Dovrei ottenere una carta di credito?

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L'opinione pubblica può essere piuttosto divisa quando si tratta di carte di credito. Da una parte, molte persone credono di incoraggiare il debito e possono portare a molti problemi. D'altra parte, tutti sembrano averne uno! Circa l'80% degli americani lo fa, per essere precisi.

Può creare confusione:le carte di credito sono davvero così dannose come alcune persone pensano? La risposta è si, e n. Se non sai come gestire correttamente le tue finanze, allora una carta di credito può essere disastrosa, ma se sai cosa stai facendo, allora non dovresti avere molto di cui preoccuparti.

Indipendentemente, ottenere una carta di credito è una grande mossa, quindi è essenziale assicurarsi di essere a conoscenza di tutte le informazioni prima di andare avanti. Quindi andiamo al dunque e scopriamo, dovrei avere una carta di credito?

Perché ho bisogno di una carta di credito?

In teoria, non hai bisogno di una carta di credito. Puoi utilizzare la tua carta di debito per tutti gli acquisti se lo desideri, e alcune persone sono fortemente contrarie alle carte di credito a causa di esperienze passate negative con debiti o altri motivi.

Però, andare senza carta di credito può sicuramente complicarti la vita. Senza carta di credito, non puoi iniziare a costruire il tuo punteggio di credito, il che significa che difficilmente otterrai l'approvazione per i prestiti in futuro. Anche se non hai intenzione di contrarre debiti come un prestito personale o un prestito auto, potresti avere problemi se vuoi accendere un mutuo.

Si consiglia quindi vivamente di estrarre una carta di credito. Ci sono anche altri vantaggi, come dettagliato di seguito.

Credito di costruzione

La ragione principale per ottenere un punteggio di credito è costruire una storia creditizia. Fattori come il livello di reddito influenzano il modo in cui i finanziatori ti vedono, ma l'unico modo per costruire il tuo punteggio di credito è stipulare un prestito. L'utilizzo di una carta di credito è il modo migliore e più semplice per ottenere un prestito poiché non dovrai affrontare tassi di interesse se effettui tutti i pagamenti in tempo. Finché sei ragionevole, puoi aumentare il tuo punteggio di credito senza mai accumulare debiti o affrontare costi aggiuntivi.

Avere un punteggio di credito scadente potrebbe non significare che tu venga escluso dal contrarre prestiti del tutto, ma quasi sicuramente ti porterà a essere escluso dalle società con i tassi di interesse più bassi, portandoti a dover spendere di più. È tutt'altro che ideale quando stai già sborsando per un prestito costoso. I migliori istituti di credito generalmente offrono prestiti con TAEG inferiore al 5% e senza commissioni, mentre i prestatori rivolti a mutuatari ad alto rischio possono addebitare più del 30% e commissioni elevate.

L'acquisto di una casa è l'investimento più costoso che la maggior parte delle persone fa, e se non costruisci il tuo punteggio di credito prima di accendere un mutuo, lo renderai ancora più costoso di quanto dovrebbe essere. Estrarre una carta di credito in anticipo, aumentare il tuo punteggio, e potresti finire per salvarne migliaia.

Anche se non hai intenzione di contrarre alcun tipo di prestito, compreso un mutuo, a volte potresti aver bisogno di una buona storia creditizia per l'affitto o le utenze - due cose che difficilmente puoi ottenere nella vita senza bisogno.

Non sai mai cosa riserva il futuro, quindi è saggio considerare questo prima di prendere una posizione forte contro le carte di credito.

Protezione dalle frodi

Un altro motivo importante per l'utilizzo di una carta di credito di cui non tutti sono a conoscenza è la protezione dei consumatori che forniscono.

Se la tua carta di credito viene rubata, è molto più facile farti restituire i fondi. Secondo la legge federale, hai diritto a ricevere fino a $ 50 indietro.

Una carta di credito può anche proteggerti dalla protezione del prezzo:se acquisti qualcosa e il prezzo aumenta, hai tecnicamente diritto a ricevere un rimborso pari alla differenza di prezzo se utilizzi una carta di credito. Se acquisti qualcosa che si rivela fraudolento o l'azienda che lo vende va in amministrazione controllata, una carta di credito assume una responsabilità solidale con il rivenditore, in modo da poter reclamare i tuoi soldi da loro. Questo può essere un processo lungo, ma alla fine vedrai i soldi restituiti.

Però, va notato che PayPal offre anche una cosa simile sotto forma di Protezione degli acquisti. Se paghi qualcosa tramite PayPal e l'oggetto non arriva mai o risulta essere diverso, ti rimborseranno i soldi.

Ricompense

Poiché i consumatori di carte di credito sono un mercato redditizio per i prestatori a causa degli alti tassi di interesse, spesso incentivano le persone a contrarre debiti offrendo loro ricompense per farlo. Ottenere una carta di credito spesso porta a vantaggi come il rimborso automatico, miglia aeree, o sconti sugli acquisti. A volte le società di carte di credito offrono anche un bonus di iscrizione in contanti!

Sebbene questi vantaggi siano grandi, devi essere sicuro di non spendere solo per ottenere uno sconto. Con ogni mezzo, approfitta di buone offerte come cash back, ma non usarlo come scusa per giustificare l'acquisto di qualcosa che normalmente non compreresti.

Soldi di emergenza

Idealmente, avremmo tutti un consistente fondo di emergenza che potrebbe farci superare situazioni imprevedibili. Eppure la realtà è che non tutti sono in questa situazione, quindi avere almeno una carta di credito fornisce un modo per accedere al denaro in caso di emergenza. Non stiamo parlando di un'emergenza come la rottura del tuo laptop, stiamo parlando di un'emergenza come essere bloccati all'estero dopo che il tuo fornitore di vacanze è fallito, e non hai soldi sul tuo conto.

Indebitarsi non dovrebbe essere preso alla leggera, ma se una carta di credito può proteggerti dall'essere bloccato in una situazione molto difficile in cui devi accedere rapidamente al denaro, allora questo è sicuramente un vantaggio.

Quando dovrei ottenere una carta di credito?

Una delle maggiori ironie del mercato delle carte di credito è che la maggior parte delle persone vuole che una persona sia in grado di costruire la propria storia creditizia, ma senza precedenti creditizi, è difficile ottenere l'approvazione. Per ottenere l'approvazione per una carta di credito, uno dei requisiti standard è avere un buon punteggio di credito. Le carte di credito medie richiedono generalmente un punteggio di credito compreso tra 630 e 690, mentre le migliori carte di credito (con il maggior numero di vantaggi) richiedono un punteggio superiore a 690.

Che tu abbia poco più di vent'anni e cerchi la tua prima carta di credito o che tu abbia poco più di trent'anni e cerchi di ottenere la tua prima carta dopo aver resistito per un po', finirai nella stessa posizione. Però, ci sono alcuni modi per rompere questo circolo vizioso.

Avere un co-firmatario significa avere qualcun altro, che soddisfa i requisiti per il prestito, accettano di essere solidalmente responsabili per il pagamento dei pagamenti. Se hai un partner o un familiare stretto che si fida di te per effettuare i pagamenti e accetta di essere un cofirmatario, questo è un modo ideale per ottenere la tua prima carta di credito.

Per comprensibili ragioni, potresti avere problemi a trovare i tuoi amici, famiglia, o partner per accettare questo - non importa quanto pensi di fidarti di qualcuno, è un impegno enorme ed è finito in lacrime per molte persone.

In alternativa, potresti essere aggiunto come utente attivo alla carta di credito di qualcun altro, un metodo più comunemente usato da genitori e figli. L'utente attivo non è affatto tenuto a effettuare i pagamenti, ma possono usare la carta di credito e fare a meno dell'uso della carta di credito da parte dei genitori e costruire passivamente un punteggio di credito.

Qual è l'età migliore per ottenere una carta di credito?

Prima prendi una carta di credito, prima puoi iniziare a costruire il tuo punteggio di credito, quindi prima, meglio è. Più lunga è la storia creditizia di qualcuno, migliore sarà il loro punteggio di credito fintanto che gestiranno bene quel debito, quindi ottenere una carta di credito in giovane età può essere un'ottima strategia.

Negli Stati Uniti, puoi ottenere una carta di credito all'età di 18 anni, ma realisticamente è difficile averne uno sotto i 21 anni a causa delle nuove leggi. Questi richiedono che chiunque abbia meno di 21 anni abbia un reddito mensile costante per poter ottenere una carta di credito. Se hai meno di 21 anni, puoi ancora ottenere una carta di credito ottenendo un cofirmatario o richiedendo un tipo speciale di carta per i giovani, come una carta di credito per studenti o una carta di credito protetta.

Sebbene ottenere una carta di credito sia senza dubbio una buona idea per costruire una storia creditizia, è una cattiva idea per chi non ha sviluppato il giusto atteggiamento nei confronti del debito. Alcuni giovani con una scarsa conoscenza della storia finanziaria potrebbero essere tentati di superare il limite di credito nonostante non siano in grado di pagare il saldo alla fine del mese.

Quale carta di credito dovrei prendere?

Quando si tratta di scegliere una carta di credito, attenzione a non cadere nelle comuni trappole. Alcuni fornitori di carte offrono offerte allettanti, come lo 0% di interesse per un determinato periodo, ma questa non è un'offerta così buona come sembra a prima vista.

Le aziende sperano che i loro clienti si abituino a pagare gli interessi dello 0% e non siano in grado di pagare i pagamenti scaduti che hanno accumulato prima della fine del periodo, con conseguente alti pagamenti e profitto per loro.

Anziché, supponiamo che effettuerai i pagamenti completi ogni mese e non avrai bisogno di accordi con interessi dello 0%. Piccole commissioni e vantaggi come il cash back sono fattori molto migliori da considerare.

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• Tassa annuale: $ 0

Chi ha detto che le carte di credito per principianti non hanno buoni vantaggi?

La carta dello studente di Discover non solo ha zero tasse annuali, ma un tasso di ricompense dall'1% al 2%.

Come bonus, tutto il cash back che guadagni nel primo anno sarà abbinato a Discover, senza limite massimo.

Ci sono anche alcuni vantaggi che potrebbero incoraggiarti a prendere cattive abitudini:per i primi 6 mesi, avrai TAEG 0% sugli acquisti, e il tuo primo pagamento in ritardo sarà persino perdonato.

Ma evita di cadere in questa trappola e non utilizzare queste funzionalità di proposito.

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• Tassa annuale: $ 39

Non stavamo mentendo quando abbiamo detto che non sono solo gli studenti a fare buoni affari per le carte di credito iniziali.

Questa carta di Capital One può addebitare una minuscola commissione annuale di $ 39, ma puoi recuperarlo nel corso dell'anno grazie all'offerta cash back dell'1,5%.

Se usi saggiamente la carta per accumulare credito, potresti essere in grado di passare alla carta QuickSilver Cash Rewards di Capital One, senza canone annuo e vantaggi aggiuntivi.

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• Tassa annuale: $ 0

Discover torna al primo posto con la sua carta di credito protetta. Se non ti va di pagare $ 39 all'anno in una quota annuale, ma sei felice di pagare un piccolo deposito, questa potrebbe essere una soluzione migliore per te rispetto alla carta non protetta di Capital One.

Oltre alle ovvie differenze in termini di garanzie e commissioni, le due carte sono ragionevolmente simili.

La carta Discover ha un tasso di premi dall'1% al 2% (a seconda di dove si acquista), quindi puoi aspettarti un importo simile di rimborso, sebbene Discover corrisponda a tutto ciò che guadagni per il primo anno, in modo che potrebbe superare l'equilibrio.

Come faccio a richiedere una carta di credito?

Richiedere una carta di credito è generalmente un processo molto semplice. Prima di avviare un'applicazione ufficiale, i fornitori spesso ti daranno la possibilità di scoprire se sarai approvato in via provvisoria senza che ciò influisca sul tuo punteggio di credito (essere rifiutato può avere un impatto negativo). Se non lo fanno, ci sono alcuni servizi gratuiti disponibili online che calcoleranno il tuo punteggio di credito e ti diranno per quali carte potresti essere approvato, come Experian e Credit Sesame.

Una volta che ti senti relativamente sicuro delle tue possibilità di approvazione, puoi avviare l'applicazione ufficiale. Questo consisterà in dettagli personali e informazioni relative alla tua situazione finanziaria, come il tuo stato lavorativo, reddito, e storia finanziaria. Potrebbe essere necessario delineare i costi mensili.

Non dovrebbe volerci molto tempo, e spesso scoprirai se sei stato approvato molto rapidamente.

Se finisci per essere rifiutato, la buona notizia è che puoi imparare dai tuoi errori. Gli emittenti della carta spiegheranno la loro decisione con un avviso di azione avversa che illustra la loro decisione, e se no, puoi sempre chiamare il fornitore per vedere se può illuminarti ulteriormente. Considera questo come un tuo feedback personale e prova a prenderlo in considerazione per quando farai nuovamente domanda!

Pericoli delle carte di credito

Sebbene le carte di credito siano un ottimo strumento per chiunque possa gestire le proprie finanze in modo efficace, possono essere pericolosi se corri il rischio di non effettuare i pagamenti.

Alcune persone sostengono che tutte le carote appese ai consumatori per l'utilizzo delle carte di credito sono incentivi spudorati che incoraggiano il debito.

Tassi di interesse elevati

Come accennato, se non restituisci l'intero saldo dovuto alla fine del mese, sarai colpito da tassi di interesse esorbitanti. È normale che le carte di credito addebitino tra il 15% e il 30% di interessi. Questo mette le persone in una spirale di debiti da cui lottano per fuggire:se non puoi effettuare i pagamenti senza interessi, troverai quasi impossibile realizzarli con l'aggiunta degli interessi extra.

Alcune persone che sarebbero in grado di soddisfare i pagamenti mensili con carta di credito finiscono per perdere un pagamento per errore. Se sei impegnato con molti impegni o hai più pagamenti da effettuare, è facile rimanere indietro e perdere un pagamento. Sfortunatamente, un semplice errore come questo può essere devastante quando si tratta di carte di credito.

Gli alti tassi di interesse sono anche un problema se superi il limite della tua carta di credito. Questo può essere un problema anche per gli utenti responsabili. Se non hai molta storia creditizia, potresti essere approvato solo per un limite di credito relativamente basso. Se poi prendi l'abitudine di utilizzare la tua carta di credito per tutti gli acquisti nella speranza di aumentare il tuo punteggio di credito, potresti facilmente finire per superare il tuo limite.

Utilizzo del credito

Gli utenti responsabili possono anche essere colti in fallo utilizzando una percentuale troppo alta del limite di credito. Conosciuto come indice di utilizzo del credito, spendere troppo di ciò che è disponibile dà un segnale che devi contrarre debiti e sei un mutuatario ad alto rischio. In genere si consiglia di mantenere il rapporto di utilizzo del credito al 40% o inferiore, idealmente a partire dal 10%.

Questo può sembrare controintuitivo quando ci sono vantaggi come cash back e miglia aeree disponibili per mantenere alte le tue spese, ma puoi aggirarlo avendo più carte di credito o aspettando che il tuo limite di credito venga aumentato fino a quando non aumenti la spesa.

Tipi alternativi di carte di credito

Ci sono anche alcune carte di credito appositamente progettate per le persone con una storia creditizia limitata che ottengono una carta per la prima volta, come le carte di credito degli studenti. Però, tieni presente che essere uno studente non significa automaticamente che ti garantisci una carta di credito per studenti:devi anche avere un reddito.

Se non sei uno studente, niente panico:ci sono carte di credito disponibili per tutti che sono rivolte anche a persone con una storia creditizia limitata. Queste sono spesso chiamate carte iniziali. A volte vengono con commissioni e TAEG più alti, ma finché stai attento, non dovrebbe essere un grosso problema, e puoi passare a un account senza commissioni quando possibile.

Un altro tipo di carta di credito per cui è più facile ottenere l'approvazione è una carta protetta. Una carta di credito garantita funziona in modo simile a un prestito garantito; se non sei in grado di effettuare pagamenti, il prestatore della carta di credito può legalmente prendere garanzie per pagare il saldo. Invece di un bene come una proprietà o un'auto, questo è normalmente solo un deposito in contanti - generalmente tra $ 200 e $ 500, ma più grande è il deposito che hai, più credito potrai accedere.

Questo può essere frustrante in quanto non avrai facile accesso al deposito che hai effettuato per la garanzia e dovrai pagare il saldo della carta di credito con denaro separato, ma può essere un ottimo modo per ottenere la tua prima carta di credito. Normalmente, puoi convertire una carta di credito protetta in una normale carta di credito entro 12-18 mesi.

Così, Dovrei ottenere una carta di credito?

Quando si tratta di carte di credito, il loro merito dipende dall'utente. Usato saggiamente, le carte di credito sono un ottimo strumento per guadagnare denaro, punti, e proteggiti dai furti. Tuttavia, se non puoi fidarti di te stesso per avere una carta di credito senza massimizzare il tuo credito, finire in debito, e subire i tassi di interesse esorbitanti, probabilmente dovresti starne alla larga. E, come il colpo finale, il tuo punteggio di credito sarà rovinato.

Se hai le capacità di gestione del denaro per utilizzare una carta di credito allo stesso modo di una carta di debito, ottenerne uno è un gioco da ragazzi. Sarai in grado di aumentare il tuo punteggio di credito per semplificarti la vita in futuro, approfittando di vantaggi come denaro gratuito (sotto forma di rimborso) o viaggi aerei gratuiti. Finché sei ragionevole e impegnato a effettuare il pagamento mensile, non c'è bisogno di essere spaventati dagli alti tassi di interesse.

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