10 modi per evitare che un'emergenza ti faccia indebitare

Le emergenze accadono, e spesso possono essere costosi, in particolare crisi come incidenti stradali, esigenze odontoiatriche o mediche inaspettate, fatture veterinarie alte, o allagamenti imprevisti nel tuo appartamento dopo un violento temporale. Se non hai ancora creato completamente il tuo fondo di emergenza (o sei colpito da difficoltà consecutive che il tuo fondo di emergenza non è in grado di gestire), allora puoi sentirti come se non avessi altra scelta che indebitarti per pagare la tua emergenza. (Vedi anche:Piano di emergenza:meglio di un fondo di emergenza)

Nulla potrebbe essere più lontano dalla verità. Ci sono modi molto migliori per prendersi cura delle emergenze senza indebitarsi. Ecco dieci cose che puoi fare per pagare un'emergenza senza debiti:

1. Chiedi aiuto a familiari o amici

Chiedere aiuto finanziario può essere un serio killer di relazioni, ecco perché molte persone preferirebbero fare qualsiasi cosa (compreso indebitarsi) piuttosto che chiedere soldi a un amico.

Ma il vero problema nell'ottenere un aiuto finanziario da una persona cara è quando ci sono aspettative non soddisfatte. (Vedi anche:Come navigare in 4 situazioni di denaro familiare difficili)

Ad esempio, potresti pensare che il tuo potenziale benefattore potrebbe stare meglio finanziariamente di loro, o potresti pensare che dovrebbero aiutarti quando si sentono molto più a loro agio nel dire di no a qualsiasi richiesta del genere. In ogni caso, potresti finire per risentirti del tuo amico per aver detto di no. Devi entrare nella conversazione con il riconoscimento che possono dire di no e che non si riflette in alcun modo sulla tua relazione se lo fanno.

Dall'altra parte, il tuo prestatore potrebbe ritenere che devi ripagarli in un lasso di tempo più rapido di quanto ti senti a tuo agio.

L'unico modo per prendere in prestito denaro da un amico o un familiare con poche possibilità di contraccolpo è trattarlo come una transazione finanziaria e utilizzare effettivamente una cambiale. Questo accordo legale (che costerà circa $ 9 al fai da te, e il mutuatario dovrebbe essere quello per cui pagare) spiegherà le specifiche delle date di pagamento, interesse, e altri dettagli del prestito.

L'altra cosa importante da ricordare sul prendere in prestito dagli amici è che non può diventare un'abitudine, non importa quanto tu sia diligente riguardo al rimborso.

2. Chiedi alla tua banca uno scoperto di emergenza

Se la tua emergenza si verifica entro pochi giorni dal giorno di paga, potrebbe valere la pena parlare con la tua banca di uno scoperto di emergenza. Spiega la situazione in cui ti trovi e comunica alla banca di quanto scoperto ti servirà. Assicurati di chiedere quanto sarà la commissione per coprire il tuo scoperto. Da li, la tua banca può approvare o rifiutare la tua richiesta. A seconda del costo della protezione dello scoperto, questo potrebbe essere un modo relativamente economico per ottenere i soldi di cui hai bisogno.

3. Vendi o impegna qualcosa

In un'emergenza, diventa chiaro che alcune delle cose che possiedi potrebbero essere meno importanti di quanto pensi. È un buon momento per vendere alcune delle cose che hai conservato ma che non ti servono più. Se hai un po' di tempo, puoi provare a vendere le tue cose su Craigslist o eBay. Se hai bisogno di soldi in fretta, puoi portare i tuoi oggetti di valore al banco dei pegni. Lì hai la possibilità di vendere a titolo definitivo i tuoi beni o di impegnarli, prendendo un prestito con un determinato periodo di tempo per riacquistarlo con gli interessi.

4. Prendi in prestito dal tuo 401 (k) o dalla tua IRA

Sebbene sia generalmente una cattiva idea prendere in prestito dal tuo futuro per pagare un bisogno attuale, ci sono alcuni casi in cui ha senso per te prendere un prestito da uno dei tuoi conti pensionistici. In particolare, se hai bisogno di contanti di emergenza a breve termine, prendere in prestito quei soldi dal tuo 401 (k) o dalla tua IRA potrebbe farti superare l'emergenza con poche conseguenze sul tuo conto pensionistico. (Vedi anche:Questo è quando dovresti prendere in prestito dal tuo conto pensionistico)

401 (k)

Sei legalmente autorizzato ad accedere a una parte (generalmente il minore del 50% o $ 50, 000) dei soldi del tuo piano pensionistico esentasse. Sei tenuto a rimborsare tale importo, più gli interessi (pagati sul tuo conto), che aiuterà a ripristinare parte della crescita che hai perso prendendo il prestito. Le regole del prestito specificano un piano di rimborso dell'ammortamento di cinque anni, ma non ci sono penali per il pagamento anticipato se desideri ricostruire il tuo account più rapidamente. Inoltre, molti piani ti permetteranno di effettuare rimborsi tramite detrazione in busta paga, allo stesso modo si effettuano contributi normali.

Un avvertimento:se lasci (o perdi) il lavoro prima di rimborsare il prestito, sarà considerata una distribuzione anticipata, il che significa che devi pagare la penale per il recesso anticipato del 10% e le tasse sul tuo prestito.

IRA

In senso stretto, non puoi prendere un prestito da un'IRA. Però, è legale prelevare denaro dalla tua IRA per 60 giorni con un rollover esentasse. Fondamentalmente, puoi prelevare denaro dalla tua IRA senza tasse o sanzioni, a condizione che tu rimetta i soldi in quella o in un'altra IRA entro 60 giorni di calendario. Se non riesci a sostituire il denaro entro tale lasso di tempo, sarà considerato un prelievo anticipato e dovrai pagare le imposte sul reddito sul denaro e una penale del 10%.

Inoltre, è importante notare che esiste la cosiddetta regola di un anno. Puoi eseguire un rollover esentasse solo una volta in un periodo di 12 mesi.

5. Ricerca alternative alla tua emergenza

A seconda di quale bolletta principale è emersa inaspettatamente, potresti essere in grado di ridurre la spesa a qualcosa di più gestibile se fai un po' di shopping in giro.

Ad esempio, il lavoro dentistico di emergenza non deve necessariamente rompere la banca. Le scuole di odontoiatria hanno costantemente bisogno di pazienti su cui gli studenti possano esercitarsi. Una mia amica che ha frequentato la scuola di odontoiatria all'OSU ha avuto molti problemi a trovare pazienti per ogni tipo di procedura che doveva completare per la sua laurea, e ha persino iniziato a offrire somme simboliche di denaro ai pazienti per convincerli a venire per le procedure necessarie.

Chiama la tua università locale per vedere se hanno bisogno di pazienti odontoiatrici o pazienti veterinari se è il tuo gatto o cane ad avere l'emergenza. Inoltre, le scuole professionali e tecniche hanno bisogno di pratica nella diagnosi dei problemi del motore nelle automobili. Il tuo problema potrebbe essere una buona esperienza per un professionista in erba, pur avendo uno studente aggiustarlo potrebbe costarti molto meno.

6. Ottieni una sovvenzione di beneficenza

Ci sono più enti di beneficenza che offrono sovvenzioni in denaro una tantum per aiutare le persone in difficoltà finanziarie temporanee. Queste sovvenzioni non devono essere rimborsate, ma le qualifiche dipendono sia dai limiti della particolare carità che dalla vostra particolare situazione.

L'Esercito della Salvezza

Le sezioni locali dell'Esercito della Salvezza offrono assistenza una tantum per aiutare a coprire cose come l'affitto. Applicare, devi visitare il tuo ufficio locale dell'Esercito della Salvezza e dimostrare le tue difficoltà.

Enti di beneficenza cattolici

Catholic Charities offre sovvenzioni per l'assistenza di emergenza ai richiedenti che ne dimostrino la necessità. Devi fare domanda di persona e parlare con un assistente sociale.

Bisogni modesti

Questa beneficenza è finanziata in modo simile a Kickstarter. I donatori privati ​​promettono denaro per finanziare sovvenzioni specifiche per chi ne ha bisogno, e il richiedente riceverà i fondi solo se la sua domanda è completamente finanziata. Chiunque abbia un lavoro può candidarsi. In particolare, Modest Needs offre la borsa di studio per l'autosufficienza, che fornisce fino a $ 1000 per coprire una spesa di emergenza.

211

211.org è un programma gestito da United Way, e offre un database online di organizzazioni non profit locali negli Stati Uniti.

7. Taglia indietro

Quanto spendi ogni mese in cibo, servizi di pubblica utilità, gas, e cellulare? Potresti essere in grado di trovare abbastanza soldi nel tuo budget mensile per coprire la tua emergenza se sei disposto a mangiare burro di arachidi e gelatina, spegnere l'aria condizionata, prendere l'autobus, e spegni il tuo piano dati del cellulare per un mese. Questo può sembrare drastico, ma è preferibile indebitarsi solo per evitare qualche settimana di disagio.

8. Regola la tua trattenuta

Un'informazione importante e rassicurante che ho appreso da mio padre, un pianificatore finanziario, è che all'IRS non interessa quello che dici sul tuo W-4, fintanto che dici loro la verità arriva il momento delle tasse. Questo perché il W-4 è semplicemente un modulo che dice al tuo datore di lavoro quali sono le tue indennità, non un reclamo legalmente vincolante all'IRS.

Ciò significa che puoi potenzialmente regolare la tua trattenuta sul modulo W-4 sul posto di lavoro e vedere più soldi nel tuo prossimo stipendio. Richiedendo più indennità sul tuo W-4, invierai meno soldi all'IRS.

Se ricevi regolarmente un rimborso consistente, puoi capire esattamente quale dovrebbe essere la tua ritenuta utilizzando il calcolatore online della ritenuta alla fonte dell'IRS. In questo caso, una volta regolata la ritenuta, puoi mantenerlo all'importo adeguato per il resto dell'anno e salvare la differenza (idealmente in un conto fruttifero o nel tuo conto pensione).

Però, anche se i tuoi rimborsi tendono ad essere modesti, puoi ancora approfittare di questo trucco. Regola semplicemente la tua trattenuta per un breve periodo:un mese, per esempio — e invia un nuovo W-4 con le tue indennità originali una volta che il mese è scaduto. In questo caso, dovrai stare attento di avere abbastanza accantonato al momento delle tasse nel caso in cui ci sia un deficit a causa di ciò. (E assicurati di riaggiustare i numeri indietro, altrimenti avrai una brutta sorpresa il prossimo 15 aprile.)

9. Prova il crowdfunding

Siti web come GoFundMe offrono opportunità di raccogliere fondi tramite donazioni online. Questi siti ti consentono di creare un profilo che spieghi chi sei e perché hai bisogno dei fondi. I donatori donano soldi alla tua campagna, e il sito prende una percentuale della donazione per i costi operativi. La raccolta fondi può prelevare il denaro raccolto su GoFundMe in qualsiasi momento. GoFundMe non ha scadenze per la campagna o limiti di obiettivi (sebbene altri siti di crowdfunding lo facciano), e il servizio è gratuito per la raccolta fondi.

10. Affitta qualcosa che possiedi

Non importa dove vivi o cosa fai, è probabile che tu possieda qualcosa di cui qualcun altro potrebbe aver bisogno temporaneamente. Ad esempio, se vivi in ​​una zona che richiama turismo o viaggi d'affari, potresti essere in grado di affittare una stanza (o anche l'intero posto, se ti schianti a casa di un amico) su Airbnb.

In alternativa, se il parcheggio è a pagamento nella tua zona, potresti affittare il tuo parcheggio o garage mentre perfezioni le tue abilità di parcheggio parallelo (o lasciare la tua auto altrove e prendere l'autobus per alcuni giorni). Dai un'occhiata a siti come ParkingPanda e JustPark.

Finalmente, purché la tua auto non sia la base della tua emergenza, potresti noleggiarlo ai visitatori che hanno bisogno di ruote su RelayRides.

Le cose succedono

Nella migliore delle ipotesi, avremmo tutti un solido fondo di emergenza e un'assicurazione adeguata per ogni possibile palla curva. Ma anche i migliori schemi "gang pop agley, " ed è importante ricordare che pagare un'emergenza non significa per forza indebitarsi.

Sei stato abbastanza fortunato da affrontare un'emergenza senza paralizzare le tue finanze? Qual era la tua strategia? Si prega di condividere nei commenti.