Cosa succede al tuo punteggio di credito se chiudi una carta aperta di recente?

Punti chiave

• Ci sono diversi fattori che contribuiscono al calcolo del tuo punteggio di credito.
• Sebbene la chiusura di una carta di credito aperta di recente potrebbe non danneggiare il tuo punteggio, in alcuni casi potrebbe avere un impatto.

A volte prendiamo decisioni finanziarie di cui ci pentiamo, come aprire una nuova carta di credito. Potresti aver aperto una carta di credito di recente, sia per ottenere un bonus di iscrizione o per goderti un programma di premi più generoso. Ma se non sei soddisfatto di quella carta, o se ti addebita una tariffa annuale, ora potresti voler chiuderla.

In alcuni casi, la chiusura di una carta di credito aperta di recente potrebbe danneggiare il tuo punteggio di credito. Ecco come sapere quali conseguenze aspettarsi.

Come le chiusure di carte di credito possono influire sul tuo punteggio di credito

Ci sono diversi fattori che concorrono al calcolo dei punteggi di credito e la chiusura di una carta di credito ne tocca due.

Il primo è la lunghezza della storia creditizia. Avere conti di credito di lunga data potrebbe aiutarti ad aumentare il tuo punteggio, in quanto è un segno di coerenza da parte tua. A questo proposito, la chiusura di una carta di credito aperta di recente potrebbe non incidere molto sul tuo punteggio, se non del tutto.

Supponiamo che tu abbia aperto una carta di credito sei mesi fa ma abbia altre tre carte di credito aperte da 5 a 10 anni. Dal punto di vista della storia creditizia, chiudere la carta aperta di recente non dovrebbe avere molta importanza.

Ma c'è un secondo modo in cui la chiusura di una carta di credito potrebbe influire sul tuo punteggio di credito e ha a che fare con l'utilizzo del credito. Il tuo rapporto di utilizzo del credito misura la quantità di credito revolving disponibile che stai utilizzando in una sola volta. Più basso è questo rapporto, più aiuterà il tuo punteggio, mentre un rapporto più alto, uno sopra il 30%, può far diminuire il tuo punteggio.

Se la tua carta di credito aperta di recente non ha un limite di spesa sostanziale, la sua chiusura potrebbe non influire molto sul tuo utilizzo. Ma se perdere quel limite di spesa porterà il tuo rapporto di utilizzo in un territorio sfavorevole, potrebbe causare un danno al punteggio di credito.

Ad esempio, supponiamo che tu debba $ 3.000 sulle tue carte di credito e abbia un limite di spesa totale di $ 10.000 tra quattro carte diverse, inclusa quella che hai aperto di recente. Ciò ti lascia con un tasso di utilizzo del 30%.

Se la chiusura dell'account riduce il limite di credito totale a $ 8.000, il saldo di $ 3.000 risulterà in un tasso di utilizzo del 37,5%. Questo è al di sopra del rapporto più favorevole del 30% a cui era seduto in precedenza. In questa situazione, chiudere una carta di credito aperta di recente potrebbe finire per essere una cosa negativa per il tuo punteggio.

Quando tenere aperto un nuovo account

Se non ti viene addebitata una tariffa annuale su una carta di credito aperta di recente e quella carta ha un generoso limite di spesa, allora potrebbe pagare per tenerla in giro e semplicemente no usalo o non usarlo così spesso. D'altra parte, non ha senso pagare una commissione costosa per una carta di cui non farai buon uso. In tal caso, potrebbe essere utile lavorare sulla riduzione del saldo della carta di credito per migliorare il rapporto di utilizzo e quindi chiudere il conto il prima possibile, prima che il prossimo pagamento della quota annuale scada.