Assicurazione invalidità per la protezione del reddito

La parola "disabilità" può evocare immagini di sedie a rotelle, letti d'ospedale, e assistenza infermieristica 24 ore su 24.

In realtà, qualsiasi malattia o infortunio abbastanza grave da tenerti senza lavoro può essere qualificata come disabilità. E diventare disabile può devastare le finanze della tua famiglia, soprattutto se non puoi lavorare per diversi mesi o più.

L'assicurazione invalidità può aiutarti a evitare di perdere tutto il tuo reddito regolare se una disabilità ti impedisce di lavorare.

Chi ha bisogno di un'assicurazione per l'invalidità?

L'"assicurazione invalidità" potrebbe anche essere chiamata "assicurazione sul reddito" perché è ciò che protegge:parte del tuo reddito nel caso in cui diventi disabile e non puoi guadagnare denaro.

Quando lavori, molto dipende dal tuo reddito:le bollette, il mutuo, la spesa, i soldi che risparmi per la pensione, l'assicurazione auto, e persino la tua capacità di ordinare una pizza o abbonarti a Netflix.

Perdere improvvisamente il tuo flusso costante di denaro può essere uno dei cambiamenti più stressanti che potresti sperimentare nella vita, eppure pochi americani hanno un'assicurazione per l'invalidità.

Molti di noi non si aspettano di farsi male, soprattutto se lavoriamo in un ambiente relativamente sicuro come un ufficio o un centro commerciale e non partecipiamo ad attività pericolose come drag racing e paracadutismo.

Ma la Social Security Administration stima che un americano su quattro che entra nel mondo del lavoro quest'anno perderà lunghi periodi di tempo dal lavoro a causa di una disabilità durante la propria carriera.

Se molto dipende dalla tua capacità di guadagnare denaro, dovresti prendere in considerazione una polizza assicurativa per invalidità.

Che dire del compenso dei lavoratori o della previdenza sociale?

Molti lavoratori che non hanno questo tipo di assicurazione pensano di essere già protetti dal programma di compensazione dei lavoratori del loro stato o dall'amministrazione federale della sicurezza sociale.

Questi programmi possono aiutare i lavoratori disabili, ma solo in circostanze specifiche:

• Comp. operai: La compensazione dei lavoratori può aiutarti a sostituire parte del tuo reddito se la tua disabilità deriva da un infortunio sul lavoro . Se hai sviluppato un problema di salute o ti sei infortunato fuori dal lavoro, Comp dei lavoratori non sarebbe d'aiuto.
• Previdenza sociale: La previdenza sociale può pagare le prestazioni di invalidità a lungo termine, ma qualificarsi per la copertura è rigoroso e inefficiente . Anche, i pagamenti tendono ad essere bassi, e non hai alcun controllo su di loro. Per esempio, nel 2017, il sussidio medio di invalidità della sicurezza sociale era di circa $ 1, 100 al mese.
• leggi statali: Diversi stati richiedono ai datori di lavoro di fornire una copertura per invalidità a breve termine ai propri dipendenti. Residenti a New York, New Jersey, California, Hawaii, e Rhode Island possono beneficiare delle leggi dei loro stati, ma questi pagamenti per invalidità a breve termine di solito durano 90 giorni o meno .

Queste risorse possono aiutare in determinate circostanze, ma solo una polizza assicurativa per invalidità a lungo termine dedicata può essere progettata specificamente per soddisfare le tue esigenze.

Anche, avere una polizza assicurativa per invalidità significa che la tua copertura non è collegata al tuo datore di lavoro. Puoi passare da un lavoro all'altro senza perdere la tua protezione.

Come funziona l'assicurazione invalidità

Il costo e la seccatura di acquistare un'assicurazione invalidità impedisce a molte persone di acquistare una copertura. Quindi dedichiamo qualche minuto a imparare come funzionano queste politiche.

I seguenti termini chiave dovrebbero aiutarti a capire come costruire la tua copertura. Avrai bisogno di una copertura sufficiente per soddisfare le tue esigenze, ma non così tanto da non poterti permettere i premi:

Disabilità a breve termine vs. disabilità a lungo termine

L'assicurazione invalidità è disponibile in due forme:

• Disabilità a breve termine :nella maggior parte dei casi può sostituire parte del tuo reddito per un massimo di 90 giorni. Alcune polizze possono estendere i benefici fino a sei mesi.
• Disabilità a lungo termine :può sostituire parte del tuo reddito per diversi mesi, parecchi anni, o forse per il resto della tua carriera.

Entrambi i tipi di copertura costano più o meno lo stesso, ma ottieni molto di più per i tuoi soldi con i sussidi di invalidità a lungo termine poiché potrebbero compensarti per un periodo di tempo molto più lungo.

Anche, invece di acquistare una polizza per invalidità a breve termine, potresti risparmiare circa tre mesi di spese di soggiorno da utilizzare nel caso in cui tu non possa lavorare per un paio di mesi e un modo per continuare a pagare le bollette.

Importo della copertura

L'importo della copertura sarà misurato come percentuale del reddito lordo. Una polizza tipica sostituirà circa il 50-60 percento del tuo reddito lordo.

Le polizze che pagano una percentuale più alta di solito costano di più, e puoi risparmiare con una polizza che andrebbe a sostituire una percentuale più bassa del tuo reddito.

Periodo di eliminazione

Se ti ammali o ti fai male e non puoi lavorare, la tua polizza di assicurazione invalidità non inizierebbe a pagare subito. Anziché, dovresti completare un periodo di attesa che gli assicuratori chiamano periodo di eliminazione.

• Le politiche a breve termine in genere prevedono un periodo di eliminazione di 2 settimane.
• Le politiche a lungo termine tendono a fissare periodi di eliminazione di 30, 60, 90, 180, o 365 giorni. Periodi di eliminazione più brevi comportano premi più elevati.

Consigliamo un periodo di eliminazione di 90 giorni per la maggior parte dei clienti, soprattutto se hanno già abbastanza soldi a disposizione per sopravvivere qualche mese senza lavorare o se hanno accesso a un piano di invalidità a breve termine tramite il loro datore di lavoro.

Periodo di vantaggio

Se la tua polizza paga le prestazioni per un anno, cinque anni, o per alcuni decenni dipende dal periodo di indennità. Passare a un periodo di prestazioni più breve può farti risparmiare sui premi, ma un periodo più lungo offre la massima protezione.

Non annullabile

L'acquisto di una polizza di invalidità a lungo termine che la tua compagnia assicurativa non può annullare offre una forma di protezione molto più affidabile. Con polizze annullabili, il tuo assicuratore potrebbe annullare la copertura quando invecchi e aumentare le probabilità di ammalarti o ferirti.

Propria occupazione contro qualsiasi occupazione

Le disabilità si presentano in molte forme. Un infortunio potrebbe impedirti di svolgere la tua professione senza impedirti di trovare un altro tipo di lavoro.

Per esempio, un idraulico con una gamba rotta probabilmente non sarà in grado di lavorare come idraulico, ma lui o lei potrebbe lavorare dietro una scrivania.

Una polizza per invalidità che copra la tua occupazione ti compenserebbe anche se potessi trovare lavoro in un altro campo. Questa distinzione è più importante per le persone che hanno una formazione specializzata e possono guadagnare molto di più nella propria occupazione rispetto ad altri lavori.

Quanto costa l'assicurazione invalidità?

Gli elementi della tua copertura, come discusso sopra, influirà sui premi dell'assicurazione invalidità, quindi ecco una rapida recensione prima di passare ad altri fattori di costo:

• Importo della copertura: L'acquisto di una copertura su una percentuale maggiore del tuo reddito costerà di più.
• Periodo di eliminazione: Un periodo più breve prima che i benefici entrino in vigore costerà di più.
• Periodo di vantaggio: Una politica che paga benefici per un periodo di tempo più lungo costerà di più.
• Non annullabile: Una polizza che il tuo assicuratore non può decidere di annullare ti costerà di più.
• Propria occupazione: Una polizza che copre la tua disabilità anche se potresti trovare un lavoro al di fuori della tua professione ti costerà di più.
• Extra della polizza: Puoi aggiungere funzionalità come aumenti del costo della vita, ma si aggiungeranno anche al costo dei tuoi premi.

Altri fattori di costo per i premi assicurativi per l'invalidità

Per la maggior parte, puoi controllare i fattori specifici della polizza di cui abbiamo discusso mentre costruisci la tua copertura per la disabilità. Ciò può aiutarti ad accedere a una copertura più conveniente, pure.

Tuttavia, ti imbatterai anche in fattori che non puoi controllare, o non puoi controllare facilmente:

• Della tua età: Le statistiche mostrano che le persone anziane avranno maggiori probabilità di diventare disabili. Di conseguenza, le persone anziane tendono a pagare di più per l'assicurazione invalidità.
• La vostra salute: È meno probabile che una persona in perfetta salute presenti una richiesta di indennità di invalidità. Se sei sano, puoi pagare meno in premi.
• Il tuo genere: Le statistiche mostrano anche che gli uomini presentano meno richieste di risarcimento rispetto alle donne per la copertura dell'invalidità. Di conseguenza, gli assicuratori applicano premi più elevati per coprire le donne.
• Stato del tabacco: I fumatori si ammalano più spesso e tendono a pagare premi più elevati per l'assicurazione invalidità.
• Il tuo reddito: Ottenere coperto per il 60 percento di $ 150, Lo stipendio annuale di 000 costerà più della copertura per il 60 percento di $ 50, 000 stipendio annuo.
• La vostra occupazione: Le persone in occupazioni più pericolose come l'estrazione mineraria e la copertura di tetti possono aspettarsi di pagare premi più elevati per la loro copertura perché è più probabile che abbiano bisogno della copertura.
• Condizioni pre esistenti: Se hai già una condizione di salute che potrebbe comportare una richiesta di invalidità, aspettati di pagare di più.

Mettere tutto insieme con una stima

Tutti questi fattori - scelte specifiche della polizza e problemi specifici del richiedente - lavoreranno insieme per determinare il tuo premio.

Parlando in generale, la maggior parte delle persone paga tra l'1 e il 3% del proprio stipendio annuo in premi per la copertura assicurativa per l'invalidità.

Un giovane richiedente in ottima salute che opta per una copertura semplice pagherebbe un premio più vicino all'1 per cento. Una persona più anziana che desidera una copertura più elaborata può pagare un premio di circa il 3% del suo stipendio annuo.

Per mantenere le cose semplici, bilanciamo le cose e guardiamo a qualcuno di 45 anni che vuole coprire il 60 percento di uno stipendio annuo di $ 100, 000 per cinque anni.

Un candidato medio che corrisponde a questa descrizione può trovare una copertura del 2%. Ciò equivarrebbe a $ 2, 000, che diviso per 12 equivarrebbe a circa $ 166 al mese.

Dove acquistare l'assicurazione per l'invalidità?

L'invalidità a breve termine non ha molto senso a meno che il tuo datore di lavoro non la fornisca come beneficio. Puoi risparmiare migliaia di dollari all'anno mantenendo qualche mese di stipendio in risparmi.

È molto più difficile prepararsi per un lungo periodo di assenza dal lavoro, che rende i premi dell'assicurazione invalidità a lungo termine molto più convenienti.

Mentre fai acquisti per la copertura, consigliamo queste aziende:

• Lo standard: Una delle aziende più versatili e orientate al cliente che offre polizze assicurative per invalidità. Se desideri creare una protezione in base alle tue esigenze specifiche, troverai molte opzioni qui.:
• Mutua di Omaha: Mutual of Omaha offre anche opzioni flessibili che puoi utilizzare per creare una protezione contro la perdita di tutte le tue entrate. Potresti anche acquistare una polizza per pagare i sussidi fino al raggiungimento dei 67 anni.
• Aflac: Aflac può rivendicare circa il 4,5 percento del mercato assicurativo per un motivo:i clienti dell'azienda continuano a tornare. Le polizze per la disabilità sono proprio nella timoneria di Aflac.
• Custode: Guardian Life offre un'altra opzione stabile per l'assicurazione invalidità, e puoi aggiungere una protezione extra specifica per coprire i saldi dei prestiti in sospeso come mutui e prestiti studenteschi.
• Fedeltà americana :Questa società è specializzata nella copertura dell'invalidità. Se ricevi vantaggi, puoi ottenere pagamenti direttamente depositati, e il personale del servizio clienti dell'azienda potrebbe essere in grado di aiutarti a richiedere i benefici della Social Security, pure.

Come scegliere una buona azienda

Questo non è un elenco completo. Se hai in mente un'altra azienda, assicurati di avere:

• Controllato le valutazioni dell'azienda: SONO. Migliore, Moody's, e Standard &Poor's valutano la salute finanziaria delle compagnie assicurative. I voti più alti (A++, aaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaah ecc.) significa che stai ottenendo una copertura di prim'ordine.
• Esplorate le opzioni dell'azienda: Avrai bisogno di un'azienda con molte opzioni di copertura in modo da poter costruire una polizza che soddisfi le tue esigenze specifiche.
• Leggi alcune recensioni: Le recensioni dei clienti online tendono ad essere negative a conti fatti, ma se noti che una tendenza riappare in molte recensioni diverse, potresti aver trovato un problema degno di nota. Controlla TrustPilot, Avvocato dei consumatori, e persino Facebook per i commenti dei clienti attuali e precedenti.

Conclusione:l'assicurazione per l'invalidità protegge il tuo reddito

L'assicurazione sanitaria dovrebbe proteggerti da spese mediche fuori controllo, e l'assicurazione sulla vita potrebbe aiutare la tua famiglia a riprendersi finanziariamente se sei morto inaspettatamente.

Ma nessuna di queste politiche potrebbe rimuovere lo stress di guadagnare un reddito quando ti stai riprendendo da una malattia o un infortunio a lungo termine.

L'assicurazione invalidità a lungo termine può colmare questa lacuna. Trovare il giusto equilibrio nelle opzioni della tua polizza può aiutarti a risparmiare sui premi pur avendo una copertura solida nel caso ne avessi bisogno.