Navigare nell’incertezza economica:strategie di spesa intelligenti per una recessione

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Recessione è una parola che si sente sempre più spesso mentre l’economia americana lotta con un’inflazione record e tassi di interesse in aumento. Sebbene l'attuale recessione economica non sia stata ancora classificata come recessione, gli economisti sottolineano che il prodotto interno lordo (PIL) e l'attività economica mostrano segni di rallentamento. È il momento giusto per pensare a come spendere (e risparmiare) durante una recessione.

Alcuni analisti indicano due trimestri consecutivi di calo del PIL come segno di una recessione. Il National Bureau of Economic Research (NBER) preferisce una visione più dettagliata che includa l’identificazione di “un calo significativo dell’attività economica che dura più di pochi mesi”. Con questo tipo di discorsi che riempiono i titoli dei giornali, gli americani sono alla ricerca di modi per proteggere le proprie finanze personali dalla recessione e prendere decisioni finanziarie per prepararsi in caso di recessione.

Riequilibrare il budget familiare

Se non disponi già di un budget familiare, avviane uno. Fai un bilancio delle tue finanze personali elencando tutto ciò che devi e tutto ciò che possiedi. Ciò ti aiuterà a darti un'idea del tuo patrimonio netto e delle risorse liquide di cui disponi a cui potresti accedere rapidamente se necessario.

Quindi è il momento di tenere traccia delle tue spese e osservare le spese fisse, periodiche e variabili.

La Federal Trade Commission dispone di un foglio di lavoro per il budget generale e un foglio di lavoro per il budget del flusso di cassa che possono fornire un inizio. Esistono anche app per la gestione del budget come Mint o Simplifi per iniziare, aprire la strada e mantenerti sulla buona strada.

Se tieni un registro dettagliato di ciò che spendi, potresti essere in grado di iniziare con i numeri delle entrate e delle uscite del mese scorso e iniziare subito con un budget. Oppure puoi iniziare oggi e tenere traccia del ciclo di un mese intero per acquisire tutte le spese regolari, variabili e periodiche.

Conoscere il tuo patrimonio netto ti offre un'istantanea del tuo stato finanziario complessivo in questo momento. La creazione di un budget rivela dove vanno i tuoi soldi e potrebbe aiutarti a scoprire denaro extra che puoi riassegnare per rendere il tuo piano finanziario a prova di recessione.

Grazie all’inflazione, ogni mese spendi quasi il 9% in più del tuo reddito senza cambiare nulla. Quindi, è un ottimo momento per apportare alcune modifiche alla spesa per beni essenziali e non essenziali.

Riduci le spese di soggiorno

Le spese di soggiorno comprendono alloggio, cibo, vestiario, carburante, trasporti, assistenza medica e altri beni di prima necessità. Molti di questi elementi sono ciò che misura l’indice dei prezzi al consumo (CPI). L'IPC è dell'​8,6% ​ in più rispetto allo scorso anno, con il cibo in aumento del 10% e l'energia in aumento di quasi il 35%.

Grazie all'inflazione spendete quasi il ​9% ​ più entrate ogni mese senza cambiare nulla. Quindi, è un ottimo momento per apportare alcune modifiche alla spesa per beni essenziali e non essenziali.

Da quando la Federal Reserve (Fed) ha aumentato i tassi di interesse, il rifinanziamento del mutuo per risparmiare potrebbe essere già fuori questione. Potresti essere in grado di risparmiare denaro in altri settori come il consumo di energia, le bollette, le bollette del cibo e il servizio di telefonia cellulare. Quando puoi ridurre la spesa in qualsiasi categoria, liberi il flusso di cassa per il risparmio o la riallocazione.

Poi ci sono le spese di soggiorno non essenziali come mangiare fuori, servizi di streaming, abbonamento a una palestra, intrattenimento e shopping. Anche se è essenziale che qualsiasi budget includa un po' di divertimento, considera di quali spese puoi fare a meno per un po' e devia questi fondi discrezionali verso il tuo conto di risparmio, fondo di emergenza o debito della carta di credito.

Paga il debito della carta di credito

Quando la Fed aumenta i tassi di interesse, l’emittente o il prestatore della tua carta di credito potrebbe trasferire tale aumento a te. Sebbene l'emittente della carta di credito stabilisca il proprio tasso di interesse primario, puoi aspettarti che il tuo TAEG aumenti quando la Fed aumenta.

Se sei in grado di saldare il debito della tua carta di credito, ora è il momento ideale per eliminarlo. Inizia prima con la carta più costosa e procedi verso il basso. Oppure affronta prima i piccoli equilibri e fatti strada. Qualunque cosa funzioni per il tuo budget e ti mantenga motivato.

Se hai un ottimo punteggio di credito, potresti essere in grado di negoziare subito un tasso di interesse più basso per risparmiare sulle spese future. Altre opzioni includono il trasferimento del saldo di una carta di credito con interessi elevati su una carta a interesse zero o a interesse basso o la garanzia di un prestito personale a tasso fisso inferiore o di una linea di credito di equità domestica per saldare il debito della carta di credito.

Prima di spostare i saldi debitori da un prestatore a un altro, verifica con un consulente finanziario per assicurarti che non siano previste sanzioni o commissioni che potrebbero vanificare i tuoi piani di risparmio.

Costruisci un fondo di emergenza

Recessione o meno, disporre di risparmi di emergenza in caso di perdita del lavoro è parte integrante del tuo piano finanziario. Molte banche e cooperative di credito suggeriscono di accantonare le spese per almeno tre-sei mesi. È qui che il tuo budget torna utile. Se oggi dovessi perdere il lavoro, quanti soldi ti servirebbero ogni mese per coprire le necessità assolute?

Se mettere da parte tanti soldi extra è difficile, fai quello che puoi per iniziare a spendere un po' alla volta. Il Consumer Finance Protection Bureau (CFPB) raccomanda di fissare un obiettivo e di trovare un modo per contribuire anche con una piccola somma attraverso trasferimenti automatici regolari. App come Digit e Mint possono aiutarti a iniziare a mettere da parte i fondi di emergenza.

Puoi mettere i fondi in un conto di risparmio o in un salvadanaio purché sia facilmente accessibile in modo da poterlo raggiungere rapidamente in caso di emergenza. Parla con il tuo pianificatore finanziario certificato (CFP) per assicurarti il posto giusto per il tuo fondo di emergenza.

Trova ulteriori flussi di reddito

Se c'è un modo per aumentare il tuo fondo di emergenza, ripagare il debito della tua carta di credito e bilanciare il bilancio familiare, è trovare un altro flusso di reddito. Nella gig economy di oggi, trovare un'attività secondaria, intraprendere progetti freelance o affittare beni immobili personali sono opzioni accessibili per coloro che desiderano un reddito aggiuntivo.

Piattaforme come Upwork e Fiverr offrono opportunità professionali e creative per i liberi professionisti, mentre aziende come Uber, Lyft, Grubhub e DoorDash forniscono modi per guadagnare denaro attraverso servizi di trasporto o di consegna. Se sei disposto a impegnarti nella condivisione di proprietà a breve termine, puoi affittare lo spazio abitativo tramite Airbnb, VRBO e altri.

A seconda delle tue competenze, risorse e disponibilità, esiste una piattaforma in cui puoi cercare lavori secondari. Aumentare il flusso di cassa è un ottimo modo per prepararsi a una recessione.

Parla con il tuo pianificatore finanziario

Oltre a tenere sotto controllo le tue spese, a ridurre le spese e a trovare modi per guadagnare e risparmiare denaro extra, probabilmente vorrai tenere d'occhio il tuo conto pensionistico e il tuo portafoglio di investimenti.

La volatilità del mercato azionario è stata relativamente costante dopo la pandemia, l’inflazione è in costante aumento e la Fed ha alzato i tassi di interesse tre volte nel 2022. Tutto ciò ha un impatto sui tuoi investimenti. È un buon momento per incontrare il tuo consulente finanziario e determinare se è necessario modificare la tua strategia di investimento e il tuo piano pensionistico.

Christine Benz, Direttore delle finanze personali di Morningstar, consiglia di garantire che il proprio portafoglio di investimenti includa beni e servizi che si vendono bene in qualsiasi economia, come beni di consumo di base, prodotti farmaceutici e servizi di pubblica utilità. Benz sottolinea anche l'importanza del flusso di cassa, dei risparmi di emergenza e dell'attenta considerazione della propensione al rischio quando si considerano nuovi obblighi finanziari

Quando si considera come spendere in un contesto recessivo, la risposta è:con attenzione. La conclusione è tenere sotto controllo il budget, ridurre le spese e discutere l'allocazione delle risorse e gli obiettivi finanziari con il proprio consulente finanziario.