Come investire per la pensione attraverso un robo-advisor

I robo-consulenti sono stati uno dei settori in più rapida crescita del mondo degli investimenti nell'ultimo decennio. Il motivo:aiutano gli investitori a sviluppare un portafoglio di investimenti a basso costo, in genere ben al di sotto di quanto un consulente finanziario tradizionale addebita per servizi simili.

Ottenere la pensione giusta è un grosso problema, e un robo-advisor può aiutarti ad arrivarci. Questi consulenti automatizzati possono costruire un portafoglio di investimenti in base alle tue esigenze, come quando vuoi andare in pensione e quanti rischi puoi sopportare. Non è solo semplice iniziare, è facile continuare a far crescere la tua ricchezza nel tempo, pure. Puoi iniziare aggiungendo denaro nel tempo - idealmente, su base regolare e il robo-advisor ti fa muovere verso un futuro più sicuro.

Ecco cos'è un robo-advisor e come puoi usarne uno per investire per la tua pensione.

Cos'è un robo-advisor?

Diventiamo tutti nervosi quando si tratta dei nostri soldi, ed è per questo che il termine robo-advisor sembra così scoraggiante per alcune persone. A loro non piace l'idea che un sistema informatico gestisca i loro soldi. Non solo non sembra soddisfare le loro esigenze, ma può anche sembrare addirittura pericoloso per alcuni. Queste sono preoccupazioni ragionevoli quando incontri per la prima volta l'idea di un robo-consulente.

Però, un robo-advisor è stato programmato per fare ciò che fa un consulente finanziario umano. Un robo-advisor è solo un algoritmo, un processo informatico, che imita il processo decisionale e le considerazioni che un reale, consigliere dal vivo farebbe.

Se dicessi al tuo consulente che avevi bisogno di soldi per un obiettivo:comprare una casa, pagare per un'istruzione universitaria, pensionamento:un buon consulente selezionerebbe gli investimenti che soddisfano tali esigenze.

Per esempio, se avevi bisogno di soldi a breve termine, un consulente selezionerebbe un prodotto finanziario come un CD che garantisca un rendimento specifico in un intervallo di tempo specifico, quando ne hai bisogno. Se hai un obiettivo a lungo termine come la pensione, quindi il consulente selezionerebbe gli investimenti che meglio si adattano a tale obiettivo e che offrono risultati più elevati, rendimenti a lungo termine.

Questo processo è esattamente quello che fa un robo-advisor, pure. Per costruire un portfolio che soddisfi le tue esigenze, i robo-advisor utilizzano tipicamente fondi negoziati in borsa (ETF). Gli ETF sono tra i modi più economici per investire, e possono essere combinati e abbinati per creare un'ampia gamma di portafogli che soddisfano le vostre esigenze individuali e la vostra tolleranza al rischio.

Come investire per la pensione attraverso un robo-advisor

Ecco le cose che devi fare per iniziare con un robo-advisor. Dopo aver selezionato un robo-advisor, puoi aprire e finanziare il tuo conto in pochi minuti. Quindi è semplicissimo iniziare la strada verso una pensione più confortevole.

1. Seleziona un robo-advisor

La selezione di un robo-advisor è in realtà uno dei passaggi più difficili del processo, in parte perché i passaggi che seguono sono così facili. I robo-consulenti competono sulle funzionalità che offrono e sulle loro commissioni di gestione, e ti consigliamo di confrontarli attraverso i seguenti tratti:

• Commissione di gestione
• I rapporti di spesa dei loro fondi
• Il numero di fondi offerti
• La disponibilità della raccolta delle perdite fiscali
• La disponibilità del ribilanciamento automatico del portafoglio
• Strumenti per la pianificazione degli obiettivi
• Servizio Clienti

Questi tratti sono tra i più importanti, ma vorrai anche considerare le tue esigenze e se un dato robo-advisor si adatta a quelle, piuttosto che se è il più popolare.

Per esempio, potresti trovare utile avere un incontro annuale con un pianificatore finanziario certificato per assicurarti di essere sulla buona strada per il tuo obiettivo. Questa caratteristica popolare potrebbe costare di più, che richiedono un aggiornamento al tuo servizio, anche se alcuni robo-advisor lo offrono come parte del loro account di base.

Per iniziare, ecco alcuni dei robo-advisor più apprezzati:

• Miglioramento
• Ricchezza
• ellevest
• Portafogli intelligenti Schwab
• Consulente personale d'avanguardia

[LEGGI:​​L'elenco di Bankrate dei migliori robo-advisor]

Miglioramento, Wealthfront ed Ellevest sono tutti robo-consulenti indipendenti, mentre Schwab e Vanguard offrono questi servizi come parte di una più ampia selezione di prodotti che include gli ETF.

2. Compila un foglio informativo e un questionario sui rischi

Dopo aver scelto un robo-advisor, puoi muoverti attraverso il processo in modo relativamente rapido. Compilerai una scheda informativa di base con il tuo nome, indirizzo e altre informazioni personali.

Un passo importante in questo processo è un questionario che valuta la tua tolleranza al rischio, ed è lo stesso tipo di domande a cui risponderesti per un consulente umano. Il questionario misura quanto rischio saresti disposto a correre per ottenere un certo livello di rendimento.

Fornisce scenari che ti chiedono di immaginare come reagiresti, dire, il mercato azionario scende del 20 percento:vorresti vendere, comprare di più o non fare nulla? Saresti disposto ad accettare una perdita del 10 percento in cambio di un guadagno del 20 percento?

A questo punto, alcuni robo-advisor potrebbero anche chiederti dei tuoi obiettivi finanziari. Magari tra qualche anno vuoi comprare una macchina nuova o una casa, o forse stai solo accumulando denaro senza un obiettivo specifico diverso dalla pensione o dall'indipendenza finanziaria.

Più sei onesto sui tuoi obiettivi e sulla tolleranza al rischio, più il robo-advisor sarà in grado di adattare il tuo portfolio per soddisfarli.

3. Determina quanto puoi investire

In base al tuo obiettivo, il robo-advisor costruirà un portafoglio di fondi che dovrebbe portarti lì. Il robo-advisor tiene conto della tua propensione al rischio, reddito e tempistiche nella costruzione del portafoglio. Quindi una minore tolleranza al rischio porterebbe a investimenti più sicuri, anche se probabilmente offrono un rendimento complessivo inferiore, mentre una maggiore tolleranza al rischio porta a fondi a rendimento più elevato.

È una situazione simile con la tua tempistica di investimento. Se stai investendo per la pensione e hai qualche decennio prima di aver bisogno di soldi, è probabile che il portafoglio offra un rischio più elevato, portafoglio ad alto rendimento:pensa a più azioni e meno obbligazioni. Il tuo orizzonte temporale più lungo ti dà il tempo di superare gli alti e bassi del mercato azionario, determinando un rendimento atteso più elevato a lungo termine.

Se hai un obiettivo a breve termine come un anticipo su una casa entro tre anni, quindi il robo-advisor creerà un portfolio per raggiungere quella linea temporale. Per tempi brevi, un portafoglio sarà probabilmente composto da investimenti meno rischiosi come obbligazioni e fondi del mercato monetario. Questi offriranno rendimenti inferiori, ma di solito non fluttua così tanto, quindi è probabile che i soldi siano lì quando ne hai bisogno.

Sulla base di questi fattori, il robo-adviser ti aiuta a decidere quanto investire per raggiungere i tuoi obiettivi. Ma la decisione finale è sempre nelle tue mani. Dovrai decidere quanto ti senti a tuo agio con l'impegno di denaro nella strategia e quanto sarai in grado di contribuire.

[LEGGI:​​usa il calcolatore della pensione di Bankrate per capire quanto ti serve]

4. Deposita denaro regolarmente

Dopo aver impostato il tuo piano, sarai in grado di impostare quanti soldi vuoi contribuire ad esso. Una scelta è quella di impegnare denaro regolarmente per il tuo piano pensionistico. Trarrai vantaggio da una strategia di investimento chiamata media del costo in dollari, in cui fai la media dei prezzi di acquisto nel tempo. A meno che tu non segua da vicino il mercato, questa strategia potrebbe essere quella ottimale per te. Se hai un account 401(k), allora stai già intraprendendo questa strategia lì.

Quindi trova un importo che puoi risparmiare regolarmente, imposta il robo-advisor per prelevare tale importo e poi siediti e lascia che gli investimenti funzionino. Anche se questo passaggio sembra facile, diventerà più difficile quando i mercati crolleranno, perché sarai tentato di smettere di contribuire e aspettare che le cose sembrino "sicure". Ma i migliori ritorni si ottengono quando tutti sono presi dal panico, come nel 2008-2009.

5. Ritirati comodamente

Se hai impostato il tuo account e contribuisci regolarmente, allora stai facendo i passi per una comoda pensione. Man mano che il tuo reddito cresce, dovresti considerare di aggiungerne altri al tuo account di robo-advisor e continuare a fare progressi. Gli investimenti regolari dovrebbero metterti sulla buona strada per un futuro finanziariamente sicuro e forse anche per l'indipendenza finanziaria (e un pensionamento anticipato).

Perché lasciare che un robo advisor gestisca i tuoi soldi?

I robo-consulenti sono diventati così popolari perché soddisfano le esigenze degli investitori e lo fanno a basso costo. Questi sono due dei principali motivi per considerare di controllare i robo-advisor per conoscere meglio ciò che hanno da offrire.

I robo-consulenti utilizzano gli stessi strumenti decisionali che un consulente umano utilizzerebbe per selezionare gli investimenti per te. Molti robo-advisor ti consentono di fissare obiettivi specifici, e quando vuoi raggiungere quell'obiettivo, così come il rischio che sei disposto a correre. Quindi il robo-advisor seleziona i fondi per creare un portafoglio di investimenti che dovrebbe raggiungere tale obiettivo.

I robo-consulenti svolgono queste attività a un costo inferiore rispetto ai consulenti tradizionali. Poiché il processo decisionale finanziario è automatico, può essere più economico creare un algoritmo che esegua tutto tramite il software. Ciò consente spesso di risparmiare denaro agli investitori in spese ridotte, che poi può essere investito.

Per esempio, un consulente tradizionale potrebbe addebitare l'1% del tuo patrimonio (annualmente) per gestire i tuoi soldi. Con $ 10, 000 portafoglio, sono $ 100. Ora, potrebbe non sembrare molto, ma cosa succede se hai $ 100, 000 portafoglio? È probabile che il consulente prenda lo stesso tipo di decisioni su dove investire, ma visto che hai più soldi, stai pagando di più per quelle decisioni:$ 1, 000 per l'esattezza.

Un robo-advisor riduce sostanzialmente questi costi. Un robo-advisor standard può addebitare annualmente lo 0,25 percento del tuo patrimonio. In altre parole, su $ 10, 000 portafoglio, sono $ 25. Con 100 dollari, 000 portafoglio, sono $ 250. Se desideri un livello di servizio superiore, Per esempio, consultazioni con un consulente umano, alcune aziende offrono un prezzo più alto, spesso intorno allo 0,4 percento o allo 0,5 percento. Ad esempio, Ellevest offre questo livello premium, così come Miglioramento, ma avrai bisogno di un livello più alto di risorse (pensa a $ 50, 000 e oltre) per entrare nella porta.

Però, almeno un robo-advisor rispettabile offre il servizio di robo-adviser gratuitamente. Schwab Intelligent Portfolios offre tuttavia una serie completa di servizi per gli investitori.

Queste commissioni di gestione di solito coprono tutto ciò che fa il robo-advisor, compresi eventuali costi di negoziazione, e caratteristiche speciali come la raccolta delle perdite fiscali (se offerta), in cui il servizio vende investimenti che hanno perso denaro per ricevere un beneficio fiscale. Molti robo-advisor offrono anche il ribilanciamento automatico come parte della loro commissione di gestione, quindi se il tuo account si allontana troppo dalle sue allocazioni target, sarà regolato automaticamente.

Però, indipendentemente dal robo-advisor selezionato, c'è una commissione aggiuntiva:le commissioni sugli ETF selezionati dal tuo robo-advisor chiamate coefficienti di spesa. In genere queste commissioni vanno dallo 0,05 percento delle attività allo 0,15 percento all'anno. La buona notizia:gli ETF sono tra i modi più economici possibili per investire e i robo-consulenti sono generalmente bravi a selezionare fondi economici.

Quindi i robo-consulenti offrono molti dei servizi di portafoglio di un consulente umano a un costo molto più basso.

Linea di fondo

I robo-consulenti aiutano a ridurre i costi della pianificazione della pensione, pur offrendoti l'esperienza di alta qualità di un consulente tradizionale. Ciò ha contribuito a guidare la loro enorme crescita nell'ultimo decennio, e la loro semplicità dovrebbe aiutarli a continuare ad essere accettati dagli investitori.

Mentre esplori il mondo dei robo-advisor, determina quali sono i tuoi bisogni:a volte hai bisogno di un essere umano? — e poi trovare un robo-advisor tra i tanti che li incontri nel miglior modo possibile.