Mercato monetario contro CD:quale conto potrebbe aiutare i tuoi obiettivi di denaro?

Se stai cercando un modo per aumentare i tuoi risparmi più velocemente di quanto potresti fare con un conto di risparmio tradizionale, potresti prendere in considerazione un conto del mercato monetario o un certificato di deposito. Entrambi gli account potrebbero aiutarti a guadagnare tassi di interesse più elevati e a risparmiare più denaro.

Ma a seconda delle tue esigenze finanziarie e dei tuoi obiettivi di risparmio, una di queste opzioni potrebbe essere più intelligente per te. Come con qualsiasi prodotto finanziario, è essenziale informarsi sui vantaggi e gli svantaggi di ogni tipo di conto di deposito.

Esaminiamo i conti del mercato monetario rispetto ai CD per capire quale strada potrebbe essere più adatta a te e ai tuoi obiettivi.

In questo articolo

• Conto del mercato monetario vs. CD
• Che cos'è un conto del mercato monetario?
• Che cos'è un CD?
• Differenze chiave tra un mercato monetario e un conto CD
• Dovresti mettere i nostri soldi in un conto del mercato monetario o in CD?
• FAQ
• Linea di fondo

Conto del mercato monetario vs. CD

Conto del mercato monetario Certificato di deposito (CD) Tasso di interesse medio

(dal 29 luglio 2021)

.08% APY Da .03% a .26% APY Durata del termine N/A Da 1 mese a 5 anni Verifica scrittura e/o carta di debito Possibilmente, varia in base al numero di banca Accesso al denaro Non è possibile effettuare più di sei transazioni o trasferimenti al mese a causa del regolamento del Federal Reserve Board D Nessun accesso fino alla data di scadenza Assicurato FDIC o NCUA Sì, a seconda dell'istituto Sì, a seconda dell'istituto Il migliore per... Chiunque abbia un obiettivo di risparmio a breve termine (fondo di emergenza, pagamento delle tasse, ferie) Chiunque abbia un obiettivo di risparmio a lungo termine (pensionamento, tasse universitarie)

Che cos'è un conto del mercato monetario?

Un conto del mercato monetario può essere pensato come un risparmio combinato e un conto corrente. Più specificamente, si tratta di un prodotto di risparmio fruttifero che può essere fornito anche con carta bancomat o con un numero limitato di assegni.

I conti del mercato monetario funzionano come qualsiasi altro conto di deposito bancario:depositi denaro e la banca paga gli interessi sul tuo saldo secondo i termini del conto. I conti del mercato monetario in genere ti offrono un tasso di interesse più elevato di quello che avresti trovato con un normale conto di risparmio, anche se in questi giorni, la differenza può essere minima. In entrambi i casi, vedrai il tasso di interesse espresso come rendimento percentuale annuo, o APY.

Il rovescio della medaglia, I conti del mercato monetario a volte sono dotati di requisiti minimi di deposito e saldo minimo più elevati rispetto ai conti correnti e di risparmio.

Di solito è possibile registrarsi per un conto del mercato monetario presso la maggior parte delle banche e delle cooperative di credito. Poiché i conti del mercato monetario sono assicurati a livello federale fino a $ 250, 000, i tuoi depositi sono protetti, anche se l'istituto fallisce. Se apri un MMA in banca, allora avrai un'assicurazione FDIC dalla Federal Deposit Insurance Corporation. Se apri il tuo conto presso una cooperativa di credito, allora sarai assicurato dalla National Credit Union Administration.

Che cos'è un CD?

Se ti stai chiedendo cos'è un CD, è un tipo di conto di risparmio che generalmente paga tassi di interesse più elevati (o APY) in cambio del blocco dei fondi per un determinato periodo. La durata dei termini può essere di un mese o di cinque anni. Gli istituti bancari in genere ti premiano con tassi APY più elevati per i CD a lungo termine. Per esempio, potresti ricevere .80% APY su un CD di cinque anni, mentre un CD di un mese potrebbe fornire solo un rendimento APY dello 0,05%.

La fine del termine è chiamata data di scadenza, che è quando puoi accedere ai tuoi fondi, compresi depositi e interessi. Puoi accedere al tuo denaro prima della data di scadenza, ma probabilmente sarai soggetto a una penale per il ritiro anticipato. Avrai la possibilità alla scadenza di prelevare i fondi, spostare i fondi su un prodotto finanziario diverso, oppure di far rinnovare automaticamente alla banca il CD per lo stesso termine. A questo punto potresti anche essere in grado di aggiungere ulteriori fondi.

La loro struttura unica e i tassi di interesse più elevati rendono i CD un'opzione logica come veicolo di risparmio a lungo termine. Di solito puoi guadagnare tassi di interesse più alti rispetto a un conto di risparmio senza esporre i tuoi soldi ai rischi dell'investimento in borsa. I depositi minimi richiesti possono variare notevolmente con CD, da $ 1, 000 a $ 10, 000.

Puoi aprire i CD nella maggior parte delle banche. Se la tua banca è un membro FDIC, quindi i tuoi soldi saranno assicurati FDIC fino a $ 250, 000. Allo stesso modo, i certificati azionari - la versione dell'unione di credito dei CD - sono assicurati a livello federale dalla NCUA per lo stesso importo.

Differenze chiave tra un mercato monetario e un conto CD

Mentre i conti del mercato monetario e i certificati di deposito sono entrambi tipi di conti di deposito assicurati a livello federale che guadagnano interessi, ci sono alcune distinzioni chiave tra di loro.

Tassi di interesse

Le tariffe dei CD sono generalmente superiori a quelle dei conti del mercato monetario. Ha senso perché le istituzioni finanziarie sanno che controlleranno i tuoi soldi per un periodo di tempo più lungo quando sono bloccati in un CD, quindi sono in grado di pagarti un tasso di interesse più elevato.

Secondo la più recente tabella delle tariffe nazionali FDIC, il tasso medio nazionale per i conti del mercato monetario si trova allo 0,08% (al 29 luglio, 2021) e i certificati di deposito stanno guadagnando un tasso di interesse medio compreso tra 0,03% e 0,26% (al 29 luglio 2021).

Vale anche la pena notare, i conti del mercato monetario in genere hanno tassi di interesse variabili, mentre i CD offrono una tariffa fissa che rimane la stessa per tutta la durata del tuo mandato.

Per queste ragioni, I CD eccellono in termini di tassi di interesse rispetto ai conti del mercato monetario.

Accesso al denaro

Una differenza fondamentale tra un certificato di deposito e un conto del mercato monetario è la liquidità. Puoi depositare o prelevare fondi con poche restrizioni con un conto del mercato monetario. In contrasto, generalmente non è possibile prelevare fondi da un CD senza incorrere in una penale per il prelievo anticipato. Inoltre, non puoi aggiungere fondi a un CD se non al momento del rinnovo.

Potresti preferire un CD se stai cercando di salvare, magari in un conto pensione, e ti piace l'idea di avere i tuoi fondi intoccabili per un certo periodo di tempo. D'altra parte, se hai bisogno di un facile accesso ai tuoi fondi, I conti del mercato monetario di solito ti danno sei prelievi al mese prima di incorrere in una commissione di prelievo.

Vantaggi bancari

Alcuni conti del mercato monetario offrono vantaggi spesso associati ai conti correnti, come carte di debito, accesso bancomat, e la capacità di scrivere assegni. Al contrario, I CD sono strettamente un veicolo di risparmio che non include alcun vantaggio che ti consente di accedere ai tuoi soldi.

Dovresti mettere i nostri soldi in un conto del mercato monetario o in CD?

Potresti scegliere un conto del mercato monetario se...

Se stai risparmiando per un fondo di emergenza, un pagamento delle tasse, o un acquisto importante nel prossimo futuro, allora hai bisogno che i tuoi fondi siano liquidi. È allora che i conti del mercato monetario hanno più senso:quando vuoi un tasso di interesse migliore di un conto di risparmio, ma la possibilità di accedere al denaro quando è necessario.

Ma se la tua banca o cooperativa di credito paga tassi di interesse simili per il suo conto di risparmio standard e il suo conto del mercato monetario, potrebbe essere meglio nascondere i tuoi soldi nel conto di risparmio. La ragione? Potresti essere in grado di evitare gli elevati requisiti di saldo minimo che spesso derivano dai conti del mercato monetario, pur mantenendo i tuoi soldi in un conto facilmente accessibile e assicurato a livello federale.

Però, se il tasso di interesse del conto del mercato monetario è significativamente più alto e puoi permetterti il ​​minimo, allora potrebbe avere senso andare con l'MMA.

Potresti scegliere un account CD se...

Un conto CD potrebbe essere la soluzione giusta per qualcuno vicino alla pensione che cerca una cassaforte, luogo assicurato a livello federale per conservare i propri soldi e guadagnare interessi. Potresti anche prendere in considerazione l'acquisto di un CD se stai risparmiando per un acconto, risparmi universitari, vacanza, o un altro obiettivo a lungo termine, e vuoi assicurarti che i tuoi soldi non siano disponibili per spese accidentali.

Ogni volta che la Federal Reserve alza i tassi di interesse, spesso seguono i tassi di interesse per il CD. In questi casi, potrebbe avere più senso far bloccare un CD a una velocità maggiore. Al contrario, se i tassi di interesse sono alti, e la Fed suggerisce di abbassare il tasso, potresti voler agire velocemente e bloccare i soldi a cui non hai bisogno di un rapido accesso in un certificato di deposito.

FAQ

È meglio avere un CD o un conto del mercato monetario?

Quale account è migliore dipende dai tuoi obiettivi finanziari. I conti del mercato monetario sono migliori dei CD se hai bisogno di un facile accesso ai tuoi soldi, poiché questi conti ti consentono di depositare o prelevare fondi online o con la tua carta bancomat o assegni personali. Ma le MMA tendono anche ad avere tassi di interesse più bassi. I CD possono essere un'opzione migliore se si desidera bloccare un tasso di interesse fisso per un periodo di tempo e si desidera ridurre intenzionalmente le opzioni per accedere al proprio denaro.

Puoi perdere i tuoi soldi in un conto del mercato monetario?

I conti del mercato monetario sono generalmente assicurati dalla FDIC o dalla NCUA, fino a $ 250, 000 per depositante, non per conto. Se hai un conto comune sul mercato monetario con il tuo coniuge, il tuo account può essere coperto fino a $ 500, 000 per lo stesso account condiviso ($250, 000 per comproprietario del conto). Nell'improbabile eventualità che la tua banca o cooperativa di credito fallisca, il tuo denaro sarà protetto fino all'importo assicurato.

Cosa significa scalare i CD?

Il laddering dei CD è un modo strategico per risparmiare denaro sui CD a breve e lungo termine. Quando crei scale CD, investi i tuoi soldi in proporzione in diversi conti CD, ciascuno con durata variabile. Quando i tuoi CD a breve termine maturano, reinvesti i loro proventi in un nuovo CD a lungo termine.

Una scala CD ti dà più flessibilità rispetto a riporre tutti i tuoi soldi in un CD. Ciò significa che puoi perseguire i tassi più alti di un tre, quattro-, o CD di cinque anni pur avendo regolare accesso ad almeno una parte dei tuoi soldi nel tempo.

Quanti soldi dovresti tenere in un conto del mercato monetario?

È un'idea intelligente tenere abbastanza soldi in un conto del mercato monetario per coprire il requisito di saldo minimo. Se non sei in grado di soddisfare il requisito del saldo per guadagnare dividendi dalla tua banca o cooperativa di credito, un conto di risparmio del mercato monetario potrebbe non avere senso per te.

Se sei nella posizione invidiabile di avere una somma di denaro più che sufficiente per soddisfare il requisito di saldo minimo, potresti voler eseguire i numeri per vedere quale è meglio:investire i tuoi soldi extra in un conto del mercato monetario o in altri prodotti di investimento con rischi più elevati che potrebbero fornire ricompense più elevate.

I CD sono più sicuri dei fondi del mercato monetario?

I CD sono in genere più stabili dei fondi del mercato monetario, da non confondere con i conti del mercato monetario. I fondi del mercato monetario sono un tipo di investimento di fondi comuni che potrebbe perdere valore se il mercato scende. D'altra parte, I CD hanno un tasso di interesse fisso e sono generalmente garantiti dal governo federale da FDIC o NCUA.

Linea di fondo

Quando si tratta di risparmio, troverai diversi veicoli per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi, compresi i conti del mercato monetario e i CD. Forse uno di questi conti bancari è perfetto per te. O forse nessuna di queste opzioni va bene, e un conto di risparmio ad alto rendimento ha più senso.

Si tratta di soppesare le funzionalità dell'account con le tue esigenze. Se desideri un tasso fisso fino a cinque anni, un CD può essere l'ideale. Ricerca quale prodotto attualmente guadagna più interesse, CD vs risparmio. Se hai intenzione di conservare i soldi in un conto solo per diversi mesi e desideri un tasso di interesse più elevato, quindi un conto del mercato monetario potrebbe soddisfare le tue esigenze se puoi soddisfare i requisiti di saldo minimo.

Il modo migliore per iniziare è fare acquisti sul mercato utilizzando il nostro elenco delle migliori banche. Esamina le banche e i loro conti fruttiferi per vedere dove otterrai il massimo dal tuo investimento.