo e così facendo, affrontano una maggiore probabilità di aver bisogno di cure non mediche negli ultimi anni.

Può anche accadere a causa del fatto che, poiché poche persone hanno pensioni a prestazione definita, la maggior parte ha portafogli pensionistici autogestiti che vuole proteggere.

Ma il luccichio sull'assicurazione per l'assistenza a lungo termine potrebbe essere opaco. Moody's Investors Service ha pubblicato un rapporto lo scorso autunno che ha rivelato che molte delle principali compagnie assicurative hanno abbandonato il mercato.

E i pochi che restano hanno un futuro incerto.

Di conseguenza, potresti voler ripensare alla tua ricerca per aggiungere un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine al tuo mix di coperture.

I costi futuri sono difficili da prevedere con precisione

Uno dei problemi più basilari dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è che non esiste da così tanto tempo.

Nasce negli anni '80, che non fornisce molto tempo per misurare l'esperienza attuariale.

C'è anche una serie di variabili che si applicano a ogni reclamo, compreso quanti anni una persona avrà bisogno di benefici, e quale livello di cure avranno bisogno.

L'aumento della durata media della vita aumenta anche l'incertezza

Una delle più grandi variabili con cui l'industria sta lottando per fare i conti è il fatto che le persone vivono costantemente più a lungo.

Un aumento della durata della vita può essere un risultato positivo da un punto di vista personale, ma per le aziende che forniscono assicurazioni per l'assistenza a lungo termine, è una bomba ad orologeria.

Ciò significa che la potenziale responsabilità che una compagnia di assicurazioni deve affrontare non è mai completamente nota.

Un aumento della durata media della vita di soli due anni nei prossimi due decenni potrebbe causare un'esplosione del numero di richieste di risarcimento per l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine.

È ironico che più le persone vivono, maggiore è la probabilità che sia necessaria un'assistenza a lungo termine.

La copertura è costosa e potresti non averne mai bisogno o ottenerla

A complicare la situazione per noi come individui è che l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è molto costosa. Per esempio, se hai 40 anni, il premio annuale è in media di circa $ 700 all'anno.

Se aggiungi una riserva di inflazione - e dovresti virtualmente considerare che stai parlando di almeno 30 anni nel futuro - il premio annuale quasi raddoppia.

Può costare diverse migliaia di dollari all'anno quando raggiungi i 60 e i 70 anni, che è un costo che la maggior parte delle persone non può permettersi di coprire se vivono solo con il reddito della pensione.

Inoltre, l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine paga solo un importo forfettario di prestazioni, generalmente $ 150 al giorno. In molte parti del paese, il costo delle strutture di assistenza a lungo termine è notevolmente più elevato.

E per aggiungere un'ulteriore complicazione, l'assistenza a lungo termine è un tipo di assicurazione che potrebbe non essere mai necessario riscuotere. Puoi pagarlo per la maggior parte della tua vita adulta e non fare mai un reclamo.

Se hai bisogno di fare un reclamo, non c'è alcuna garanzia che la compagnia di assicurazione sarà in giro per pagarlo.

Alternative all'assicurazione per cure a lungo termine

L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine potrebbe non essere il rimedio giusto per prepararsi a un periodo della tua vita in cui potresti non essere in grado di provvedere ai tuoi bisogni di base.

Dovremmo comunque fare uno sforzo per fornire questa possibilità in altri modi.

Prenditi più cura della tua salute

Non c'è dubbio che ci sono alcune malattie, malattie o lesioni che ci rendono incapaci di prenderci cura di noi stessi e sono completamente al di là della nostra capacità di prevenire.

Ma ci sono molte altre condizioni mediche che sono completamente prevenibili. Questo è un valido motivo per prenderci più cura della nostra salute.

Ciò significa più esercizio, una dieta più sana, e un approccio più completo per soddisfare i nostri bisogni emotivi e spirituali.

Malattie e incidenti possono provenire da qualsiasi direzione, ma possiamo fare molto per ridurre la probabilità che si verifichino semplicemente diventando più proattivi sulla nostra salute.

Accelera i tuoi investimenti previdenziali

Dal punto di vista finanziario, la migliore preparazione include l'estensione della pianificazione del pensionamento alle potenziali esigenze di assistenza a lungo termine.

Ciò significherà aumentare la quantità di denaro che risparmi per la pensione e persino investire in modo più aggressivo.

Per esempio, se una compagnia di assicurazioni ti fornisse un sussidio di assistenza a lungo termine di $ 150 al giorno, stai guardando circa $ 55, 000 all'anno. In un quinquennio, sono $ 275, 000.

Quanto risparmio e investimento extra avresti bisogno di fare per creare o aumentare un portafoglio per coprirlo?

In un periodo di 20, 30, o 40 anni che è molto fattibile, e ti darebbe un controllo maggiore di quello che avresti dall'acquisto di un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine.

Sviluppare alternative di cura

Molto indietro quando, se una persona anziana diventasse inabile, spesso sarebbe curata dai membri della famiglia.

Mentre l'idea è in gran parte scomparsa, un aumento del numero di anziani – molti dei quali necessitano di assistenza quotidiana – potrebbe vederlo tornare in futuro.

Forse puoi elaborare un accordo con i familiari più stretti per gestire le tue cure a un livello di retribuzione sostanzialmente inferiore a quello che pagheresti per una struttura di assistenza a lungo termine.

Per un coniuge non lavoratore o un nidificato vuoto in cerca di più reddito, questo può rivelarsi una vittoria sia per te che per il potenziale caregiver.

Provvedere a un periodo della tua vita in cui non puoi più prenderti cura di te stesso è nella migliore delle ipotesi una scienza inesatta.

Probabilmente non può essere gestito in modo così ordinato ed efficiente come il semplice pagamento di un premio assicurativo annuale.

Potresti voler iniziare a fare preparativi alternativi ora:l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine potrebbe non essere disponibile in futuro.

Hai una polizza assicurativa per l'assistenza a lungo termine, o stai pensando di prenderne uno?