23 consigli per chi acquista per la prima volta una casa

L'acquisto di una casa per la prima volta è a dir poco un ottovolante emotivo. Un minuto sei euforico, pensando a come decorare la cucina e quanto sarà divertente giocare con i tuoi bambini nel tuo nuovo giardino. Il minuto successivo sei sull'orlo di un attacco di panico al pensiero di rinchiuderti in una rata del mutuo per i prossimi 30 anni.

Credimi, tutti quelli che hanno comprato una casa sono saliti su quelle stesse montagne russe e sono usciti dall'altra parte. La buona notizia è che, seguendo i consigli di altri che sono venuti prima di te, puoi eliminare un po' di stress e sorprese dal processo di acquisto della casa. Abbiamo raccolto 23 dei migliori consigli per chi acquista per la prima volta una casa. Credimi, sarai felice di averli.

1. Rallenta

Ci saranno sempre grandi case, con grandi cortili, in grandi quartieri sul mercato. E ci saranno sempre buoni affari. Abbandona la mentalità della scarsità. Aspetta non solo una buona opportunità, ma anche l'occasione giusta.

2. Inizia a risparmiare in anticipo

Non appena decidi di voler fare il salto nella proprietà della casa, è tempo di iniziare a risparmiare. Quando acquisti una casa, dovrai pagare un acconto, che in genere è compreso tra il 3% e il 20% del prezzo di acquisto della casa. Mentre risparmi per un acconto, non dimenticare di mettere da parte del denaro per qualsiasi altra spesa associata alla tua nuova casa, comprese le spese di trasloco e i nuovi mobili.

Puoi trattare il tuo fondo casa come qualsiasi altro obiettivo di risparmio nel tuo budget. Identifica quanto vorresti risparmiare e quando vorresti salvarlo. Quindi puoi creare un obiettivo di risparmio per capire esattamente quanto devi risparmiare ogni mese per raggiungere quell'obiettivo in tempo.

3. Non cadere nel mito "L'affitto è buttare via i soldi"

Affittare non è buttare via i tuoi soldi, è scambiare i tuoi soldi per un tetto sopra la tua testa. A seconda delle circostanze, la flessibilità che deriva dal noleggio può essere estremamente preziosa. Inoltre, ricorda che gran parte del denaro che viene raggruppato nel termine "pagamento del mutuo" è essenzialmente l'affitto e la banca è il tuo padrone di casa.

Considera quanto va a tasse, interessi e assicurazioni e ti renderai conto che c'è, in effetti, solo una piccola parte di ciò che mandi via ogni mese che si traduce in capitale proprio. È un po' deprimente.

Supponiamo che tu affitti un appartamento per un anno e che il tuo affitto mensile sia di $ 1.200. Nel corso di un anno, spenderesti $ 14.400 in affitto. Alcuni potrebbero dire che hai buttato via quei soldi. Ma consideriamo quanto spenderesti nello stesso anno come proprietario di una casa.

Supponiamo di avere una rata mensile del mutuo di $ 1.600. Se sei nei primi anni di quel mutuo, la maggior parte di quel denaro non andrà al saldo del tuo prestito principale. Dei $ 19.200 che hai speso, avresti potuto "buttare via" $ 12.000 pagando gli interessi!

Ma non abbiamo ancora finito. Quando si affitta un appartamento, il proprietario di solito copre i costi di eventuali riparazioni e manutenzioni. Ma quando possiedi la tua casa, stai pagando il conto. Se spendi $ 3.000 in riparazioni e manutenzione della casa, il che non è al di fuori del regno delle possibilità, ora hai "buttato via" per la proprietà della casa tanto quanto dovresti affittare.

4. Decidi quanta casa puoi permetterti

Prima di iniziare a fare acquisti, e anche prima di parlare con un prestatore, decidi quanto ti senti a tuo agio a spendere per un mutuo. Non considerare solo il massimo che puoi permetterti di spendere, pensa a cosa ti sentiresti effettivamente a tuo agio spendendo e cosa lascerebbe un po' di margine di manovra nel tuo budget. È consigliabile farlo prima di parlare con un prestatore perché l'importo che una banca ti pre-approverà è spesso un importo molto più alto di quello che potresti o dovresti effettivamente spendere.

Usa questo subdolo trucco di budget per sapere cosa puoi permetterti.

5. Crea un fondo di emergenza

Avere un solido fondo di emergenza è una buona idea per chiunque, ma è più importante che mai una volta che possiedi una casa. I costi imprevisti salgono continuamente, da un tubo rotto che devi riparare subito a un nuovo tetto che dovrai acquistare tra qualche anno. Il momento di iniziare a costruire il tuo fondo di emergenza non è una volta che hai già acquistato la casa, è ora.

Problemi a salvare? Scopri come un fondo di emergenza è il trucco per risparmiare denaro.

6. Controlla il tuo credito in anticipo

Non vuoi sorprese quando vai a richiedere un mutuo. Una volta che decidi di iniziare a risparmiare per una casa, tira il tuo rapporto di credito. Questo ti dirà se il tuo punteggio di credito è abbastanza alto da qualificarsi per un mutuo. In caso contrario, puoi lavorare per aumentarlo prima di parlare con un prestatore.

Controllare in anticipo il tuo credito ti consente di assicurarti che non ci sia nulla che non dovrebbe esserci. Se qualche conto è andato a incassare a tua insaputa o se si è verificato un errore che ha danneggiato il tuo punteggio, hai tempo per occupartene.

7. Interrompi qualsiasi nuova attività di credito

Se hai intenzione di richiedere un mutuo nel prossimo futuro, cerca di non aggiungere nient'altro al tuo rapporto di credito fino a dopo la chiusura. Richiedere un nuovo credito può ridurre temporaneamente il tuo punteggio di credito e l'ultima cosa che desideri è che il tuo punteggio scenda appena prima di provare a ottenere l'approvazione per un mutuo.

8. Guardati intorno per le migliori tariffe

Non limitarti a richiedere un mutuo dalla tua banca normale e chiamalo un giorno. I tassi di interesse possono variare in modo significativo da un prestatore all'altro e vuoi assicurarti di ottenere il miglior affare. Stai cercando di trovare l'istituto di credito che ti darà il denaro più conveniente (cioè denaro con il tasso di interesse e i costi di chiusura più bassi).

Inizia richiedendo stime di prestito da cinque diversi istituti di credito. Torna ai tre più competitivi e chiedi un "stima in buona fede" in base al tuo punteggio di credito e alla capacità di pagamento dell'acconto. In genere è una cattiva politica arrivare molto al di sopra di una stima in buona fede, quindi queste cifre dovrebbero darti un'idea abbastanza precisa sui tassi e sui costi di chiusura di un mutuo.

Da lì, puoi prendere la migliore delle tre stime e vedere se le altre due scenderanno dalla loro quotazione originale. Lascia che gli istituti di credito ipotecario si facciano un'offerta al ribasso per ottenere il tasso più basso.

9. Cerca le tue diverse opzioni di mutuo

Mentre il mutuo convenzionale di 30 anni potrebbe essere l'opzione più popolare, non c'è nulla che dice che devi seguire quella strada. Molte persone non considerano nemmeno i mutui a 15 o 20 anni. Ma vale la pena notare che queste opzioni spesso hanno tassi di interesse più bassi e possono aiutarti a liberarti dal mutuo 10-15 anni prima. Questi mutui più brevi comportano pagamenti significativamente maggiori, quindi è importante sapere quanto spazio hai nel tuo budget.

Quale è meglio? Leggi questo se stai discutendo di un mutuo da 15 a 30 anni.

10. Evita i mutui a tasso variabile e a tasso variabile

Fai attenzione alle sanzioni per il pagamento anticipato e ad altre scritte in piccolo che spesso accompagnano i prestiti subprime. In genere è meglio aspettare fino a quando non puoi permetterti un mutuo tradizionale a tasso fisso. Nessuno può prevedere cosa accadrà ai tassi di interesse. Sebbene i mutui a tasso variabile possano sembrare una buona idea mentre i tassi sono bassi, possono diventare rapidamente inaccessibili se i tassi aumentano.

11. Esamina i programmi per l'acquisto di case per la prima volta

Ci sono una miriade di programmi statali e federali là fuori per rendere la proprietà della casa più raggiungibile per gli acquirenti di case per la prima volta. Alcuni dei programmi più popolari sono:

• Prestiti FHA: Un programma federale che aiuta le persone ad acquistare la prima casa con un acconto basso, anche senza un punteggio di credito ideale.
• Prestiti USDA: Un programma federale destinato agli acquirenti di case rurali per la prima volta e non prevede alcun acconto.
• Prestiti VA: Un programma federale per i veterani militari di acquistare case senza acconto
• Programma di prestito di Fannie Mae o Freddie Mac: Prestiti convenzionali per chi acquista per la prima volta una casa con solo il 3% di sconto.

12. Trova l'agente immobiliare giusto

Avere l'agente immobiliare giusto può creare o distruggere il processo di acquisto della tua casa. Un buon agente non solo può aiutarti a trovare le migliori case sul mercato, preferibilmente prima che tutti gli altri le trovino, ma può anche aiutarti a rendere il processo il più semplice possibile. Come acquirente per la prima volta, un buon agente può aiutarti a mostrarti le corde e parlarti di ogni passaggio. Un buon punto di partenza è chiedere ad amici e parenti che hanno recentemente acquistato una casa e vedere se qualcuno ha un agente da consigliare vivamente.

13. Ottieni la pre-approvazione prima di iniziare a fare acquisti

Questa è una lezione che non vuoi imparare nel modo più difficile. Non iniziare a fare acquisti per la tua prossima casa finché non avrai in mano la lettera di pre-approvazione.

Iniziare a fare acquisti troppo presto può andare storto in un paio di modi diversi. Innanzitutto, i venditori ti prenderanno più sul serio se sei già stato pre-approvato da un prestatore. Odieresti trovare la casa dei tuoi sogni prima di aver parlato con un prestatore, solo per farti passare dal venditore per qualcuno che è più avanti di te nel processo. Risparmiati lo strappo emotivo del cuore.

Ti consigliamo inoltre di ottenere prima la pre-approvazione in modo da non fare acquisti al di fuori del tuo budget. L'ultima cosa che vuoi è acquistare case nella fascia di prezzo di $ 250.000, solo per scoprire che il tuo prestatore ti approverà solo per $ 200.000.

14. Crea la tua lista dei must-have

Prima di iniziare a fare acquisti, decidi di cosa hai assolutamente bisogno in una casa. Considera i diversi tipi di case (monofamiliari o condominiali) e decidi se ce n'è una che devi assolutamente avere. Poi pensa ad altre cose che devi avere nella tua prossima casa. Forse hai bisogno di una camera da letto in più per un bambino in arrivo o di un ufficio a casa se lavori da casa. Avere una lista concreta in anticipo ti aiuterà a evitare di innamorarti di case che non spuntano tutte le tue caselle.

Una volta che hai creato la tua lista di cose da avere, puoi mettere insieme una lista di cose belle da avere. Queste sono tutte caratteristiche che sarebbe bello avere in una casa, ma non sono necessarie.

15. Decidi quale quartiere è giusto per te

Non essere così entusiasta di trovare la casa dei tuoi sogni da non tenere conto del vicinato. L'ultima cosa che vuoi è innamorarti di una casa e poi renderti conto che si trova in un distretto scolastico completamente diverso o dista un'ora dal tuo lavoro.

Pensa in anticipo a quali quartieri sono adatti a te. Hai dei bambini che vorresti che rimanessero nella loro scuola attuale? Preferiresti una casa a pochi passi da ristoranti e negozi? Quanto sei disposto a guidare per andare al lavoro? Questi sono tutti fattori da considerare prima di trovare la tua prossima casa.

16. Non attaccarti emotivamente

Lo so. Più facile a dirsi che a farsi, vero? Ma se c'è una cosa che ti aiuterà a prendere una decisione finanziaria migliore per quanto riguarda l'acquisto della tua casa, è questo principio. Sii disposto ad allontanarti da un venditore che non negozierà nella tua fascia di prezzo. Comprendi la tua "migliore alternativa al mancato accordo" (che sarai in grado di trovare un'altra casa) e sii disposto ad abbandonare un accordo che non è giusto.

Non fare concessioni emotive (cioè amo così tanto questa casa che sarei disposto a spendere un po' meno per il cibo ogni mese e comprare meno vestiti per poter vivere qui) che ti allungheranno oltre la tua fascia di prezzo predeterminata. Una casa non soddisferà i tuoi desideri e riempirà il tuo quoziente di felicità come potresti immaginare. Il granito e l'acciaio inossidabile perderanno la loro lucentezza molto rapidamente se sei costretto a (o oltre) i tuoi limiti finanziari mese dopo mese per permetterteli.

17. Evita di acquistare nella fascia più alta del tuo budget

Diciamo che hai deciso che puoi permetterti $ 1.200 al mese per una rata del mutuo. Ciò non significa che dovresti acquistare una casa in cui il pagamento del prestito sarà di $ 1.200. Se lo fai, finirai per pagare di più di quanto avevi pianificato quando rendi conto degli altri costi aggiuntivi.

Il numero reale a cui dovresti pensare quando pianifichi la tua rata mensile è PITI:capitale, interessi, tasse e assicurazione. Queste sono le quattro componenti che andranno a comporre la tua rata mensile del mutuo.

18. Negozia con il venditore

La negoziazione è una parte del processo di acquisto di una casa e può assumere molte forme diverse. A seconda dell'attuale mercato immobiliare nella tua zona, potresti offrire un prezzo leggermente inferiore a quello richiesto, sperando che il venditore sia disposto a scendere a compromessi.

Ci sono altri modi per negoziare senza abbassare il prezzo. Potresti chiedere al venditore di coprire eventuali riparazioni necessarie o prelevare il conto su alcuni dei tuoi costi di chiusura. Tieni presente che più sei nel mercato di un venditore, più difficile sarà negoziare. Non vuoi sottovalutare il venditore quando ci sono molte altre persone disposte a offrire il prezzo richiesto o più.

19. Fai pratica con il budget con le tue nuove spese mensili

Il tuo budget sembrerà molto diverso dopo aver acquistato una casa. Non solo avrai una rata del mutuo da contabilizzare, che includerà il costo dell'assicurazione e delle tasse sulla proprietà, ma avrai anche altre nuove spese. È probabile che i costi delle utenze cambieranno, soprattutto se ti stai trasferendo da un appartamento a una casa. Potresti anche avere altri costi come le commissioni HOA.

Prima di chiudere ufficialmente la tua casa, inizia a esercitarti con l'assegnazione di fondi per quegli elementi nel tuo budget. Crea una spesa per ciascuno in YNAB e inizia ad assegnargli denaro ogni mese. Questo ti darà un'idea dell'entità dell'adeguamento che saranno le tue nuove spese.

20. Fai un'ispezione a casa

Un'ispezione a casa è un altro costo vivo che dovrai sostenere come acquirente di casa. Ma fidati, ne vale la pena.

L'ispezione è quando un professionista verrà a casa e controllerà il tutto. L'ispettore controllerà tutto, dalle fondamenta della casa all'impianto elettrico. Alla fine di tutto, l'ispettore metterà insieme un elenco completo di tutto ciò che richiede un'attenzione immediata o qualsiasi cosa che potrebbe aver bisogno di essere aggiustata nei prossimi anni.

L'acquirente in genere partecipa all'ispezione e può effettivamente essere un'ottima esperienza di apprendimento! Quando ho comprato la mia prima casa, non sapevo quasi nulla della manutenzione della casa. L'ispettore si è preso il tempo extra per spiegarmi alcune delle nozioni di base e ha persino stilato un elenco di attività di manutenzione che avrei dovuto svolgere su base mensile, trimestrale e annuale.

21. Budget per i costi di chiusura

L'anticipo non è l'unica spesa che dovrai preventivare quando si tratta di acquistare una casa. L'acquirente in genere deve anche pagare i costi di chiusura:queste sono tutte le commissioni che derivano dall'estinzione e dalla chiusura del mutuo. Tipicamente i costi di chiusura ammontano al 2%-5% del prezzo di acquisto. Quindi, se stai acquistando una casa per $ 200.000, puoi aspettarti di pagare tra $ 4.000 e $ 10.000 in costi di chiusura.

22. Smetti di fare acquisti una volta trovata la tua casa

Dopo mesi passati su Zillow ogni giorno per scoprire le nuove case sul mercato, è praticamente una seconda natura. Credimi quando dico che questa è un'abitudine che vorrai rompere una volta trovata la tua nuova casa.

L'ultima cosa che vuoi è dare un'occhiata alle nuove case sul mercato e trovare la casa dei tuoi sogni ad un ottimo prezzo. Quindi, invece di celebrare il tuo nuovo acquisto di casa, sei bloccato con il rimorso dell'acquirente per ciò che avrebbe potuto essere.

23. Budget per la manutenzione della casa

Quindi hai trovato la casa dei tuoi sogni, firmato i documenti di chiusura e trasferito le tue cose. Il tuo lavoro non è ancora finito. In effetti, non sarà mai davvero finita finché sei proprietario di una casa.

Puoi trattare il tuo budget di manutenzione come qualsiasi altra spesa reale nel tuo budget YNAB. Aggiungilo come una delle tue spese e metti da parte dei soldi ogni mese. Quindi, quando uno degli elettrodomestici si guasta, hai i soldi nel budget per sostituirlo.

Il risultato finale

L'acquisto di una casa per la prima volta è già abbastanza stressante:non pensare di doverlo fare da solo. Seguendo i consigli delle molte persone che l'hanno fatto prima di te, puoi salvarti dal mal di testa e dal dolore che molti hanno sperimentato.

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