3 modi per ottenere il massimo dal tuo HSA

Punti chiave

• Costruisci il tuo gruzzolo sanitario massimizzando il tuo contributo annuale.
• Fai crescere quei soldi pagando le spese di tasca tua nei primi anni.
• Salva le tue ricevute per essere rimborsato in futuro.

Un conto di risparmio sanitario, o HSA, rappresenta uno dei rari conti di risparmio a triplo vantaggio fiscale disponibili per molti americani. Coloro che si qualificano possono detrarre i contributi annuali, investire su base fiscale differita e rimborsarsi per le distribuzioni qualificate esentasse. Scopri come ottenere il massimo dal tuo HSA con questi tre suggerimenti.

1. Contribuisci con l'importo giusto per la tua situazione

Il primo passo per risparmiare in un HSA è assicurarsi di essere idoneo per un account. Il miglior indicatore della tua idoneità è la tua franchigia annuale. In genere, se hai una franchigia di migliaia di dollari, ci sono buone probabilità che tu sia coperto da un piano sanitario ad alta franchigia (HDHP).

Nel 2022, la franchigia minima per un singolo HSA è di $ 1.400 e per una famiglia è di $ 2.800. I costi diretti massimi sono $ 7.050 per gli individui e $ 14.100 per le famiglie.

Quelli coperti da un HDHP sono generalmente idonei per un HSA, purché soddisfino i seguenti requisiti:

• Non sono coperti da nessun altro piano di assicurazione sanitaria, incluso Medicare.
• Non sono dichiarati dipendenti dalla dichiarazione dei redditi di qualcun altro.
• Non hanno un conto di spesa flessibile o un conto di rimborso sanitario.

Il contributo massimo che puoi contribuire a un HSA dipende dal tipo di copertura. Per la copertura individuale, un'HSA può essere finanziata con $ 3.650 nel 2022. La copertura familiare raddoppia questo importo a $ 7.300 nel 2022. Quelli di età pari o superiore a 55 anni possono contribuire con ulteriori $ 1.000 all'anno alla loro HSA. Questi limiti sono stabiliti dall'IRS e adeguati annualmente per l'inflazione.

2. Lascialo crescere

Il passaggio successivo consiste nell'investire il saldo e lascia perdere . Il modo in cui puoi investire il tuo HSA dipende in gran parte dall'istituto finanziario che lo detiene. Se apri un HSA tramite una banca, potresti essere limitato a guadagnare interessi sul valore del conto. Tuttavia, i broker che offrono HSA in genere consentono di investire i conti in azioni, obbligazioni ed ETF. L'investimento di un HSA dovrebbe seguire da vicino la propria tolleranza al rischio e la necessità di fondi HSA a breve termine. Coloro che non possono permettersi di lasciare intatto l'equilibrio HSA dovrebbero prendere in considerazione investimenti a basso rischio.

Se puoi permetterti di lasciare in pace il tuo HSA, considera di farlo. Una strategia comune per consentire a questi conti a triplo vantaggio fiscale di crescere è quella di pagare le spese sanitarie di tasca propria quando possibile. Lasciando intatto un HSA, lo stato di differimento fiscale del conto può consentire una crescita significativa e la combinazione dei rendimenti degli investimenti.

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3. Rimborso in pensione

La parte più importante, tuttavia, è conservare le ricevute quando sostieni una spesa sanitaria. Una delle caratteristiche distintive di un HSA è che non vi è nessun limite di tempo per i rimborsi . Ciò significa che se apri un HSA a 20 anni e risparmi tutte le ricevute per le spese di qualificazione fino all'età di 65 anni, puoi rimborsare l'intero importo in pensione con il vantaggio aggiuntivo di 45 anni di crescita esentasse.

Quindi quali spese sono rimborsabili? In genere, la maggior parte delle spese mediche non estetiche possono essere rimborsate da un'HSA, comprese le cure a lungo termine, le spese per la vista e le spese dentistiche.

Le spese notevoli che non sono idonee al rimborso HSA includono premi assicurativi, articoli da toeletta da banco e interventi di chirurgia estetica. Per un elenco completo delle spese ammissibili e non ammissibili, consultare la pubblicazione 502 dell'IRS.

Tieni presente che le distribuzioni HSA dipendono da quando le prendi. Se hai meno di 65 anni, una distribuzione non qualificata verrà colpita con una penale del 20% e tassata come reddito ordinario. Per chi ha 65 anni e più, invece, non è prevista una penale del 20% e le distribuzioni saranno semplicemente trattate come reddito ordinario. A differenza di 401(k)s o IRA, un HSA non è soggetto alle distribuzioni minime richieste.

Vale la pena verificare se sei idoneo per un HSA. Se lo fai, considera di seguire questi passaggi per ottenere il massimo dai tuoi soldi, il che potrebbe essere particolarmente utile negli anni della tua pensione.