Leasing di un'auto con cattivo credito:una guida completa

Pensi che noleggiare un'auto con un cattivo credito sia fuori portata? Non è così:ci sono modi per realizzarlo, anche se il tuo credito non è perfetto. Il leasing può darti accesso a un'auto più nuova con costi mensili e iniziali inferiori rispetto all'acquisto. Anche se potresti dover affrontare sfide come tassi di interesse più elevati, esistono strategie per ottenere l'approvazione e mantenere i costi gestibili.

Il leasing potrebbe essere una mossa intelligente se stai cercando pagamenti prevedibili e un impegno più breve rispetto al possesso di un veicolo. Ma per far funzionare le cose in caso di cattivo credito, dovrai prepararti e sapere cosa aspettarti. Vediamo cosa devi sapere.

Cosa considerare prima di noleggiare un'auto con un cattivo credito

È possibile noleggiare un'auto con un cattivo credito, ma i termini sono spesso meno favorevoli rispetto a quelli con un credito più elevato. Ecco cosa tenere a mente:

• APR più elevato significa pagamenti più elevati :Il tasso percentuale annuo (APR), o "fattore monetario", è in genere più alto se il tuo punteggio di credito è basso. Ad esempio, un contratto di locazione con un TAEG del 4% potrebbe costare $ 300 al mese, ma un TAEG del 10% potrebbe spingere tale pagamento a $ 350. Nel corso di un contratto di locazione di 36 mesi, ciò equivale a un extra di $ 1.800 o più.
• Acconti maggiori :Le società di leasing spesso richiedono un pagamento anticipato maggiore per ridurre il rischio. Invece di un deposito di $ 1.500, potresti dover pagare $ 3.000 o più. Sebbene ciò riduca leggermente i pagamenti mensili, si tratta di un costo significativo a cui prepararsi.
• Limiti di chilometraggio e tariffe più severi :Le società di leasing possono imporre limiti più severi o addebitare commissioni più elevate in caso di superamento di tali limiti. La maggior parte dei contratti di locazione include da 12.000 a 15.000 miglia all'anno, con tariffe per chilometraggio in eccesso comprese tra $ 0,15 e $ 0,25 per miglio. Guidare solo 5.000 miglia oltre il limite potrebbe aggiungere da $ 750 a $ 1.250 ai costi di fine noleggio.

Questi fattori evidenziano perché è essenziale tenere conto di tutti i costi potenziali quando si prende in considerazione un contratto di locazione. Pianificare in anticipo può aiutarti a garantire che il costo totale rientri nel tuo budget.

Vedi anche: Leasing o acquisto di un'auto:ecco i pro e i contro

In che modo il noleggio di un'auto influisce sul tuo credito?

Il leasing di un'auto può aiutarti a creare credito se effettui pagamenti costanti e puntuali. Il tuo contratto di locazione apparirà come un prestito rateale sul tuo rapporto di credito, che generalmente è visto in modo più favorevole rispetto al credito rotativo come una carta di credito. Nel corso del tempo, ciò può contribuire a un punteggio di credito più forte.

Tuttavia, il leasing potrebbe inizialmente causare un leggero calo nel tuo punteggio. Ciò accade per due motivi:la richiesta di credito forte al momento della richiesta del contratto di locazione e il fatto che l'apertura di un nuovo conto abbassa l'età media del tuo credito. Questi effetti sono temporanei e, man mano che effettui pagamenti, il tuo punteggio di credito dovrebbe migliorare.

I pagamenti mancati, tuttavia, possono danneggiare il tuo punteggio in modo significativo, proprio come un prestito auto mancato o un pagamento con carta di credito. Se stai effettuando un leasing per ricostruire il tuo credito, assicurati che i pagamenti mensili rientrino perfettamente nel tuo budget.

Di quale punteggio di credito hai bisogno per noleggiare un'auto?

Il tuo punteggio di credito gioca un ruolo importante nel determinare se sei idoneo per un contratto di locazione e i termini che riceverai. Il punteggio di credito minimo necessario per noleggiare un veicolo varia a seconda della società di leasing e dei termini specifici del contratto di locazione.

La maggior parte delle società di leasing ricerca un punteggio di credito di almeno 620, che è considerato “giusto”. Se il tuo punteggio di credito scende al di sotto di tale valore, viene classificato come “subprime”. È ancora possibile noleggiare, ma potresti dover affrontare tassi di interesse più elevati e richiedere un deposito maggiore.

Ad esempio, qualcuno con un punteggio di credito pari a 620 potrebbe qualificarsi per un contratto di locazione con un TAEG del 6%, mentre qualcuno con un punteggio di 580 potrebbe trovarsi ad affrontare un TAEG più vicino al 10%. Queste tariffe più elevate possono aggiungere centinaia di dollari al tuo contratto di locazione nel tempo.

Le società di leasing valutano anche fattori oltre il punteggio di credito, come il reddito, la storia lavorativa e il rapporto debito/reddito. Se il tuo punteggio di credito è basso, mostrare stabilità in queste altre aree può aumentare le tue possibilità di approvazione.

Rischi di leasing con cattivo credito

Il noleggio di un’auto con un cattivo credito può aprire le porte alla guida di un veicolo più nuovo, ma non è privo di sfide. Ecco alcuni potenziali svantaggi da tenere a mente:

• Costi totali più elevati :Un credito scarso in genere significa APR più elevati, che portano a pagamenti mensili più costosi. Nel corso della durata del contratto di locazione, questi costi aggiuntivi possono sommarsi, rendendo il leasing meno conveniente di quanto sembri inizialmente. Ad esempio, un contratto di locazione con un TAEG del 4% potrebbe costare $ 300 al mese, mentre un TAEG del 10% potrebbe spingere tale pagamento a $ 350 o più.
• Rischio di inadempienza :Se la tua situazione finanziaria è difficile, i pagamenti mensili più elevati potrebbero mettere a dura prova il tuo budget. Restare indietro con i pagamenti può comportare sanzioni, danneggiare ulteriormente il tuo credito e persino portare al recupero dell'auto.
• Tariffe relative al chilometraggio e all'usura :I contratti di leasing spesso prevedono limiti rigorosi sul chilometraggio, in genere da 12.000 a 15.000 miglia all'anno. Il superamento di questo limite può comportare costose tariffe per miglio. Allo stesso modo, possono essere applicati costi di usura se l'auto non viene restituita in condizioni eccellenti, il che potrebbe colpire inaspettatamente il tuo portafoglio.

Essere consapevoli di questi rischi ti consente di prendere una decisione più informata sul fatto che il leasing sia l'opzione giusta per la tua situazione. Se stai considerando un contratto di locazione, assicurati di rivedere attentamente i termini e di considerare tutti i costi potenziali prima di firmare un contratto.

Come migliorare le possibilità di approvazione del contratto di locazione

Migliorare il più possibile il tuo rating creditizio è una delle cose migliori che puoi fare. Inizia controllando il tuo punteggio di credito per vedere in quale intervallo ti trovi. Quindi accedi ai tuoi rapporti di credito per vedere su quali aree dovresti concentrarti.

Riduci il rapporto debito/reddito

Se il tuo debito è elevato, cerca di ripagarlo il più possibile. Ciò contribuirà a ridurre il rapporto debito/reddito e mostrerà agli istituti di credito che puoi effettuare il pagamento mensile.

Ripulisci il tuo rapporto di credito

Se nel tuo rapporto di credito sono elencati molti pagamenti in ritardo, potresti prendere in considerazione la possibilità di contestare eventuali informazioni inaccurate o incomplete. Rimuovere gli elementi negativi dal tuo rapporto di credito è uno dei modi più rapidi per aumentare il tuo punteggio di credito.

Fai un acconto

Un'altra opzione per aumentare le tue possibilità di noleggiare un veicolo è risparmiare più denaro per un deposito. Sebbene alcuni contratti di locazione possano avere solo un deposito facoltativo, probabilmente ti verrà richiesto di versare denaro extra se hai un punteggio di credito scarso.

Più depositi, più bassi saranno i tuoi pagamenti mensili. Quindi inizia a mettere da parte denaro extra in modo da poter mettere più pelle in gioco ed essere preso in considerazione per il leasing di un veicolo.

Ottieni un cofirmatario

Un cofirmatario è qualcuno che accetta di essere responsabile di un prestito o di un altro debito se il mutuatario principale non è in grado di effettuare i pagamenti. I cofirmatari vengono spesso utilizzati per aiutare le persone con scarso credito o con una storia creditizia limitata a qualificarsi per prestiti o altri prodotti di credito che altrimenti non sarebbero in grado di ottenere.

Se stai considerando un contratto di locazione e hai difficoltà a ottenere l'approvazione da solo, potresti prendere in considerazione l'idea di assumere un cofirmatario. Un cofirmatario con un buon punteggio di credito può aiutarti a ottenere l'approvazione per un contratto di locazione e può anche aiutarti a ottenere un tasso di interesse più basso e condizioni più favorevoli.

Esegui uno scambio di leasing

Un ultimo modo per qualificarsi per un contratto di locazione, anche con punteggi di credito bassi, è richiedere un trasferimento di locazione. Uno scambio di leasing, o trasferimento di leasing, coinvolge qualcuno che sta attualmente noleggiando un veicolo trasferendo il resto del contratto di locazione a qualcun altro.

Puoi utilizzare un servizio di terze parti per accoppiarti con qualcuno che desidera uscire da un contratto di locazione esistente. In genere, puoi evitare di pagare un deposito e i requisiti di credito di solito non sono così rigidi come quando si lavora direttamente con un prestatore.

I requisiti di credito per i trasferimenti di leasing sono in genere meno rigidi rispetto a quando si richiede un nuovo contratto di locazione direttamente con un prestatore. Questo perché non stai assumendo un nuovo prestito; stai semplicemente assumendo i pagamenti rimanenti su un contratto di locazione esistente. Tuttavia, potresti comunque dover soddisfare determinati requisiti di credito e reddito. Potrebbe anche essere necessario pagare una commissione di trasferimento alla società di leasing.

Conclusione

Se il leasing è la tua migliore opzione, inizia a prendere provvedimenti per farlo funzionare per te. Inizia controllando il tuo rapporto di credito e affrontando eventuali elementi negativi per migliorare il tuo punteggio di credito. Risparmia denaro extra per un acconto o un deposito cauzionale maggiore per compensare i costi più elevati. Infine, guardati intorno per confrontare i termini di locazione e trovare le opzioni più flessibili disponibili.

Con la giusta preparazione, puoi assicurarti un contratto di locazione adatto al tuo budget, anche in caso di cattivo credito. Ora un po' di pianificazione può aiutarti a partire con l'auto di cui hai bisogno senza impegnare eccessivamente le tue finanze.

Incontra l'autore

Lauren è una scrittrice di finanza personale con oltre un decennio di esperienza nell'aiutare i lettori a prendere decisioni informate sul denaro. Ha conseguito una laurea in giapponese presso la Georgetown University.