Acquista ora, paga dopo:7 rischi nascosti a cui prestare attenzione

Pagare gli articoli in anticipo può essere difficile se sei limitato finanziariamente. Acquista ora, paga dopo, le app promettono un piano flessibile con vincoli minimi.

Sembra un modo fantastico per gestire il flusso di cassa, vero?

Attenzione:queste app comportano alcuni rischi. Sono prestiti rateali che possono erodere il tuo budget se non gestiti saggiamente.

Cosa sono le app Acquista ora, paga dopo?

I servizi Acquista ora, paga dopo (servizi BNPL) sono una nuova versione degli acquisti layaway. L'app tipica ti consente di suddividere i pagamenti in quattro parti.

La maggior parte richiede un acconto del 25%; quindi, crei un piano rateale di tre pagamenti uguali. Ad esempio, se acquisti qualcosa per $ 400, pagherai $ 100 all'inizio ed effettuerai tre pagamenti da $ 100 senza interessi.

La data di scadenza è spesso ogni due settimane o mensile. Il rimborso deve essere effettuato tramite pagamento automatico con un conto bancario o una carta di credito collegati.

Questi servizi non sono contanti gratuiti , però. La rispettiva app offre invece prestiti a microrata che ti consentono di finanziare gli acquisti.

Le app BNPL più popolari includono:

•   Affermare
•   Pagamento posticipato
•   Klarna
•   Sezzle
•   Zip (precedentemente noto come Quadpay)

Anche il gigante tecnologico Apple entra nella mischia con Apple Pay Later recentemente annunciato.

Se puoi utilizzare saggiamente un’app per dividere il costo di un acquisto di grandi dimensioni, il danno sarà minimo. Sfortunatamente, però, gli studi dimostrano che coloro che utilizzano il finanziamento Acquista ora, paga dopo sono stressati finanziariamente e potrebbero non essere in grado di gestire il recupero dell'investimento.

Pericoli problematici dei servizi BNPL

Ecco sette pericoli trascurati derivanti dall'utilizzo di questi strumenti finanziari.

È facile spendere troppo

Per la loro stessa natura, i servizi con pagamento posticipato ti consentono di spendere denaro più facilmente . Ad esempio, le app di prestito semplificano l'idoneità e spesso hanno un limite di spesa compreso tra $ 50 e $ 1.000.

Molti importanti rivenditori collaborano con tali piattaforme per consentirti di distribuire i pagamenti per effettuare un acquisto. Sebbene conveniente, questo può portare a spese eccessive.

Peggio ancora, rapporti Yahoo Finance gli utenti tendono a provenire da famiglie a basso reddito o appartenenti a minoranze. Ciò può erodere ulteriormente la loro posizione finanziaria, soprattutto se utilizzano altri prodotti basati sul credito.

Possono danneggiare il tuo credito

Le app BNPL si vendono come l’alternativa perfetta alle carte di credito. Sfortunatamente, la maggior parte delle aziende acquista ora e paga dopo esegue solo un controllo del credito flessibile. L'app non ti aiuterà ad aumentare il tuo credito se effettui pagamenti tempestivi.

Tuttavia, se perdi i pagamenti, ciò può influire sulla tua affidabilità creditizia. Molti servizi segnaleranno i pagamenti scaduti alle agenzie di credito e ciò può comportare un punteggio di credito inferiore.

Rapporti sul Karma di credito che oltre il 70% delle persone che non hanno effettuato almeno un pagamento ritengono che il proprio punteggio di credito abbia subito un impatto negativo. Corri anche il rischio di essere inviato a un'agenzia di riscossione.

Se provi uno dei due, potresti dover affrontare effetti rovinosi sulle tue finanze.

Commissioni e ancora commissioni

Acquista ora, paga dopo, le app si commercializzano come un modo gratuito per ottenere un finanziamento mensile su un acquisto. Ma, ovviamente, questo è vero solo se non perdi i pagamenti.

Molti servizi addebitano penali per il ritardo in caso di mancato pagamento. Ad esempio, i rapporti del Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) i ritardi di pagamento spesso equivalgono a 7 dollari su un prestito medio di 135 dollari.

Una commissione per il ritardo più elevata è ragionevole se hai un importo dovuto più elevato. Sebbene spesso non siano previste commissioni per il pagamento anticipato, le penalità per il ritardo da sole sono un motivo sufficiente per riconsiderare l'utilizzo dello strumento finanziario.

Ciò è particolarmente vero se utilizzi più app, aprendoti a potenziali commissioni con ciascuna azienda.

Sebbene siano effettivamente piccole rispetto ad altri prodotti, le tariffe raramente sono buone. Pertanto, è meglio concentrarsi sullo sviluppo di buone abitudini di spesa se temi di non poter effettuare pagamenti mensili.

Tassi di interesse esorbitanti

I servizi Paga dopo sono un modo fantastico per ottenere un prestito a breve termine senza interessi. Sebbene sia vero se hai una buona cronologia dei pagamenti, è solo se non perdi un pagamento.

Potresti incorrere in una penalità di interessi se salti un pagamento o non paghi l'intero importo entro il tempo stabilito.

Il più comune è l'interesse differito, che potresti vedere con le carte di credito con trasferimento di saldo, che può portare a una brutta sorpresa. Ecco come funziona.

Se hai un saldo non pagato, la società addebiterà gli interessi sull'intero importo finanziato. Ad esempio, se hai finanziato $ 1.000 e disponi di un saldo rimanente di $ 100, ti verranno addebitati gli interessi sull'intero importo di $ 1.000, a partire dal giorno in cui hai preso il prestito.

La soluzione migliore per evitare sanzioni è cercare piani che utilizzino termini come "nessun interesse se pagato per intero entro sei mesi". Potresti voler selezionare un'altra piattaforma se non riesci a trovare quella dicitura.

Poiché il controllo legale è minimo, non esiste un tasso di interesse standardizzato tra le società acquista ora, paga dopo.

Esiste una regolamentazione limitata

Le app Acquista ora, paga dopo sono diventate molto popolari negli ultimi anni. Rapporti Adobe gli acquisti sono cresciuti del 14% su base annua nel 2022, con un aumento delle entrate del 27% nello stesso periodo.

Sfortunatamente, la regolamentazione sulle società è minima. Il CFPB dice esiste una certa supervisione federale e statale sui servizi BNPL, ma non fornisce molta protezione ai consumatori.

Ciò lascia gli utenti preda della necessità di barriere comuni riguardo a commissioni nascoste, divulgazione e tassi di interesse.

Sarebbe bello vedere un movimento verso ciò che più stati stanno facendo con i prestiti con anticipo sullo stipendio che isolano le persone dai tassi di interesse predatori. Ma fino ad allora, lo spazio BNPL è un po' come il selvaggio West.

Puoi continuare un ciclo di debiti

Il debito, in particolare l’indebitamento dei consumatori, può impedirti di raggiungere gli obiettivi finanziari. Ma, ancora una volta, l'uso improprio delle app BNPL può avere un ruolo in questo.

Usarli per effettuare acquisti non necessari può impedirti di utilizzare i fondi per altre esigenze. Puoi anche incorrere in penali per il ritardo o pagare interessi se non esegui i pagamenti.

Ciò è particolarmente importante se stai ripagando un debito con interessi elevati , poiché potrebbe solo favorire il ciclo del debito.

Anche gli utenti di app con pagamento posticipato hanno in genere punteggi di credito inferiori. Ad esempio, secondo Yahoo Finance, il 18% degli utenti BNPL ha almeno un'insolvenza nel proprio rapporto di credito e quasi il 70% mantiene il saldo della carta di credito per più di un ciclo di fatturazione.

Ciò può creare ulteriori ostacoli per coloro che lavorano per creare credito.

È consigliabile assicurarsi di poter effettuare pagamenti tempestivi prima di utilizzare un'app di microprestito per evitare questo problema.

Rimani a girare nel vento

Le carte di credito possono essere strumenti straordinari per acquisti importanti poiché offrono determinate protezioni. Sfortunatamente, però, molti di questi non sono disponibili con l'app Acquista ora, paga dopo.

Ad esempio, le carte di credito offrono protezione per gli acquisti. Puoi anche contestare un addebito se supera un determinato importo in dollari. Questi possono essere un vero toccasana se hai un problema con un acquisto recente.

Ciò non è disponibile con le società BNPL. Quindi, sommato al pagamento automatico forzato per il rimborso e alle normative limitate, sei da solo.

Se sei finanziariamente al limite, questo può essere particolarmente problematico.

Alternative sagge alle app Acquista ora, paga dopo

La comodità è un grande punto di forza per gli strumenti finanziari, in particolare per i servizi BNPL.

Se li usi saggiamente, spesso c'è poco danno. Tuttavia, non tutti li usano saggiamente. Ecco cinque alternative che potresti prendere in considerazione per effettuare l'acquisto.

Risparmiare per l'acquisto

Il CFPB riporta che il saldo medio sulle app BNPL è di $ 135. Non si tratta di una somma significativa, ma se usi più di un'app alla volta o ne hai più, può diventare un problema.

Accumulare denaro per l'acquisto è spesso la scelta migliore per effettuare l'acquisto con saggezza. Il risparmio può variare dall'accantonare denaro da attività secondarie di deviare parte dei tuoi risparmi verso un futuro acquisto dell'articolo.

Se puoi aspettare diversi mesi prima di effettuare l'acquisto, risparmiare è un modo semplice per evitare di esporti a rischi inutili.

Non effettuare l'acquisto

Un modo semplice per evitare di utilizzare le app Acquista ora, paga dopo è evitare di effettuare l'acquisto, soprattutto se non ti serve.

Ad esempio, Adobe segnala che gli acquisti di prodotti elettronici rappresentano una delle categorie di spesa più importanti. Nel 2022 hanno registrato un fatturato di 202 miliardi di dollari, ovvero una crescita del 4% su base annua.

D'altro canto, nel febbraio 2023, l'arredamento per la casa è cresciuto di quasi il 13% su base annua per un totale di oltre 9 miliardi di dollari di vendite annuali.

L’elettronica e l’arredamento della casa spesso non si qualificano come acquisti quotidiani. Quindi la morale è che se puoi vivere senza il prodotto, non effettuare l'acquisto.

Invece, trovare modi per risparmiare denaro è consigliabile acquistare l'oggetto necessario quando si hanno i soldi.

Prova il piano di rateizzazione di Paypal

Non tutti i servizi acquista ora, paga dopo sono problematici. Tuttavia, se fai molti acquisti online , il piano PayPal Pay in 4 potrebbe essere una valida alternativa per i pagamenti rateali.

Come altre app, non è prevista alcuna richiesta di credito forte e i pagamenti sono suddivisi in quattro parti. Puoi anche prendere in prestito tra $ 30 e $ 1.500.

Ciò che distingue l'opzione PayPal sono l'assenza di commissioni e interessi. Ciò lo rende un interessante sostituto per app simili.

Non puoi utilizzare il piano Pay in 4 con gli acquisti in negozio. Inoltre, non troverai alcuna opzione per riprogrammare i pagamenti con altre società BNPL.

Tuttavia, potrebbe valere la pena provare l’offerta PayPal se hai bisogno di suddividere i pagamenti per diversi mesi. Naturalmente, ciò presuppone che l'articolo in questione sia in linea con il tuo limite di spesa.

Acquista su Layaway

Sì, layaway è ancora una cosa. Questa opzione di finanziamento con pagamento nel tempo era popolare decenni fa, ma è ancora disponibile presso alcuni rivenditori . I commercianti disponibili includono Amazon e Best Buy.

La differenza fondamentale tra layaway e BNPL è che con quest'ultimo riceverai immediatamente l'oggetto. Non riceverai l'articolo con layaway finché non completi i pagamenti puntuali.

Layaway spesso ti consente di evitare le penalità riscontrate con le app con pagamento successivo, ma potresti incorrere in una commissione di cancellazione o di rifornimento se annulli il piano. Inoltre, non puoi riprogrammare i pagamenti; devono essere eseguiti secondo i termini del rivenditore specifico.

Se non hai bisogno di un articolo immediatamente e il rivenditore te lo offre, il layaway può essere un modo legittimo per finanziare un acquisto.

Utilizza una carta di credito

Le carte di credito sono malvagie, giusto? Sbagliato! Le carte di credito possono essere uno strumento utile per gestire le tue finanze se usate con saggezza. Possono anche essere una buona alternativa per acquistare subito e pagare in seguito.

La chiave è saldare la bolletta ogni mese. In caso contrario, maturerai interessi, il che potrebbe rendere difficile il pagamento.

Se sei disciplinato, non c'è motivo di non utilizzare la tua carta di credito per un acquisto pianificato. Fai però attenzione a non richiedere una nuova carta per acquistare qualcosa.

Ciò comporterà un controllo rigoroso del credito, che potrebbe influire sul tuo punteggio di credito.

È meglio considerare i prestiti personali in modo simile. Possono essere utili, ma solo nelle giuste circostanze.

Conclusione

I prestiti Acquista ora, paga dopo offrono un modo interessante per finanziare gli acquisti. Se rispetti il tuo piano di pagamento, non ti verranno addebitati interessi o penali per il ritardo e questi non danneggeranno il tuo credito.

È quando perdi i pagamenti che possono diventare pericolosi. È meglio considerare queste offerte come una linea di credito o un prestito personale. Devono essere restituiti e dovrebbero essere usati con parsimonia.

In caso contrario, è facile per loro sfruttare ulteriormente le tue finanze e portarle in un posto che non desideri.

Questo articolo è apparso originariamente su Wealth of Geeks.

Giovanni Schmoll

Sono John Schmoll, un ex agente di cambio, laureato in MBA, scrittore di finanza e fondatore di Frugal Rules.

In qualità di veterano del settore dei servizi finanziari, ho lavorato come amministratore di fondi comuni di investimento, banchiere e agente di cambio e ho ottenuto le licenze Serie 7 e 63, ma ho lasciato tutto alle spalle nel 2012 per aiutare le persone a imparare a gestire i propri soldi.

Il mio obiettivo è aiutarti ad acquisire le conoscenze necessarie per diventare finanziariamente indipendente con strumenti finanziari testati personalmente e soluzioni per risparmiare denaro.