5 modi in cui i premi con carta di credito possono costarti denaro

Le carte di credito Rewards offrono una proposta allettante:la promessa di punti e miglia gratuiti per ogni dollaro speso. Molte carte premio offrono anche bonus di iscrizione del valore di $ 500 o più fin dall'inizio, e questo è inoltre i premi che guadagni quando fai acquisti o paghi le bollette.

Il problema? Non tutti possono o dovrebbe perseguire ricompense, Per diverse ragioni. In alcuni casi, cercare di guadagnare ricompense può persino rovinare le tue finanze, danneggiare il tuo punteggio di credito, o entrambi.

Prima di richiedere una carta di credito cash back o una carta di credito di viaggio, è fondamentale conoscere i molti modi in cui perseguire punti e miglia può farti del male.

1. Indebitarsi inseguendo ricompense

Una recente analisi dei dati delle carte di credito della Federal Reserve da Experian ha rivelato che solo il 45 percento degli americani con carte di credito paga i propri saldi per intero ogni mese. Ciò significa che l'altro 55 percento porta un saldo almeno una parte del tempo, ed è facile supporre almeno un po' di quelle persone stanno perseguendo ricompense, Giusto?

Poiché la carta di credito media ora ha un TAEG superiore al 17%, Questo è un vero problema. Non ha quasi senso cercare di guadagnare dall'1 al 3% di nuovo pagando anche oltre il 17% di interessi. La matematica semplicemente non c'è.

Se stai addebitando acquisti non puoi permetterti di pagare ogni mese solo per i premi, i premi della carta di credito non fanno per te. Starai molto meglio usando contanti o debito, poiché queste opzioni non ti lasceranno alle prese con debiti ad alto interesse. (Vedi anche:I 5 più grandi pericoli del debito della carta di credito)

2. Spese eccessive per guadagnare un bonus di iscrizione

La maggior parte delle carte di credito con rimborso in contanti e ricompense di viaggio offre bonus di benvenuto iniziali per invogliarti a registrarti. Molte volte, questi bonus valgono $500 o più in punti o miglia, e tutto ciò che devi fare è soddisfare un requisito minimo di spesa (ad esempio spendere $ 3, 000 entro tre mesi dall'apertura del conto per guadagnare 50, 000 punti bonus).

Mentre queste offerte sono allettanti, possono essere problematici se hai bisogno di spendere più del normale per raggiungere la soglia. Se la spesa e le bollette normali non si sommano al requisito di spesa minima entro il periodo di tempo assegnato, che cosa hai intenzione di fare?

Troppe persone usano i requisiti di spesa minima come scusa per concedersi il lusso di nuovi mobili o pianificare una vacanza. Sfortunatamente, questo significa che i premi che guadagnano non li lasceranno avanti finanziariamente. Potrebbero finire con cose nuove o un viaggio che aspettano con impazienza, ma finiscono anche con meno soldi di quando hanno iniziato. Non c'è niente di gratificante in questo. (Vedi anche:5 modi intelligenti per soddisfare i requisiti di spesa minima di una carta fedeltà)

3. Spese di viaggio non pianificate

Un'altra trappola dei punti premio di viaggio è il semplice fatto che spesso devi spendere soldi per riscattarli. Supponiamo che ti registri per un hotel o una carta di credito di viaggio che offre un certificato di notte gratuito e una corsa iniziale di punti bonus e decidi di incassarli per una settimana alle Hawaii. All'improvviso, stai spendendo per voli costosi, una settimana di noleggio auto, e cibo e divertimento per sette giorni. Sicuro, il tuo hotel potrebbe essere stato libero, ma qual è stato il costo totale? (Vedi anche:Come funzionano davvero le carte di credito Travel Rewards)

Anche, il riscatto dei premi di viaggio può comportare costi che potresti non prevedere al di fuori delle normali spese di viaggio. L'incasso di miglia aeree per voli internazionali può richiedere il pagamento di diverse centinaia di dollari in tasse e commissioni aeree, e alcune compagnie aeree virano su centinaia di supplementi per il carburante per l'avvio.

Gli hotel di fascia alta con cui riscatti i punti potrebbero anche avere commissioni inevitabili per il parcheggio custodito o i privilegi del resort. Queste spese possono e si sommano nel tempo, quindi non dimenticare di tenerne conto.

4. Troppe tasse annuali

E per quanto riguarda le tasse annuali che molti dei migliori premi e le carte di credito di viaggio addebitano? Le migliori carte di credito per viaggi addebitano commissioni annuali di $ 450 o più, che sono un sacco di soldi, non importa come li tagli.

Anche se le tasse annuali possono valere la pena se guadagni molti premi e utilizzi regolarmente i vantaggi e i vantaggi di viaggio, si sommano ancora. Prima di sottoscrivere troppe carte di credito con canone annuale, assicurati di avere un piano da ottenere più valore di quanto stai pagando. Se non puoi farlo, allora probabilmente non ne vale la pena.

5. Danni al tuo punteggio di credito

Non dimenticare che il modo in cui usi le carte di credito può avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito. Per esempio, aprire nuove carte di credito significa avere un'altra domanda difficile sul tuo rapporto di credito, che potrebbe causare un calo temporaneo del punteggio.

Poiché la cronologia dei pagamenti rappresenta il 35% del tuo punteggio FICO, restare indietro con le fatture della carta di credito può anche creare un grosso problema. Con il tuo utilizzo del credito - quanto devi in ​​relazione ai tuoi limiti di credito - che costituisce un altro 30 percento del tuo punteggio FICO, trasportare grandi saldi può anche danneggiare il tuo punteggio.

La linea di fondo

Le carte di credito che distribuiscono punti e miglia possono aiutarti a ottenere viaggi gratuiti, guadagnare denaro indietro, o ottenere altri omaggi, ma questo non significa che siano destinati a lasciarti meglio. In definitiva, il modo in cui usi le tue carte di credito determinerà se sono un netto positivo per le tue finanze.

Prima di registrarti per una carta di credito premi, può aiutare ad avere un piano di gioco di base in atto. Scopri come guadagnare un grande bonus di iscrizione senza effettuare acquisti non pianificati, e assicurati di avere la disciplina per pagare il saldo per intero ogni mese. Da li, assicurati di pagare solo le tasse annuali su carte che valgono la pena.

Se ti sembra troppo lavoro, allora probabilmente lo è. Riduci le perdite e mantieni invece il debito.