Risparmiare per un acconto o pagare i prestiti agli studenti?
Se stai cercando di acquistare la tua prima casa e sei gravato da debiti per prestiti studenteschi, potresti avere una decisione da prendere. Se utilizzi le tue risorse per estinguere più rapidamente i tuoi prestiti studenteschi, risparmiare per un acconto sulla casa, o provare a fare entrambe le cose contemporaneamente?
Punti chiave
- Prima ripaghi i tuoi prestiti studenteschi, meno interessi pagherai complessivamente.
- Però, i prestiti agli studenti tendono ad avere tassi di interesse relativamente bassi e i prezzi delle case possono aumentare ogni anno.
- Idealmente è possibile lavorare per entrambi gli obiettivi, se riesci a seguire alcune semplici strategie di risparmio.
Risparmiare per un acconto prima
Gli argomenti per risparmiare prima di un acconto includono:
- Possedere una casa può essere meno costoso dell'affitto e può fornire conforto emotivo nell'avere il proprio posto da sistemare e rimodellare come meglio credi.
- Prezzi delle case, tassi di interesse, e il costo dell'affitto potrebbe continuare a salire se si rimanda l'acquisto di una casa per estinguere il debito.
- Avere un prestito studentesco non è così negativo per il tuo rating creditizio come altri tipi di debito. Questo perché i prestiti agli studenti hanno termini di rimborso più lunghi e in genere presentano tassi di interesse più bassi.
- Poiché il tuo acconto ridurrà il costo complessivo del tuo mutuo, può essere più vantaggioso risparmiare denaro per una casa piuttosto che estinguere un prestito studentesco a basso interesse.
- Potresti beneficiare del condono del prestito studentesco o di un piano di rimborso basato sul reddito che ridurrà i tuoi pagamenti mensili.
- Interessi pagati sui prestiti agli studenti (fino a $2, 500 all'anno) è deducibile dalle tasse.
Pagare i prestiti prima
I motivi per estinguere prima i prestiti studenteschi includono:
- Più aspetti a saldare il debito, più interessi pagherai. Più alto è il tasso di interesse, più risparmierai.
- Se il tasso di interesse del prestito studentesco è variabile, probabilmente aumenterà nel tempo, ti costa ancora di più.
- Pagare i prestiti agli studenti significa che il debito è completamente cancellato dal tuo rapporto di credito. Sebbene il debito del prestito studentesco non sia un fattore enorme nel tuo rating creditizio, è un fattore.
- Avere debiti può avere un effetto psicologico. Alcune persone preferiscono entrare nel processo di acquisto della casa senza debiti.
Fare entrambe le cose
Potresti decidere di poter saldare il debito del prestito studentesco risparmiando per un acconto sulla casa dei tuoi sogni. Questo può richiedere uno sforzo, ma è del tutto possibile se segui alcune semplici linee guida:
Fai una lista di tutti i tuoi debiti
Questo include prestiti auto, carte di credito, prestiti studenteschi, e qualsiasi altro tipo di debito che hai. Includere il capitale residuo (saldo), tasso d'interesse, e pagamento mensile minimo per ciascuno.
Estinguere prima il debito ad alto interesse
Paga il più possibile sul prestito con il tasso di interesse più alto. Paga almeno il minimo dovuto su tutti gli altri. Se stai lottando per effettuare pagamenti, prendere in considerazione l'idea di chiedere la cancellazione del debito. Una volta saldato un debito, passare a quello con il tasso di interesse successivo più alto. Questo ti farà risparmiare più soldi a lungo termine.
Metti i risparmi in un conto separato
Tieni separati i tuoi risparmi sull'acconto per evitare di spenderli. Apri un conto di risparmio che paga il tasso più alto (le banche online tendono ad essere più competitive) o crea un conto di investimento per aumentare il tuo potenziale rendimento nel tempo. sii consapevole, però, che investire è rischioso, e potresti perdere una buona parte dei tuoi soldi in un mercato al ribasso.
Non trascurare altri risparmi
Dovresti avere un fondo di emergenza di reddito da tre a sei mesi e risparmi per la pensione per completare il tuo quadro finanziario. Ognuno di questi è un account separato. Se il tuo lavoro offre un piano pensionistico 401(k) o simile, assicurati di metterci abbastanza per trarre vantaggio da qualsiasi corrispondenza del datore di lavoro.
Rinegoziare/consolidare
Considera di rifinanziare o consolidare i tuoi prestiti studenteschi per abbassare i pagamenti o il tasso di interesse. Scopri se sei idoneo a passare a un piano di pagamento basato sul reddito. Gli istituti di credito ipotecario utilizzeranno il tuo piano di rimborso standard per calcolare il rapporto debito/reddito (DTI), quindi abbassare il pagamento potrebbe non aiutarti a qualificarti per un mutuo per la casa.
Continua a pagare i prestiti agli studenti
Il differimento o la concessione dei prestiti agli studenti è generalmente una cattiva idea se puoi evitarlo. Potrebbe non danneggiare il tuo rating creditizio, ma gli interessi continueranno a maturare. Effettuare pagamenti regolari ti tiene sulla buona strada per estinguere i tuoi prestiti in tempo.
Quanto devi risparmiare
Per ottenere un prestito convenzionale senza la spesa aggiuntiva dell'assicurazione ipotecaria privata (PMI), sarà necessario un acconto pari al 20% del prezzo di vendita. Se l'acconto è inferiore al 20%, l'assicurazione ipotecaria aggiungerà tra lo 0,3% e l'1,5% al costo del prestito totale.
I prestiti della Federal Housing Administration (FHA) richiedono solo un acconto del 3,5%, ma hanno un tasso di interesse più elevato e richiedono anche un'assicurazione ipotecaria.
Salvataggio automatico, ad esempio tramite deposito diretto o trasferimenti automatici dal tuo conto corrente, può renderlo più facile.
Strategie di risparmio
Queste strategie di risparmio possono aiutarti a raggiungere prima il tuo obiettivo di risparmio:
Salva automaticamente
Utilizza il deposito diretto o il trasferimento automatico dal tuo conto corrente per trasferire un importo regolare al risparmio. Se consideri il risparmio come una spesa continuativa, avrai maggiori probabilità di farlo.
Metti soldi extra nel risparmio
Bonus lavoro, assegni regalo di festa, sconti, e i rimborsi fiscali possono andare tutti in risparmio. Evita la tentazione di spendere quei soldi, e realizzerai prima il tuo obiettivo di risparmio.
Tagliare le spese
Cerca luoghi in cui tagliare le spese e deviare quei soldi in risparmi. I luoghi da ritagliare includono intrattenimento, mangiare fuori, abbonamenti, vacanze costose, e abbigliamento. Se noleggi, considera di tornare a vivere con i tuoi genitori (con il loro permesso, Certo). Offerta di pagare qualcosa per vitto e alloggio.
Trova (un altro) lavoro
Il reddito di un lavoro part-time che può essere dedicato al risparmio ti aiuterà a raggiungere il tuo obiettivo più velocemente. Potresti anche provare a chiedere un aumento per il tuo lavoro attuale o fare volontariato per fare gli straordinari.
La linea di fondo
Spesso è possibile risparmiare per un acconto sulla prima casa mentre si paga il debito del prestito studentesco. Potrebbe non essere necessario scegliere tra i due. Tieni presente che le circostanze cambiano, e ciò che è impossibile ora potrebbe essere possibile in un anno o due. Rivaluta la tua situazione se necessario e preparati a modificare i tuoi piani se necessario. Ma continua a risparmiare e non perdere di vista questi due obiettivi molto meritevoli!
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