Previdenza sociale:qual è l'età migliore per iniziare a riscuotere?

Ti sei mai chiesto in che modo le informazioni fiscali FICA sulla tua busta paga influiscano sui tuoi futuri benefici pensionistici?

La FICA è un'imposta sui salari che finanzia sia la previdenza sociale che il Medicare, pari a un contributo del 7,65% da ciascuna busta paga, un importo che il tuo datore di lavoro corrisponde. Viene detratto dal tuo primo stipendio fino al momento in cui vai in pensione, quando puoi riscuotere i benefici.

Ma richiedere i benefici della previdenza sociale può essere un affare complicato.

Ecco un elenco di alcuni vantaggi della sicurezza sociale poco conosciuti. Mettere a frutto le tue conoscenze può fare una grande differenza nel tuo reddito da pensione.

1. Ci sono molti modi per richiedere i benefici

Esistono molti modi per riscuotere i benefici della sicurezza sociale, dice Alicia Munnell, direttore del Center for Retirement Research presso il Boston College.

Puoi riscuotere il tuo vantaggio a partire dall'età di 62 anni o in qualsiasi momento fino a quando ne hai 70. Coloro che riscuotono in anticipo ottengono un pagamento mensile inferiore perché di solito riscuotono i benefici per un periodo di tempo più lungo rispetto a quelli che aspettano.

In genere è consigliabile attendere almeno fino al raggiungimento dell'età pensionabile completa per iniziare a riscuotere la previdenza sociale perché il sussidio mensile è molto più alto. Per esempio, se sei nato nel 1955, la tua età di pensionamento completo è di 66 anni e 2 mesi. Questa sarebbe l'età in cui puoi riscuotere il 100 percento del tuo beneficio.

Ma se inizi a collezionare a 62 anni, otterrai solo il 74,2 percento del beneficio mensile. Se ritardi il tuo sussidio fino all'età di 65 anni, otterrai il 92,2 percento del beneficio. Dopo l'età della pensione completa, il tuo sussidio aumenta dell'8 percento all'anno fino all'età di 70 anni. Il vantaggio non aumenta oltre i 70, quindi non conviene più aspettare.

Allo stesso modo, se percepisci i benefici della Social Security in qualità di coniuge, più aspetti, maggiore è il vantaggio, a condizione che il marito o la moglie salariati abbiano aspettato fino all'età del pensionamento completo per iniziare a riscuotere.

2. È una scommessa in entrambi i casi

Alcune persone consigliano di usufruire dei benefici della sicurezza sociale alla prima occasione.

Doug Carey, fondatore e presidente della società di software di pianificazione finanziaria WealthTrace, dice che la previdenza sociale non si considera un fattore di rischio, ma richiede di scommettere sulla tua longevità.

Per esempio, il punto di pareggio per qualcuno che ha guadagnato l'equivalente aggiustato per l'inflazione di $ 70, 000 all'anno per 35 anni ha circa 80 anni. Se questa persona aspetta fino a 70 anni per richiedere la previdenza sociale e vive almeno fino all'età di 90 anni, accumulerà quasi $ 162, 000 in più di benefici rispetto a quelli che avrebbe se avesse richiesto a 62. Ma c'è la possibilità di perdere la scommessa e non ottenere nulla.

Il professore di legge in pensione ed esperto di sicurezza sociale Merton Bernstein afferma che le probabilità di vincere la scommessa sulla longevità sono scarse, quindi reclama in anticipo. “Non si sa mai quando suonerà la campanella. Sottoscrivo il preside di Woody Allen:'Prendi i soldi e scappa.'”

3. Sii intelligente nel tempismo del divorzio

Se non sei felice nel tuo matrimonio dopo 9 anni e mezzo, aspettare almeno sei mesi prima di chiedere il divorzio.

Come mai? Devi essere sposato da almeno 10 anni per rivendicare i benefici della previdenza sociale del tuo ex coniuge. Se interrompi il matrimonio dopo nove anni e 11 mesi, non sei idoneo.

Se ce la fai per 10 anni, puoi riscuotere un sussidio di Social Security basato su fino alla metà dei guadagni del tuo ex o sulla base dei tuoi guadagni, qualunque sia il più alto. Ciò è particolarmente importante se un genitore è rimasto a casa con i bambini mentre l'altro ha lavorato.

4. Un ex coniuge può riscuotere il beneficio del coniuge defunto

Se muore un ex coniuge, potresti essere in grado di ricevere benefici simili a una vedova o vedovo. Se hai almeno 60 anni, il matrimonio è durato almeno 10 anni e non ti sei risposato prima dei 60 anni, molto probabilmente sarai in grado di riscuotere il beneficio del tuo defunto coniuge.

Quanto ricevi dipende dai guadagni dell'ex coniuge. Consulta il sito web della Social Security Administration per vedere esempi di prestazioni ai superstiti.

5. I benefici per vedove e vedovi sono più flessibili

La previdenza sociale fa un buon lavoro nello spiegare i benefici per vedove e vedovi, ma non spiega chiaramente una differenza fondamentale tra i benefici per vedova/vedovo e i benefici per il coniuge.

Una vedova o un vedovo può iniziare a riscuotere le prestazioni di Social Security in base al proprio record di guadagni, passare successivamente alle prestazioni per i superstiti. O, possono iniziare con le prestazioni ai superstiti e successivamente passare alle prestazioni in base al proprio record di reddito, anche se presentano la domanda prima dell'età del pensionamento completo. Non puoi più farlo con i benefici coniugali. Un'eccezione è fatta per coloro che hanno compiuto 62 anni prima del 2 gennaio, 2016 – prima che la Social Security cambiasse le regole.

In altre parole, una vedova può iniziare a percepire i benefici per i superstiti sulla previdenza sociale del suo defunto marito quando ha appena 60 anni, ma solo a tariffa ridotta. Quindi può scegliere di lasciare in pace la propria sicurezza sociale, permettendogli di crescere di valore fino alla sua piena età di pensionamento, o anche 70 anni. Funziona per i vedovi, pure.

6. Utilizzare un avvocato per un'applicazione SSDI

Quando fai domanda per l'assicurazione per l'invalidità della sicurezza sociale, o SSDI, il primo passo dovrebbe essere quello di assumere un avvocato o un altro consulente esperto.

Tutto su, un'azienda privata che consiglia le persone su come ottenere SSDI, afferma che la previdenza sociale non chiarisce che un richiedente può avere una rappresentanza fin dall'inizio del processo di domanda.

Due terzi dei richiedenti SSDI che si presentano da soli sono negati, secondo alcune stime. Un altro sito che può abbinarti agli avvocati SSDI nella tua zona è DisabilitySecrets.com, che è gestito da NOLO.

7. Il numero magico è 35

Il sito web della Social Security offre una spiegazione su come vengono calcolate le prestazioni, ma è difficile da seguire. Una spiegazione più semplice può essere trovata su MyRetirementPaycheck.org, che è sponsorizzato dal National Endowment for Financial Education.

Il pagamento della previdenza sociale viene calcolato utilizzando un calcolo complesso basato su una media di 35 anni del salario coperto. I salari di ogni anno vengono adeguati all'inflazione prima di essere mediati.

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Se hai lavorato più di 35 anni, il governo utilizzerà i 35 anni più alti. Se hai lavorato meno di 35 anni, il governo farà la media a zero per gli anni che ti mancano.

Non devi essere un genio della matematica per capirne l'impatto:abbassa la tua media. Se puoi evitare gli zeri lavorando più a lungo, aumenterai il pagamento della tua previdenza sociale.

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