4 motivi per non attingere mai ai risparmi per la pensione

Stai pensando di sfruttare i tuoi risparmi per la pensione? Ecco quattro motivi per cui è una cattiva idea. Fonte immagine:Getty Images.

Hai bisogno di contanti e di tenere d'occhio i tuoi risparmi per la pensione per trovare i soldi? Attingere ai risparmi per la pensione è spesso visto come una soluzione quando si desidera ripagare un debito con interessi elevati o far fronte a spese impreviste. Dopotutto, hai questo grosso piatto di soldi seduto lì, quindi perché non sfruttarlo?

La realtà, tuttavia, è che i tuoi risparmi per la pensione non sono solo lì seduti, ma stanno lavorando per te per aiutarti a costruire un futuro sicuro. Attingere a quei risparmi potrebbe seriamente minare i tuoi sforzi per diventare un anziano finanziariamente sicuro. Prima di effettuare un prelievo anticipato o prendere in prestito con i tuoi conti pensionistici, controlla quattro grandi motivi per cui è davvero una cattiva idea.

1. I prelievi anticipati comportano grosse penalità

Se prendi denaro da un conto pensionistico agevolato dalle tasse, come un 401 (k) o un IRA, dovrai un sacco di soldi in tasse. Se hai meno di 59 anni e mezzo e non ti qualifichi per una distribuzione di disagio, gran parte del denaro che devi proverrà dalle sanzioni imposte per il ritiro anticipato.

Quando prendi denaro da un tradizionale 401 (k) o IRA, vieni tassato sul denaro alla tua normale aliquota fiscale corrente per il reddito. Dovrai pagare le tasse federali e statali, che potrebbero arrivare a una fortuna a seconda di dove vivi.

Non solo sei costretto a pagare le tasse sui soldi che prendi, ma paghi anche una penale del 10% per i prelievi anticipati. La combinazione di sanzioni e tasse potrebbe lasciarti con pochissimi soldi.

Supponi di dover prelevare $ 10.000 e di aver pagato il 22% di tasse federali, il 6% di tasse statali e una penale del 10%. Il tuo prelievo di $ 10.000 ti lascerebbe con soli $ 6.200, con un totale di $ 1.000 dei tuoi sudati guadagni persi solo per le sanzioni.

2. I prestiti 401(K) possono intrappolarti sul lavoro o portare a sanzioni

Penalità elevate per prelievi anticipati potrebbero convincerti a non ritirare il denaro in anticipo. Ma che dire di prendere in prestito contro un 401 (k)? In genere puoi prendere un prestito dai piani 401(k), che in teoria potrebbero aiutarti a risolvere il problema del prelievo anticipato.

C'è solo un problema:quando lasci il tuo lavoro, potresti avere un tempo limitato per restituire il denaro preso in prestito.

In precedenza, avevi solo 60 giorni per rimborsare il tuo prestito se dovevi lasciare il lavoro per qualsiasi motivo. Ora, grazie al Tax Cuts and Jobs Act, hai tempo fino alla data di scadenza della tua dichiarazione dei redditi federale nell'anno in cui il denaro è stato distribuito, comprese eventuali estensioni. Anche se questo ti dà più tempo per rimborsare ciò che hai preso in prestito, dovrai comunque ottenere il rimborso del prestito abbastanza rapidamente per evitare sanzioni. Se hai lasciato il tuo lavoro a dicembre 2018, ad esempio, dovresti comunque rimborsare quanto dovuto entro il 15 aprile 2019 o il 15 ottobre 2019 se chiedi un'estensione fiscale federale.

Se non puoi rimborsare il prestito come richiesto - sia quando lasci il tuo lavoro o secondo i termini di rimborso se rimani al tuo posto di lavoro - i fondi prelevati conteranno come una distribuzione e tornerai subito a doverli grandi sanzioni.

3. Potresti essere tassato due volte

I contributi 401 (k) vengono effettuati con denaro al lordo delle imposte e si pagano le tasse sui soldi che si preleva come pensionato. Quando prendi in prestito contro un 401(k), i rimborsi del prestito vengono effettuati con dollari al netto delle tasse.

Sfortunatamente, non viene fatta alcuna distinzione su quali fondi siano stati versati con denaro al netto delle tasse. Quindi, quando prendi i prelievi come senior, vieni effettivamente tassato due volte sul denaro che hai versato per rimborsare il tuo prestito 401(k).

4. Ti perderai i guadagni degli investimenti

Infine, se prendi denaro dai tuoi conti pensionistici, prelevandolo o prendendo in prestito sul conto, il denaro che hai prelevato non può più funzionare per te. Non verranno investiti guadagni e ti perderai i guadagni che potrebbero derivare dalle attività in cui hai investito.

Supponiamo che tu abbia preso un prestito 401(k) di $ 10.000 dal tuo conto 20 anni prima del pensionamento. Se avessi rimborsato il prestito in cinque anni con un interesse del 5%, ma avresti guadagnato l'8% se avessi lasciato il denaro investito, se avessi rimborsato il prestito nei tempi previsti, avresti perso circa $ 2.625 di guadagno.

Se prendessi i $ 10.000 come prelievo o come prestito che non hai mai rimborsato, avresti circa $ 63.000 in meno al momento del pensionamento grazie a sanzioni, commissioni e interessi persi.

Non mettere a repentaglio il tuo futuro attingendo ai tuoi risparmi per la pensione

Le sanzioni e le tasse associate allo sfruttamento dei risparmi pensionistici non valgono la pena. Il costo per la tua futura sicurezza finanziaria non vale certamente la pena pagare. A meno che tu non abbia assolutamente altra scelta in una grave emergenza finanziaria, dovresti lasciare i tuoi risparmi pensionistici dove sono per continuare a lavorare per te.