Esci da tutti i debiti se dichiari fallimento?

Uno dei motivi più comuni per dichiarare bancarotta è quello di estinguere il tuo enorme debito e ricominciare le tue finanze da zero. Ma solo perché dichiari bancarotta non significa che la tua responsabilità per ogni singolo tipo di debito scompaia improvvisamente.

Quale debito copre il fallimento?

Solo alcuni tipi di debito si qualificano per l'estinzione. Forse il fattore più importante è il tipo di dichiarazione di fallimento che scegli, Capitolo 7 o Capitolo 13. Continua a leggere per scoprire esattamente quali debiti si qualificano per ciascun tipo di fallimento. Ti mostreremo anche come determinare quale sia il percorso migliore per te e per la tua situazione finanziaria.

Quali debiti sono idonei al fallimento?

In sostanza, quasi tutti i debiti legali sono debiti che ti consentono di dichiarare bancarotta, a condizione che tu possa dimostrare che la tua situazione finanziaria generale ti rende impossibile rimborsarli.

I profili finanziari possono includere qualsiasi combinazione di debiti dei consumatori e non dei consumatori. Il fallimento può essere il risultato di qualsiasi cosa, da investimenti falliti o decisioni aziendali a cattiva gestione del denaro, malattie, perdita del lavoro, disastri naturali o una recessione economica.

Qualunque sia la ragione, è il tuo stato finanziario generale che determinerà se sei idoneo, non i debiti stessi. Tuttavia, esistono diverse categorie di debiti e il tipo che possiedi può influire sulla tua idoneità alla cancellazione del debito.

Inoltre, alcuni debiti non possono essere estinti ai sensi del Capitolo 7, sebbene possano esserlo per il Capitolo 13. Comprendere il vocabolario del debito e le diverse categorie di debiti che circondano il fallimento ti aiuterà a capire meglio il processo. Ti consentirà di prendere una decisione intelligente e informata sul tuo futuro finanziario.

Quali sono i diversi tipi di debiti?

I due tipi principali da tenere presenti sono il debito garantito e il debito non garantito.

Debito garantito

Il debito garantito si riferisce al debito che ha una garanzia o un bene fisico dietro di esso, comprese case e automobili.

Questi debiti sono garantiti dal valore dell'oggetto pagato, che fornisce una garanzia per il debito. Se sei inadempiente sul prestito, il creditore può pignorare la tua casa o riprendere possesso della tua auto per recuperare l'importo che è stato prestato.

Debito non garantito

Il debito non garantito è correlato a prestiti puramente monetari oa debiti che non hanno garanzie fisiche. Ciò include il debito della carta di credito e qualsiasi tipo di anticipo in contanti o prestito per un servizio o un articolo che non è un bene.

Inclusi nel debito non garantito sono le spese mediche, le sentenze legali e i conti di credito nelle collezioni. Anche i debiti dei prestiti studenteschi possono essere non garantiti, ma spesso sono "garantiti" dal governo e hanno regole speciali che si applicano a loro.

Debito del consumatore e debito non del consumatore

Un'altra distinzione comune tra tipi di debito sono consumatori e non consumatori. Anche se questo linguaggio è spesso usato per discutere di debiti, può essere un po' vago.

In generale, il debito al consumo si riferisce a prestiti non garantiti e cambiali in sospeso per cose acquistate con reddito disponibile. D'altra parte, il debito non al consumo sarebbe legato a cose essenziali come tasse, istruzione e alloggio. Se non sei sicuro di quale sia, il tuo avvocato può aiutarti.

Debito rateale vs. debito revolving

La terza distinzione di debito è tra debito rateale e debito revolving. Il debito rateale si riferisce a qualsiasi prestito in cui si effettuano pagamenti regolari e fissi.

Il debito revolving riguarda il debito fluttuante, come il debito della carta di credito, i prestiti con anticipo sullo stipendio e le linee di credito di equità domestica. Invece di avere un importo fisso da pagare per un periodo di tempo predeterminato, l'importo mensile cambia in base alla quantità di credito che hai utilizzato.

Quali debiti si qualificano per l'estinzione del Capitolo 7?

Il capitolo 7 scarica rapidamente la maggior parte dei tuoi debiti (anche se non tutti). Tuttavia, ci sono diverse qualifiche che devi soddisfare personalmente per presentare istanza di questo tipo di fallimento.

Soprattutto, devi superare un "test di mezzi". Non puoi guadagnare più di una certa somma di denaro, che varia a seconda dello stato in cui vivi e di quanto è numerosa la tua famiglia.

Inoltre, non puoi avere abbastanza reddito disponibile per coprire almeno una parte dei tuoi pagamenti mensili del debito per cinque anni. Una dichiarazione di fallimento del Capitolo 7 è progettata per le persone che affrontano difficoltà finanziarie. Se finisci per qualificarti, ci sono alcune restrizioni su quali dei tuoi debiti possono essere estinti.

I debiti che si qualificano per l'estinzione del fallimento del Capitolo 7 sono per lo più debiti dei consumatori e non garantiti, con diverse eccezioni degne di nota. I debiti che non vengono estinti includono la maggior parte dei debiti garantiti e non dei consumatori come casa, auto e immobili.

Altri debiti che non vengono estinti includono debiti per determinate tasse, debiti per prestiti studenteschi del governo, debiti fiscali degli ultimi quattro anni, alimenti e mantenimento dei figli. Debiti penali come debiti per morte o lesioni personali causati da un D.U.I. inoltre non vengono esonerati in base a un fallimento del Capitolo 7.

Quali debiti sono idonei per l'estinzione del capitolo 13?

La dichiarazione di fallimento del capitolo 13 comporta un periodo di pagamento che dura da tre a cinque anni. A seconda del tuo reddito e di altri obblighi finanziari, metti il ​​tuo reddito discrezionale residuo verso il tuo debito in sospeso.

I pagamenti vengono quindi distribuiti dal curatore fallimentare ai creditori qualificati. Al termine del periodo di pagamento, tali debiti si considerano estinti. Tuttavia, in genere non puoi assumere debiti aggiuntivi e devi vivere con un budget fisso.

Quindi, quali tipi di debiti si qualificano? Innanzitutto, i tuoi debiti non garantiti non devono superare $ 394.725 e i tuoi debiti garantiti non possono superare $ 1.184.200.

I debiti ammissibili includono crediti generici non garantiti, come debiti della carta di credito, prestiti personali, spese mediche o utenze scadute. Finirai per pagare solo una percentuale di ciò che devi a questi tipi di creditori; l'importo esatto dipende da quanto devi e quanto guadagni.

Ci sono alcuni debiti che devi pagare per intero, anche quando dichiari fallimento secondo il Capitolo 13. I crediti di priorità non garantiti devono essere pagati per intero e includere debiti come debiti per imposte sul reddito, mantenimento scaduto dei figli o del coniuge e tutte le spese legali pertinenti.

I debiti garantiti come un mutuo non devono essere pagati per intero durante il periodo del piano di rimborso. Tuttavia, devi tenere il passo con i tuoi pagamenti mensili.

Se sei in ritardo con il tuo mutuo e stai affrontando la preclusione, puoi utilizzare il periodo di rimborso per recuperare i pagamenti e salvare la tua casa. Tuttavia, se non continui a pagare, corri comunque il rischio di perdere la tua casa per pignoramento.

Come faccio a sapere se i miei debiti sono idonei?

Se hai ancora difficoltà a determinare se i tuoi debiti sono idonei, tieni presente che ti verrà richiesto di parlare con un consulente del credito, che sarà in grado di rispondere a molte delle tue domande. Inoltre, puoi sempre parlare con il tribunale fallimentare locale. Non possono darti consulenza legale, ma possono rispondere alle tue domande.

Anche un colloquio con un avvocato fallimentare è molto utile. La ricerca del processo è un buon modo per iniziare a esplorare gli scarichi del debito. Tuttavia, è sempre consigliabile chiedere a un professionista di esaminare la tua situazione finanziaria personale per scoprire per cosa ti qualifichi effettivamente.

Approfitta delle tue conoscenze e dei consigli degli esperti per prendere una decisione informata sulla dichiarazione di fallimento.