I 4 tipi di insolvenza sui prestiti

UN default del prestito sarà generalmente classificato come inadempimento del servizio del debito, un difetto tecnico, un default sovrano o un default strategico. Inadempienza su un prestito significa che un mutuatario non ha soddisfatto le condizioni per il rimborso di un debito. Per ogni inadempimento varieranno le conseguenze per il mancato pagamento del prestito.

Inadempimento del servizio di debito

Un default del servizio del debito manca di un pagamento programmato su un prestito. L'incapacità di un mutuatario di pagare un prestito non gli impedirà di entrare in stato di default. Le insolvenze sul pagamento di un prestito programmato vengono segnalate alle agenzie di credito di solito dopo 60 giorni di ritardo. Una volta che un prestito entra in stato di default, il capitale più gli interessi devono essere pagati per intero. Un prestatore ha diverse opzioni per ottenere il denaro che include il pignoramento dei salari, sequestro dei fondi da un conto bancario, o trattenere i soldi dai rimborsi fiscali annuali.

Default tecnico

Un default tecnico è il risultato del mancato rispetto di una condizione del prestito, e non ha nulla a che fare con il mancato pagamento di un prestito programmato. I prestiti alle imprese contengono covenant affermativi e negativi. Un patto affermativo è un accordo su qualcosa. I patti negativi sono l'opposto, impediscono a un'azienda di fare qualcosa. Questi requisiti e restrizioni sono messi in atto per proteggere sia il creditore che il business. Gli accordi affermativi includono il mantenimento delle tasse e determinati livelli di assicurazione. Gli accordi negativi possono impedire a un'azienda di disporre di qualsiasi bene o di modificare la natura della propria attività. Un'inadempienza tecnica comporterà anche il pagamento integrale.

Default sovrano

I paesi possono essere inadempienti sul debito, però, poiché non sono soggetti ad alcun tribunale fallimentare, di solito non verranno prese conseguenze legali. Anche se una nazione non sarà probabilmente tenuta ad alcuna azione legale, è nel loro interesse onorare il rimborso del debito, perché probabilmente perderanno l'accesso ai prestiti internazionali in futuro. Se sono prorogati di credito, il costo per prendere in prestito da un prestatore straniero aumenterà poiché verrà addebitato di più. Quando una nazione è sull'orlo dell'insolvenza del prestito, il creditore lavorerà con la nazione per ristrutturare il prestito. La durata del prestito può essere estesa e le rate possono essere ridotte.

Predefinito strategico

Un default strategico si verifica quando un mutuatario rifiuta intenzionalmente di effettuare un pagamento su un prestito nonostante la sua capacità di effettuare i pagamenti. Questo di solito si verifica con un prestito senza regresso. A differenza di uno studente o di un prestito auto, con un prestito pro-soluto il creditore non può perseguire i beni del mutuatario se decide di non adempiere al prestito. Un prestito ipotecario è un esempio di prestito senza regresso in cui un mutuatario sarà strategicamente inadempiente. Se il valore della casa di un mutuatario è diminuito fino al punto in cui deve più sulla proprietà di quanto vale, un mutuatario può decidere di allontanarsi da casa. L'unica possibilità del prestatore è di prendere possesso della proprietà.

Ognuna di queste inadempienze sui prestiti può avere un impatto duraturo sul rating creditizio di un mutuatario e limitare notevolmente la capacità del mutuatario di ottenere un altro prestito in futuro. Un prestatore può decidere di rischiare il prestito al mutuatario, però, a un tasso di interesse molto più alto di un mutuatario che è solvibile.