10 consigli per una vita senza debiti

Usare saggiamente il tuo credito è il primo passo per vivere senza debiti.

Riesci a immaginare di non avere debiti? Che tipo di decisioni vengono con ogni busta paga quando non devi nulla? Il tuo conto di risparmio sta esplodendo, quindi puoi aggiungere qualcosa in più al budget di viaggio mondiale. Ma aspetta, quel budget è già impostato per due anni di viaggio. Il tuo tempo per fare volontariato e visitare l'orfanotrofio che hai contribuito a finanziare ad Haiti accadrà quando i bambini sono in pausa scolastica, quindi forse è il momento di mettere uno stipendio o due nell'attività che hai sempre voluto avviare. Ciò potrebbe persino aggiungere denaro ai tuoi soldi e organizzare la famiglia per quando te ne sarai andato. Nessun problema.

Questo tipo di sogno non deve essere per forza un sogno. Che tu sia in una fase della vita in cui la pianificazione del college è fondamentale, il pensionamento è imminente o il matrimonio e i conti cointestati sono a giorni di calendario, essere liberi da debiti è possibile.

Invece di sognare di scappare via da tutto e rompere noci di cocco su una spiaggia deserta, prenditi qualche minuto per pensare a come vuoi davvero vivere - magari con l'elettricità e alcune fantastiche vacanze - e vedere come puoi iniziare oggi.

10. Impara

Conoscere il tuo debito e la tua spesa può liberare le finanze e impedire di prosciugarle in futuro. Anche se avere un debito da $ 12.000 a $ 200.000 o più potrebbe non sembrare eccezionale, può essere davvero buono. I prestiti rateali e le carte di credito sono spesso crediti inesigibili, ma i mutui per la casa e i prestiti universitari in genere sono buoni debiti perché hanno un valore duraturo. Prova una serie di calcoli con il reddito attuale e previsto, gli importi dei pagamenti e la durata del prestito. Il debito medio di uno studente universitario, ad esempio, è di circa $ 20.000 e uno studio del 2009 ha rilevato che il tempo medio di rimborso era di 11 anni [fonte:College Board].

Se i grandi numeri di debiti sono schiaccianti, prova a conoscere i tuoi piccoli acquisti e come si sommano. Conserva le ricevute per circa un mese, compresi gli acquisti di piccoli generi alimentari, farmacie e fast food, ed evidenzia gli articoli acquistati come "extra" o dolcetti - i non essenziali. Potrebbero essere condimenti costosi dal reparto alimentare internazionale o gadget elettronici o nuove lozioni e cosmetici o giocattoli per bambini. Dopo aver individuato i tuoi punti deboli personali o le tendenze di spesa , limita questi tipi di acquisti a una volta al mese in modo che diventino una vera chicca. Il denaro risparmiato può andare a debiti più grandi.

9. Fuggi dalla tentazione

Con una certa conoscenza dei tuoi "trigger" di acquisto, potrebbe essere necessario cambiare le abitudini. Se trascorri il sabato mattina a fare shopping su Internet o non puoi passare davanti a quel negozio di antiquariato in fondo alla strada senza fare un salto a dare un'occhiata, prendi un digiuno da Internet e un percorso diverso intorno al negozio. Fuggi dalla tentazione separandoti fisicamente da essa. Se lasciare il lavoro all'ora di pranzo costa non meno di 7 dollari al giorno, porta gli avanzi e fai scorta di snack nel tuo schedario, ma resta nell'edificio. Potrebbe farti risparmiare $ 200 o molto di più al mese.

Anche evitare i luoghi dove si spende non ferma le "offerte" di denaro che arrivano per posta. Le offerte "senza soldi in giù!", i pagamenti saltati e il prestito di azioni fanno appello alla sensazione che siamo clienti abbastanza bravi da ricevere le offerte. Ma la verità è che riceviamo le offerte perché anche noi siamo dei buoni consumatori e abboccare a un credito non richiesto porta a più debiti.

Grandi o piccoli, i crediti inesigibili sono debiti inesigibili. Non ci sono zone grigie e le abitudini di spesa possono mantenerci dove siamo. Fuggi dalla tentazione ora e potrai essere libero di goderti più soldi in seguito.

8. Non essere interessato

I suggerimenti sulla pianificazione finanziaria nei libri, sui siti Web e da amici e familiari possono aiutarci a liberarci del debito. Alcuni suggeriscono di pagare prima le bollette con gli interessi più alti e, una volta fatto, applicare i pagamenti al debito successivo, più l'importo che avevi pagato sul primo. I pagamenti aumentano di volume ad ogni pagamento e i debiti si cancellano più velocemente. Altri propongono di liquidare prima i saldi più piccoli perché è motivante eliminare uno o due pagamenti anticipati. Quei pagamenti mensili di debito più piccoli tornano subito a pagare altre bollette. Altri ancora suggeriscono di consolidare tutto il debito e ripagarlo con una rata mensile più ampia.

Scegli un metodo che ti piace. Se un piano popolare o di grande successo per una persona non ti aiuta a ottenere guadagni reali, provane un altro e continua!

Una volta che hai raggiunto una tabula rasa o sei ridotto a una sola carta, considera se hai bisogno di una carta di credito. Forse avere una carta di credito per le emergenze è un conforto, o forse sei pronto a fare affidamento invece su un cuscino di risparmio. Non avere la plastica può portare a un nuovo modo di spendere nel presente, con contanti in mano e senza interessi in seguito.

7. Tieni traccia dei valori

Esistono diversi campi di utenti di coupon e acquirenti all'ingrosso. Alcuni clip, file e tracce per il massimo risparmio. Altri si dilettano nel compra-uno-prendi-uno qua e là con viaggi al club del magazzino per fare scorta di pannolini o carta igienica. Altri lanciano le circolari di risparmio e fanno acquisti frequenti in viaggio alla ricerca di ciò che è in vendita al momento.

Conoscere i fattori scatenanti della spesa può aiutare nella scelta di un "campo" di valore. Se hai una famiglia numerosa da sfamare e goderti la caccia all'affare stessa, i coupon sono una miniera d'oro per allungare il budget. Se mangi molto cibo fresco e tieni a portata di mano scorte scarse, adattare il tuo stile di vita ai coupon disponibili potrebbe portare a immagazzinare articoli che non vorresti davvero mangiare e utilizzare.

Fare acquisti nei negozi all'ingrosso non aiuta con il budget quando stai raccogliendo molti extra. Attenersi ai negozi e ai corridoi che hanno solo ciò di cui hai bisogno in modo da non essere tentato di comprare ciò che non hai. Molti negozi di alimentari ora hanno corridoi sfusi senza l'incursione oltre i tappeti e i DVD, ad esempio.

Raggiungere un equilibrio che funzioni per te è spesso una questione di tenere traccia delle tue ricevute per un po' e ridurle a ogni viaggio.

6. Anticipare

Lavorare verso un acquisto può creare l'anticipazione di possederlo subito, una volta per tutte. Anticipare un acquisto necessario può attenuare il colpo di dover trovare i soldi per un grosso biglietto senza il timore del debito e del finanziamento che verranno dopo. Con un po' di contanti in mano per un acconto, è possibile anche negoziare un prezzo totale inferiore.

I conti bancari sono abbastanza facili da aprire e dedicarne uno a un acquisto pianificato aiuta a trattenere i soldi man mano che crescono in modo che non fuoriescano dai conti di spesa complessivi. Guardare un saldo di risparmio salire e celebrare i passi verso un obiettivo di spesa crea anche incentivi per evitare piccoli acquisti lungo il percorso.

La ricerca di opzioni per l'acquisto utilizzato è un altro modo per salvare e conoscere il track record o la cronologia dell'articolo. Includere la famiglia nella preparazione per l'acquisto di un'auto o per una vacanza ha un valore duraturo in quanto i tuoi figli vedranno un modello di lavoro verso qualcosa. Ad esempio, evitare grandi spese folli e utilizzare un piano di abbandono per l'abbigliamento scolastico aggiunge eccitazione e senso del valore dei beni.

5. Fatturare personalmente

Metti da parte un po' di denaro ogni mese e consentigli di guadagnare interessi.

Se risparmi più del 6% del tuo reddito, sei in minoranza [fonte:Dipartimento del Commercio degli Stati Uniti]. Poche famiglie hanno risparmi sufficienti per coprire i costi di un'emergenza o anche di un evento pianificato come un matrimonio, quindi il finanziamento copre i bisogni immediati. Le tasse e i funerali sono inevitabili, ma il denaro a portata di mano in genere non è sufficiente per coprire i costi. In ognuno di questi casi è necessario pagare una fattura e gli interessi.

Il risparmio e la pianificazione consentono ai tuoi soldi di guadagnare interessi e costruiscono un metodo di pagamento senza interessi:contanti. Avere soldi prelevati dalla tua busta paga è un ottimo modo per mettere le mani sui tuoi soldi prima che lo facciano gli altri. Puoi pagare il tuo conto di risparmio e guadagnare con gli interessi.

Fattura te stesso ogni mese e paga prima quella fattura. Prova ad allocare da $ 50 a $ 100 sulla parte superiore di qualsiasi guadagno e vedi se lo perdi. Se l'importo crea un pizzico troppo sul costo della vita, prova con un importo inferiore e aumenta dando un'altra occhiata alla tua spesa. Se non ti senti niente, pensa ad aggiungere di più alla tua bolletta.

4. Contrattare insieme

Fare acquisti nei negozi dell'usato e cercare occasioni durante le vendite immobiliari può essere divertente e farti risparmiare denaro.

È in atto un nuovo movimento di designer. I grandi magazzini di fascia alta e le boutique chic hanno ancora una quota di mercato nell'abbigliamento di marca, ma il mercato è in espansione. I negozi di abbigliamento usato, i negozi di spedizione e i negozi dell'usato in generale offrono capi di moda firmati impressionanti a prezzi molto convenienti. Anche alcuni punti di riferimento del business dell'usato, come l'Esercito della Salvezza, hanno aggiunto sezioni di design per gli acquirenti di vestiti.

Costruire un guardaroba da lavoro con capi di qualità potrebbe significare spendere centinaia per nuove camicie o abiti, ma gli oggetti della stessa qualità, sebbene usati, sono appesi per essere presi per pochi dollari o più. L'abbigliamento e i giocattoli per bambini possono essere un ottimo acquisto attraverso i negozi dell'usato e di spedizione e le vendite di garage, poiché gli articoli appena indossati diventano troppo grandi e riciclati attraverso la rivendita.

Trovare tesori tra le pile o sugli scaffali è un modo divertente per fare acquisti se ti piacciono gli affari e un'attività frugale con la famiglia e gli amici. Riempire i sacchetti nel tuo negozio di beneficenza locale o dal vialetto di un vicino può far sembrare una pazzia il tuo prossimo viaggio al discount e può ricordarti le insidie ​​​​di spesa impostate da aggiungere al tuo carrello attraverso il merchandising di fine corridoio e i cartelli di vendita.

3. Usa contanti

Paga in contanti quando possibile, anche se ciò significa che devi rinunciare a un acquisto finché non hai abbastanza soldi per pagare esso.

I contanti sono, in un certo senso, in tempo reale. Il pagamento in contanti avviene in loco, senza ulteriori passaggi o addebiti futuri. Il denaro è anche tempo reale, nel senso che quando non c'è più, non c'è più. Il prelievo di un determinato importo ti dà qualcosa su cui lavorare quando si tratta di prendere decisioni di acquisto e di limitare la liquidità ogni settimana o ogni mese puoi ridurre le tue spese.

Le carte di debito hanno sostituito i contanti per molte persone in tutto il mondo. Un vantaggio delle carte di debito è la comodità di usarle come contanti senza dover fare un prelievo bancario o bancomat o dover scrivere un assegno. Alcuni aspetti negativi dell'utilizzo delle carte di debito si presentano sotto forma di autocontrollo e controllo dei furti. L'utilizzo di contanti consente di preventivare un importo fisso in valuta reale, mentre l'acquisto con una carta di debito preleva denaro direttamente dal tuo conto bancario fino al limite del tuo saldo. Le carte di debito hanno anche meno protezioni e, in caso di furto, possono essere utilizzate immediatamente per effettuare acquisti e ottenere un rimborso.

2. Semplifica

Così tante persone desiderano una vita più semplice che i marketer hanno preso piede e hanno creato più opportunità per l'acquisto di cose. In parole povere:acquistare l'idea di semplicità a volte porta ad acquistare più cose per organizzare ciò che abbiamo. Anche volere di meno è un obiettivo di marketing, quindi il "vivere semplice" è uno stile esteriore piuttosto che un vero stile di vita.

Prima di acquistare, pensa a cose simili che hai a casa che sono inutilizzate e fai acquisti dal tuo magazzino. Sfida te stesso e la tua famiglia a utilizzare tutto e rifornire solo ciò di cui hai bisogno senza essere nuovamente invaso da nuovi articoli per la casa. Come per l'acquisto, forse prenditi un mese per tenere traccia di ciò che usi e non usi da ciò che hai già, osservando ciò di cui puoi liberarti e non acquistare di nuovo.

Se è difficile da raggiungere, creando una valanga di cose quando lo raggiungi, o è qualcosa che non puoi vedere, probabilmente non lo utilizzerai. Sbarazzarsi del disordine, dello stress e della manutenzione di avere un sacco di cose ti consente di vedere ciò che hai e ridurre ciò che ami. Fare lo stesso con le bollette previene sia il disordine materiale che il disordine del debito.

1. Budget tutto

Se sei qualcosa come milioni di altre persone che fanno soldi, potresti avere una visione di quelle persone che mantengono i budget come una razza diversa da te. C'è un'aura e, francamente, anche qualcosa di noioso associato ai discorsi sui budget e sul successo nel mantenerli.

Fortunatamente, vivere con un budget può essere una seconda natura e persino divertente una volta che sei pronto per monitorare le tue spese. Vedere quello che hai e quello che paghi è un controllo di realtà, ma chiudere gli occhi sul tuo debito non lo fa andare via:un budget può.

Numerosi schemi di budget gratuiti sono su Internet e nelle biblioteche. Da semplici elementi di una pagina a fogli di calcolo campanelli e fischietti di più pagine, le opzioni sono innumerevoli. Dedica un po' di tempo a trovare un foglio di budget o un pacchetto che ti sembri divertente.

Le linee guida degli esperti possono aiutare a iniziare; tuttavia, apporta modifiche in alto o in basso per adattarle alla tua fase della vita e ai tuoi obiettivi personali. I consigli non sono scritti nella pietra, ma il tuo budget dovrebbe esserlo. Pianifica gli extra all'interno del budget piuttosto che al di fuori di esso e, una volta che hai un budget, rimani responsabile di ciò che ti sei prefissato. Apporta aggiustamenti solo per avvicinarti a una vita senza debiti.

• Pianificatore di budget personale (Mint.com)
• Un budget per oggi e domani (Kiplinger.com)
• Fogli di lavoro per il budget (Freddie Mac)