Dovresti contribuire a un 401k senza un Employer Match?

La crisi economica ha colpito molte aziende qui negli Stati Uniti, e come risultato, molte aziende stanno tagliando la loro partita 401 (k) e altri vantaggi per risparmiare denaro.

La cattiva notizia è che i dipendenti stanno perdendo soldi gratis.

Dovresti riesaminare la tua situazione ogni volta che i tuoi benefici cambiano.

Probabilmente hai sentito dire che non contribuire a un 401(k) abbinato all'azienda è come lasciare soldi gratis sul tavolo. Se il tuo datore di lavoro corrisponde ai tuoi contributi, è un gioco da ragazzi massimizzare quel 401 (k), ma cosa succede se non vieni abbinato?

La tua pensione è una delle cose più importanti che puoi pianificare. Questo articolo esaminerà alcuni dei vari fattori di una corrispondenza del datore di lavoro 401 (k) e cosa dovresti fare se il tuo datore di lavoro non corrisponde ai tuoi contributi.

Sommario

Che cos'è un Employer Match 401(k)?

I conti 401 (k) sono stati introdotti nel 1980, e i programmi di corrispondenza dei datori di lavoro sono diventati incentivi molto comuni per i dipendenti.

L'idea dei programmi di corrispondenza dei datori di lavoro è semplice:contribuiranno con un dollaro per ogni dollaro che metti nel conto, fino a un certo importo.

Ogni azienda è diversa, e tutti offriranno un importo corrispondente diverso, e limite di corrispondenza, su quanto contribuiranno ogni mese. Questi incentivi corrispondenti al datore di lavoro sono uno dei modi migliori per aumentare il tuo conto pensionistico e aiutarti a raggiungere i tuoi sogni di pensione.

Ogni anno, Vedo molte persone che fanno la stessa domanda, "Qual è una buona percentuale di corrispondenza 401 (k)?" ma la risposta non è così semplice.

L'importo che l'azienda corrisponde varierà drasticamente a seconda dell'azienda. Alcune aziende non offrono alcun abbinamento, mentre altri corrisponderanno a 50 centesimi per ogni dollaro che metti.

Secondo alcuni sondaggi, la maggior parte delle aziende ha un qualche tipo di programma di corrispondenza e contribuirà in media fino al 2,7% dello stipendio di un dipendente.

Ci sono alcune aziende che continueranno ad eguagliare i contributi fino al 6% dello stipendio annuo.

È difficile dire cosa sia una partita "buona". Qualcosa è meglio di niente, ma tutto ciò che si avvicina alla media è buono.

Dovresti contribuire a un 401k senza un Employer Match?

Nella maggior parte dei casi, è ancora una buona idea contribuire a un piano 401 (k), anche senza una corrispondenza datore di lavoro. Ecco alcuni vantaggi per continuare i tuoi contributi 401 (k):

Risparmio automatico e garantito

401 (k) i contributi vengono effettuati automaticamente con ogni busta paga:non devi mai preoccuparti di trasferire denaro, scrivere un assegno, spedire una lettera, ecc. L'automazione garantisce che effettuerai il tuo investimento in tempo.

Reddito imponibile più basso

I contributi a un piano tradizionale 401 (k) riducono il reddito imponibile perché i contributi vengono investiti con denaro non ancora tassato. Questo porta al prossimo vantaggio:

Crescita fiscalmente differita

Investire in un piano tradizionale 401 (k) significa che i tuoi contributi cresceranno senza il trascinamento delle tasse fino a quando non effettuerai i tuoi prelievi. I tuoi soldi vengono tassati quando li ritiri, e possibilmente a un'aliquota fiscale più bassa se la tua fascia d'imposta è più bassa in pensione rispetto a ora.

altre considerazioni

Di solito è una buona opzione continuare a contribuire a un 401k senza una corrispondenza del datore di lavoro, ma ci sono altri fattori che devi tenere a mente.

Spese e commissioni

Molti piani 401(k) hanno commissioni più alte di quelle che troverai per fondi comparabili al di fuori del piano 401(k). Potresti trovare meno costoso investire da solo rispetto al tuo piano 401 (k). Se le cose stanno così, cerca di investire in un'IRA in modo da poter continuare a investire in un piano pensionistico agevolato dalle tasse.

Investire in un 401(k) o IRA

Puoi decidere di investire in un'IRA invece di un 401 (k) se sei idoneo. Ecco alcune differenze tra Roth e IRA tradizionali. Puoi aprire un'IRA presso quasi tutti gli istituti finanziari e puoi trovare opzioni molto economiche in posti come Vanguard, Fedeltà, T. Rowe Prezzo, eccetera.

Contributi pensionistici e limiti di reddito

Dovrai prestare attenzione ai limiti di contributo 401 (k) e ai limiti di contributo Roth e IRA tradizionali. Assicurati di notare i limiti di reddito associati a ciascuno. Per esempio, se hai diritto a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, i contributi IRA deducibili iniziano a scomparire per i singoli filer con un AGI di $ 55, 000, e a $ 89, 000 per i filer sposati. Se questi limiti di reddito ti riguardano, allora potresti voler investire in un Roth IRA o in un IRA tradizionale non deducibile.

Continua a investire

Solo perché non ricevi più denaro gratuito non significa che dovresti usarlo come scusa per smettere di investire.

L'investimento per la pensione è una parte importante della pianificazione finanziaria e dovresti continuare a investire anche senza un fiammifero aziendale. I soldi gratis potrebbero essere spariti, ma i vantaggi fiscali restano.

La triste verità è che la stragrande maggioranza dei lavoratori americani non ha abbastanza soldi risparmiati per avere la pensione che desiderano. Se non sei sulla buona strada per raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento, niente panico.

Massimizzare il tuo 401 (k) è solo uno dei tanti passaggi che puoi intraprendere.

A meno che tu non voglia lavorare fino al giorno in cui morirai, è importante che inizi a investire i tuoi soldi il prima possibile.

La linea di fondo è, se il tuo datore di lavoro offre qualsiasi tipo di programma di abbinamento, allora dovresti sempre trarre il massimo vantaggio da quel programma. Se non hai più corrispondenza, non preoccuparti, dovresti comunque massimizzare il tuo 401 (k). È quindi possibile utilizzare altri account per integrare tale account.

Alternative a un 401 (k)

Molte persone che investono in conti 401(k) espandono ulteriormente i propri portafogli attraverso mezzi di investimento alternativi. Di seguito sono riportate un paio di ottime opzioni per coloro che desiderano diversificare i propri portafogli.

Investi in un Roth IRA

Il Roth IRA è diventato rapidamente un veicolo di investimento amato da milioni di persone. Il motivo principale di ciò è dovuto al fatto che i soldi che investi in un conto Roth IRA hanno già stato tassato . Sulla maggior parte degli investimenti, gli investitori pagano le tasse sui soldi quando li prelevano in pensione.

Per molti, questo si traduce nel pagare tasse più alte quando ritirano i fondi perché stanno guadagnando di più in quel momento della vita rispetto a quando hanno originariamente investito i soldi. L'eliminazione di questo carico fiscale si traduce in più soldi per i pensionati.

Ally Invest è un'opzione popolare per coloro che desiderano investire in un Roth IRA.

Ulteriori informazioni su Ally Invest

Per saperne di più su questo metodo di investimento, controlla la mia guida Roth IRA.

Investire nel settore immobiliare

I rendimenti nel mercato immobiliare possono essere enormi. Tuttavia, il rischio e il costo da investire in questo mercato hanno privato numerosi investitori dall'impegnarsi in questo spazio.

Diverse aziende, come Fundrise, sono emersi negli ultimi anni che hanno dato a singoli investitori che in precedenza non erano in grado di sfruttare questo mercato di investire in sviluppi immobiliari commerciali attraverso Real Estate Investment Trusts (REIT).

Fundrise consente ai singoli investitori di unire i propri soldi per investire collettivamente in immobili commerciali. Ciò elimina la necessità di una grossa somma di denaro e distribuisce il rischio. Non c'è da meravigliarsi se Fundrise è cresciuto fino a oltre mezzo milione di membri.

Scopri di più su Fundrise