Statuto delle limitazioni al debito rispetto al periodo di rendicontazione sui rapporti di credito

Quando si tratta di comprendere il punteggio di credito e il reporting del credito, ci sono molti termini da ricordare. Per questo motivo, a volte è facile confondere la prescrizione del tuo stato con le leggi federali che regolano la rendicontazione del credito.

Due dei concetti più comunemente confusi nella rendicontazione del credito sono la prescrizione sulla riscossione del debito e il periodo di rendicontazione sui rapporti di credito. Sebbene questi siano due concetti separati e non correlati, confonderli può potenzialmente causare problemi con il tuo punteggio di credito.

Comprendere lo statuto delle limitazioni

Il termine di prescrizione per qualsiasi debito è il periodo di tempo che un creditore ha per intentare un'azione legale contro di te per riscuotere il debito. Questa data varia da stato a stato e può variare da tre a dieci anni. Può anche cambiare a seconda del tipo di debito.

In alcuni casi, come una sentenza interna, la prescrizione può essere anche più lunga, fino a 20 anni. Tuttavia, una volta trascorsa questa data, se un creditore tenta di citarti in giudizio per riscuotere il debito, hai i mezzi legali per difenderti dal dover effettuare pagamenti con successo.

Quando scade lo statuto delle limitazioni

Una cosa importante da ricordare è che il termine di prescrizione scade dopo l'ultimo mancato pagamento o attività sul conto. Quindi, se il tuo account ha superato la prescrizione, ma effettui un pagamento, hai azzerato l'orologio. Sfortunatamente, questo significa che dovrai aspettare da tre a dieci anni prima che scada il periodo di raccolta.

In alcuni stati, solo la promessa di effettuare un pagamento può azzerare i termini di prescrizione, indipendentemente dal fatto che tu mantenga il pagamento.

È fondamentale prestare attenzione a ciò che dici in qualsiasi telefonata, lettera o altra comunicazione con un creditore in modo da non ripristinare accidentalmente la prescrizione. Nel frattempo, il tuo creditore potrà denunciarti legalmente per il debito. Possono anche addebitarti interessi sull'importo dovuto.

Calcolo dello statuto delle limitazioni:

1. Aggiungi sei mesi all'ultima data di attività sull'account (pagamento o altro).
2. Aggiungi il numero di anni per la prescrizione del tuo stato.
3. Dopo questa data, i tuoi creditori non possono più intentare causa con successo, a condizione che tu possa provare che il termine di prescrizione è scaduto.

Esempio:

1. Hai aperto un conto a maggio 2015 e hai smesso di effettuare pagamenti il ​​3 giugno 2016. Aggiungi sei mesi al 3 giugno per una data del 3 dicembre 2016.
2. Il termine di prescrizione del tuo stato è di 4 anni. Aggiungi 4 anni al 3 dicembre.
3. I tuoi creditori non possono più farti causa per il pagamento di quel debito dopo il 3 dicembre 2020.

Come trovare lo statuto delle limitazioni del tuo stato

È facile trovare i dettagli sullo statuto specifico degli elenchi del tuo stato. Forniamo una guida completa alle risorse per te qui. I limiti di tempo di ogni stato sono suddivisi in quattro categorie di debito separate:

• Conto aperto: Ciò include eventuali debiti rotativi come carte di credito e carte di negozi al dettaglio, nonché linee di credito.
• Accordo orale: Qualsiasi promessa fatta verbalmente, ma non scritta.
• Accordo scritto: Un prestito o un altro accordo con termini firmati sia da te che da un creditore.
• Pagherò cambiario: Un prestito con condizioni specifiche su quanto spesso devono essere pagati determinati importi, quali interessi vengono addebitati ed entro quale data. Esempi comuni includono mutui e prestiti agli studenti.

La durata della prescrizione per ciascun tipo di debito può variare in modo significativo da ogni stato. La California, ad esempio, ha solo un limite di due anni per gli accordi orali, ma ha un limite di quattro anni per gli altri tre tipi di debito.

L'Iowa è uno stato molto più severo, che richiede una prescrizione di dieci anni per cambiali e cinque anni per tutto il resto. Altri stati severi includono Louisiana, Missouri, Ohio, Rhode Island e Wyoming.

Stati più indulgenti includono Washington, Carolina del Sud, Oklahoma, New Hampshire, Carolina del Nord, Mississippi e Maryland. Se ti sei trasferito da quando hai contratto il debito, controlla i termini dell'accordo per capire quale stato di prescrizione si applica a te. In alcuni casi, potrebbe essere lo stato in cui hai assunto il debito, non quello in cui vivi attualmente.

Comprendere il periodo di segnalazione del credito

Al contrario, il periodo di rendicontazione del credito indica solo per quanto tempo il record rimarrà sul tuo rapporto di credito, indipendentemente dal tempo effettivo rimasto sulla prescrizione. Nella maggior parte dei casi, dopo sette anni, il debito verrà rimosso dal tuo rapporto di credito, indipendentemente dal fatto che tu abbia pagato o meno il debito.

Qui è dove le cose possono creare confusione:supponiamo che la prescrizione sia di tre anni nel tuo stato e il tuo debito abbia quattro anni, senza attività di conto negli ultimi quattro anni. Ciò significa che il termine di prescrizione è scaduto, anche se il debito è ancora elencato nel tuo rapporto di credito.

Gli esattori possono contattarti e cercare di convincerti a effettuare un pagamento su questo debito. Ma, anche se non paghi nulla, non sarai più legalmente debitore in altri tre anni.

Tuttavia, se effettui un pagamento su tale conto, rinnovi i termini di prescrizione. E il debito può anche essere rimesso in vendita come nuovo debito. Quindi eventuali pagamenti mancati danneggeranno ancora una volta il tuo punteggio di credito.

Trattare con gli esattori

Una volta scaduto il termine di prescrizione, un'agenzia di riscossione non può citarti legalmente in giudizio, ma ciò non significa che non possano continuare a cercare di farti pagare il debito in sospeso.

Tuttavia, c'è un modo per convincere l'esattore a smettere di tentare di riscuotere. Inviando una notifica di lettera di scadenza SOL, puoi informare il creditore che sei a conoscenza della scadenza dei termini di prescrizione e che dovrebbe smettere di contattarti.

Mantieni il linguaggio semplice e non rivendicare la proprietà del debito. Guarda alcuni modelli di lettere come esempi di quali informazioni dovresti includere e cosa non dovresti per ottenere i migliori risultati.

Come ottenere assistenza con il tuo credito

Non sei solo se sei confuso sulla prescrizione e sul periodo di rendicontazione del credito. Diversi servizi di riparazione del credito possono aiutarti. Offrono validi consigli su quando è prudente pagare il conto e quando è più prudente restare fermi.

Ottenere una consulenza professionale può aiutarti a evitare problemi inutili con il tuo punteggio di credito. Ricorda, anche la minima comunicazione errata con un creditore può azzerare la tua prescrizione.

Lavorare con un professionista mette loro al telefono invece di te, quindi le tue emozioni e il tuo nervosismo non hanno la meglio su di te. In questo modo, puoi saldare con successo vecchi debiti in passato e goderti i vantaggi di avere un credito migliore.