Pagare il debito o investire?

In un dato giorno, puoi visitare un blog di finanza personale a caso e scommetto che troverai proprio questa domanda:dovrei ripagare il debito o investire nel mercato ? La risposta standard che troverai il 99% delle volte è se il tuo debito ti costa più di quanto puoi guadagnare sul mercato, allora sì, dovresti ripagare il debito.

Ad esempio, supponiamo che tu abbia una carta di credito con un tasso di interesse del 18%. Dato che l'8% è un'ipotesi di rendimento a lungo termine molto prudente per il mercato azionario, puoi vedere che il pagamento del debito ha senso qui. Dopotutto, perché investire per guadagnare $ 0,08 per dollaro quando stai pagando $ 0,18 per dollaro sul tuo debito? Se seguissi questa logica, perderesti $ 0,10 per dollaro!

Ma quando spostiamo la nostra attenzione sul debito a tasso di interesse più basso e sul debito che può essere detratto dalle tasse, la storia diventa un po' più confusa.

Utilizzare una semplice guida per rispondere alla tua domanda

Molte volte, puoi utilizzare la guida qui sotto per capire quale ha più senso in una situazione:

• L'interesse sul debito è superiore all'8%, ripaga il debito
• L'interesse sul debito è inferiore al 2%, investi
• L'interesse sul debito è del 3-7%, lascia perdere

Utilizzando questa guida, la risposta per ripagare il debito o investire diventa molto più facile da rispondere. Se il tuo debito ti costa l'8% o più, il che significa che il tasso di interesse è dell'8% o superiore, la mossa finanziaria intelligente consiste nel ripagare il debito.

Quando il tuo debito ti costa il 2% o meno (di nuovo, il tasso di interesse è del 2% o meno), la mossa finanziaria intelligente è investire i tuoi soldi e prenderti il ​​tuo tempo per ripagare il debito.

L'area grigia è quando hai un debito che ti costa tra il 3 e il 7% di interessi. In questa situazione, la migliore mossa finanziaria è semplicemente agire. Puoi ripagare il debito o investire in questa situazione perché l'interesse che guadagni dall'investimento e l'interesse che risparmi pagando il debito sono più o meno gli stessi. Quindi alla fine della giornata, entrambe le scelte hanno senso qui.

Una ruga nell'equazione

Sebbene sia facile guardare la guida sopra e prendere una decisione in base a quella, c'è una ruga nella guida. Mentre sulla carta la guida è fantastica, non è la vita reale. Vedete, l'investitore medio non guadagna mai quello che guadagna il mercato. Il mercato può storicamente guadagnare l'8% all'anno, quindi questo è il numero utilizzato sopra per giustificare cosa fare. Ma l'investitore medio guadagna circa il 2% all'anno. Non è affatto vicino al rendimento storico dell'8%.

Perchè è questo? Perché la maggior parte degli investitori cede alla volatilità a breve termine. Ascoltano il rumore che i media li alimentano e comprano e vendono costantemente. Questa è la cosa assolutamente sbagliata da fare.

Dovresti rimanere investito nel mercato a lungo termine, sia durante gli alti che i bassi. Non posso dirti dove andrà il mercato domani. Né tu né l'"esperto" in TV. È un'ipotesi. Ti forniranno ogni sorta di fatti a sostegno delle loro conclusioni, ma alla fine della giornata, hanno una possibilità del 50/50 di avere ragione, proprio come te, me o una scimmia che lancia dardi.

Posso dirvi che nel lungo periodo il mercato azionario aumenterà. Sì, ci sono dossi lungo la strada, ma c'è da aspettarselo. Posso scegliere periodi casuali di uno o due anni in cui il mercato è sceso ed è stato negativo, ma guardando l'andamento del mercato a lungo termine, è positivo.

Ancora un altro problema

Sfortunatamente, c'è ancora un'altra ruga nella guida. Questo problema sono le tue intenzioni. Vedi, potresti vedere la guida e decidere che investire è l'opzione migliore per te. Potresti anche leggere la parte precedente sull'investimento a lungo termine e ritenere di poterlo gestire anche tu.

Ma poi arriviamo a investire effettivamente i soldi. Molte volte abbiamo in programma di investire i soldi, ma poi qualcosa attira la nostra attenzione e lo compriamo. Oppure vogliamo fare una vacanza fantastica. Oppure vogliamo comprare una casa più grande. Alla fine, mentre pianificavamo di investire, non ci siamo mai riusciti. Lo vedo sempre. Quindi, tenendo conto di tutto, cosa dovresti fare, ripagare il debito o investire?

La vera risposta per pagare un debito o investire

La risposta alla fine della giornata è prima di tutto prendere in considerazione la guida dall'alto. Guarda cosa ti dice di fare. Poi pensa a te stesso, ai tuoi obiettivi e alla tua situazione. Il pensiero di avere debiti con carta di credito ti tiene sveglio la notte? Forse sei preoccupato di non avere abbastanza soldi risparmiati per la pensione?

Devi tenere conto delle emozioni umane. Come ti senti sarà la risposta finale su cosa dovresti fare. Se hai un debito della carta di credito all'8% e decidi invece di investire i tuoi soldi, stai sbagliando? Dal punto di vista finanziario, sì, lo sei. Ma la finanza è personale. Se investire i soldi invece ti aiuta a dormire la notte, allora ha senso investire.

Al contrario, se ripagare il debito della tua carta di credito che comporta un tasso di interesse del 2% elimina le preoccupazioni dalla tua vita, allora dovresti assolutamente farlo. Anche in questo caso, potresti avere torto finanziariamente, ma personalmente hai ragione.

Questo perché tutti noi abbiamo sogni e obiettivi diversi per le nostre vite. Ciò che ha senso per me potrebbe non avere senso per te. Quindi non farti prendere dal tentativo di capire cosa ha più senso dal punto di vista finanziario e non prendere in considerazione i tuoi sentimenti personali.

Devi ascoltare i tuoi sentimenti, altrimenti sarai infelice per la decisione che hai preso. E quando sei infelice per qualcosa, tendi a evitare di farlo. Quindi, anche se intendi saldare il debito o intendi investire i soldi, non riuscirai mai a farlo.

Alcuni consigli quando si tratta di investire

Infine, se finisci per scegliere di investire, come ho detto prima, devi assicurarti di investire effettivamente i tuoi soldi e non spenderli invece. Per evitare di spendere soldi, assicurati di impostare un trasferimento ogni mese per spostare automaticamente il denaro sul tuo conto di investimento. Devi farlo perché l'automazione funziona.

Per quanto riguarda il rimanere investito a lungo termine, devi impedire alle tue emozioni di interferire. Questo è più facile a dirsi che a farsi. Ma, se hai un piano, avrai successo nel mercato azionario.

Pensieri finali

Anche se ha perfettamente senso capire qual è la mossa più intelligente da fare:ripagare il debito o investire, non puoi semplicemente basare la decisione sulla matematica. Devi prendere in considerazione le tue emozioni e soppesare anche queste. Dopotutto, non ha senso risparmiare per il futuro se avere i debiti della carta di credito che pendono sopra la testa ti stressa e ti rovina la salute.

Scopri cosa ha più senso dal punto di vista finanziario e poi ascolta il tuo istinto e agisci. Finché agisci, a lungo andare starai bene. Indipendentemente dal tasso di interesse, estinguere il debito è un'ottima mossa finanziaria a lungo termine, così come investire per il tuo futuro. Entrambi ti aiuteranno ad aumentare il tuo patrimonio netto e a metterti su solide basi finanziarie.