Dovresti consolidare il tuo debito?

Cara Carrie,

Con cinque carte di credito, prestiti studenteschi, un prestito auto e pochi altri debiti, mi sento sopraffatto. Sono aggiornato con tutto e ho un buon credito, ma tenere traccia di tutti i pagamenti è una seccatura e mi stressa costantemente. La maggior parte dei miei debiti sono già in pagamento automatico, ma vorrei consolidare il mio debito per rendere le cose più gestibili. È una buona idea?

—Un lettore

Caro lettore,

Prendere in prestito denaro è abbastanza facile. Ripagarlo è la parte difficile. E sì, gestire più importi di pagamento e programmi di rimborso è stressante. È uno dei “costi” nascosti del prestito che colpisce milioni di americani.

Il consolidamento del debito potrebbe aiutarti a gestire snellendo i pagamenti e semplificando la contabilità. Ciò può ridurre il tuo stress, ma non ridurrà il tuo debito. Sei ancora pronto per i soldi che hai preso in prestito. Questo non vuol dire che consolidare non sia una buona idea. Ma prima di farlo, ci sono alcune cose da considerare.

Prova queste mosse di pre-consolidamento

Gestire il debito attuale è una cosa, assicurarsi di non accollarsi più debiti è altrettanto importante. Quindi, prima, fai un passo indietro e guarda come le tue spese si confrontano con le tue entrate. Stai spendendo troppo? In tal caso, prova a ridefinire le priorità e apportare modifiche al tuo budget prima di consolidare.

Se è solo una questione di gestione mensile, ci sono alcune cose che potresti fare da solo. Ad esempio, prova a contattare i tuoi creditori. Potresti essere in grado di negoziare tassi di interesse più bassi o modificare le date di scadenza dei pagamenti, il che ti aiuterebbe a sentirti più in controllo.

Parlare con un consulente del credito potrebbe aiutarti a mettere in prospettiva il tuo debito e trovare tecniche di gestione.

Se scegli di consolidare, guarda oltre il pagamento mensile

Consolidare è prendere un unico prestito per estinguere più prestiti. Tra i lati positivi, ciò significa un pagamento unico a un tasso di interesse possibilmente inferiore con un corrispondente obbligo mensile inferiore. Questo potrebbe darti più respiro a breve termine, ma potrebbe anche prolungare la data di rimborso, aumentando gli interessi che paghi durante la vita del prestito. Quindi guarda il quadro generale.

I termini di un prestito di consolidamento sono importanti e dipendono da diversi fattori, tra cui il tuo punteggio di credito, se il debito è garantito, quanto stai prendendo in prestito e i tassi di interesse attuali. Poi ci sono cose come le commissioni di trasferimento del saldo, i costi di chiusura e gli interessi totali pagati. Questi possono effettivamente aggiungere al tuo debito.

Semplificare le tue finanze e liberare un po' di denaro mensile può essere un utile compromesso. D'altra parte, il costo totale nel tempo potrebbe non valerne la pena. Assicurati di guardarti intorno per il miglior affare possibile.

Valuta attentamente le tue opzioni di consolidamento

Ci sono diversi modi per riunire tutti i tuoi debiti in uno. Ma come ogni altra cosa, ci sono pro e contro in ciascuno e la scelta per te dipende dal tuo lasso di tempo e dal rischio che sei disposto a correre.

• Carta di credito per il trasferimento del saldo —L'approccio più semplice per il debito della carta di credito è il trasferimento di più saldi su un'unica carta a basso interesse. Il vantaggio è che hai un pagamento; lo svantaggio è che spesso ci sono commissioni di trasferimento del saldo e possibilmente una quota annuale.
• Prestito personale non garantito — Offerto da banche, cooperative di credito e prestatori online, non sono richieste garanzie per questo tipo di prestito. La tua solvibilità è la chiave per ottenere le condizioni migliori. I tassi di interesse sono generalmente fissi e i termini di rimborso possono essere flessibili. Ma fai attenzione alle commissioni di origine e alle penali di pagamento anticipato.
• Prestito 401(k) —Dato che non ci sono controlli del credito e i tassi di interesse sono generalmente bassi, un prestito 401(k) può avere senso in determinate circostanze. Ma non è un'opzione senza rischi e senza costi. In primo luogo, stai prendendo in prestito contro il tuo pensionamento. Inoltre rischi di incorrere in tasse e sanzioni se non effettui pagamenti tempestivi. Infine, se lasci il tuo lavoro, potresti dover rimborsare integralmente il prestito in brevissimo tempo.
• Linea di credito per l'equità domestica (HELOC)— I bassi tassi di interesse possono renderla un'opzione interessante per i proprietari di case. Tuttavia, gli interessi sugli HELOC utilizzati per estinguere il debito non sono più deducibili dalle tasse. Inoltre, il rifinanziamento di debiti non garantiti come i saldi di carte di credito con un mutuo garantito per la casa presenta rischi intrinseci. Se sei in ritardo con i pagamenti richiesti, potresti perdere la tua casa.

Fai attenzione alle truffe di liquidazione dei debiti

Le persone con debiti sono i bersagli principali per i truffatori, quindi fai attenzione alle offerte di sgravio del debito e riparazione del credito, in particolare quelle che offrono condono o regolamento del debito. Questi programmi sono diversi dal consolidamento dei prestiti e sono spesso truffe. Una grande mancia è se ti viene chiesto del denaro in anticipo.

In genere, una società di liquidazione del debito consiglia di interrompere i pagamenti del debito e invece di pagare anticipatamente il denaro su un conto speciale, che verrà utilizzato per tentare di negoziare con i creditori. Il problema è che, sebbene tu possa pensare che raggiungere un accordo con una società di liquidazione dei debiti ti lasci fuori dai guai se manchi un pagamento, interessi, commissioni e sanzioni possono ancora essere aggiunto al principale. Inoltre, corri il rischio che i creditori assumano agenzie di recupero crediti.

Inoltre, i pagamenti mancati verranno visualizzati come una transazione negativa sul tuo rapporto di credito, rendendo più difficile ottenere credito in futuro. Anche se un creditore accetta di accettare un importo inferiore all'intero importo dovuto, ciò influirà comunque sul tuo punteggio di credito.

Prestare particolare attenzione ai prestiti agli studenti

Il consolidamento dei prestiti agli studenti solleva una serie completamente diversa di problemi. E avere più prestiti studenteschi, sia federali che privati, rende il consolidamento più complesso. Presta particolare attenzione qui.

Ad esempio, i prestiti di consolidamento diretto federali sono disponibili solo per i prestiti studenteschi federali. Non abbasseranno necessariamente i tuoi interessi, ma possono rendere i pagamenti più facili con tassi fissi e periodi di rimborso più lunghi.

D'altra parte, i prestiti di consolidamento privato possono offrire tassi di interesse più bassi (fissi o regolabili), ma non hanno le stesse tutele dei prestiti federali, come rimborsi basati sul reddito, tolleranza e perdono. Il prestito può anche comprendere commissioni e costi aggiuntivi. E una volta rifinanziati i prestiti federali in un prestito privato, non puoi ritrasformarli in un prestito studentesco federale per ottenere i vantaggi del programma federale.

Gestisci sia a breve che a lungo termine

Mentre ti concentri sulla gestione del tuo debito, guarda anche al tuo quadro finanziario più ampio:budget, obiettivi e piani per raggiungerli. Il consolidamento del prestito potrebbe aiutarti a gestire meglio il tuo debito ora, ma assicurati di pensare anche al lungo termine, che si spera includa il controllo del debito in futuro.

Hai una domanda sulle finanze personali? Inviaci un'e-mail a [email protected]. Carrie non può rispondere direttamente alle domande, ma il tuo argomento potrebbe essere preso in considerazione per un articolo futuro. Per domande sull'account Schwab e richieste generali, contattare  Swab.