Stai ignorando le commissioni bancarie più costose?

Se non presti attenzione, questi addebiti irritanti prosciugheranno denaro dal tuo account. Fonte immagine:Getty Images.

I consumatori americani di una certa età ricordano un periodo glorioso in cui avevano un conto bancario era un'attività a bassa manutenzione ea basso costo. Abbiamo messo da parte qualche dollaro nel conto, abbiamo raccolto una piccola fetta di interesse ogni tanto e abbiamo utilizzato felicemente il conto per molte delle nostre esigenze finanziarie.

Questo non è quasi mai il caso in questi giorni. I tassi di interesse ridotti al minimo hanno reso difficile per le banche fare soldi nel modo tradizionale, ad esempio ricevendo i depositi dei clienti e prestando i fondi. Quindi hanno rafforzato le loro basi di reddito imponendo commissioni su una serie di attività bancarie diverse, spesso abbastanza normali.

Ci sono moltissime commissioni bancarie a cui i consumatori sono soggetti in questi giorni. Ecco tre di quelli più costantemente aggressivi che spesso non notiamo, con qualche parola su come evitarli .

La commissione di scoperto

Una commissione di scoperto entra in gioco se si tenta di spendere più denaro di quello che è in un conto. Questo è un classico punto fermo della banca che risale a molti anni fa.

Tecnicamente, non dovrebbe più esistere. Una legge della Federal Reserve del 2010 obbligava le banche a rifiutare qualsiasi transazione se il conto non dispone dei fondi sufficienti per farlo.

Le banche aggirano questo problema concedendo ai propri clienti il ​​"privilegio" di aderire a quella che viene chiamata "protezione dallo scoperto". Aderendo, in pratica consenti al tuo prestatore di colpirti con commissioni di scoperto ogni volta che l'occasione lo giustifica.

Una tipica commissione di scoperto è solitamente di circa $ 35. Questo può diventare rapidamente rovinoso, poiché ogni ulteriore istanza di scoperto genera la stessa commissione. Quindi, se stai facendo shopping e non sei consapevole di non avere abbastanza soldi nel tuo account per supportarlo, potresti generare una serie di questi addebiti.

La buona notizia è che la commissione di scoperto è facile da evitare:semplicemente non optare per la protezione di scoperto. Nel peggiore dei casi, il tuo acquisto verrà rifiutato quando proverai a farlo scorrere al registro. Se ciò accade, scusati e vai per la tua strada. Rimanda l'acquisto fino a quando i fondi non arrivano sul tuo account.

Un po' di imbarazzo è preferibile a una donazione di $ 35 al tuo prestatore per non aver fatto nulla.

Le commissioni bancomat

È normale (e spesso accettabile) pagare per comodità. Ma dobbiamo pagare così tanto per questo?

Prendi la commissione del bancomat. Non è insolito che le banche licenzino i propri clienti per l'utilizzo di un bancomat fuori rete con le loro carte di debito. Questo tende a oscillare intorno ai $ 3 per transazione.

Peggio ancora, il consumatore di solito viene preso di mira da entrambe le parti dell'azione, con la rete ATM ospitante che addebita anche una commissione per l'utilizzo di una carta di debito non nativa. Questi sono almeno $ 1,50 a $ 3,50 per transazione, il che significa che un semplice prelievo di contanti può facilmente generare $ 5 circa in commissioni bancarie.

Potrebbe non sembrare costoso, ma considera che la maggior parte delle estrazioni di contanti presso gli sportelli automatici sono solo a due cifre:$ 20 per un po' di birra, $ 50 per contanti, ecc. In termini di percentuale del totale, quei $ 5 finiscono per essere costosi. Per quei $ 20 di cui hai bisogno per assicurarti la birra, stai effettivamente pagando una commissione del 25%.

Fortunatamente, il mondo si sta allontanando dalle transazioni in contanti, quindi le situazioni di solo contanti stanno diventando sempre più rare. Se non puoi assolutamente evitarli o sei un fan della carta moneta vecchio stile, considera l'utilizzo di un conto di una banca solo online come strumento di finanziamento di riferimento. Spesso, tali istituti di credito rimborsano alcune o tutte le commissioni ATM generate su macchine esterne.

La commissione di mantenimento dell'account

Esistono termini diversi per questo addebito:può anche essere chiamato manutenzione mensile, canone mensile o assumere vari altri nomi. Fondamentalmente questa è la tua banca che ti sborsa qualche dollaro al mese per... beh, semplicemente per avere il conto. Raramente ricevi servizi o vantaggi extra per questo.

Il lato positivo è che la commissione può essere evitata se si soddisfano determinati requisiti. Principalmente, questi riguardano:

Saldo minimo corrente -- Avrai bisogno di una certa somma di denaro sul conto in ogni momento.

Importo minimo di deposito -- Hai una certa somma di denaro che arriva mensilmente, solitamente richiesta sotto forma di deposito diretto (come la busta paga del tuo datore di lavoro).

La cosa fastidiosa di entrambi i requisiti è che ci vuole molta più attenzione e gestione per soddisfarli. I conti migliori sono quelli a bassa manutenzione in cui non dobbiamo preoccuparci di essere svalutati con scarso vantaggio.

Per evitare la commissione di mantenimento del conto, il modo preferito dalle banche, puoi essere un monitor attivo e assicurarti di soddisfare i requisiti per ottenere l'esenzione dalla commissione.

Una mossa migliore è cercare uno degli account rari che non ti impongono una commissione semplicemente per essere un cliente. Se ciò si rivela difficile o impossibile, cerca le commissioni più basse e/o i conti più facili da monitorare da istituti di credito altrimenti rispettabili sul mercato.