Migliori piani e tariffe assicurative per i proprietari di abitazione

La chiusura di una casa di solito richiede circa un mese, ma può sembrare un anno.

C'è così tanto da fare:

• Finalizzare il prestito
• Ottenere l'ispezione
• Organizzare il trasloco
• Configurazione delle utilità
• Assumere un avvocato
• Negoziare con il venditore per le riparazioni

La lista potrebbe continuare all'infinito.

Avrai anche bisogno di un'assicurazione sulla casa. Molti acquirenti di case, nel turbinio di attività che circonda l'acquisto, chiama semplicemente il loro agente di assicurazione auto e chiedi una polizza standard.

Questo funziona bene per molte persone. Altri nuovi proprietari di casa, tuttavia, vorranno saperne di più sulla polizza assicurativa del proprietario della casa. Vogliono sapere cosa coprirà la loro polizza e cosa escluderebbe.

Seleziona il tuo stato per iniziare

Ha senso:la tua nuova casa sarà uno dei più grandi investimenti che tu abbia mai fatto, sia finanziariamente che personalmente poiché la casa sarà probabilmente centrale nella vita della tua famiglia.

Quindi diamo un'occhiata più da vicino a come funziona la copertura assicurativa dei proprietari di abitazione, come trovare la giusta copertura per la tua casa, e come risparmiare lungo la strada.

Guida all'assicurazione del proprietario di casa

1. Cos'è
2. Come funziona
3. Cosa copre
4. Franchigie e massimali
5. Suggerimenti per il risparmio
6. Esclusioni
7. Altri componenti aggiuntivi
8. Le migliori aziende

Che cos'è la copertura assicurativa per i proprietari di abitazione?

Il prezzo medio di una nuova casa ora supera i 200 dollari, 000. Se qualche tipo di catastrofe ha colpito la tua casa - un incendio, un tornado, o una frana, ad esempio, potresti perdere la maggior parte o tutto il tuo investimento.

Lo stesso vale per i tuoi beni se qualcuno ha fatto irruzione e ha rubato la tua proprietà personale. Oltre a ciò, potresti essere ritenuto finanziariamente responsabile se un visitatore si è ferito in casa o in giardino.

La copertura assicurativa dei proprietari di abitazione esiste per proteggere te e la tua proprietà da questo tipo di perdite.

In cambio di questa protezione, paghi un premio ogni anno.

Quando ci pensi, la copertura dei proprietari di abitazione può essere un buon affare. Puoi sfruttare una grande quantità di protezione in cambio di una somma di denaro relativamente piccola.

È un affare molto migliore dell'assicurazione che pagheresti sul tuo smartphone, Per esempio. Questi premi spesso superano il 10 percento del valore del tuo telefono ogni anno.

Idealmente, non avrai mai bisogno della protezione fornita dalla polizza del tuo proprietario di casa. Se qualche tipo di pericolo ha messo a rischio la tua proprietà, vorresti sapere esattamente cosa aspettarti dalla compagnia di assicurazioni del tuo proprietario di casa.

Per rispondere dovremo esaminare più da vicino i meccanismi della copertura dei proprietari di case.

Come funziona la copertura per i proprietari di abitazione?

Sulla superficie, l'assicurazione per i proprietari di abitazione funziona come qualsiasi altro tipo di copertura.

Compri una polizza e ne paghi i premi e poi fai un reclamo se qualcosa va storto - se la grandine danneggia il tuo tetto o se un automobilista non assicurato entra nel tuo portico, Per esempio.

Sotto la superficie, tuttavia, c'è molto di più in corso, e sapere come funziona la tua copertura può aiutarti ad assicurarti che si adatti alla tua casa e al tuo budget.

Gli elementi della tua copertura

Proprio come la copertura automobilistica, la copertura assicurativa per i proprietari di abitazione offre diverse polizze per proteggere il tuo investimento:

• La tua dimora: Le compagnie di assicurazione faranno riferimento alla tua stessa casa come alla tua abitazione. Per la maggior parte dei proprietari di casa, la copertura dell'abitazione funge da fulcro della vostra polizza e un punto di riferimento per il costo delle vostre coperture aggiuntive.
• Altri edifici: Se hai un'officina o un garage indipendente, la tua polizza avrà un elemento separato di copertura per proteggerli. Spesso, la copertura per gli altri edifici sarà impostata su una percentuale della copertura dell'abitazione.
• Proprietà personale: Tutto ciò che puoi rimuovere da casa tua:mobili, piccoli elettrodomestici, elettronica, o da collezione, ad esempio, dovrebbe essere coperto dalla copertura della proprietà personale della tua polizza. Questa copertura sarebbe essenziale dopo un'effrazione.
• Responsabilità: Gli infortuni accadono. Un visitatore potrebbe inciampare su quella finitrice irregolare o scottarsi sull'acqua calda che ti piace tenere accesa fino a 140 gradi. Se un giudice ti ha ritenuto responsabile per il danno di qualcuno nella tua proprietà, la tua copertura di responsabilità entrerebbe in vigore.
• Altre spese mediche :Alcune polizze ti aiutano a pagare le spese mediche per gli ospiti che si sono infortunati nella tua casa. Questa copertura è diversa dalla copertura di responsabilità perché scegli di pagare, non gli viene ordinato.
• Spese addizionali: E se i forti venti mandassero un ramo di un albero attraverso il tetto della tua cucina e avessi bisogno di un altro posto dove vivere in attesa di riparazioni? La copertura del tuo proprietario di casa potrebbe aiutarti qui, pure, pagando per altri alloggi.

L'importo della copertura acquistata, e il modo in cui scegli di impostarli, avrà un impatto diretto sul tuo premio. Questo può anche influenzare la tua esperienza se hai mai avuto bisogno di presentare un reclamo.

Scaviamo un po' più a fondo per vedere come queste coperture separate possono funzionare per te.

Uno sguardo più da vicino agli elementi della copertura dei proprietari di abitazione

Ancora, nessuno vuole sporgere denuncia. Presto o tardi, Anche se, molti proprietari di casa non hanno scelta. Nemmeno la casa meglio costruita può resistere al potere di Madre Natura.

E, purtroppo, a volte sono altre persone a causare i danni, accidentalmente o per atto vandalico.

Quando hai bisogno di aiuto per pagare le riparazioni risultanti da un pericolo coperto, sapere come funziona la tua polizza può farti risparmiare molto tempo e fatica.

Copertura dell'abitazione

La tua polizza dovrebbe essere abbastanza grande da sostituire la tua abitazione principale, se necessario.

Ma le polizze assicurative di solito non coprono tutte le possibili cause di danno.

Anziché, tendono a limitare la copertura a cause quali:

• Fuoco
• Fumo
• Rami d'albero che cadono
• Fulmini
• Vento
• Salve
• esplosioni
• Rivolte
• automobili
• Danni da acqua, ma di solito non da inondazioni.

Questo non è un elenco completo, ma solo una rappresentazione di una politica tipica. Prima di acquistare la copertura, dovresti scoprire esattamente cosa coprirebbe la tua polizza.

Puoi trovare una copertura per proteggere la tua abitazione da qualsiasi cosa, con o senza nome, ma costerebbe molto di più. Entreremo in queste distinzioni di seguito.

Anche, tieni presente che la politica del proprietario della tua casa esiste per proteggere la tua proprietà dai danni causati da un evento esterno. La tua copertura non pagherà per sostituire un sistema HVAC usurato o un aggiornamento ai tuoi vecchi tubi di rame.

Per ottenere protezione contro le spese legate all'usura, guarda le garanzie domestiche.

Altri edifici

La parola "staccato" può essere la parola più importante nella tua copertura per edifici diversi dalla tua abitazione.

Un garage, ufficio, o il capanno degli attrezzi che hai costruito sulla tua casa sarà comunque coperto dalla copertura della tua abitazione. Questo tipo di copertura protegge strutture separate.

E non si tratta solo di edifici. La tua copertura potrebbe proteggere le recinzioni, vialetti, gazebo, cassette postali, piscine interrate:qualsiasi cosa costruita sulla tua proprietà che non può essere rimossa e utilizzata immediatamente da qualche altra parte.

Proprietà personale

Le cose che possiedi che possono essere rimosse e utilizzate facilmente da qualche altra parte dovrebbero essere coperte dall'elemento di proprietà personale della tua copertura.

Le effrazioni accadono troppo spesso, e la maggior parte dei proprietari di case che devono presentare un reclamo avrà bisogno di questa copertura. E non è sempre colpa di un ladro. A volte gli stessi pericoli che danneggiano la tua abitazione possono anche danneggiare o distruggere proprietà personali.

A meno che tu non dichiari diversamente, la tua protezione della proprietà personale rappresenterà probabilmente una percentuale della copertura della tua abitazione.

Ti consigliamo di informare la tua compagnia di assicurazioni se disponi di una collezione di monete insolitamente preziosa, gioielleria, libri rari, strumenti musicali, o altri oggetti costosi che potrebbero essere rubati o distrutti.

Puoi aiutare la tua compagnia assicurativa in anticipo mantenendo un inventario di tutto ciò che desideri sostituire se danneggiato, distrutto, o rubato. Scatta foto e annota i numeri di serie, pure.

Un'app può rendere questo processo molto più semplice ora.

Copertura di responsabilità

La copertura di responsabilità nella polizza del proprietario della casa funziona come farebbe con l'assicurazione auto o affittuari:ti protegge finanziariamente se qualcuno si fa male a causa di qualcosa che hai fatto (o non fatto) sulla tua proprietà.

Gli infortuni possono capitare quando meno te lo aspetti. Possono capitare a persone che non ti aspetteresti mai di farsi male. Possono svolgersi in aree della tua casa che non avevi previsto.

Per esempio, potresti sapere che le scale della soffitta sono ripide, quindi avvertirai sempre chiunque si avventuri su di loro di stare attento. Lo stesso per il garage fatiscente che vorresti demolire. Lo tieni chiuso con un lucchetto e non ci entri quasi mai.

Nonostante tutte le precauzioni avvertite, alcuni bambini del vicinato potrebbero entrare nel garage, o qualcuno potrebbe farsi male in un modo completamente diverso.

La copertura per responsabilità non previene gli infortuni, ma può proteggerti finanziariamente se qualcuno volesse farti pagare il ricovero in ospedale. Se qualcuno ti ha fatto causa e ha vinto, un giudice potrebbe ordinarti di vendere beni per risarcire i danni.

Più intrattieni gli ospiti, maggiore è l'attenzione che dovresti prestare alla copertura della tua responsabilità nella polizza del proprietario della casa.

Altre spese mediche

A volte, quando un incidente provoca lesioni a qualcuno in casa, vorresti contribuire a pagare le spese mediche risultanti.

In questi casi, non stai accettando la piena responsabilità, e non ti viene ordinato da un giudice di pagare. Vuoi semplicemente aiutare, o senti che è la cosa giusta da fare.

La polizza del tuo proprietario di casa può darti le spalle in tempi come questo, ma solo fino a un certo punto. Molte polizze limitano questo tipo di copertura a $ 1, 000. Puoi anche rinunciare.

Spese di soggiorno aggiuntive

Questa è una delle parti più semplici di una politica di proprietari di case. Puoi usarlo per pagare un hotel o un contratto di locazione a breve termine mentre aspetti le riparazioni della tua casa dopo un pericolo coperto come un incendio o un danno da tempesta.

La maggior parte degli assicuratori ti rimborsa i soldi che spendi per alloggi alternativi, ma non pagheranno in anticipo la spesa.

Inoltre, in genere non ti rimborseranno per spese stravaganti. Se vivi in ​​un 2, casa ranch di 000 piedi quadrati in una suddivisione, la compagnia assicurativa noterà se hai affittato la suite attico in un hotel a 5 stelle come sistemazione alternativa.

Questa copertura è facoltativa con molte polizze.

In che modo franchigie e massimali influiscono sui premi dei proprietari di abitazione

I proprietari di case che sperano di risparmiare sui premi annuali spesso prendono di mira le loro franchigie. Accettare franchigie più elevate può aiutarti a ottenere premi più bassi.

Prima di decidere di aumentare le franchigie, assicurati di essere in grado di pagarli se necessario. Per esempio, i tuoi premi saranno notevolmente più bassi quando avrai $ 5, 000 di franchigia sulla copertura dell'abitazione invece di una franchigia di $ 500.

Potresti risparmiare centinaia di dollari ogni anno su questo tipo di politica. Ma, se avevi bisogno della tua copertura per ricostruire il tuo portico dopo che il peso della neve di una tempesta invernale ha piegato la trave, la tua polizza non pagherà finché non avrai speso $ 5, 000 di tasca propria.

Se non sei riuscito a trovare $ 5, 000, la tua assicurazione non ti aiuterebbe. Tutti i soldi che hai speso per i premi sembrerebbero improvvisamente uno spreco.

Una delle piccole ironie della copertura domestica è che i proprietari di case che hanno la minima capacità di pagare una franchigia elevata optano per franchigie più elevate a causa della riduzione del prezzo che possono darti.

Come tante cose nella vita, optare per la politica più economica può finire per costare di più.

I limiti alla copertura possono aiutare e far male

Limitare la copertura può avere lo stesso effetto. L'abbassamento dei limiti di pagamento di solito abbasserà i premi, risparmiando denaro sulla copertura ogni anno.

La decisione di limitare la copertura in genere influisce sulla protezione della proprietà personale o sulla copertura della responsabilità più della copertura dell'abitazione che dovrebbe sempre avere la possibilità di sostituire la struttura.

Un limite di spesa basso può lasciarti esposto. Per esempio, se qualcuno irrompe e prende il tuo sistema di home entertainment, i tuoi piccoli elettrodomestici, il tuo portatile, e molti dei tuoi mobili, potresti non essere rimborsato per tutto ciò che hai perso.

Limitare la copertura della tua responsabilità in modo troppo aggressivo potrebbe causare ancora più problemi.

È probabile che non ti accada nulla del genere, ma se qualcuno ha avuto un infortunio che ha cambiato la vita a casa tua e ti ha ritenuto responsabile, avresti bisogno di una solida copertura di responsabilità per proteggere i tuoi beni.

Più risorse hai, più dovresti preoccuparti. Molte compagnie assicurative ora offrono polizze ombrello. Queste polizze specifiche per responsabilità possono aiutarti a proteggerti su più proprietà:la tua casa, auto, barca, o copertura camper per esempio.

Come risparmiare sulla copertura assicurativa dei proprietari di abitazione

Aumentare le franchigie e abbassare i massimali di spesa annuali ridurrà i soldi dei tuoi premi, ma queste decisioni possono costarti molto di più se hai bisogno di presentare un reclamo.

Quindi, come dovresti risparmiare sulla polizza del tuo proprietario di casa pur avendo la giusta protezione in atto per il tuo investimento?

Trovare la copertura giusta

Questo sembrerà contraddittorio dopo aver appena detto che non dovresti modificare le franchigie e i limiti di pagamento solo per risparmiare denaro sui premi.

Ma abbi un attimo di pazienza perché questa è una distinzione importante:dovresti adeguare le franchigie e i limiti di spesa dell'assicurazione sulla casa in base alle esigenze specifiche della tua proprietà e al modo in cui usi la tua proprietà.

Così facendo, puoi risparmiare denaro lungo la strada. Ottenendo una copertura appena sufficiente ma non eccessiva, stai evitando di pagare un'assicurazione di cui non hai effettivamente bisogno, e questo è uno dei modi migliori per risparmiare denaro.

Ecco un esempio di vita reale:se avevi 20 persone a cena, non compreresti cibo per 40 persone. Sicuro, potresti sopravvalutare gli appetiti dei tuoi ospiti e ritrovarti con un frigorifero pieno di avanzi. Ma non spenderesti intenzionalmente troppo.

L'assicurazione funziona allo stesso modo, ma è più difficile sapere quando stai spendendo troppo per la tua copertura poiché una polizza tende ad essere astratta, almeno finché non ne avrai bisogno.

Diamo un'occhiata a ciascun elemento di una politica dei proprietari di abitazione individualmente per rimuovere parte del mistero e scoprire come è possibile personalizzare ciascun elemento:

Copertura dell'abitazione

Questa copertura dovrebbe essere il fulcro della tua polizza, e dovresti avere una copertura sufficiente per sostituire la tua casa se necessario.

Tuttavia, potresti comunque optare per una franchigia più elevata sulla protezione dell'abitazione.

Ecco perché:non vuoi prendere l'abitudine di presentare troppe richieste. Una lunga storia di richieste di risarcimento per piccole riparazioni può fornire alle compagnie assicurative un motivo per aumentare le tariffe.

Con i database online condivisi dalle compagnie assicurative, questa reputazione può seguirti in giro.

Una franchigia più alta ti costringerà a occuparti tu stesso delle piccole riparazioni e a risparmiare la tua protezione assicurativa per i grandi problemi:danni da tempesta, danni da fuoco e fumo, danni strutturali causati da un pericolo coperto come un'auto fuori controllo che si schianta contro le tue fondamenta.

Alcune persone preferiscono trattare la copertura dell'abitazione come un'assicurazione sanitaria catastrofica con franchigie più elevate, premi più bassi, e poche aspettative per l'utilizzo della copertura a meno che la struttura della tua casa, sicurezza, e l'utilità generale sono in pericolo.

Questo approccio non è per tutti, e dovrai decidere tu stesso come desideri utilizzare la tua copertura. Ma una franchigia più alta sulla tua abitazione ha più senso rispetto ad altre opzioni di risparmio di denaro.

D'altro canto, non dovresti limitare l'importo della copertura sulla tua abitazione stessa. Avresti bisogno della tua compagnia di assicurazioni per sostituire l'intero investimento in tal caso.

Qui di seguito, entreremo in alcune distinzioni nella tua copertura che possono aiutarti a risparmiare senza necessariamente limitare la capacità della tua polizza di proteggere il tuo investimento.

Copertura strutture distaccate

Una polizza standard calcolerà la copertura per le strutture distaccate della tua proprietà o "altre strutture" in base alla copertura della tua abitazione.

Per la maggior parte delle persone, questo funziona bene. Se la tua proprietà non rientra in questa norma, assicurati di chiedere al tuo agente di assicurazione informazioni sull'adeguamento di questa copertura.

Per esempio, se stai acquistando un condominio con un cortile grande quanto un tavolo da ping-pong, probabilmente potresti cavartela con una copertura inferiore per le strutture distaccate e risparmiare un po' di soldi nel processo.

vorrai essere sicuro, Anche se. Se il tuo complesso condominiale richiede la manutenzione del tuo vialetto, il tuo recinto, piccolo capannone di stoccaggio all'aperto, o una sorta di area salotto o patio all'aperto, potresti aver bisogno di più copertura assicurativa di quanto pensi.

Qualcuno con un ampio cortile e più edifici esterni potrebbe effettivamente aver bisogno di più della quantità media di copertura delle strutture distaccate.

Ancora, questa decisione dipende da come prevedi di utilizzare la tua copertura assicurativa. Se ritieni che presentare un reclamo sia lo scenario peggiore, puoi risparmiare un po' di soldi ogni anno con franchigie più alte sulle tue strutture unifamiliari.

non dovresti, tuttavia, limitare l'importo della copertura poiché potrebbe essere necessario per sostituire un intero edificio.

Copertura della proprietà personale

Le compagnie di assicurazione si occupano di molte richieste di protezione della proprietà personale. Il valore della tua proprietà e il modo in cui prevedi di utilizzare la copertura dovrebbero determinare come impostare questa copertura.

Proprio come con altri elementi della polizza del tuo proprietario di casa, la copertura della tua proprietà personale sarà basata sulla copertura della tua abitazione.

Le polizze standard di solito fissano la copertura della proprietà personale tra il 25 e il 50 percento della copertura dell'abitazione principale. A seconda del valore del tuo immobile, potresti voler optare per l'estremità inferiore di questa scala e risparmiare un po' di soldi.

Ma se hai un sacco di cose carine - apparecchiature audio di fascia alta, alta efficienza, ed elettrodomestici di livello professionale, uno schermo TV che rivaleggia con gli schermi del multiplex:dovresti considerare di massimizzare la tua copertura.

Dovresti sapere che la copertura standard della proprietà personale in genere non garantisce la copertura per oggetti da collezione di alto valore come gioielli, monete, dischi in vinile rari, strumenti musicali, libri rari, o antiquariato.

Avresti bisogno di ottenere una sorta di copertura supplementare per proteggere i soldi che hai investito in questo tipo di articoli.

Copertura di responsabilità

Di nuovo, il modo in cui usi la tua proprietà dovrebbe dettare le tue decisioni sull'assicurazione di responsabilità civile a casa.

Alcune persone raramente hanno ospiti. Non organizzeranno una festa di compleanno con un trampolino o una festa in piscina per adolescenti. Se hanno compagnia, sarebbero una o due persone per cena.

Se questa suona come la tua vita, potresti risparmiare un po' di soldi abbassando la tua copertura di responsabilità.

Ma, assicurati di lasciare un po' di spazio per gli imprevisti. Nessuno prevede che qualcuno scivoli e cada, bruciarsi, slogarsi una caviglia, o cadere in una dolina. Purtroppo, Anche se, queste cose possono succedere, e la tua copertura di responsabilità può fare un'enorme differenza.

Dall'altra parte dello spettro, ti consigliamo di discutere la responsabilità con la tua compagnia di assicurazioni prima di ospitare un grande evento come una svendita, una festa di quartiere, o un autolavaggio. Potresti essere in grado di organizzare un aumento temporaneo della copertura durante questi eventi in modo da non dover aumentare la copertura tutto l'anno.

Anche, se insegni lezioni di arti marziali in garage o lezioni di pianoforte in salotto, assicurati di avere il giusto tipo di copertura di responsabilità in atto. Se guadagni una quantità considerevole di reddito nella tua attività da casa, potresti essere in grado di cancellare questa copertura aggiuntiva come spesa aziendale sulle tasse del prossimo anno.

Troppa copertura di responsabilità costa troppo, ma non averne abbastanza può costare ancora di più quando hai bisogno di protezione.

Altre spese mediche

Per la maggior parte delle aziende, questo è un componente aggiuntivo opzionale per la politica del proprietario della casa. Esiste per finanziare la tua buona volontà nel caso in cui qualcuno si ferisca e tu ti senta responsabile.

Per esempio, se un'amica si taglia con le tue forbici arrugginite e ha bisogno di una vaccinazione antitetanica, potresti offrirti di pagare la visita del medico. Quindi potresti chiedere il rimborso alla compagnia assicurativa del tuo proprietario di casa.

Solitamente, le aziende limitano la copertura di circa $ 1, 000, e questa copertura aggiunge molto poco al tuo premio annuo. Dovrai conservare un qualche tipo di documentazione per dimostrare che la spesa era necessaria.

Spese di soggiorno aggiuntive

Come abbiamo discusso, questa copertura supplementare ti rimborsa i soldi che devi spendere per le spese di soggiorno mentre la tua casa viene riparata.

Potrebbe essere necessario affittare un hotel per settimane e consumare ogni pasto mentre gli equipaggi riparano i danni da incendio, Per esempio.

Se sai per certo che potresti stare con la famiglia o gli amici per un lungo periodo, potresti abbassare questo elemento della tua copertura. Se non disponi di un forte sistema di supporto nelle vicinanze, Anche se, considera di mantenere una copertura forte qui.

Una cosa da tenere a mente su questa copertura...

Ad esempio, il tuo perito assicurativo potrebbe decidere che avresti potuto cavartela per $ 150 a notte all'Holiday Inn invece di $ 500 a notte al boutique bed and breakfast che hai scelto.

Detto ciò, la compagnia di assicurazioni non tende a preoccuparsi dove si sceglie di organizzare alloggi alternativi. Quindi, se decidessi di vivere in spiaggia invece che vicino all'Interstate mentre gli equipaggi riparavano la tua casa, potrebbe andare bene.

Giusto per essere chiari, e questa è sempre una buona idea:assicurati di verificare con il tuo perito in anticipo prima di presumere che la società rimborserà le tue spese.

Pericolo chiamato contro pericolo aperto

Quindi abbiamo appena discusso su come abbinare la copertura del proprietario della tua casa alla tua casa e alla tua vita regolando gli importi della copertura e le franchigie.

Ora diamo un'occhiata a un adeguamento più specifico che puoi apportare alla tua copertura:decidere se acquistare una polizza a rischio nominativo o una polizza a rischio aperto.

Una polizza nominativa protegge il tuo investimento da specifiche cause di danno, tutto ciò sarà nominato nella tua polizza.

Questo elenco di pericoli tende ad essere abbastanza lungo da includere problemi comuni come incendi, danni atmosferici, e danni strutturali da corpi estranei come rami di alberi e automobili.

Ovviamente, nessuna lista può prevedere ogni possibile pericolo. La vita è troppo imprevedibile. Anche le fonti di danno più oscure raramente sorprendono un perito assicurativo.

Con una politica nominativa del pericolo, confidi che eventuali danni subiti dalla tua proprietà si adatteranno alla descrizione di un pericolo nominato.

Una politica del rischio aperta consente molte più interpretazioni. Di fatto, indipendentemente dalla causa, purché non sia specificamente esclusa, la tua polizza dovrebbe aiutarti a recuperare.

Le polizze di rischio aperte costano molto di più, quindi se stai cercando di risparmiare sui premi annuali, una politica denominata pericolo sarà la strada da percorrere.

Né un rischio denominato né una politica di rischio aperta in genere ti proteggono dai danni delle inondazioni. Avresti bisogno di un'assicurazione speciale contro le inondazioni per proteggere la tua proprietà dai danni causati dalle inondazioni. Ne parleremo più avanti.

Valore di sostituzione contro valore in contanti

Quando acquisti un'assicurazione sulla casa, piccole distinzioni potrebbero non attirare la tua attenzione. Diventerebbero un affare più grande se avessi bisogno di presentare un reclamo, Anche se.

Fai la distinzione tra valore di sostituzione e valore in denaro per la tua proprietà personale:

• Valore di sostituzione: La polizza del tuo proprietario di casa potrebbe sostituire il tuo furto, danneggiato, o proprietà distrutta con roba nuova.
• Valore in contanti: La tua polizza potrebbe rimborsarti il ​​valore effettivo della tua proprietà. In altre parole, potrebbe pagare l'importo che la tua proprietà avrebbe potuto guadagnare se l'avessi venduta.

Come tutti sanno, un computer di 5 anni costa meno di un computer nuovo di zecca. Se diffondi questa distinzione su tutti i tuoi beni personali, vedresti un'enorme differenza nel modo in cui la tua compagnia assicurativa ti aiuta a recuperare.

Una polizza del valore di sostituzione può pagare molto di più, e come risultato, costa di più in premi annuali. Ma anche la copertura del valore di sostituzione non sostituirà i tuoi articoli senza passare un po' di tempo a indagare sulla tua perdita.

Molte aziende non rispettano il valore in contanti, quindi rimborsarti la differenza tra il valore di sostituzione e il valore in contanti dopo aver sostituito le tue cose.

Puoi facilitare questo processo mantenendo un inventario aggiornato della tua proprietà. Richiede tempo, e non è molto divertente, ma saresti felice di aver creato un inventario se avessi bisogno di presentare un reclamo. Conservare l'inventario, insieme alle ricevute per i tuoi grandi acquisti, in una cassaforte ignifuga può rendere un periodo terribile un po' più fiducioso.

E ancora una volta, è importante ricordare che oggetti di valore rari - come uno Château Cheval Blanc del 1947 nella tua cantina - non saranno protetti bene da una politica standard dei proprietari di case. Dovrai prendere accordi speciali con la tua compagnia assicurativa.

Citazioni e qualità a confronto

I giorni in cui si fanno telefonate per organizzare la copertura e presentare reclami, per fortuna, ci è passato accanto. Ora puoi ottenere la copertura dei proprietari di abitazione online da un'ampia varietà di aziende.

Puoi anche confrontare i preventivi online.

Ecco un paio di indicazioni mentre ti guardi intorno:

• Confronta preventivi comparabili:poiché le polizze assicurative possono e devono adattarsi alle tue esigenze, assicurati che le quotazioni che stai confrontando offrano le stesse (o molto simili) coperture. È facile dimenticare queste differenze quando si ha fretta.

• Considera la qualità di un'azienda:un premio basso può significare una copertura di bassa qualità. Assicurati di ottenere una copertura affidabile controllando le valutazioni di un'azienda con A.M. Best o una delle altre agenzie di rating assicurativo indipendenti.

Cerca sconti sulla polizza

La maggior parte delle persone conosce gli sconti sulle polizze in bundle in cui si ottiene uno sconto avendo più di un tipo di assicurazione con una compagnia.

Ecco alcuni sconti specifici per i proprietari di case che puoi chiedere:

• Sconto sulla sicurezza domestica: Un moderno, un sistema di sicurezza domestica monitorato professionalmente può aiutare a prevenire effrazioni, che previene danni all'esterno della tua casa e previene i reclami sulla protezione della tua proprietà personale. Questa è molta prevenzione, e i tuoi sottoscrittori mostreranno il loro apprezzamento con premi più bassi.
• Sconto tetto nuovo: I tetti più recenti offrono una maggiore protezione dai danni atmosferici, il che significa che molte compagnie assicurative offrono sconti come incentivo.
• Sconto non fumatori: Non permettendo di fumare in casa, un incendio in casa diventa statisticamente meno probabile. I sottoscrittori possono rispondere a questo abbassando il premio.
• Sconto sul pagamento annuale: Pagando in anticipo la tua copertura ogni anno puoi beneficiare di una tariffa più bassa con molte aziende. Se la tua società di mutui offre un servizio di deposito a garanzia, puoi ottenere il meglio da entrambi i mondi:rate mensili aggiunte alla rata del mutuo che si accumulano per pagare in anticipo il premio assicurativo dell'anno successivo.
• Sconto per la comunità gated: Le misure di sicurezza in una gated community possono ridurre il rischio di effrazioni. Chiedi al tuo agente di questo sconto se vivi in ​​una gated community.
• Sconti per la casa moderna: case più nuove, o case più vecchie con aggiornamenti moderni al cablaggio e all'impianto idraulico, può portare a sconti sui premi.

Molte aziende forniscono programmi di sconto più specifici che puoi esaminare mentre confronti le politiche.

Limitare i reclami se possibile

Presentare meno reclami può aiutare a mantenere bassi i premi assicurativi del proprietario della casa, e possono portare a uno sconto con molti vettori se rimani gratuito per un periodo di tempo specifico.

Se devi presentare un reclamo perché la struttura o la sicurezza della tua casa è in pericolo, dovresti assolutamente presentare un reclamo. Ecco perché hai un'assicurazione per cominciare.

Ma se si tratta di un problema meno significativo e potresti risolverlo da solo o pagarlo senza mettere a rischio altre esigenze finanziarie, puoi beneficiare a lungo termine di tariffe più basse.

Non tutti i prodotti assicurativi proteggono il tuo investimento

I nuovi proprietari di case inizieranno a ricevere molte offerte assicurative per posta. Parlando in generale, puoi ignorare la maggior parte di queste offerte e fare la tua spesa assicurativa in modo indipendente.

Non esamineremo questi prodotti individualmente, ma dato che un paio di loro hanno nomi confusi, è importante segnalarli:

• Assicurazione ipotecaria privata (PMI): La maggior parte dei finanziatori richiede di acquistare PMI se stai prendendo in prestito l'80% o più del valore della tua nuova casa:se stai acquistando $ 200, 000 casa e metterò $ 20, 000 giù, Per esempio. I premi per questa copertura verranno aggiunti alla rata del mutuo, ma questa assicurazione non ti protegge. Protegge il tuo prestatore in caso di insolvenza sul prestito mentre ha ancora un grande saldo.
• Assicurazione ipotecaria sulla vita :Questo tipo di copertura protegge il tuo prestatore da una perdita se sei morto con un grande saldo non pagato sul tuo mutuo per la casa. Può anche proteggere la tua famiglia dall'essere responsabile del pagamento della casa. Questo tipo di precauzione ha senso, ma puoi ottenere una copertura migliore e più flessibile a un prezzo inferiore con una polizza assicurativa sulla vita.

Prodotti assicurativi speciali per la casa per situazioni speciali

Come abbiamo indicato sopra, una polizza assicurativa per la casa standard non soddisferà tutte le tue esigenze. Avrai bisogno di qualche attenzione in più per proteggerti da:

Danni da inondazione

Because floods can destroy just about every aspect of your home, standard policies exclude flood damage from coverage. Anziché, you’ll need a dedicated flood insurance policy.

Unless you live in a flood-prone area as defined by the federal government, you probably won’t need flood insurance.

Since flood coverage costs so much, the government can help.

Loss of Expensive Valuables

Collectors of antiques and other rare and valuable items should make specific coverage plans with their insurance company.

If you’re particularly worried about a particular item or set of items in your home, you should discuss the issue with your insurance agent to find out for sure how your coverage would work if you needed it.

You should also arrange for extra security such as a safe or a secured room to limit the likelihood of loss. Be sure to keep records of your valuables — serial numbers, photographs, and receipts — to help your adjuster if you ever have to file a claim.

High Liability Situations

If you open a business in your home or rent your home out several weeks a year through VRBO.com or Airbnb.com, make sure your insurance coverage protects you from liability.

The same goes for hosting large events such as wedding receptions or fund-raising events in your home.

Best Home Insurance Companies

The best homeowner’s insurance company for you may not be the best option for someone else because your coverage should be customized to your needs.

Di conseguenza, any list of “best companies” will need to leave some room for error.

Detto ciò, the following companies stand out in the field and should be good candidates for your shortlist.

• Travelers: With more than 160 years of specializing in property protection throughout the nation, The Travelers Company has become an expert in homeowners protection. A national presence matters with homeowners companies because a regional company can get overburdened by a large-scale natural disaster such as a hurricane.
• Liberty Mutual: Liberty Mutual specializes in customizing policies, and as you know from this post, customization can lead to savings. About 7 percent of the nation’s homeowners partner with Liberty Mutual.
• Progressive: With such a large and ever-present marketing strategy, Progressive needs no introduction. Progressive specializes in customer service and ease of access online.
• Farmers :Farmers Insurance also specializes in property protection. Farmers offers a lot of discounts for safety and security features on your home.
• Amica :A few years ago, Amica would’ve been considered a lesser-known company. It has grown rapidly in recent years, partly through word-of-mouth. The company excels at responding quickly and efficiently when you file a claim. It won’t be the cheapest option, but it’s one of the best.
• Allied: Nationwide Insurance backs Allied Insurance Co.’s policies, which means you can tap into bundled policy discounts if you already have Nationwide policies. Allied makes our list because it’s a strong customer service record and reasonable rates.
• Erie: Speaking of customer service, Erie Insurance stresses customer experience and quality coverage.

If the company you’re considering didn’t make our list, that’s OK.

It may still be a great fit for you. Just be sure you’ve checked it out with:

• Independent rating agencies: A.M. Migliore, Moody’s, Standard &Poor’s — these agencies rate insurance companies on their quality. Higher grades mean the company has a more solid financial footing and should be around to pay your claim if necessary.
• Customer service ratings: You shouldn’t consider only customer reviews on TrustPilot, Facebook, blogs, or other platforms. But these reviews can alert you to problems with a company, especially when you start to see trends.
• Word of mouth: If you’re new to your neighborhood, ask around with your neighbors to see whether they’ve been happy with their homeowner’s insurance policies. You can learn a lot from other people’s experiences.

Buying a home will keep you busy from entering a contract until you’ve moved in. You should still set aside some time to shop for home insurance, Anche se. The time you spend can pay off for decades to come.