Investire per i bambini:come impostare finanziariamente tuo figlio

Immagina che i tuoi genitori vengano con la notizia che per tutto questo tempo hanno tenuto da parte un fondo segreto fino al raggiungimento della maturità.

E, pronto, pronto, sei ricco! (Inoltre, a quanto pare, ora ti trovano maturo.)

Sicuramente, questa ti suona come una favola.

Tuttavia, non deve essere solo un sogno per i tuoi figli.

Al giorno d'oggi, l'idea di investire per i bambini è diventata così diffusa, addirittura fondamentale, che il numero crescente di operatori sanitari si sta concentrando su di essa.

Insieme a questa tendenza positiva, numerose società di intermediazione, società di investimento e piattaforme di trading hanno programmi di investimento su misura per i bambini . Quindi tutto ciò che devi fare è cercare un po' e scegliere un piano preferito. Dopodiché, non avrai bisogno di più di 15 minuti per compilare un modulo online e aprire un account per tuo figlio.

Allora, come investire per i bambini?

Come massimizzare i rendimenti?

Quali sono gli account per bambini più votati?

E come insegnare a tuo figlio a investire?

Trova tutte le risposte qui sotto.

Investire per i bambini:come dare un vantaggio a tuo figlio

Non è mai troppo presto per iniziare a investire nel futuro di tuo figlio.

Anche se tuo figlio è ancora un bambino, tanto meglio, ciò significa solo un maggiore vantaggio di tempo. Il tempo è uno degli elementi più significativi per la crescita del denaro.

Con abbastanza tempo a disposizione, anche una somma irrisoria può trasformarsi in una ricchezza sostanziale.

E anche se il tuo minore potrebbe non essere in grado di aprire un conto di investimento, puoi aprire un conto di investimento di custodia per suo conto .

Per aumentare i guadagni del conto di tuo figlio, a parte un impegno tempestivo e un deposito iniziale, hai bisogno di un piano di investimento adeguato. La tua strategia dovrebbe comprendere tre fattori chiave:

• l'età di tuo figlio
• investire le priorità in base alle esigenze attuali o future di tuo figlio
• e i vantaggi offerti dai diversi tipi di account per bambini.

Per cominciare, valutare accuratamente la tua situazione e, di conseguenza, scegliere il giusto tra molti piani di investimento per bambini può fare la differenza .

Il piano 529 è il piano giusto per tuo figlio?

Crescere i figli non è mai stato così costoso.

Inoltre, le recenti statistiche finanziarie dei genitori mostrano che queste spese hanno tendenze crescenti. Ciò significa che cibo, alloggio, istruzione e soddisfare i bisogni di base di altri bambini diventeranno solo più costosi con ogni nuova generazione. Tra tutte le altre spese, istruzione prende la sua giusta parte.

E questo prima ancora che il college entri in scena.

Ottenere un diploma universitario è il periodo emotivamente e finanziariamente più faticoso della vita di ogni giovane. Pertanto, non sorprende che la maggior parte degli investimenti per i bambini si concentri su questa fase della vita.

Se le tue preoccupazioni sono di questa natura, un piano 529 potrebbe essere la soluzione . Questo piano può aiutare a risolvere la maggior parte delle preoccupazioni finanziarie che tuo figlio potrebbe incontrare durante il picco degli anni di istruzione. Allo stesso modo, può impedire loro di provare frustrazioni per debiti studenteschi.

Come funziona un piano 529?

È un piano con un conto agevolato fiscale per i membri della famiglia che desiderano coprire parte delle spese di istruzione di un figlio . Anche gli amici sono invitati a contribuire. Il piano non è riservato esclusivamente al risparmio istruzione. Tuttavia, ha i tassi di ritorno più alti se lo stai effettivamente utilizzando per scopi scolastici.

Un piano 529 standard ti consente di:

• Apri senza sforzo un conto di custodia per tuo figlio, nipote o cugino.
• Scambia beneficiario . Ad esempio, se tuo figlio più grande riceve una borsa di studio o si rifiuta di andare al college, puoi trasferire l'account al fratello minore, al cugino o anche a te stesso.

Inoltre:

• Amici e familiari possono contribuire a un piano 529 esistente tramite pagamenti mensili o regali una tantum.
• Non esiste nessun limite inferiore per i contributi , mentre il limite massimo è di $ 15.000 all'anno per bambino. Oltre a ciò, puoi ancora fare investimenti. Tuttavia, non sono più esentasse.
• Non ci sono nessun requisito o limite di reddito speciale per i genitori , investitori minori o altri contributori del piano.
• Il tuo reddito al netto delle imposte trasformato in un investimento per bambini in un account 529 cresce esentasse . Inoltre, non è soggetto a tasse di prelievo ogni volta che i tuoi prelievi riguardano il pagamento di spese educative.
• Il programma include tasse scolastiche private pre-universitarie fino a $ 10.000 all'anno senza le tasse aggiuntive.
• È importante sottolineare che, se utilizzato per spese non educative, il budget 529 è soggetto a imposte federali e sul reddito . Inoltre, verrà applicata una sanzione fiscale federale del 10% sui guadagni e l'imposta sul reddito statale.
• Puoi scegliere tra diversi portafogli di investimento che può anche includere il controllo del guadagno della data target. Questi fondi stanno diventando disponibili per l'uso dopo il diploma di scuola superiore di tuo figlio.

Conto di intermediazione custodia vs piano 529

Se miri a un modo un po' meno restrittivo per dare a tuo figlio un vantaggio, prendi in considerazione l'apertura di un conto di intermediazione di custodia. Questa opzione di investimento presuppone uno spettro più ampio di possibilità rispetto al 529 poiché non si concentra esclusivamente sull'istruzione .

Conti di intermediazione di custodia, altrimenti noti come Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) o Uniform Transfers to Minor Act (UTMA) , sono un ottimo modo per far conoscere a tuo figlio il mondo delle strategie di investimento diversificate.

Aprendo un conto UTMA o UGMA per tuo figlio, crei varie opportunità di investimento in azioni, obbligazioni, fondi comuni ed ETF.

Come funziona un conto di intermediazione di custodia?

• Come con un piano 529, puoi aprire un account a nome di tuo figlio o nipote . Il minore diventerà il beneficiario e tu sarai nominato custode.
• Per quanto riguarda questo conto di investimento di custodia, avrai il controllo completo del conto fino a quando tuo figlio non raggiunge l'età legale per prenderne il controllo.
• Tuttavia, a differenza dei piani 529, gli account UGMA o UTMA consentono un solo beneficiario . Quindi non puoi trasferire i diritti del beneficiario all'altro tuo figlio o a te stesso.
• Non ci sono limiti di contribuzione o requisiti speciali . Tuttavia, per i contributi superiori a $ 15.000, si applicano le tasse.
• Dato che l'account è intestato a tuo figlio, avrai alcuni vantaggi fiscali . La tassazione funzionerà in base alla fascia fiscale dei bambini:le imposte sul reddito saranno inferiori.
• Alla maturità del bambino (all'età di 18-21 anni, a seconda dello stato), il beneficiario ottiene il pieno controllo del conto di custodia . Dopo quel punto, possono usare i soldi come vogliono.
• Anche prima, puoi prelevare parte dei fondi per scopi diversi dalle tasse universitarie o delle scuole superiori private.
• Finché i prelievi riguardano pagamenti a beneficio del bambino, non ci sono tasse o sanzioni aggiuntive da pagare .

Piani di acquisto diretto di azioni per bambini

Selezionate importanti società pubbliche come Disney World, McDonald's e Apple comprendono il valore di insegnare ai bambini a investire fin dalla tenera età. E così hanno reso disponibili piani di acquisto diretto di azioni per i bambini .

Anche se potrebbe non essere la mossa più redditizia, dal punto di vista della diversificazione degli asset, questo tipo di investimento ha un altro obiettivo a lungo termine. Spiegando ai tuoi minori che hanno acquistato azioni Disney, potresti stuzzicare la loro immaginazione e risvegliare l'interesse a investire in loro.

In alcuni casi, puoi anche ottenere un certificato di azionista fisico a loro nome per rendere l'acquisto più tangibile.

Come funziona l'acquisto diretto di azioni per bambini

• Nell'acquisto diretto di azioni per bambini, il bambino è il beneficiario e il proprietario delle azioni acquistate.
• Tuttavia, devi comunque aprire un conto di custodia a nome del genitore. Non puoi trasferire la proprietà ai fratelli o ai genitori. Invece, puoi acquistare o vendere le azioni online, allo stesso modo in cui funzionano le normali borse valori.
• Dato che puoi acquistare azioni per bambini solo attraverso il piano di investimento dell'azienda, le commissioni tendono ad essere leggermente più alte che con il trading tramite un intermediario.
• A parte questo, la maggior parte di queste società ha  requisiti di investimento minimi . Ad esempio, l'investimento minimo della Disney è di $ 200 (può essere pagato mensilmente, in rate di $ 50).
• La tassazione sulle azioni per i bambini di solito funziona in base agli scaglioni fiscali dei bambini. Ad eccezione, potrebbero esserci alcune limitazioni al reddito che possono essere agevolate dalle tasse. Dopo di che, potrebbero essere applicate tasse più elevate. L'importo massimo del reddito agevolato dalle tasse dipende dalla legge statale e dai regolamenti delle società di azionisti.
• Una volta raggiunta l'età legale per possedere azioni (18-21, a seconda dello stato), il bambino ottiene il pieno controllo del conto .
• Non ci sono limiti per quanto riguarda le intenzioni di spesa e il prelievo è meno limitato rispetto ai piani 529 o agli account UGMA.

Hai preso in considerazione i conti pensionistici individuali (IRA per bambini)?

Per coloro che preferiscono pianificare in anticipo, un IRA di custodia o un IRA Roth possono essere una soluzione di investimento perfetta.

La maggior parte delle persone di solito non pensa di aprire un conto pensionistico individuale (IRA) per i propri figli. Ma forse è perché non sono ben informati su tutti i vantaggi di una tale mossa.

La mancanza di interesse generale per il risparmio previdenziale ha portato alle ultime statistiche sul risparmio previdenziale. Dimostrano che la maggior parte degli americani al giorno d'oggi è in ritardo rispetto ai propri investimenti pensionistici.

E se ti dicessi che investire un minimo di $ 200 al mese nel conto IRA di tuo figlio può renderli milionari quando raggiungono la pensione?

Scommetto che ora sei più interessato.

Il più grande vantaggio dell'investimento IRA per i bambini, come strategia di risparmio, è che gli investimenti di tuo figlio ottengono il tempo per crescere . E quindi, i rendimenti sono generalmente significativamente più alti rispetto agli altri investimenti a breve termine, o se apri un IRA più avanti nella tua vita.

Allora come funzionano IRA e Roth IRA?

• Puoi aprire un'IRA di custodia o un'IRA Roth per tuo figlio o nipote, a condizione che guadagnino una sorta di reddito.
• Finché i ragazzi non avranno 18 o 21 anni, a seconda del tuo stato, sarai tu a gestire il loro account. Quindi, alla scadenza, l'account diventa loro responsabilità , e ne stanno ottenendo il pieno controllo.
• Non puoi cambiare il beneficiario di un conto IRA . Tuttavia, puoi prelevare completamente i fondi da un conto IRA e trasferirli a un altro.
• Non esiste nessun contributo minimo . Puoi apportare qualsiasi contributo ai conti di custodia IRA, purché siano uguali o inferiori all'importo che tuo figlio ha guadagnato quel mese. Ad esempio, se tuo figlio ha guadagnato $ 200, puoi contribuire solo con altri $ 200, non di più. I contributi annuali totali sono limitati a $ 6.000.
• Se vuoi che l'investimento pensionistico di tuo figlio cresca esentasse , opta per Roth IRA per bambini (Roth significa crescita esentasse). In questo modo, né i tuoi contributi ora né i tuoi prelievi pensionistici, in seguito, sono deducibili dalle tasse.
• Tuttavia, optando per un account Roth IRA, hai alcune limitazioni. Puoi contribuire solo se il tuo reddito lordo è inferiore a $ 124.000 per i contributori single e $ 196.000 per i coniugi che contribuiscono in coppia.
• Tuo figlio può prelevare l'intero importo dal loro conto Roth IRA o IRA al raggiungimento dell'età pensionabile federale (che attualmente sono 59 anni e mezzo). In caso contrario, tutti i contributi potranno essere ritirati, a qualsiasi titolo, anticipatamente senza penali.
• Sia i contributi che i guadagni possono essere utilizzati dall'IRA di custodia prima del pensionamento per coprire la sanzione delle spese di istruzione e l'esenzione fiscale — analogamente ai piani 529.

Come aprire un piano 529

Essendo il principale piano di risparmio universitario, chiunque può aprire e contribuire a un account 529 .

La parte più importante e l'unica sfida è scegliere il giusto fornitore di servizi o intermediario. Al giorno d'oggi, ci sono così tante aziende che offrono piani 529 eccezionali con solo lievi differenze nelle commissioni.

Tuttavia, quando si tratta di investire per i bambini, queste lievi variazioni nelle commissioni possono fare una grande differenza a lungo termine.

Quindi, ogni volta che scegli tra le principali piattaforme di trading come Fidelity, Zacks Trade o Vanguard, assicurati di ricontrollare i loro addebiti e vantaggi fiscali . Confrontali e guarda come si applicano alla tua situazione particolare e al tuo stato. Fai attenzione a non distrarti troppo con commissioni incredibilmente basse, ma controlla le tasse elevate. Lo stesso vale viceversa, per evitare perdite involontarie.

Inoltre, considera di investire per gli adolescenti con l'aiuto di robo-advisor. Rimarrai sorpreso di quanto possano essere convenienti alcuni di questi consulenti per gli investimenti automatizzati, come Wealthfront.

Dopo aver scelto il piano 529 giusto, l'apertura dell'account è abbastanza semplice. Puoi farlo velocemente online attraverso siti ufficiali o di persona (se hai delle domande vorresti porre un agente). Tutto quello che devi fare è nominare un beneficiario e inserire alcuni dei suoi dati personali come la data di nascita e il numero di previdenza sociale (SSN).

Non appena hai l'account, puoi iniziare con i contributi e la costruzione del portafoglio. Che tu voglia gestire attivamente o passivamente i tuoi investimenti e il tuo portafoglio, dipende da te. La maggior parte dei 529 piani di investimento per bambini offre entrambe le opzioni.

Come aprire un conto di intermediazione custodiale

Puoi aprire un conto di intermediazione di custodia con un broker online in meno di 15 minuti .

Ancora una volta, tutto ciò che devi fare è scegliere un fornitore di servizi adeguato che soddisfi le tue esigenze di investimento.

Di fama mondiale, vale la pena prendere in considerazione le offerte di conti di custodia J.P.Morgan, Ally Invest e Charles Schwab. Inoltre, puoi facilmente passare ad account per adulti in seguito.

Per velocizzare l'apertura del conto, puoi preparare in anticipo tutte le informazioni necessarie. Di solito, avrai bisogno del numero di previdenza sociale, della data di nascita e dei dettagli di contatto tuo e di tuo figlio.

E prima di pensare al conto di investimento per bambini giusto, prendi in considerazione alcune delle principali piattaforme di micro-investimento come Stash e Acorns. Offrono conti di intermediazione di custodia che ti consentono di unirti con un minimo di $ 1 o $ 5 .

Come insegno a mio figlio a investire

Aprire un conto di investimento per un bambino è molto premuroso.

Tuttavia, se stai cercando di organizzare finanziariamente tuo figlio a lungo termine, dovresti insegnargli alcune strategie di investimento di base.

Il modo migliore per farlo è introdurli gradualmente nel mondo delle operazioni finanziarie.

Inizialmente, puoi suscitare il loro interesse chiedendo loro di aiutarti a scegliere quali azioni acquistare . Prova a suggerire alcuni dei loro marchi preferiti, o almeno quelli che conoscono, come Nike o Disney. O, ancora meglio, per cominciare, investi insieme in alcune aziende diverse, per insegnare loro la diversificazione sin dalle prime fasi.

Subito dopo, dovresti educarli al trading di azioni per bambini e al mercato stesso . Anche in questo caso, questa parte dovrebbe essere accuratamente adattata all'età del bambino.

Dovrebbero essere consapevoli dei concetti di acquisto e vendita tempestivi su cui si basa l'intero mercato azionario. Prova a spiegare loro come la domanda e l'offerta di un determinato prodotto svolgano un ruolo importante nel posizionamento delle sue azioni sul mercato. Questo dovrebbe aiutarli a prendere decisioni migliori in futuro.

Insegna loro che gli investimenti giusti possono cambiare completamente la loro vita, ma avvertili di quanto possono essere grandi anche le perdite .

Includi l'importanza di tempismo, pazienza, diversificazione e valutazione del rischio nelle tue lezioni di investimento. Assicurati di fornire loro alcuni esempi impressionabili, sia positivi che negativi, che probabilmente ricorderanno.

Commercio di azioni per bambini:esempi di vita reale

I bambini amano le storie!

Raccontando loro una o due storie di vita reale, porti la questione molto più vicino alla loro comprensione.

Ad esempio, puoi raccontare loro di Sudarshan Sridharan, un adolescente di 16 anni della Carolina del Nord che è riuscito a guadagnare più di $ 43.000 dal 2013 . Per legge, non è ancora maggiorenne per guidare un'auto o avere un conto di investimento individuale. Ma ciò non gli ha impedito di investire nella società Tesla sotto la guida e il conto di custodia dei suoi genitori.

Una parte della sua strategia consisteva nell'investire in diverse società dell'epoca. Di solito, quelle erano aziende che credeva sarebbero rimaste rilevanti. Di conseguenza, ha ottenuto i rendimenti più elevati da Google, Netflix e dalla già citata Tesla.

Un'altra storia che vale la pena menzionare al tuo futuro piccolo azionista riguarda Dawsyn Pouncil. È una bambina di 18 mesi che ha già un portafoglio di $ 50.000 . Ciò è dovuto principalmente alle capacità di pianificazione finanziaria di sua madre. Si è resa conto che non sono necessarie grandi somme di investimento iniziale per creare profitti significativi. Invece, è molto meglio se hai tempo per lavorare per te stesso, come quando investi per i bambini.

I genitori che capiscono quanto sia importante introdurre i bambini al mondo finanziario fin dall'inizio possono ispirare sia gli adulti che i bambini.

Nel frattempo, l'episodio di GameStop Reddit è lì per ricordarci quanto dobbiamo stare attenti quando facciamo investimenti . Il mercato ha le sue fluttuazioni e la propria storia di successo in un momento può essere la rovina di qualcuno in un altro.

Quindi ricorda di insegnare ai tuoi figli che seguire le tendenze e prendere decisioni affrettate difficilmente renderà qualcuno un milionario. Studiare il campo, diversificare gli investimenti e, soprattutto, dare alle tue risorse il tempo di crescere , d'altra parte — potrebbe.

Riassumendo

Non esiste un'unica ricetta prescritta per il successo degli investimenti dei minori.

Invece, ci sono numerosi ottimi conti e piani di investimento per bambini come il piano 529 e l'account Roth IRA .

Inoltre, forse invece di farti solo la domanda:

Come investire i bambini per dare loro un grande vantaggio?

Dovresti insegnare loro i valori fondamentali dell'investimento contemporaneamente . Perché una volta che tuo figlio sarà abbastanza grande per rilevare il suo conto di investimento, dovrebbe essere in grado di continuare il tuo buon lavoro.

Domande frequenti

Quanti anni devi avere per investire in azioni?

Non esiste un'età minima per acquistare o vendere azioni. Tuttavia, per aprire il tuo conto di intermediazione, devi avere l'età minima legale, che è 18-21, a seconda del tuo stato. Prima di ciò, puoi avere un conto di custodia supervisionato da un familiare maggiorenne.

Come acquistare azioni come regalo?

Puoi acquistare azioni in regalo tramite una società di intermediazione o direttamente tramite un piano di investimento aziendale (la società di cui sei interessato alle azioni). Quando acquisti azioni per bambini, puoi farlo come parte del loro piano 529 o dell'account Roth IRA.

Qual è il miglior conto di investimento per un bambino?

Investire per i bambini può avere vari scopi. Qual è il miglior conto di investimento per un bambino dipenderà da quello scopo o obiettivo. Ad esempio, se stai investendo nei risparmi dei bambini per il college, un account 529 potrebbe essere l'opzione migliore per te. In alternativa, puoi optare per un conto Roth IRA o un conto di custodia all'interno di qualsiasi importante società di intermediazione come Charles Schwab o Ally Invest.