Come puoi fissare obiettivi migliori?

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Trascrizione del podcast:

MARK RIEPE:Nell'inverno del 2020, una delle serie più popolari su Netflix è stata una serie spagnola chiamata Rapina di denaro . È un po' come gli Oceani serie di film o The Italian Job. Il cuore della storia è semplice:un gruppo di criminali ha un obiettivo, ovvero stampare denaro.

Per raggiungere questo obiettivo, cospirano per conquistare la Zecca Reale di Spagna. La mente del gruppo, conosciuta come il Professore, escogita un piano elaborato per portare a termine il crimine. Il Professore ha pensato ad ogni possibile ostacolo e ha capito come superarlo. Inevitabilmente, però, le cose vanno male e i personaggi devono improvvisare per evitare di essere scoperti.

I colpi di scena sono vitali per questo tipo di film, ma compaiono in tutti i tipi di finzione. Sono anche in circolazione da sempre e, secondo Wikipedia, ce ne sono almeno 10 tipi diversi, quindi lettori e spettatori non sanno mai cosa c'è dietro l'angolo.

Se non mi credi, leggi Edipus Rex , non solo ha circa 2.500 anni, ma è anche la madre di tutti i colpi di scena.

Sono Mark Riepe e questo è Decoder finanziario , un podcast originale di Charles Schwab. È uno spettacolo sulle decisioni finanziarie e sui pregiudizi cognitivi ed emotivi che possono offuscare il nostro giudizio.

Sto parlando di colpi di scena, ma non esistono solo nel regno della narrativa. La nostra vita reale ne è piena.

Tutti abbiamo degli obiettivi. In alcuni casi, creiamo piani per raggiungere quegli obiettivi, ma la vita può intralciarsi. Partiamo in una direzione, ma poi cambiamo la nostra destinazione, il nostro percorso per arrivarci e, a volte, entrambe le cose.

Spesso questi cambiamenti accadono perché li vogliamo, ma a volte accadono perché siamo costretti ad apportare modifiche. Il tenore italiano Andrea Bocelli ha studiato giurisprudenza, cosa che amava, all'Università di Pisa e ha lavorato come avvocato d'ufficio fino all'età di 34 anni. ¹

Ma amava anche la musica. Ha cantato e suonato il piano di fianco e ha trovato un agente quando aveva 38 anni. ²

Vera Wang era una pattinatrice artistica d'élite che non è riuscita a far parte della squadra olimpica degli Stati Uniti del 1968. E mentre ha continuato a diventare un editore a Vogue , è stata ignorata per la posizione di caporedattore. All'età di 40 anni, ha deciso di iniziare a disegnare abiti da sposa. Ora è una delle principali stiliste nel settore della moda e la sua attività vale più di un miliardo di dollari. ³

Cambiare direzione durante gli anni di lavoro non è insolito. Probabilmente tutti abbiamo visto amici e familiari subire questi cambiamenti. Ma se pensi che quei cambiamenti cessino quando i tuoi primi anni di lavoro stanno per finire, allora ti sbagli.

In questo episodio parlo con Cindy Scott della definizione degli obiettivi, ma anche di come reagire quando la vita interviene.

Cindy è una CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™ con Schwab a Westlake, in Texas, e ha aiutato centinaia di persone con queste e altre domande, guidandole nella definizione degli obiettivi pensionistici e nella creazione di piani per perseguire tali obiettivi e raggiungerli.

Cindy, alcuni dei miei episodi preferiti di questo programma sono quelli in cui posso parlare con persone come te che trascorrono tutto il giorno, tutti i giorni, lavorando con veri investitori, aiutandoli a risolvere problemi reali. Quindi apprezzo molto che tu sia qui oggi.

CINDY SCOTT:Oh, sei il benvenuto, Mark. Grazie per l'invito.

MARK:La premessa di questo episodio è che molte persone non si avvicinano alla definizione degli obiettivi, specialmente se l'obiettivo è a lungo termine, con lo stesso tipo di rigore e ricerca mentre si avvicinano ad altre decisioni. È stata questa la tua esperienza nel lavorare con i clienti?

CINDY:Sì, assolutamente. Quando si tratta di definire obiettivi finanziari specifici, trovo che molte persone abbiano una vaga idea di ciò che vogliono ottenere, ma non sempre hanno la specificità necessaria per trasformare i loro obiettivi in ​​realtà. Ad esempio, all'inizio di questa settimana ho lavorato con una signora che era molto entusiasta di creare il piano finanziario, ma quando le ho chiesto cosa desiderava di più ottenere finanziariamente per il suo pensionamento, si è affrettata a dire che voleva mantenere il suo attuale standard di vita. Ho pensato che fosse fantastico. E poi, naturalmente, ho chiesto:"Beh, di quanto hai bisogno al mese per mantenere il tuo standard di vita?" E lei non ne aveva idea. Lei non sapeva. Quindi, prima che potessimo continuare a creare il suo piano, doveva fare dei compiti. Doveva catalogare le sue spese.

E questo è qualcosa che incontro ogni singola settimana. Ma dal punto di vista del pianificatore finanziario, quello che voglio dire è che mi va bene, perché parte del processo di pianificazione consiste nell'identificare gli obiettivi, e poi il passo successivo è definire gli obiettivi. E quindi significa essere più specifici. Quanto... quale valore in dollari dobbiamo attribuire a quell'obiettivo, o qual è il lasso di tempo in cui dobbiamo raggiungere l'obiettivo?

Quindi parte del processo include l'aggiunta del rigore al processo di pensiero in modo che ora abbiamo qualcosa di specifico su cui lavorare. E quello che direi agli investitori è di non lasciare che questo ti scoraggi dal vedere... o cercare l'aiuto di cui hai bisogno, perché il tuo pianificatore ti aiuterà a definire obiettivi più specifici e metterci il rigore.

MARK:Il processo di definizione dell'obiettivo può davvero accadere in una conversazione o, come penso tu abbia suggerito nella domanda precedente, potrebbero essere necessarie un paio di conversazioni perché si confonda e abbia un senso?

CINDY:Esatto. A volte possiamo farlo in una conversazione, lavoro con persone che vengono al nostro incontro iniziale avendo già riflettuto molto sulle specifiche di ciò che vogliono ottenere. Quindi a volte possiamo superare questo processo nel primo incontro. Per la maggior parte delle persone, tuttavia, iniziamo semplicemente a definire gli obiettivi durante la conversazione iniziale, e poi la prossima volta che ci incontriamo, apportiamo alcuni aggiustamenti dopo che hanno avuto un po' di tempo per pensare più a fondo a ciò che vogliono fare o dopo che hanno ' ho avuto un po' di tempo per fare un po' di compiti. E anche quando arriviamo alla fine del piano finanziario e l'investitore vede cosa è possibile o quali aggiustamenti saranno necessari, molto tempo torniamo indietro e apportiamo ulteriori perfezionamenti all'obiettivo. Quindi quello che voglio sottolineare è che il processo di pianificazione è un processo iterativo in corso. Man mano che le cose cambiano nella nostra vita, apportiamo modifiche al nostro piano in modo che il piano rifletta i nostri sentimenti, bisogni, desideri e desideri attuali.

MARK:Cindy, abbiamo ascoltatori che vanno dai vent'anni fino all'età pensionabile ben oltre la normale. Quali sono alcuni dei modi per indurre le persone a pensare ai propri obiettivi nelle diverse fasi della vita? In che modo una persona sulla trentina si avvicina a questo processo rispetto a una persona sulla cinquantina?

CINDY:Hmm. OK. Bene, l'approccio potrebbe essere lo stesso che tu abbia 20, 30 o 50 anni, ma gli obiettivi specifici potrebbero essere diversi. Ad esempio, quando parlo con clienti sulla trentina, la maggior parte di loro vuole concentrarsi su cose come sposarsi, o se sono già sposati, stanno cercando di mettersi finanziariamente d'accordo con il proprio coniuge. Stanno pensando di mettere su famiglia, o pensare a come risparmiare per l'università o comprare una casa.

Sto pensando in questo momento a una giovane donna di 26 anni con cui ho parlato di recente. Sta guadagnando bene, ma ha ammesso che "Cindy, devo essere più responsabile finanziariamente con i miei soldi". E sento sempre lo stesso sentimento dalle persone tra i 20 ei 30 anni. Stanno iniziando a prendere sul serio la creazione di abitudini che li avvantaggeranno enormemente quando compiranno 50 anni.

Quindi, al contrario, le persone sulla cinquantina, stanno iniziando ad avvicinarsi alla pensione ora e stanno riflettendo in modo più approfondito su cose come:"Stiamo finendo i soldi? Stiamo spendendo troppo?" Alcune persone sono preoccupate per un problema sanitario attuale o per una futura crisi sanitaria, e come diavolo pagheremmo per qualcosa del genere? Alcune persone sulla cinquantina, stanno iniziando a rendersi conto che forse questa casa in cui hanno cresciuto tutti i loro figli, è semplicemente troppo grande per loro due. Non vogliono la manutenzione o il mantenimento. Quindi stanno pensando di ridimensionare o addirittura trasferirsi in uno stato diverso per essere più vicini agli amici o alla famiglia, o forse anche in uno stato che è solo più favorevole alle tasse o dove il costo della vita è inferiore.

Quindi, non importa quale sia la priorità o il focus, il processo è lo stesso. Dobbiamo lavorare per identificare gli obiettivi e le preoccupazioni. E poi definiamo cosa vogliamo ottenere in quel quadro in modo che ora possiamo avere qualcosa per cui pianificare, quindi... e una delle cose che facciamo è anche sollevare argomenti a cui i clienti potrebbero non pensare, ma che dovrebbero pensare. Quindi, ancora una volta, il punto qui è che il focus di ciò di cui un 30 o 50 anni potrebbe voler parlare potrebbe essere diverso, ma il nostro processo di approccio alla definizione degli obiettivi con loro è lo stesso.

MARK:Per le persone, specialmente le persone anziane, di mezza età, che hanno, diciamo, solo una vaga idea di cosa vogliono fare in pensione, quali sono alcuni dei modi che usi per farli pensare al futuro?

CINDY:Una delle cose principali che faccio è portarli attraverso un esercizio simile a una tavola di visione. E mi emoziono per questo, e anche loro. Quindi normalmente quello che faccio è iniziare chiedendo:"Quando pensi alla pensione, quali sono le due o tre cose che non vedi l'ora di fare?" Oppure chiederò:"Cosa costituirà una vita di gioia, significato e significato quando non lavorerai più ogni giorno?" E poi nello strumento di pianificazione che uso, c'è una pagina che è una bacheca di visione. Ci sono molte immagini che rappresentano le cose che le persone vogliono fare di più durante il pensionamento. Ad esempio, quando si tratta di lavoro, alcune persone dicono:"Beh, sceglierò quello in cui non c'è lavoro". Altri dicono:"Beh, voglio lavorare part-time per alcuni anni prima di andare completamente in pensione". E che ci crediate o no, l'altro giorno ho parlato con un ragazzo, ha detto che suo padre aveva 90 anni ancora lavorando e non aveva mai intenzione di andare in pensione, e anche questo è il suo obiettivo. Quindi non andare mai in pensione completamente potrebbe anche essere qualcosa che le persone vogliono fare. E ci sono una varietà di altre cose su quella bacheca della visione:una vita attiva, una vita tranquilla, tempo per viaggiare, tempo con amici e familiari, meno stress, tranquillità. E così attraversiamo quel processo e quello che succede è che inizia a mettere a fuoco per loro qual è la loro visione.

Ieri ho lavorato con una coppia, dove il marito ha intenzione di rilassarsi giocando a golf. La moglie, d'altra parte, vuole scrivere un libro e prendere impegni per parlare del libro. Quindi siamo stati in grado di personalizzare la loro visione del pensionamento con le immagini che rappresentano specificamente ciò che vogliono fare durante il pensionamento. E così, ancora una volta, una volta che ho mostrato loro la bacheca delle visioni e loro hanno iniziato a sognare una vita ricca di gioia e significato, le cose iniziano a venire a fuoco.

E questo è successo anche con un uomo divorziato da poco con cui lavoro. Inizialmente ha lottato con questa parte del processo. Era ancora molto coinvolto, direi, nel processo di lutto per la perdita della sua relazione e dei piani futuri... Mi dispiace, i piani che lui e la sua ex moglie avevano. Quindi ha dovuto reimmaginare come sarebbe stato il pensionamento per lui. E quando abbiamo appena iniziato a pensare alle idee, le porte si sono davvero aperte per lui e ha iniziato ad essere eccitato, in realtà, all'idea di pianificare il suo futuro. Sta cercando una nuova casa sulla costa orientale con un seminterrato perché si rende conto che in pensione si concentrerà solo sul suo hobby. Quindi costruirà un negozio di falegnameria nel suo seminterrato. Gli piacciono le immersioni subacquee. Quindi, una volta sistemata la sua nuova casa, inizierà ad acquistare la sua attrezzatura subacquea in modo che una volta in pensione non avrà quelle spese.

Quindi questo è uno dei modi in cui se le persone iniziano solo con una vaga nozione di ciò che vogliono fare, questo esercizio di visione aiuta davvero a mettere a fuoco le cose. E poi partiamo da lì definendo obiettivi specifici attorno a quella visione.

MARK:Cindy, tutti abbiamo sentito storie di persone o famiglie che probabilmente avevano aspettative irrealistiche. I loro sogni, se vuoi, erano un po' troppo grandiosi per le loro risorse. Ma che dire dell'altro lato dello spettro? Ci sono persone che non sognano abbastanza in grande perché pensano che forse non hanno abbastanza soldi da non averne mai abbastanza per raggiungere i loro obiettivi? Ti imbatti in persone così?

CINDY:Sì. Sì, che tu ci creda o no, succede. In effetti, mi viene in mente una giovane coppia di sposini. Queste persone risparmiavano oltre un terzo del loro stipendio combinato ogni anno, ma non avevano idea di quanto stessero effettivamente risparmiando perché non avrebbero mai messo nulla su carta. Avevano degli obiettivi aggressivi, sì, ma non pensavano di avere alcuna possibilità di raggiungerli. Bene, dopo aver documentato tutto nel loro piano, sono rimasti sbalorditi e completamente scioccati nell'apprendere che non solo avrebbero avuto abbastanza per finanziare i loro obiettivi, ma avrebbero avuto più che abbastanza e sarebbero stati in grado di spendere ancora più soldi o andare in pensione prima di quanto pensassero. Ora, ovviamente, queste persone erano giovani. Stavano risparmiando un terzo del loro reddito e avevano molti, molti anni da investire, ma vedo questo stesso risultato per molte persone.

Infatti, solo pochi giorni fa ho incontrato una coppia che era stata dei forti risparmiatori per tutti i loro anni di lavoro. Erano anche molto frugali. E la loro più grande preoccupazione era che se il marito fosse morto prima della moglie, temevano che non ci sarebbero stati abbastanza soldi per far vivere la moglie comodamente per il resto della sua vita. Quindi, quando finalmente siamo arrivati ​​alla fine del loro piano, era così al di là di ciò che pensavano fosse mai possibile per loro che inizialmente pensavano che qualcosa non andava nel piano perché quel risultato non avrebbe mai potuto essere la loro realtà, ma lo era. Quindi in realtà ho dovuto prendermi un minuto, rivedere tutti i nostri input nel piano. Hanno verificato che fosse corretto. E poi ho dovuto lasciarlo affondare solo per un momento. OK? Non avevano mai sognato di trovarsi nel tipo di situazione finanziaria in cui si trovavano, e semplicemente non riuscivano a crederci. E così abbiamo parlato di cosa possono fare. "Beh, puoi spendere più soldi." Ma queste persone in particolare, non potevano nemmeno immaginare per cosa avrebbero speso i soldi perché erano così abituati a vivere così al di sotto delle loro possibilità. Ma ciò che li ha eccitati è stata l'idea di poter dare più soldi alla loro chiesa di quanto pensassero non sarebbero mai stati in grado di fare. Questo è ciò che li ha davvero commossi. Quindi sì, lo vediamo sempre.

MARK:Penso che sia solo un ottimo esempio del perché è importante mettere le cose per iscritto. Sai, non ha senso indovinare. Devi solo sgranocchiare i numeri.

CINDY:Esatto.

MARK:Parliamo un po', credo che li chiamerò obiettivi incrementali, gli obiettivi che arriveranno prima rispetto ad alcuni di questi obiettivi orientati al pensionamento, che possono essere a distanza di decenni. Se qualcuno ha un obiettivo a lungo termine, come può creare obiettivi più piccoli lungo il percorso?

CINDIA:Va bene. Quindi fa parte del nostro piano d'azione. Quindi, quando c'è un grande obiettivo come la pensione, soprattutto per quella ragazza di 26 anni di cui ho parlato, è così lontano che non riesce nemmeno a concepirlo. Ma quello che possiamo fare è iniziare con oggi e dire:"OK, qual è il tuo tenore di vita oggi? Assicuriamoci di poter almeno finanziarlo". OK? E così facciamo i conti e scopriamo qual è il numero oggi che deve rinviare nel suo piano pensionistico, forse negli IRA, che alla fine la porterà dove vuole essere 30 anni lungo la strada. E quindi è proprio così, è dire:"OK, qual è la prossima migliore azione che posso intraprendere oggi per mettermi nella posizione di raggiungere quell'obiettivo 25, 30 anni lungo la strada?" Ed è qui che ci concentriamo.

Quindi lo scomponiamo in parti più piccole e possiamo farlo per qualsiasi obiettivo. Potrebbe essere il risparmio per un acconto su una casa. Bene, quando vuoi comprare la casa? Di quanto acconto avrai bisogno? Quanto puoi permetterti? Iniziando a risparmiare ogni mese in questo momento. E poi li portiamo su quella strada e diciamo:"Concentrati su quell'obiettivo di risparmio ogni singolo mese". Ed è così che alla fine siamo in grado di raggiungere quello che a volte può essere un grande tipo di obiettivo astratto che accadrà lontano nel futuro.

MARCO:Sì. No, penso che sia un ottimo consiglio. Tonnellate di prove che aiutare le persone a scomporre questi grandi argomenti in pezzi più piccoli e più digeribili ha molto senso. Rende più facile per loro ottenere risultati e fare progressi.

CINDY:Esatto.

MARK:Che dire, però, delle persone con obiettivi multipli? Alla fine della giornata, sai, siamo tutti trascinati in molte direzioni diverse. Come puoi aiutare le persone a stabilire le priorità e ad affrontare gli inevitabili compromessi che a volte devono essere fatti?

CINDY:Sì. OK. Quindi ho menzionato un paio di volte le fasi del processo di pianificazione, in cui prima identifichiamo l'obiettivo e poi definiamo l'obiettivo in termini di lasso di tempo o valore in dollari. Quando identifichiamo quali sono gli obiettivi, li collochiamo in una categoria di priorità e ci sono tre categorie che utilizziamo nel nostro strumento di pianificazione:bisogni, desideri, desideri. I bisogni, ovviamente, sono le cose che dobbiamo assolutamente avere, beni di prima necessità come cibo, alloggio, trasporti, spese sanitarie. I desideri sono cose che vogliamo essere in grado di fare, come io voglio poter viaggiare. Voglio poter mandare i ragazzi al college o pagare il loro matrimonio. E poi i desideri sono cose che sarebbe bello avere, ma i clienti sono disposti a rinunciare se semplicemente non ci sono abbastanza soldi per finanziare tutti gli obiettivi. Quindi un desiderio potrebbe essere qualcosa come un acquisto importante. Ho visto persone che desiderano acquistare una barca, una casa sulla spiaggia o una cabina o qualche altro tipo di casa per le vacanze. Ho visto persone anche con il desiderio di poter fornire assistenza finanziaria a un membro della famiglia, come un genitore o un fratello, che potrebbe non avere abbastanza soldi propri.

Quindi uno dei motivi per cui utilizziamo queste categorie di priorità è che sappiamo dove concentrare il risparmio e l'investimento se non ci sono abbastanza soldi per finanziare tutto. Ci concentriamo innanzitutto sull'assicurarci che i bisogni siano soddisfatti e stiamo risparmiando abbastanza per soddisfare quei bisogni? Poi ci concentriamo sui desideri. E, infine, ci concentriamo sui desideri. Ecco come siamo in grado di aiutare le persone a dare priorità al risparmio e agli investimenti, nel caso in cui abbiamo dei compromessi di cose che semplicemente non saremo in grado di finanziare.

MARK:Ci sono momenti in cui forse ci sono obiettivi che... e forse rientrano in questa categoria di desideri che, sai, devono solo essere cancellati dalla lista, non accadranno? O forse sono anche scenari di cui le persone sono preoccupate, ma sono solo così lontani là fuori che non vale la pena pianificarli?

CINDY:Sì, succede. Quindi, quando analizziamo i risultati del loro piano, se il piano supporterà tutti gli obiettivi di spesa, è meraviglioso. Ma molte volte non ci sono abbastanza soldi per finanziare tutto, quindi dobbiamo iniziare a ridurre e, in alcuni casi, eliminare completamente gli obiettivi, iniziando con le cose nella colonna dei desideri, e poi se non ci sono ancora abbastanza, inizieremo con quelle cose in fondo all'elenco nella categoria dei desideri. Quindi possiamo iniziare fissando qualsiasi obiettivo che il cliente vorrebbe raggiungere, ma spesso si rendono conto che se non ci sono soldi per finanziare tutto, dovranno rinunciare a quei desideri.

E questo è venuto fuori con un nonno con cui lavoro non molto tempo fa. Voleva davvero finanziare il college per i suoi nipoti, ma secondo i risultati del suo piano, vedeva lui stesso in bianco e nero che non poteva permettersi di soddisfare i suoi bisogni per la pensione e pagare le tasse universitarie per i suoi nipoti. È stato un po' preoccupante per lui ed è rimasto un po' deluso per questo, ma ha anche capito che, come si dice sempre, "I ragazzi possono prendere in prestito soldi per il college, ma io non posso prendere in prestito soldi per la mia pensione". Così prese la decisione, per quanto difficile fosse, di cancellare gli obiettivi del college dal suo piano. Ed è solo qualcosa che alcuni clienti devono affrontare.

In termini di cose da evitare quando si valutano gli obiettivi, ci sono alcune cose che vorrei evidenziare. Uno, fai attenzione agli scenari apocalittici come un'inflazione alle stelle. Dato l'ambiente attuale, vedremo le persone rispondere a ciò che sta accadendo in questo momento. E l'altro giorno ho avuto un signore che voleva tenere conto di un'inflazione del 5½% sul suo piano che durerà più di 30 anni. Bene, come puoi immaginare, siamo arrivati ​​alla fine di quel piano e, ovviamente, non sono stati in grado di finanziare tutti i loro obiettivi perché l'inflazione era troppo alta, quasi il doppio di quella che consideriamo per l'inflazione.

E, inoltre, vedo alcune persone, per lo più giovani, che dicono:"Beh, non credo che ci sarà alcuna previdenza sociale, quindi voglio eliminarlo completamente dall'analisi". E se funziona per il loro piano, fantastico. Ma, sai, a volte dobbiamo semplicemente reimpostare le aspettative su ciò che è pratico e cercare di evitare la pianificazione dello scenario peggiore.

Un'altra cosa che vorrei evidenziare è solo se il piano mostra che non sei in grado di finanziare tutti i tuoi obiettivi, sii disposto a fare dei compromessi. Ho lavorato con persone e penso a un paio di clienti in pensione con cui ho parlato di recente, il cui piano prevede che rimarranno senza soldi se continueranno a spendere come stanno attualmente spendendo. E sono sempre un po' scioccato quando lo vedono e dicono:"Beh, ma continuerò a spendere come sto spendendo", specialmente quando ci sono opportunità nelle categorie dei desideri o dei desideri di ritirarsi su alcune di queste spese, in modo che possano almeno soddisfare i loro bisogni per tutta la vita.

E quindi queste sono solo un paio di cose che direi. Cerca di evitare queste situazioni, se puoi.

MARK:Cindy, parliamo spesso di come risparmiare e investire, non è davvero una questione di soldi in sé; si tratta davvero di cosa intendi fare con quei soldi. E solo da alcuni dei tuoi aneddoti, è abbastanza chiaro che hai molti clienti che l'hanno già capito e hanno un'idea chiara di chi sono e di come vogliono distribuire tali risorse. Ma che dire di quelle persone che non hanno quel senso? Che dire di quelle persone che non hanno capito, diciamo, per la pensione, come vogliono spendere quella vita di risparmi che hanno messo così tanto impegno per accumulare?

CINDIA:Va bene. Sì, e quindi risale all'esercizio di visione che ho menzionato prima. Ci prenderemo solo il tempo per sognare in grande e poi inizieremo a distillare i sogni in obiettivi specifici, identifichiamo e definiamo le priorità e quindi definiamo prima in modo specifico i loro obiettivi familiari e finanziari più importanti. Quindi, prima di parlare di investimento, asset allocation o prima delle tasse rispetto a dopo le tasse, la prima cosa che voglio fare è avere una visione chiara e condivisa di ciò che è più importante. Perché il risparmio e l'investimento sono lì per consentire il raggiungimento dei più importanti obiettivi familiari ed economici. E, spesso, quando lavoro con un nuovo cliente, arrivano a quella conversazione iniziale chiedendo consigli specifici su come investire i soldi, o dove, o se ciò in cui stanno attualmente investendo è ciò in cui dovrebbero investire Ma dobbiamo prima fare quel lavoro iniziale perché devo sapere cosa stanno cercando di ottenere prima di poter scrivere una ricetta finanziaria su come raggiungerlo. Quindi a volte dobbiamo passare molto tempo qui per essere più specifici su cosa vuoi che questi soldi ti permettano di fare, e poi partiamo da lì.

MARK:Ultima domanda, Cindy. Quali sono i tuoi consigli? Quali sono quei suggerimenti o lezioni di fondo che vuoi davvero che le persone ricordino, specialmente per coloro che forse stanno solo ora pensando agli obiettivi e li collegano alla loro situazione finanziaria?

CINDY:Eh eh. Un paio di cose. Uno, cerca di mantenerlo semplice. La pianificazione finanziaria non è così complicata, non è così difficile, come la maggior parte delle persone si preoccupa. Quindi suggerirei di scrivere due o tre cose che sono più importanti per quell'individuo o quella famiglia. E poi, dare la priorità a qual è l'unica cosa che posso fare ora per assicurarmi di essere sulla buona strada per raggiungere quell'obiettivo? Quindi non complicare le cose. Sii semplice.

La seconda cosa che consiglierei è lavorare con un pianificatore. Trova un pianificatore finanziario di cui ti fidi, magari da referral, da un amico, una famiglia o un collega, perché quel pianificatore può aiutare a educare e guidare i clienti attraverso il processo di definizione degli obiettivi specifici e, in definitiva, creare un piano che evidenzi l'azione passi che devono intraprendere per raggiungere tali obiettivi. Qui a Schwab, ovviamente, abbiamo qualcosa per tutti. Abbiamo processi per il fai-da-te che vuole avviare il proprio piano finanziario, fino a pianificatori e programmi in cui un cliente può avere il proprio pianificatore finanziario certificato che lo guida attraverso quel processo e dà loro consigli e consigli su come raggiungerlo. Quindi, trova qualcuno che ti aiuti.

E, infine, preparati a potenziali compromessi. Inoltre, preparati a essere piacevolmente sorpreso, OK, perché può andare in entrambi i modi e lo faremo sicuramente notare.

MARK:Cindy Scott, apprezzo molto il tuo tempo oggi. Grazie.

CINDY:Oh, sei il benvenuto. Grazie per avermi. È stato fantastico.

MARK:La maggior parte delle persone negli anni di risparmio e investimento hanno la pensione come obiettivo principale.

E sono comprensibilmente preoccupati per gli aspetti finanziari.

Tra un minuto ne parlerò, ma c'è molto di più per visualizzare la tua vita in pensione oltre ai soli soldi. Pensaci:avrai molto più tempo libero in pensione rispetto a quello che avevi durante la tua vita lavorativa.

Può sembrare fantastico in superficie, ma sostituire 40 ore a settimana è un sacco di tempo e, che tu ci creda o no, può essere una vera sfida. Sì, puoi trascorrere del tempo giocando a golf, viaggiando o visitando la famiglia. Ma è abbastanza per rendere appagante la tua pensione?

Al lavoro, interagiamo con gli altri, risolviamo problemi e forse trascorriamo un po' di tempo da soli mentre ci muoviamo. Quali aspetti della tua vita lavorativa vuoi portare in pensione? Quali sono le tue passioni? Cosa darà uno scopo alla tua vita in pensione? Assicurati di iniziare a pensare prima alla parte di allocazione del tempo perché ciò renderà più facile la parte finanziaria.

Ecco alcuni passaggi da seguire.

Il primo passo è dipingere un'immagine del tuo obiettivo ed essere specifico al riguardo. Il raggiungimento degli obiettivi è difficile perché ci sono tutti i tipi di ostacoli cognitivi ed emotivi che mettiamo a modo nostro.

La specificità è importante perché se un obiettivo è chiaro e vivido, è più facile creare un piano per raggiungerlo. La specificità è importante per qualsiasi obiettivo che stai impostando, ma ecco alcune domande di esempio per un obiettivo di pensionamento per darti un'idea del processo.

A che età pensi di andare in pensione?

Quanti soldi pensi di spendere? Usa un pianificatore di budget per capire di quanto denaro avrai bisogno ogni mese per le tue spese.

Per quanto tempo sarai in pensione? Una buona stima per una persona sana è fino all'età di 95 anni.

La specificità conta anche perché ti aiuta a vedere i pezzi che devono andare insieme per trasformare il tuo obiettivo in realtà.

Una volta visualizzate le parti componenti, puoi suddividere l'obiettivo in obiettivi secondari più piccoli che sembreranno meno scoraggianti.

In questo modo puoi superare un'altra barriera psicologica al raggiungimento degli obiettivi e cioè il fatto che molti obiettivi sembrano semplicemente troppo grandi e perdiamo la nostra motivazione.

Il secondo passo è vedere se sei sulla buona strada per raggiungere i tuoi obiettivi. Il monitoraggio è fondamentale perché ti aiuta a ritenerti responsabile e può anche essere motivante vedere i progressi che stai facendo.

Ciò è particolarmente vero se hai suddiviso l'obiettivo in pezzi discreti o sotto-obiettivi. Utilizzando un obiettivo di pensionamento come esempio, ti aiuterà a capire quanto devi risparmiare ogni mese per la pensione e premiarti quando l'hai effettivamente fatto. La parte della ricompensa è importante perché celebrare piccoli traguardi lungo il percorso aiuta a mantenere la motivazione.

Il terzo passo è decidere come risparmiare e investire. Questa è spesso una combinazione di account diversi, come un account sponsorizzato dal datore di lavoro come un 401 (k), un conto di risparmio sanitario, un Roth IRA e un conto di intermediazione.

Un avvertimento con questa parte. Sappiamo che alcune persone soffrono di un pregiudizio decisionale noto come sovraccarico di scelte.

Vediamo così tante scelte che chiudiamo semplicemente perché la paralisi dell'analisi impedisce la nostra capacità di prendere una decisione. Questo è il tipo di decisione in cui un consulente può aiutare.

Il quarto passaggio consiste nel controllare e aggiornare il piano man mano che la situazione cambia. Dovresti farlo almeno una volta all'anno e più spesso se vivi un evento importante della vita, come un matrimonio, un divorzio, la morte di una persona cara o un cambio di lavoro.

Questo passaggio sembra ovvio, ma ancora una volta sappiamo da molti studi che la pianificazione può sembrare un duro lavoro. Una volta che le persone lo esaminano, vogliono impostarlo e dimenticarlo.

Ma ripensa all'introduzione e a tutti quei colpi di scena, o ripensa ad alcuni degli esempi forniti da Cindy. I colpi di scena della vita reale accadono. Possiamo ignorarli e questo potrebbe essere positivo in questo momento, ma non risolve il problema creato dal colpo di scena.

L'unico modo per farlo è identificare cosa è cambiato e creare un piano per affrontarlo.

Tutti questi passaggi sono su schwab.com. Cerca semplicemente "come creare il tuo piano pensionistico personale". Sono disponibili anche molte altre risorse per la pensione. Fai clic sulla scheda Approfondimenti e dai un'occhiata al nostro Centro informazioni.

E, naturalmente, anche il tuo consulente finanziario è una preziosa fonte di informazioni:può aiutarti ad affrontare i colpi di scena che si verificano mentre ti dirigi verso un pensionamento appagante.

Per ulteriori informazioni sulla creazione di un piano finanziario per raggiungere i tuoi obiettivi, visita Schwab.com/plan.

Se sei un cliente, puoi accedere da lì per ottenere il tuo piano gratuito.

E se non hai qualcuno a cui chiedere consiglio sul tuo piano, puoi sempre chiamarci e parlare con un professionista. Siamo al numero 1-877-279-4476.

Grazie per l'ascolto.

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¹ 13 persone che dimostrano che non è mai troppo tardi per un cambio di carriera (FOTO) | HuffPost

² Andrea Bocelli:Cavaliere, Enologo, Avvocato, Fiorista Tardivo | Più tardi Bloomer; Andrea Bocelli:Il Maestro dell'Opera | Dolce Luxury Magazine (dolcemag.com)

³ Persone di successo che hanno fallito all'inizio (businessinsider.com)

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Financial planning is an ongoing, iterative process. But it always starts with identifying and defining goals. Why are you saving money? When do you plan to retire? How much do you spend now? Are you saving for college? The more specificity that can be added to each goal, the more likely it is to be achieved.

No matter your stage in life, whether you are just starting out saving and investing or are well into your working years with a plan already in place, you need to evaluate your goals regularly. Our circumstances in life often change—and so should our plans.

In this episode, Mark speaks with Cindy Scott. Cindy is a CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™ professional and wealth advisor with Schwab in Westlake, Texas. She shares several stories of real investors who have faced challenges when setting or defining their goals.

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