Come funziona un Roth IRA

Stai pianificando il tuo futuro e vuoi saperne di più su questa cosa di cui le persone continuano a parlare di Roth IRA? Ne vale davvero la pena? Se le parole "interesse composto" non ti fanno ancora girare la testa, continua a leggere e vedrai presto perché l'IRA di Roth fa delirare la gente della finanza personale del paese.

Il Roth IRA è senza dubbio uno dei migliori veicoli di pensionamento là fuori. Più riuscirai a comprendere le basi di questo conto pensionistico individuale, meglio organizzerai il tuo futuro personale. Grazie, futuro sé!

Parleremo di alcune nozioni di base di Roth IRA in termini molto chiari, eliminando qualsiasi terminologia confusa (cosa difficile da fare quando si parla di queste cose). Ma ci proveremo! Scopriamo se un account Roth IRA sarebbe nel tuo migliore interesse finanziario mentre crei il tuo piano pensionistico.

Schema di base Roth IRA:

1. Come funziona un Roth IRA?
2. Perché dovrei aprirne uno?
3. Chi ha diritto a un Roth?
4. Come faccio a versare contributi?
5. Quando e come ottengo le distribuzioni dal mio Roth IRA?

Come funziona un Roth IRA?

Un Roth IRA è un veicolo di investimento per i risparmi pensionistici. Puoi pensarla in questo modo:è una specie di cartella di file ma invece di contenere documenti, contiene investimenti.

Ora, per qualsiasi investimento che risieda in questa cartella Roth IRA - è come se quella cartella avesse questo grande adesivo con l'etichetta sulla parte anteriore - e questo dà a tutto in questa cartella alcuni trattamenti fiscali speciali. Potresti aver sentito parlare di un'IRA tradizionale (e suonano più o meno allo stesso modo), ma ciò che distingue gli IRA Roth è questo trattamento fiscale speciale sui soldi guadagnati all'interno di quella cartella. I tuoi investimenti crescono esentasse e puoi ritirare i tuoi soldi esentasse quando vai in pensione.

Oltre ai vantaggi fiscali, se devi accedere al tuo denaro prima dei 59½ anni, puoi ritirare i tuoi contributi (da non confondere con i guadagni!) senza pena. Ovviamente, probabilmente non vuoi attingere presto ai soldi della tua pensione (e diremmo che è un'ultima risorsa), ma l'opzione è lì se ne hai bisogno.

Perché dovrei aprire un Roth IRA?

Un esempio probabilmente farà miracoli qui:

Diciamo che hai un contributo annuale di $ 1.000 al netto delle imposte al tuo Roth IRA (sotto i limiti di contribuzione, ma solo per semplificare per ora). E supponiamo che questi $ 1.000 ogni anno siano investiti in un fondo S&P 500 Index o in alcuni ETF a basso costo. Se lo fai dai 25 ai 65 anni, con un rendimento medio annuo del 10%, ti ritroverai con $ 527.000. Ora, ricorda, hai contribuito solo per un totale di $ 40.000 al tuo fondo (40 anni a $ 1.000 all'anno), quindi il tuo investimento è cresciuto di $ 487.000. L'intero importo di $ 487.000 è esente da tasse tesoro!

Se avessi semplicemente investito quei $ 1.000 in un normale fondo comune di investimento, dove i tuoi guadagni non sono cresciuti esentasse, e diciamo che devi pagare una plusvalenza al 20%, avresti solo $ 291.000. Quindi puoi vedere che la Roth IRA, essendo autorizzata a crescere e distribuendo i suoi fondi a te esentasse, ti fa risparmiare quasi $ 200.000! Che dolcezza.

Chi è idoneo per un Roth IRA?

Hai diritto ad aprire e contribuire a un Roth IRA se hai guadagnato un reddito durante l'anno. Non ci sono limiti di età per l'idoneità quando puoi aprire un Roth IRA (anche se se sei un adolescente, potresti aver bisogno di un conto di custodia). Se il tuo reddito familiare è troppo alto e ti trovi in ​​​​uno di quei livelli più alti delle fasce fiscali, tuttavia, non puoi contribuire affatto.

Per il 2022, le coppie sposate che depositano insieme possono contribuire fino al limite di $ 6.000 se il loro MAGI (il loro reddito lordo rettificato) è inferiore a $ 204.000 e i single che fanno meno di $ 129.000 possono contribuire per l'intero importo a un Roth IRA. Per coloro che guadagnano qualche migliaio di dollari oltre i limiti di reddito, c'è un'opzione per finanziare un importo parziale del limite.

Se rientri in una fascia fiscale più alta e guadagni più dei limiti sopra descritti, un backdoor Roth IRA potrebbe valere la pena considerare, e questo è un percorso completamente legale che non invierà il IRS dopo di te.

Come faccio a fare contributi Roth IRA?

Per contribuire a un Roth IRA, creerai un conto Roth IRA, offerto attraverso molte istituzioni finanziarie e società di intermediazione. Questo viene in genere fatto da solo, piuttosto che attraverso un posto di lavoro come un 401k.

Quindi, contribuisci con dollari al netto delle tasse e scegli i fondi in cui investire i soldi. Quindi potrebbe sembrare come impostare un deposito automatico dal tuo conto corrente o di risparmio ogni mese (e i super risparmiatori potrebbero massimizzare il limite individuale con un contributo mensile di $ 500/mese), e poi il denaro va automaticamente in un fondo indicizzato a basso costo.

Come accennato, ci sono limiti di contributi IRA a quanto puoi contribuire alla tua Roth IRA ogni anno. Per l'anno fiscale 2022, il limite è di $ 6.000 a persona. Quindi, se sei sposato, potresti potenzialmente contribuire con $ 12.000 nel 2022 ($ 6.000 per te, $ 6.000 per il tuo coniuge). Tuttavia, i contributi coniugali devono soddisfare i seguenti requisiti:

• La coppia deve essere coniugata presentando congiuntamente la dichiarazione dei redditi.
• La persona che versa il contributo deve avere un compenso idoneo.
• Il contributo complessivo versato per entrambi i coniugi non può eccedere il compenso imponibile della coppia.

Il reddito da locazione, gli interessi e i dividendi non sono idonei per i contributi.

Inoltre è bene notare:questi non sono contributi deducibili dalle tasse nell'anno in cui contribuisci come sarebbe un altro conto pensionistico comune come un 401k o un IRA tradizionale. Ma resta con noi, ci sono ancora agevolazioni fiscali su tutta la linea, perché il compounding compenserà questo!

Quando e come ottengo le distribuzioni dal mio Roth IRA?

Va bene, questo diventa un po' peloso, ma non è poi così male. Affinché una distribuzione sia esente da imposte e sanzioni, deve essere una distribuzione qualificata . Una distribuzione qualificata deve aver luogo almeno cinque anni dall'istituzione della Roth IRA e soddisfare almeno uno dei seguenti requisiti:

• Devi avere almeno 59 anni e mezzo.
• Stai realizzando una prima casa qualificata acquistare per te, un figlio o un nipote; fino a $ 10.000 di prelievo massimo a vita.
• I fondi sono per le spese di istruzione superiore per te, il tuo coniuge, un figlio, nipoti o pronipoti.
• Si verifica la morte o l'invalidità.

Se non soddisfi i requisiti per un prelievo qualificato, dovrai pagare l'imposta sul reddito sui tuoi guadagni più una penale del 10% per prelievo anticipato, che può arrivare a molti più dollari di quanto potresti aspettarti. Evita, se possibile, prelievi non qualificati. Si applicano alcune eccezioni, ma per motivi di brevità (ho già perso l'occasione con quello?) non ne parleremo.

Una volta che diventi buono, vecchio e grigio, c'è una cosa chiamata distribuzioni minime richieste (RMD), in cui questo account deve ricevere denaro da esso prelevato, ma non devi preoccuparti di questo finché non sei vecchio e rugoso.

Meno tasse significano più soldi in pensione

I vantaggi fiscali di un Roth IRA possono potenzialmente farti risparmiare centinaia di migliaia di dollari che altrimenti sarebbero andati al fisco. Se sei idoneo a investire, allora vale sicuramente la pena esaminare l'apertura di un Roth IRA, soprattutto se rientri in una fascia fiscale inferiore rispetto a quella che potresti essere in futuro. Non dimenticare di creare un beneficiario sul tuo account e non è mai una cattiva idea lavorare con un consulente finanziario a pagamento se desideri comunque un'assistenza individuale.

Il Roth IRA è un potente veicolo di investimento se usato correttamente. Puoi potenzialmente risparmiare centinaia di migliaia di dollari che altrimenti avresti consegnato allo zio Sam. Se sei idoneo a investire, allora vale sicuramente la pena esaminare l'apertura di un Roth IRA in modo da poter iniziare a beneficiare della crescita esentasse che offre.

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