Assicurazione sulla vita

L'assicurazione sulla vita è una parte importante del proprio piano finanziario complessivo. Questo perché i proventi di una polizza assicurativa sulla vita possono essere utilizzati per garantire che i propri cari e altre persone a carico non debbano affrontare difficoltà finanziarie in caso di morte dell'assicurato.

Nel corso degli anni, il settore delle assicurazioni sulla vita è cresciuto molto e con tale crescita è arrivata l'emergere di molti diversi tipi di polizze. Oggi, ci sono polizze di assicurazione sulla vita che sono progettate per soddisfare una varietà di esigenze diverse. Queste politiche sono divise in due categorie chiave:a termine e permanenti.

Che cos'è l'assicurazione sulla vita?

L'assicurazione sulla vita è la forma più elementare di tutte polizze assicurative sulla vita . Questo perché l'assicurazione sulla vita a termine offre solo la copertura dell'indennità di morte, senza alcun tipo di valore in denaro o componente di investimento.

Come suggerisce il nome, l'assicurazione sulla vita viene acquistata per un determinato periodo di tempo, o "termine". Tipicamente, questi periodi di tempo sono dieci anni, quindici anni, venti anni, o anche trent'anni. Molte compagnie di assicurazione offriranno anche un'opzione di vita a termine rinnovabile di un anno.

Le polizze temporanee hanno premi inferiori rispetto alle polizze permanenti con lo stesso importo di copertura. Ciò è particolarmente vero per gli assicurati che sono giovani e in buona salute al momento della domanda.

Il premio più basso è dovuto in gran parte al fatto che il pagamento del premio va solo verso la copertura del beneficio in caso di morte e non in una componente in denaro o risparmio. Dunque, alcune delle caratteristiche principali dell'assicurazione sulla vita a termine includono la protezione "temporanea", a basso costo, e nessun accumulo di valore in contanti.

Come funziona l'assicurazione sulla vita?

Trascorso il “termine” di copertura, l'assicurato potrebbe dover rinnovare la sua polizza per continuare la copertura. A quel tempo, è probabile che il nuovo premio sarà più alto, in base all'età avanzata dell'assicurato (oltre a eventuali problemi di salute che potrebbero aver sviluppato).

Oggi, ci sono molte polizze di assicurazione sulla vita che possono essere convertite in un'assicurazione sulla vita permanente - e spesso, questo può essere fatto senza che l'assicurato debba sostenere una visita medica, o anche dimostrare la prova di assicurabilità.

In caso di decesso dell'assicurato durante la durata della polizza, l'importo dell'indennità di decesso sarà corrisposto al beneficiario (o ai beneficiari, se sono più di uno). Questi proventi sono ricevuti esenti da imposte sul reddito, che può consentire al beneficiario di utilizzare l'intero importo in dollari.

Termine contro polizze di assicurazione sulla vita permanente

Ci sono due classi principali di assicurazione sulla vita. Questi includono la copertura a termine e permanente. Con l'assicurazione sulla vita, solo un beneficio in caso di morte viene fornito a un beneficiario designato al momento del decesso dell'assicurato. Poiché è considerata una copertura "plain vanilla", l'assicurazione sulla vita in genere può essere acquistata a buon mercato, soprattutto per coloro che sono giovani e in buona salute.

L'assicurazione sulla vita permanente offre una copertura in caso di morte, insieme a un valore in denaro o una componente di investimento. Esistono diverse sottoclassi di assicurazioni sulla vita permanenti, compresa tutta la vita, vita universale, e vita variabile.

I premi sulle polizze assicurative sulla vita permanente sono in genere superiori a quelli delle coperture vita termine. Tuttavia, ciò è dovuto principalmente al fatto che una parte di ogni premio va verso la componente cash o investimento della polizza a tempo indeterminato.

Tipi di assicurazione sulla vita disponibili

Anche se l'assicurazione sulla vita è considerata una forma di copertura "di base", ci sono molti diversi tipi di polizze di assicurazione sulla vita di termine. Questi includono quanto segue:

• Termine di livello – Con una polizza assicurativa sulla vita a termine, l'importo della copertura in caso di morte rimarrà lo stesso per tutta la durata della polizza. Anche l'importo del premio rimarrà generalmente fisso.
• Termine rinnovabile – Una polizza di assicurazione sulla vita rinnovabile può essere rinnovata dall'assicurato dopo ogni periodo di tempo, o termine. Tipicamente, non è necessario compilare una nuova domanda o sostenere una visita medica per qualificarsi.
• Termine convertibile – Con una polizza di assicurazione sulla vita convertibile, il termine copertura può essere convertito in una forma permanente di protezione assicurativa sulla vita. Solitamente, questo può essere fatto senza la necessità di sottoporsi a una visita medica.
• Termine crescente – Con una polizza assicurativa sulla vita a termine crescente, l'importo della copertura dell'indennità di morte aumenterà nel tempo. L'importo del premio, tuttavia, rimarranno spesso gli stessi per tutta la durata della polizza.
• Termine decrescente - Al contrario, una polizza a termine decrescente avrà una copertura che scende, mentre l'importo del premio in genere rimane lo stesso. Questo tipo di copertura assicurativa sulla vita a termine può essere una buona opzione per coloro che desiderano assicurarsi che il saldo residuo di un mutuo venga pagato in caso di decesso dell'assicurato.
• Termine di rientro – Le compagnie di assicurazione spesso addebitano premi bassi durante i primi anni di una polizza assicurativa sulla vita. Una ragione per questo è perché, in media, un assicurato di solito rimarrà in buona salute per questi anni. Ma, col tempo, alcuni assicurati in buona salute annulleranno la loro copertura, mentre altri che non sono in buona salute manterranno la loro politica. Dunque, per compensare questo, le compagnie di assicurazione spesso inseriscono oneri aggiuntivi per il premio di rinnovo in una polizza di assicurazione sulla vita durante i suoi ultimi anni. Dunque, alcune compagnie di assicurazione offrono piani di assicurazione sulla vita a termine di rientro. Qui, a condizione che un assicurato continui a dimostrare di essere assicurabile a vari intervalli, i loro premi di rinnovo rimarranno comparabili ai premi addebitati per le polizze di assicurazione sulla vita di nuova emissione.
• Assicurazione sulla vita di credito – Un altro tipo di copertura assicurativa sulla vita che viene spesso emessa come copertura a termine è la durata del credito. Questo tipo di copertura è progettato per estinguere il debito di un individuo, come la sua carta di credito, se dovesse morire mentre ha ancora un saldo. Avere una vita di credito può aiutare a proteggere i cari di un debitore in modo che non siano gravati dal doverlo pagare.

Quanto costa la copertura assicurativa sulla vita a termine?

Mentre l'assicurazione sulla vita a termine spesso costa meno di una polizza assicurativa sulla vita permanente (a parità di tutti gli altri fattori), ci sono una serie di componenti che entreranno in gioco nel determinare quanto sarà il premio di una polizza. Questi possono includere:

• Importo della protezione dell'indennità di morte – L'importo della prestazione in caso di morte è un fattore chiave nel prezzo del premio delle polizze assicurative sulla vita. Qui, maggiore è la copertura, più il premio sarà di solito.
• Durata della copertura – Anche la fascia oraria scelta per la copertura a termine inciderà sul premio. In questo caso, più lungo è il periodo di tempo – e quindi, la garanzia di copertura – maggiore è il prezzo del premio.
• Età del richiedente/assicurato – Quando si tratta di assicurazioni sulla vita, in genere è meglio applicare prima piuttosto che dopo. Questo perché l'età più giovane di solito equivale a un'aspettativa di vita più lunga, e a sua volta, un premio inferiore.
• Salute del Richiedente/Assicurato – Anche le condizioni di salute giocano un ruolo nel prezzo del premio dell'assicurazione sulla vita. Qui, coloro che godono di una salute migliore in genere pagheranno di meno.
• Status di fumatore/non fumatore del richiedente – Il fumo è un altro dei fattori primari nel prezzo dell'assicurazione sulla vita. Chi fuma può spesso finire per pagare da due a tre volte di più rispetto a chi non fuma.
• Offerta compagnia assicurativa – Anche a parità di fattori, la compagnia che offre la polizza di assicurazione sulla vita può svolgere un ruolo nell'ammontare del suo prezzo di premio. Con quello in mente, può pagare per guardarsi intorno prima di scegliere una polizza di assicurazione sulla vita da acquistare.

Dovresti prendere in considerazione una copertura a vita?

Sebbene l'assicurazione sulla vita a termine potrebbe non essere la soluzione per tutti, ci sono alcune circostanze che potrebbero rendere questo tipo di copertura adatto a te. Questi possono includere quanto segue:

• Hai bisogno di copertura, ma non ho molto da spendere in premium
• Hai solo bisogno di una copertura per un determinato periodo, come per il pagamento di un saldo ipotecario di 20 o 30 anni

Come ottenere le migliori tariffe premium sulla protezione assicurativa sulla vita?

Proprio come con qualsiasi altro prodotto o servizio, ottenere i migliori tassi di premio sulla protezione assicurativa sulla vita a termine può essere un fattore nella decisione di acquisto complessiva. Per dare uno sguardo imparziale alle diverse polizze di vita e al loro costo, lavorare con un broker di assicurazioni sulla vita indipendente può essere vantaggioso.

Se sei pronto per andare avanti con la copertura della vita a termine, possiamo aiutare. Per iniziare, basta semplicemente compilare il modulo di preventivo in questa pagina, o se hai altre domande, sentiti libero di contattaci direttamente ! Quando si acquista un'assicurazione sulla vita, avere un esperto dalla tua parte è fondamentale. Così, contattaci oggi:siamo qui per aiutarti.

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