15 termini di pensionamento che ogni nuovo investitore deve conoscere

Congratulazioni! Avviando il tuo fondo pensione, hai compiuto uno dei passi più importanti verso una pensione confortevole. Ma come investitore alle prime armi, potresti sentirti un po' sopraffatto da tutte le informazioni disponibili, compresi i limiti di contribuzione, penali anticipate, e Roth 401K. Per aiutarti a dare un senso a tutto, esaminiamo 15 termini chiave che dovresti sapere:

1. 401 K

Il 401K è il piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro qualificato più popolare negli Stati Uniti. I due tipi più comuni di piani 401K sono il tradizionale 401K, a cui contribuisci con dollari al lordo delle imposte, e il Roth 401K, che accetta contributi con dollari al netto delle imposte. I guadagni in un 401K tradizionale crescono su base fiscale differita (pagherai le tasse sui fondi quando li ritiri durante il pensionamento) e quelli in un Roth 401K crescono esentasse per sempre, visto che hai pagato le tasse in anticipo.

2. Contributi al netto delle imposte

Solo alcuni tipi di conti pensione, come Roth 401K e Roth IRA, accettare contributi con dollari al netto delle imposte. Quando contribuisci a un conto pensionistico con dollari al netto delle imposte, i tuoi fondi pensione crescono esentasse per sempre, visto che hai già pagato lo zio Sam.

3. Contributo di recupero

Gli investitori pensionati che hanno 50 anni o più alla fine dell'anno solare possono versare contributi annuali aggiuntivi di "recupero" ai conti pensionistici idonei. I contributi di recupero consentono ai risparmiatori più anziani di recuperare i contributi più bassi sui loro conti pensionistici negli anni precedenti. Nel 2016 e nel 2017, contributi di recupero fino a $ 6, 000 (oltre ai tradizionali limiti di contribuzione annuale) sono consentiti per 401K e fino a $ 1, 000 per l'IRA.

4. Limiti contributivi

Ogni anno, l'IRS stabilisce un limite a quanto puoi contribuire ai tuoi conti pensionistici. Nel 2016, puoi contribuire fino a $ 5, 500 ($ 6, 500 se di età pari o superiore a 50 anni) a IRA tradizionali e Roth e fino a $ 18, 000 ($ 24, 000 se di età pari o superiore a 50 anni) a un tradizionale o Roth 401K. Questi limiti di contribuzione annuale per i conti previdenziali rimangono invariati per il 2017. Se superi il limite di contribuzione, riceverai una penale dall'IRS, a meno che non prendi i soldi in eccesso entro una certa data.

5. Penalità di distribuzione anticipata

Per scoraggiare i pensionati dal prelevare fondi prima dell'età pensionabile, l'IRS impone una penale aggiuntiva del 10% sulle distribuzioni prima dei 59 anni e mezzo su alcuni piani pensionistici. Tieni presente che sei sempre soggetto alle imposte sul reddito applicabili sia che tu prenda una distribuzione dal tuo piano pensionistico prima o dopo l'età di 59 anni e mezzo. In determinate circostanze, sei autorizzato a prelevare denaro anticipatamente da un conto pensionistico senza penalità.

6. Tariffa

Hai sentito che non esiste una cosa come un pranzo gratis e nessun piano pensionistico è esente da questa regola. C'è sempre un costo per il datore di lavoro o il dipendente, o entrambi. Controlla sempre il prospetto di qualsiasi fondo per il suo rapporto di spesa annuale e qualsiasi altra commissione applicabile. Un rapporto di spesa annuale dello 0,75% significa che per ogni $ 1, 000 nel tuo conto pensione, ti vengono addebitati $ 7,50 di commissioni. E questo supponendo che tu non attivi altre commissioni! (Vedi anche:Fai attenzione a queste 5 commissioni subdole di 401K)

7. Fondo indicizzato

Un fondo indicizzato è un tipo di fondo comune che replica un paniere di titoli (generalmente un indice di mercato, come lo Standard &Poor's 500 o il Russell 2000). Un fondo indicizzato è un fondo comune a gestione passiva che offre un'ampia esposizione di mercato, basso costo di investimento, e basso turnover di portafoglio. Grazie ai suoi bassi tassi di spesa annua, come 0,16% per le azioni degli investitori dell'indice Vanguard 500 [Nasdaq:VFINX], i fondi indicizzati sono diventati un modo popolare per risparmiare per la pensione. (Vedi anche:3 passaggi per iniziare nel mercato azionario con i fondi indicizzati)

8. IRA

A differenza di un 401K, un conto pensionistico individuale (IRA) è tenuto da custodi, comprese le banche commerciali e gli intermediari al dettaglio. Le istituzioni finanziarie collocano i fondi dell'IRA in una varietà di investimenti seguendo le istruzioni dei titolari del piano. Un'IRA tradizionale accetta contributi con dollari al lordo delle imposte, e un Roth IRA accetta contributi con dollari al netto delle imposte. Un vantaggio dell'utilizzo di un Roth IRA è che fornisce diverse esenzioni alla penalità di distribuzione anticipata.

9. Prestito 401K

Alcuni piani pensionistici ti consentono di prendere un prestito su una parte del tuo saldo disponibile - generalmente, 50% del saldo del tuo conto acquisito, o fino a $50, 000, quello che è di meno. Mentre il saldo del prestito è generalmente dovuto entro cinque anni, diventa interamente esigibile entro 60 giorni dalla separazione dal datore di lavoro. (Vedi anche:5 domande da porre prima di prendere in prestito dal tuo conto pensione)

10. Fondo comune di investimento

Mettendo in comune i fondi di diversi investitori, i gestori di denaro sono in grado di investire in un'ampia varietà di titoli, che vanno dagli strumenti del mercato monetario alle azioni. Investire in un fondo comune di investimento consente a un investitore privato in pensione di accedere a un'ampia varietà di investimenti a cui non avrebbe necessariamente accesso da solo. A seconda della sua strategia di investimento, i fondi comuni di investimento possono avere un'ampia varietà di commissioni. Così, assicurati di leggere la stampa fine. (Vedi anche:4 commissioni di investimento subdole da tenere d'occhio)

11. Contributo ante imposte

Quando contribuisci al tuo conto pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro con dollari al lordo delle imposte, sei autorizzato a ridurre il reddito imponibile. Per esempio, se dovessi guadagnare $ 50, 000 all'anno e contribuisci con $ 5, 000 al tuo 401K con dollari al lordo delle imposte, allora dovresti solo pagare le imposte sul reddito applicabili su $ 45, 000! Ritardate la tassazione fino all'età pensionabile, quando è più probabile che vi troviate in una fascia fiscale inferiore.

12. Distribuzione minima richiesta (RMD)

Non puoi tenere i soldi nel tuo conto pensione per sempre. All'età di 70 anni e mezzo, in genere devi iniziare a prendere prelievi da un'IRA, SEMPLICE IRA, SET IRA, o 401K. Un RMD è l'importo minimo richiesto dalla legge che devi prelevare dal tuo conto pensione ogni anno per evitare una sanzione dall'IRS. È possibile utilizzare uno di questi fogli di lavoro di distribuzione minima dei requisiti per calcolare il proprio RMD.

13. Ribaltamento

Quando ti separi dal tuo datore di lavoro, in genere hai fino a 60 giorni per trasferire i soldi nel tuo precedente conto pensione a un nuovo conto pensione che accetta quei soldi. Questo processo è noto come rollover. In un rollover diretto, il processo è automatico; in un rollover indiretto, ricevi un assegno di prelievo dal tuo precedente datore di lavoro per trasferire i soldi su un nuovo conto pensionistico idoneo. (Vedi anche:Una semplice guida per ribaltare tutti i tuoi 401K e IRA)

14. Fondo con data obiettivo

Un fondo target-date è un fondo di investimento previdenziale che cerca di fornire rendimenti più elevati ai giovani investitori e ridurre gradualmente l'esposizione al rischio man mano che si avvicinano all'età pensionabile. Dal momento che la legge sulla protezione delle pensioni ha concesso ai fondi target-date lo status di alternativa qualificata di investimento predefinita nel 2006, questo tipo di fondi ha guadagnato popolarità. Circa la metà dei 401K partecipanti detiene un fondo con data obiettivo.

15. Vestizione

In qualsiasi conto pensione, solo il denaro che è completamente investito appartiene veramente a te. Mentre tutti i tuoi contributi e i contributi corrispondenti dal tuo datore di lavoro al tuo conto pensione sono sempre interamente versati, alcuni contributi del datore di lavoro, come azioni della società, può seguire un programma di maturazione. In vestizione della scogliera , diventi pienamente investito solo dopo un certo periodo di tempo. In maturazione graduata , acquisisci gradualmente la proprietà di quei contributi del datore di lavoro.