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ecco il tuo piano in 5 punti per combattere i bassi tassi di interesse sui risparmi

Baby boomer:sono diventati maggiorenni in un momento di prosperità del mercato del lavoro, quando i lavori della classe media erano più abbondanti e guadagnare un salario dignitoso era più facile. Sono stati più spesso in grado di fare ciò che i millennial e la Generazione Z possono considerare un territorio irto - possedere case e saltare il college - pur continuando a guadagnare di più nel corso della loro vita.

Ma la corrente ora sta andando contro di loro sotto forma di tassi di interesse da zero a niente.

I boomer non sono i primi in linea a beneficiare del mondo a basso tasso che ha sellato il mercato da più di un decennio ormai. I costi di prestito economici rendono l'acquisto di cose come case e automobili e l'assunzione di prestiti universitari più convenienti, ma questo non importa tanto per gli adulti statunitensi più anziani. Nel frattempo, bassi tassi di rendimento dei baby boomer a reddito fisso a cui appoggeranno i soldi in pensione, per tutto il tempo rendendo più difficile superare l'inflazione.

I tassi bassi sono uno dei motivi per cui una pensione finanziariamente sicura sta diventando più difficile che mai, soprattutto negli Stati Uniti, che si colloca al 16° posto su 44 altri paesi sviluppati, secondo il Natixis Global Retirement Index 2020.

La pandemia di coronavirus ha peggiorato ulteriormente la situazione. I rendimenti obbligazionari sono crollati ai livelli più bassi di sempre su tutta la curva e hanno poco spazio per correre durante la strategia qualunque della Federal Reserve. Una nuova politica della banca centrale degli Stati Uniti orientata ad aumentare le pressioni sui prezzi potrebbe anche pesare sui portafogli dei boomer.

"Di qualche grado, i baby boomer soffriranno di più in questo momento perché si trovano in una fase della loro vita in cui è richiesto il reddito piuttosto che in una fase incentrata sull'equità, "dice Tom Bradley, responsabile del reddito fisso presso YieldX, un fornitore di software a reddito fisso. “C'è rendimento là fuori. È come lo trovi e come ti assicuri che sia coerente con la tua tolleranza al rischio e il tuo stile di vita”.

Ecco cinque passaggi che puoi adottare per combattere i bassi tassi di interesse e prepararti alla prosperità a lungo termine.

1. Conserva più denaro possibile, anche se non guadagnerai molto dal salvarlo

Potresti non guadagnare molto con i soldi che stai mettendo da parte, ma il risparmio è ancora una parte importante della tua strategia, in particolare per i baby boomer che potrebbero lasciare presto la forza lavoro.

“Il denaro è ciò che ti aiuta a dormire bene la notte, "dice Gary Zimmerman, CEO e fondatore di MaxMyInterest.com. “Sai che è lì, e non devi preoccuparti che fluttui di valore.”

I tassi sono crollati nel corso della crisi del coronavirus, ma potrebbe esserci ancora l'opportunità di trovare un rendimento più elevato. Il tasso medio su un conto di risparmio negli Stati Uniti è dello 0,05% di rendimento percentuale annuo (APY), secondo la FDIC. Ciò si confronta con molte altre banche online sul mercato che offrono circa lo 0,70 percento di APY. Potrebbe non sembrare molto, ma si aggiunge ancora. Secondo i calcolatori di risparmio di Bankrate, sarebbe una differenza di $ 329,90 nel corso di cinque anni su un saldo del conto di $ 10, 000.

I conti del mercato monetario potrebbero non essere l'opzione migliore in questo momento

Altre opzioni per parcheggiare i tuoi fondi includono conti del mercato monetario, che storicamente hanno offerto tassi più competitivi rispetto ai tradizionali conti di risparmio, nonché capacità di scrittura di assegni. Ma con tassi bassi su tutta la linea, potrebbero non essere più un'opzione competitiva.

2. Analizza le tue finanze e i tuoi obiettivi a breve e lungo termine

Usa il tuo conto di risparmio per conservare i contanti di cui potresti aver bisogno in un lasso di tempo più breve. Gli esempi includono un fondo di emergenza di sei mesi, che potrebbe essere importante per gli americani più anziani se hanno bisogno di finanziare costi sanitari imprevisti. Altri sull'orlo della pensione potrebbero considerare di avere almeno due anni del loro reddito a disposizione per aiutarli a tirare avanti, quindi non devono vendere asset a un prezzo basso in caso di volatilità del mercato.

Altri motivi per conservare denaro in un conto di risparmio includono obiettivi di finanziamento che hanno a breve termine, sia che si tratti di fare una vacanza all'estero, ristrutturare casa o acquistarne una nuova.

L'importo di cui hai bisogno potrebbe essere diverso a seconda che tu stia lavorando o in pensione e se stai percependo la pensione o i benefici della previdenza sociale.

“Vuoi avere i fondi accessibili quando ne hai bisogno. Non puoi davvero correre molti rischi, "dice Danny Michael, PCP, fondatore di Satori Wealth Management, specializzato nella consulenza ai baby boomer. “Una volta stabilito che, hai una migliore comprensione di quali sono le tue esigenze di reddito, e puoi posizionare il portafoglio per assicurarti di avere abbastanza risorse sicure di cui vivere".

3. Una volta che sai quanto ti servirà a breve termine, diversifica il tuo portafoglio per quei fondi a lungo termine

Una volta che hai abbastanza denaro a disposizione per continuare a lavorare a breve termine, è qui che entra in gioco la diversificazione del tuo portafoglio. Un mondo a basso tasso in genere significa che dovrai prendere confidenza con l'assunzione di un certo livello di rischio, anche se quanto dipende dalla tua tolleranza, livello di comfort e situazione finanziaria specifica.

“Vedrai più volatilità, ma puoi permetterti di correre più rischi perché hai coperto tutte le tue esigenze finanziarie e affrontato le tue carenze di reddito, "dice Michele.

Fare un ritorno decente su investimenti sicuri è molto più difficile oggi rispetto a decenni fa. Baby boomer e pensionati, Per esempio, era in grado di versare denaro in certificati di deposito (CD), compreso l'utilizzo di strategie come il CD laddering, quando si cerca un ritorno sicuro ma gratificante. Quei veicoli di risparmio compensano gli investitori con un rendimento più elevato in cambio del blocco dei loro soldi più a lungo. Ma nel mondo a basso tasso di oggi, Le tariffe dei CD non sono molto più competitive dei conti di risparmio.

Un altro compagno di investimento simile ai CD sono le obbligazioni, ma è improbabile che questi ritorni aumentino presto, in mezzo al massiccio programma di acquisto di obbligazioni della Fed. Se avessi intenzione di mettere sotto chiave i tuoi soldi in questo momento in un Tesoro di 10 anni, probabilmente l'opzione di investimento più sicura sul mercato, guadagneresti quasi nulla a un tasso paragonabile a quello di un conto di risparmio:0,87 percento, dal 22 ottobre. Contabilizzazione dell'inflazione, quella resa sarebbe ancora minore. I prezzi al consumo sono aumentati dell'1,4% negli ultimi 12 mesi, superiore a tutti tranne due rendimenti del Tesoro:20 anni e 30 anni.

Guarda oltre i tipici investimenti favorevoli al boom:obbligazioni, denaro e veicoli di risparmio

Ogni situazione è diversa, ma alcuni consulenti possono raccomandare un'allocazione del 60 percento di azioni/40 percento di obbligazioni, secondo Michele. Tuttavia, se stai cercando un modo per investire denaro di cui potresti non aver bisogno tra 15 e 20 anni, le azioni tendono a sovraperformare in quel lasso di tempo, lui dice.

Altre opportunità sono là fuori se sei disposto a inseguirle.

"Abbracciare un diverso mix di investimenti significa più volatilità a breve termine ma migliori probabilità di generare il reddito necessario ora e sostenere il portafoglio nel corso della loro vita, "dice Greg McBride, CFA, Analista finanziario capo di banca. “La generazione di reddito deve provenire da tutto il portafoglio:azioni ordinarie che pagano dividendi, azioni privilegiate e fondi comuni di investimento immobiliare oltre a obbligazioni e liquidità”.

Altre opzioni di investimento potrebbero essere obbligazioni comunali, obbligazioni societarie ad alto rendimento e obbligazioni dei mercati emergenti, e fondi comuni chiusi, secondo Eric Diton, presidente e amministratore delegato di The Wealth Alliance.

“Ci sono due scelte:ridurre la spesa, che la maggior parte di noi non vuole fare, o investire in alternative per generare più reddito, che può significare correre più rischi, " lui dice. "In tutti i casi, raccomandiamo una gestione e una diversificazione professionali.”

4. Vedi se puoi incassare bassi tassi di interesse rifinanziando il tuo mutuo

Molte persone di età compresa tra 56 e 74 anni potrebbero aver già estinto il mutuo. Ma se non l'hai fatto, il rifinanziamento potrebbe essere un modo chiaro per trarre vantaggio da questo ambiente a basso tasso liberando liquidità da destinare ad altri obiettivi. Assicurarsi, però, che consideri eventuali commissioni o costi di chiusura e calcoli se finirai per risparmiare di più nel tempo tagliando il tuo pagamento mensile.

“Ci sono altre opportunità e vantaggi per le tariffe basse, e parte di questo è, i tassi debitori sono molto più bassi, "dice Michele. “Se ha senso rifinanziare, può farti risparmiare molto sul flusso di cassa in futuro."

5. In alcuni casi, lavorare più a lungo e generare reddito per risparmiare può essere la strada migliore

Con le prospettive di pensionamento chiaramente minacciate dai bassi tassi di interesse, un'opzione potrebbe essere quella di ritardare la tua uscita dalla forza lavoro il più a lungo possibile. Ciò potrebbe darti più tempo per valutare il tuo portafoglio finanziario e le sue carenze, oltre a risparmiare di più che può andare verso i tuoi obiettivi a breve termine o investimenti a lungo termine. Un sondaggio di ottobre di Charles Schwab, Per esempio, ha scoperto che gli individui hanno risparmiato meno di sette anni di reddito da pensione.

“Lavorare più a lungo e risparmiare di più è anche una realtà con cui molti pensionati vicini potrebbero dover fare i conti, "dice McBride. "I baby boomer più anziani non sono stati in grado di fare affidamento sul reddito da interessi derivante da obbligazioni e investimenti in contanti come hanno fatto le generazioni precedenti di pensionati e i giovani del boom che si stanno avvicinando alla pensione affrontano la stessa prospettiva".

Linea di fondo

Parte del motivo per cui i tassi sono così bassi oggi è perché "le banche sono state assolutamente inondate da depositi, "dice Zimmermann. "Stai assistendo a una sorta di corsa al ribasso". L'esitazione delle banche a prestare quei soldi non ha aiutato il problema, ma significa anche che c'è la possibilità che i conti di risparmio e i tassi dei CD salgano anche prima di un aumento dei tassi della Fed se queste tendenze si attenuano.

Anche allora, però, è improbabile che i tassi salgano su tutta la linea o raggiungano i livelli visti decenni fa. Con queste correnti incrociate qui per restare, lavorare con un consulente finanziario potrebbe essere la strada migliore da percorrere.

“Questo è il problema che i tassi zero creano a livello globale:distorce il rischio, "dice Bradley. “Devi correre più rischi per ottenere più rendimento; perciò, devi ottenere consigli migliori o strumenti migliori per capire quale rischio stai correndo per ottenere un rendimento ed essere nel prodotto giusto. "