3 volte vale la pena incassare un CD in anticipo

Di solito è meglio lasciare un certificato di depositare da solo fino alla scadenza, ma qui ci sono alcune eccezioni degne di nota.

Aprire un certificato di deposito (CD) può essere una mossa intelligente se hai denaro a cui non hai bisogno di un accesso immediato per le emergenze. Un CD generalmente ti darà un tasso di interesse sul tuo denaro migliore rispetto a un conto di risparmio, quindi se hai contanti in mano che pensi che non li userai per un po' di tempo, aprire un CD ha senso.

C'è solo un problema nell'avere un CD:se finisci per aver bisogno di accedere ai tuoi soldi prima del previsto, dovrai affrontare una sanzione per aver incassato il tuo CD prima che sia programmato per arrivare dovuto.

Ora, la sanzione che dovrai affrontare varierà a seconda della tua banca. Ma ad esempio, se apri un CD da 12 mesi e lo incassi in anticipo, potresti dover affrontare una penale pari a tre mesi di interessi. E per essere chiari, la maggior parte delle banche non ti consente di rimuovere parte del tuo CD:devi incassare tutto o lasciar perdere.

In generale, è meglio non incassare un CD in anticipo per evitare di essere penalizzati finanziariamente. Ma in queste situazioni, incassare un CD prima della scadenza non è una cosa così terribile.

1. Hai bisogno di soldi per una spesa di emergenza

Un CD non è generalmente il posto migliore per il tuo fondo di emergenza perché dovresti avere sempre facile accesso ai tuoi risparmi di emergenza. Ma se ti capita di esaurire il tuo fondo di emergenza e hai ancora bisogno di soldi una volta che ciò accade, incassare un CD è una mossa molto migliore che addebitare spese impreviste su una carta di credito e accumulare enormi quantità di interessi su quel debito. Inoltre, un debito eccessivo sulla carta di credito potrebbe danneggiare il tuo punteggio di credito, mentre incassare un CD non influirà affatto sul tuo credito.

2. Puoi ottenere una tariffa molto migliore altrove

Le tariffe dei CD possono cambiare frequentemente. Se ti capita di sottoscrivere un CD in un momento in cui i tassi sono veramente bassi, quindi trovi un tasso molto migliore un mese o giù di lì, potrebbe valere la pena prendere una sanzione e ottenere un tasso di interesse più alto sui tuoi soldi.

Supponiamo di investire $ 10.000 in un CD di 12 mesi pagando lo 0,50%. Ciò significa che guadagnerai $ 50 di interessi nel corso di un anno. Se, un mese dopo, trovi un CD di 12 mesi che paga l'1% di interesse, questo ti darà $ 100 di interesse in un anno. Se la sanzione per aver incassato in anticipo il tuo CD originale è di tre mesi di interessi, o $ 12,50, allora uscirai in vantaggio finanziariamente prendendo quella sanzione e aprendo il CD più redditizio.

3. La penalità è minima

Non ci sono regole predefinite quando si tratta di penalità per CD e le banche possono prendere le proprie decisioni. Se decidi di volere semplicemente i soldi nel tuo CD per qualsiasi motivo e la sanzione è davvero minima, allora potresti perdere solo pochi mesi di interessi e ottenere l'accesso al denaro che hai lavorato duramente per risparmiare.

Tornando al nostro esempio, supponiamo che ti venga offerta l'opportunità di viaggiare con gli amici ma hai bisogno dei soldi nel tuo CD per portare a termine un viaggio senza indebitarti. Se stai parlando di una penalità di $ 12,50, probabilmente non è qualcosa per cui arrabbiarsi troppo.

Quando apri un CD, ti impegni a lasciare i tuoi soldi dove sono. Ma a volte i piani cambiano. In queste situazioni, incassare un CD in anticipo non è la cosa peggiore al mondo e potrebbe offrirti una maggiore flessibilità finanziaria.