Sistema Assicurativo Bonus-Malus

Bonus-malus è un termine latino per "buono-cattivo". Questo tipo di sistema assicurativo registra gli eventi positivi e negativi nella tua storia per determinare i tuoi premi oggi. I premi aumentano quando si ha una circostanza "cattiva"; allo stesso modo, evitare sinistri è "buono" e ridurrà i premi. In molti contratti assicurativi standard oggi, il sistema bonus-malus è in atto. Ulteriore, nel complesso, la comunità assicurativa opera con un sistema bonus-malus.

Bonus-Malus individuale

Come individuo, quando fai un incidente d'auto e sei in colpa, le tue tariffe potrebbero aumentare. Ciò si verifica perché hai prelevato una fetta dal pool di assicurazioni generali. La teoria alla base dell'assicurazione è che ogni individuo contribuisce a questo pool e accetta di prelevare solo ciò di cui ha bisogno. Se una persona ha bisogno di più dell'altra, quella persona dovrà contribuire di più. Quando le tue tariffe aumentano, stai compensando il fatto di aver utilizzato il pool comune più di altri assicurati iscritti alla stessa compagnia. Oggi, molte compagnie di assicurazione promettono che le tue tariffe "non saliranno" a causa di un incidente. Questo può essere applicato solo alla prima occorrenza. In quasi tutti i casi, un assicuratore aumenterà le tue tariffe se fai regolarmente richieste di risarcimento.

Bonus di gruppo-Malus

A livello di gruppo, più sinistri riceve una compagnia di assicurazioni, i premi più alti aumenteranno. La compagnia di assicurazioni opera con profitto. In cambio della condivisione e della gestione del rischio, agenti e broker assicurativi addebitano una commissione. Questa commissione deve essere sufficientemente elevata da generare profitti ogni anno; ulteriore, il capitale totale detenuto da una compagnia di assicurazione deve essere sufficientemente elevato per pagare i sinistri. Perciò, se un certo numero di assicurati presenta reclami in un determinato mese o anno, la compagnia di assicurazione deve rispondere aumentando le tariffe per ciascun assicurato, indipendentemente dall'azione individuale.

Bonus-Malus sistemico

Col tempo, quando un numero sufficiente di malus individuale e di gruppo porta a tassi più elevati, l'intero costo dell'assicurazione aumenterà. Questo è un argomento utilizzato nei dibattiti odierni sulla prevenzione di alti tassi di assicurazione. Per esempio, nel dibattito sulla sanità 2009-2010, molti critici del settore sanitario hanno sottolineato che non consente ai consumatori di prendere decisioni più intelligenti sulle loro affermazioni mediche. Usando troppo la loro assicurazione, molti americani inavvertitamente aumentano i loro premi ogni anno. L'uso frequente del sistema avvantaggia medici e compagnie di assicurazione, quindi la spirale continua nella direzione verso l'alto. Questo problema sistemico è un fattore in gioco nei costi sanitari molto elevati ogni anno.

Grande evento Malus

Mentre l'inflazione sistemica dei prezzi può verificarsi nel tempo, ci può essere anche un singolo evento che aumenta i prezzi in un breve periodo di tempo. Per esempio, quando un certo numero di compagnie di assicurazione sono state bloccate con fatture anormalmente elevate dopo la catastrofe dell'11 settembre, gli assicuratori hanno iniziato a chiedersi come avrebbero potuto gestire meglio questo problema in futuro. Ora, tutte le società pagano un premio aggiuntivo ogni anno per coprire le perdite una tantum dovute ad attacchi terroristici. Questo è un chiaro esempio di un singolo atto di "malus" che ha aumentato i costi assicurativi a livello nazionale.