Definizione di depositi a lungo termine

Ci sono molte forme di denaro conservate in conti bancari, compreso il controllo e il risparmio, conti del mercato monetario e certificati di deposito. Mentre i primi tre sono molto liquidi, il che significa che ci sono pochi requisiti su quando il denaro può essere prelevato, I CD hanno un termine specifico. I depositi la cui durata è superiore a un anno sono considerati a lungo termine.

Lunghezze dei termini del CD

Le banche offrono ai clienti numerosi tipi di certificati di deposito, generalmente con scadenza da tre mesi a cinque anni. Durante la durata del CD, la banca paga al depositante un tasso di interesse fisso, generalmente mensile o trimestrale. Alla fine del termine (la data di scadenza), la banca rimborsa il capitale del cliente o lo trasforma in un nuovo CD.

Perché ai clienti piacciono i depositi a lungo termine

I clienti scelgono depositi a lungo termine di uno o più anni per ottenere un tasso di interesse migliore. Generalmente più a lungo il denaro è bloccato, migliore è il tasso di interesse che la banca deve pagare per il privilegio di detenere quel denaro. Quando i tassi di interesse sono bassi, i depositi a breve termine a volte rendono quasi nulla, soprattutto se si tiene conto dell'inflazione. Quindi i clienti che non hanno bisogno del denaro nel presente potrebbero accettare di bloccarlo per un periodo a lungo termine in cambio di un rendimento migliore.

Perché alle banche piacciono i depositi a lungo termine

I depositi sono la principale fonte di finanziamento di una banca. Prestano i depositi ai clienti sotto forma di mutui, linee di credito e altre tipologie di finanziamento. I regolamenti bancari stabiliscono quanto in prestito le banche possono avere in relazione ai depositi. Le banche guadagnano attraverso lo spread tra ciò che costa loro pagare i depositanti e il pagamento degli interessi che ricevono dai prestiti. I depositi a lungo termine offrono una fonte di finanziamento stabile per le banche, mentre il denaro in depositi a breve termine e conti correnti è troppo liquido per fare affidamento come fonte di prestito.

Svantaggi dei depositi a lungo termine

Ai clienti vengono applicate sanzioni se prelevano denaro dai CD prima della scadenza del termine. Così, i depositi a lungo termine offrono ai clienti una minore flessibilità finanziaria. Anche, se l'inflazione si surriscalda durante la durata del CD, il potere d'acquisto del denaro bloccato viene indebolito. Ci sono anche aspetti negativi dei depositi a lungo termine per le banche. Devono pagare un tasso di interesse più elevato rispetto ai depositi a breve termine, e se i tassi di interesse scendono durante il periodo, sono bloccati a pagare tassi superiori a quelli di mercato.

Alternative ai depositi a lungo termine

Quando i tassi di interesse sono bassi e si intravedono rischi di inflazione, anche i depositi a lungo termine potrebbero non pagare interessi sufficienti per farli valere come un cliente. In questo caso i clienti possono prendere in considerazione l'assunzione di rischi aggiuntivi in ​​cambio di un rendimento migliore con attività come rendite, buoni del Tesoro a lungo termine o azioni che pagano dividendi. Le banche che hanno bisogno dei depositi per poter prestare potrebbero essere costrette ad aumentare i tassi sui depositi a lungo termine per mantenere i propri clienti.