Ecco perché non dovresti lasciare che il saldo del tuo conto di risparmio diventi troppo alto

Arriva un momento in cui mettere via più soldi in banca non ha senso.

Tutti abbiamo bisogno di soldi a portata di mano per spese impreviste, cose come malfunzionamenti dell'automobile, riparazioni domestiche o fatture mediche impreviste. In effetti, il tuo obiettivo finanziario principale dovrebbe essere quello di costruire un fondo di emergenza con denaro sufficiente per coprire da tre a sei mesi di spese di soggiorno essenziali.

Ma cosa succede se sei in grado di continuare a versare denaro nel tuo conto di risparmio oltre il limite superiore sopra menzionato? È saggio continuare ad accumulare contanti in banca?

Sebbene in alcuni casi sia intelligente avere un fondo di emergenza più grande del solito, non dovresti lasciare che il saldo del tuo conto di risparmio salga troppo in alto. Se lo fai, perderai l'opportunità di ottenere un migliore ritorno sui tuoi soldi.

Il problema di tenere troppi soldi in banca

Quando non investi, stai effettivamente perdendo denaro, perché non dai ai tuoi risparmi una possibilità di crescere. Ed è proprio quello che succede quando tieni troppi soldi in un conto di risparmio.

Naturalmente, il vantaggio di un conto di risparmio è che il denaro in esso contenuto è disponibile in qualsiasi momento e che la somma principale che si accumula è protetta dalle perdite. Questo non è il caso quando investi i tuoi soldi.

Quando investi tramite un conto di intermediazione, c'è sempre il rischio che il saldo del tuo conto subisca un calo quando le condizioni di mercato diminuiscono o quando un investimento sottoperforma. Ecco perché mantenere il tuo fondo di emergenza in azioni è una cattiva idea:il mercato è troppo volatile per renderlo una scommessa sicura, e se finisci per aver bisogno di soldi in un momento in cui il mercato è in ribasso, rischi di subire grosse perdite.

Detto questo, una volta che hai messo da parte abbastanza soldi per coprire sei mesi di spese di soggiorno, non dovresti continuare a mettere i tuoi soldi di riserva in banca. Invece, dovresti investire quel denaro in eccesso in modo che cresca in una somma ancora più grande.

Immagina di spendere in genere $ 4.000 al mese per le spese di soggiorno e quindi di volere un fondo di emergenza di $ 24.000. Ora, supponiamo che tu sia in grado di risparmiare $ 10.000 in più oltre a $ 24.000. Se lo metti in un conto di risparmio ad alto rendimento pagando un interesse del 2% (che è coerente con i tassi più alti di oggi) e lo lasci in pace per 10 anni, aumenterai quei $ 10.000 in $ 12.190.

Ma guarda cosa succede se invece investi quei soldi. La media storica del mercato azionario è di circa il 9%, ma siamo un po' più prudenti e supponiamo che se metti quei $ 10.000 in azioni e li lasci riposare per 10 anni, otterrai invece un rendimento medio annuo del 7%. In quello scenario, guarderesti a $ 19.672 anziché $ 12.190. Questa è una notevole differenza.

Il divario tra un conto di risparmio e un conto di investimento diventa sempre più ampio nel tempo. Lasciare $ 10.000 per guadagnare il 2% in un conto di risparmio in 30 anni si tradurrà in un saldo di $ 18.113. Ma in un conto di intermediazione investito pesantemente in azioni, quei $ 10.000 potrebbero facilmente crescere fino a $ 76.123 in 30 anni, supponendo un rendimento medio annuo del 7% durante quel periodo, lasciandoti $ 58.000 più ricco.

Ora, potrebbero esserci circostanze in cui si paga per risparmiare più di sei mesi di spese di soggiorno per le emergenze. Ad esempio, se il tuo reddito varia e tendi ad avere periodi di guadagni bassi o inesistenti, potrebbe avere senso ridurre da 9 a 12 mesi di spese in banca.

Ma una volta che sei soddisfatto che il tuo fondo di emergenza è completo, fatti un favore e investi il ​​resto dei tuoi soldi. Se non ti senti a tuo agio a caricare completamente le azioni, crea un portafoglio diversificato che includa obbligazioni, REIT o altri veicoli. La chiave è ottenere un rendimento più alto di quello che ti darà anche il conto di risparmio più generoso.

Intendiamoci:un sano saldo del conto di risparmio ti sarà di grande aiuto. Basta non lasciare che l'equilibrio diventi così alto da perdere opportunità di creazione di ricchezza.