401(k) limiti di contribuzione nel 2020 e nel 2021

Se il tuo obiettivo a lungo termine è quello di goderti una pensione confortevole, il piano 401 (k) è un ottimo modo per arrivarci.

"È molto più facile iniziare a risparmiare per la pensione ora in modo che i conti pensionistici abbiano il tempo di crescere rispetto all'attesa di risparmiare per la pensione, dove avresti bisogno di risparmiare molto di più che se avessi iniziato un decennio prima, "dice Katie Brewer, PCP, il fondatore della tua vita più ricca, una società di pianificazione finanziaria focalizzata su Gen X e Gen Y.

Con un piano 401(k), i dipendenti hanno l'opportunità di pagarsi per primi versando contributi annuali sostanziali verso la pensione. È solo questione di impostare inizialmente una detrazione dal libro paga per contribuire al tuo 401 (k) e scegliere gli investimenti, e poi aggiornando le tue preferenze magari una volta all'anno. Puoi nascondere un po 'di più in un 401 (k) che in un'IRA.

401(k) limiti di contribuzione nel 2020 e nel 2021

Per il 2021, il limite 401 (k) per i differimenti dello stipendio dei dipendenti è $ 19, 500, che è lo stesso importo del limite 401 (k) 2020. Le partite del datore di lavoro non contano per questo limite e possono essere piuttosto generose.

Però, il limite di contribuzione totale, che include i contributi del datore di lavoro (e i contributi al netto delle imposte, se il tuo datore di lavoro offre questa funzione), è aumentato a $ 58, 000 nel 2021, a partire da $ 57, 000 nel 2020.

Oltre a questi importi, i lavoratori di età pari o superiore a 50 anni possono aggiungere fino a $ 6, 500 in più all'anno come contributo di recupero.

I limiti contributivi 401(k) si applicano anche agli altri cosiddetti “piani a contribuzione definita, " Compreso:

• 403 (b) piani, a disposizione dei lavoratori dell'istruzione e del non profit.
• La maggior parte dei 457 piani utilizzati dai dipendenti del governo statale e locale.
• Il piano di risparmio economico del governo federale.

401(k) limiti del piano 2021 2020 Modificare Differimento salariale massimo per i lavoratori $ 19, 500 $ 19, 500noneContributi di recupero per i lavoratori dai 50 anni in su$6, 500 $ 6, 500noneLimite contributo totale$58, 000$57, 000+$1, 000Limite contributo totale, più contributo di recupero $ 64, 500 $ 63, 500+$1, 000Limite di compensazione per calcolare i contributi$290, 000$285, 000+$5, 000Soglia di compensazione per i test di non discriminazione dei dipendenti chiave $ 180, 000$ 180, 000noneSoglia per i test di non discriminazione dei dipendenti altamente retribuiti$ 130, 000$ 130, 000none

Partita datore di lavoro

I datori di lavoro spesso forniscono un contributo corrispondente, quindi se non ne approfitti, stai rifiutando il denaro gratuito. Ma potresti non avere diritto immediatamente a quei soldi.

Mentre i tuoi contributi sono sempre investiti nel piano, il che significa che vengono immediatamente accreditati sul tuo account, i datori di lavoro a volte impongono restrizioni temporali sui loro contributi per fornire un incentivo ai lavoratori a restare.

“Una partita aziendale è un modo in cui la tua azienda risparmierà per la pensione per tuo conto, ma solo se risparmi l'importo minimo per ottenere la partita, "dice birraio. "È denaro gratuito che richiede che tu metta un certo importo in pensione per ottenere il denaro gratuito".

Tipicamente, un piano 401 (k) può offrire una corrispondenza del datore di lavoro di 50 centesimi sul dollaro, fino al 6% dello stipendio di un lavoratore, che sarebbe l'equivalente del 3 per cento del risarcimento. Per sfruttare l'intera partita, i dipendenti dovrebbero rinviare il 6% del loro stipendio verso il piano 401 (k). Alcuni piani sono più generosi, offrendo una corrispondenza totale del 6% o più. Assicurati di sfruttare la corrispondenza del datore di lavoro perché è denaro gratuito per te e un ritorno garantito sul tuo investimento.

I datori di lavoro hanno un tetto contributivo più alto

Il limite massimo di contribuzione 401 (k) del datore di lavoro è molto più liberale. Del tutto, il massimo che può essere contribuito al tuo piano 401 (k) tra te e il tuo datore di lavoro è $ 58, 000 nel 2021, a partire da $ 57, 000 nel 2020.  (Ancora una volta, quelli dai 50 anni in su possono anche dare un contributo aggiuntivo di recupero di $ 6, 500.) Ciò significa che un datore di lavoro può potenzialmente contribuire molto più di te al tuo piano, anche se questa non è la norma.

Il tetto salariale per determinare i contributi del datore di lavoro e dei dipendenti per tutti i piani fiscalmente qualificati è di $ 290, 000. Anche a quel livello, il datore di lavoro dovrebbe contribuire con un importo considerevole per raggiungere i $ 58, 000 limite.

Tradizionale contro Roth 401 (k)

Alcuni datori di lavoro offrono sia un tradizionale 401 (k) che un Roth 401 (k). Con un piano 401(k) tradizionale, puoi differire il pagamento dell'imposta sul reddito sull'importo che contribuisci. In altre parole, se guadagni $80, 000 all'anno e contribuisci con un massimo di $ 19, 500, il tuo reddito imponibile (presupponendo che non ci siano altre detrazioni) per l'anno fiscale 2021 sarebbe di $ 60, 500.

Con un piano Roth 401(k), non si ottiene un'agevolazione fiscale anticipata, ma quando è il momento di ritirare quei soldi in pensione, non dovrai alcuna tassa su di esso. Tutti i tuoi contributi e guadagni accumulati escono esentasse.

Investire in entrambi i tipi di piani ti offre una diversificazione fiscale, che può tornare utile durante la pensione.

Se hai accesso sia a un piano Roth che a un piano 401(k) tradizionale, puoi contribuire ad entrambi, purché il tuo contributo totale a entrambi come dipendente non superi $ 19, 500.

Oltre al Roth e al tradizionale 401(k), alcuni datori di lavoro offrono anche un "piano al netto delle imposte, "consentendoti di risparmiare fino al limite annuo totale di $58, 000. Con questo account puoi mettere da parte denaro al netto delle imposte e può aumentare le imposte differite nel tuo account 401 (k) fino al ritiro, a quel punto tutti i guadagni prelevati diventano tassabili.

Posso contribuire al 100% del mio stipendio a un 401 (k)?

Se i tuoi guadagni sono inferiori a $ 19, 500, quindi il massimo che puoi contribuire è l'importo che guadagni. Va inoltre notato che un documento del piano 401 (k) disciplina ogni piano particolare e può limitare l'importo che puoi contribuire. Ciò vale in particolare per i dipendenti altamente retribuiti, che nel 2021 è definito come quelli che guadagnano $ 130, 000 o più o che possiedono più del 5 percento dell'attività.

Gli sponsor dei piani delle grandi aziende devono rispettare alcune regole di test di discriminazione per assicurarsi che i dipendenti altamente retribuiti non ottengano un vantaggio sbilanciato rispetto alla base. In genere, i dipendenti altamente retribuiti non possono contribuire in misura superiore a 2 punti percentuali della loro retribuzione in più rispetto ai dipendenti che guadagnano meno, in media, anche se probabilmente possono permettersi di mettere da parte di più. L'obiettivo è incoraggiare tutti a partecipare al piano piuttosto che favorire un gruppo rispetto a un altro.

C'è un modo per aggirare questo problema per le aziende che vogliono evitare le regole sui test di discriminazione. Possono dare a tutti il ​​3% della retribuzione indipendentemente da quanto contribuiscono i loro dipendenti, oppure possono dare a tutti un contributo corrispondente del 4%.

Quale percentuale dovrei contribuire a un 401(k)?

Brewer suggerisce che i tuoi contributi dovrebbero essere basati su una percentuale del tuo reddito, a seconda della tua età. Ti consiglia di mettere da parte tra il 10 e il 15% del tuo reddito lordo se hai tra i 20 e i 30 anni, o se hai iniziato a risparmiare in quegli anni. Se sei indietro con i risparmi per la pensione tra i 40 e i 50 anni, Brewer ti incoraggia a mettere da parte tra il 15 percento e il 25 percento del tuo reddito.

“Se non stai risparmiando nulla per la pensione in questo momento e vuoi iniziare, iniziare con almeno il 3% per andare avanti, "dice birraio. "Aumenta il tuo contributo di almeno il 2% ogni anno - e fai un aumento maggiore negli anni in cui ottieni un grande aumento - fino a raggiungere la percentuale di risparmio target".

Vantaggi per gli investitori più anziani

Se hai 50 anni o più, hai il diritto di effettuare contributi di "recupero" aggiungendo ulteriori $ 6, 500 per un contributo totale di $26, 000 nel 2021, che è lo stesso dei limiti di contribuzione dal 2020. Il massimo totale che può essere nascosto nel tuo piano 401 (k), compresi i contributi del datore di lavoro e gli stanziamenti di decadenza, è $ 64, 500 nel 2021, o $6, 500 in più rispetto a $58, 000 max per tutti gli altri. Le decadenze derivano da un conto in cui si accumulano contributi aziendali da dipendenti in partenza che non erano investiti nel piano.

Come richiedere i risparmi per la pensione

Normalmente, ottenere i tuoi soldi può essere difficile, e le regole sono spesso imposte dalla progettazione del piano piuttosto che dai regolamenti.

Ad esempio, le normative consentono di accedere al denaro senza penalità bonus tramite:

• Fare un prestito.
• Ottenere un ritiro per disagio prima dei 59 anni e mezzo.
• Aspettando fino all'età di 59 anni e mezzo.
• Lasciare il datore di lavoro nell'anno in cui compie 55 anni o dopo

Sebbene la maggior parte dei piani abbia disposizioni sui prestiti, molti non consentono prelievi per disagio, e alcuni piani richiedono che una persona venga licenziata prima di accedere ai propri soldi, anche se hanno 59 ½ o più.

L'anno scorso, a causa del COVID-19, l'Aiuto per il Coronavirus, Sollievo, e legge sulla sicurezza economica, o CARES Act, ha reso più facile ottenere i tuoi soldi - fino a $ 100, 000 in prestiti o distribuzioni, se il piano lo consente. Questi prelievi dovevano essere entro la fine del 2020. Se hai preso un prestito di difficoltà nel 2020, puoi evitare di pagare la penale del 10 percento sui soldi, così come prendere l'opzione per rimborsare il prestito esentasse nei prossimi tre anni. Considera di consultare un professionista fiscale mentre prepari le tue tasse se sei in questa posizione, poiché comporta la presentazione di dichiarazioni modificate.

A meno che tu non sia davvero nei guai, Brewer sconsiglia di accettare una distribuzione o un prestito. Non c'è tempo di sostituzione nel mercato, lei sottolinea, e il risparmio costante nel tempo è uno dei modi migliori per costruire ricchezza per il futuro.