Come fanno le banche a fare soldi?

Cos'è una banca commerciale?

Una banca commerciale è il luogo in cui la maggior parte delle persone va a svolgere le proprie attività bancarie quotidiane. Le banche commerciali offrono alle aziende e ai privati ​​un posto dove conservare i propri soldi pur avendo accesso a credito e prestiti. Ancora una volta, poiché uno dei motivi per cui una banca opera è fare soldi, la maggior parte degli istituti finanziari si concentra sui profitti degli stessi clienti che servono quotidianamente.

Definizione di banca commerciale

Secondo Bankrate, una banca commerciale è vista come un "istituto finanziario a scopo di lucro che accetta depositi, offre prestiti e fornisce altri servizi finanziari ai propri clienti".

Il denaro di una banca commerciale appartiene essenzialmente ai suoi clienti, che possono prelevare i propri fondi in qualsiasi momento, anche con breve preavviso. Per questo motivo, le banche commerciali offrono credito per periodi di tempo più brevi con il supporto di titoli reali e concreti facili da vendere.

Ora che sai cosa fa una banca commerciale, la verità è ancora valida:la maggior parte di noi non ha idea di come le banche realizzino davvero un profitto. Se consideri il fatto che una banca trattiene tuo denaro — e quello di altri clienti — come fanno le banche a permettersi di mantenere le luci accese, rimanere in attività e realizzare un profitto?

Ecco un manuale 101 su come le banche fanno soldi e hanno la capacità di prestare quei soldi ai loro clienti. Continua a leggere per saperne di più!

Come guadagnano le banche

Quando apri un conto di risparmio o un conto corrente in banca, i tuoi soldi non restano solo lì.

Ogni volta che effettui un deposito, la tua banca "prende in prestito" il denaro da te per prestarlo ad altri. Pensa a tutti quei prestiti auto e personali, mutui e persino linee di credito bancarie. Purtroppo, i soldi non crescono sugli alberi, quindi la banca usa i tuoi soldi per aiutare a finanziare temporaneamente questi prestiti. A sua volta, per la tua generosità (di cui la maggior parte delle volte non sei a conoscenza), vieni ripagato sotto forma di interessi, una sorta di cortesia per aver affidato i tuoi soldi a quell'istituto finanziario.

Anche le banche più grandi sono spesso costituite da filiali separate che si concentrano su diversi tipi di clienti e servizi. Ad esempio, le filiali bancarie commerciali o al dettaglio possono offrire servizi bancari più comuni, come conti correnti e conti di risparmio o concessione di prestiti personali e aziendali.

Se appartieni a una cooperativa di credito che non è motivata da margini di profitto, potresti vedere più interessi pagati. Oppure, nel caso di un conto corrente o di risparmio online, non ci sono filiali e costi generali minimi. Ciò significa che potresti vedere più soldi in termini di risparmi automatici e altri vantaggi.

A questo punto ti starai chiedendo:come possono essere prestati i soldi in banca e allo stesso tempo disponibili per il prelievo? Non preoccuparti. I tuoi soldi non sono svaniti su di te. Le banche non prestano tutto il denaro che hanno in deposito. Sono tenuti a mantenere abbastanza denaro a portata di mano per gestire transazioni e prelievi. I tuoi fondi sono inoltre protetti e assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Da dove prendono le banche i soldi da prestare ai mutuatari?

Ora è il momento di esaminare i diversi modi in cui le banche realizzano un profitto prestando ai propri clienti.

Interesse

Quando depositi denaro sul tuo conto bancario, le banche usano quel denaro per prestare denaro ad altre persone o aziende. Le banche addebitano loro degli interessi, che riscuotono come profitto.

La banca ti paga un certo importo di interessi in cambio del mantenimento del tuo deposito. Tuttavia, riscuotono ancora più interessi sui prestiti che concedono ad altri, ed è qui che guadagnano la maggior parte dei loro soldi.

Se sei dalla parte del prestito, le banche ti prestano denaro e ricevono interessi extra quando rimborsi il prestito. Molte banche ricavano la maggior parte dei loro soldi dall'addebito di interessi sui fondi prestati, come mutui per la casa, prestiti auto o prestiti personali emessi ai consumatori. Molte banche offrono prestiti anche a piccole e grandi imprese. I clienti che hanno una carta di credito e ruotano un saldo possono anche pagare gli interessi sul debito della carta di credito.

Risorse predefinite

Un'attività inadempiente è un'attività che è in ritardo di 30 o più giorni nel pagamento di capitale, interessi, commissioni o altri importi pagabili secondo i termini concordati dell'elemento.

Una pratica bancaria comune è quella di vendere o mettere all'asta oggetti messi a garanzia su prestiti inadempienti. Potrebbe trattarsi di una casa pignorata o di un'auto recuperata. Allora, dove va la garanzia non reclamata? Hai indovinato. Il denaro raccolto dalla vendita o rivendita degli articoli viene reincanalato nel budget della banca.

Commissioni bancarie 

Un'altra enorme parte del reddito mensile di una banca è costituita da varie commissioni pagate dai loro clienti. Spesso, ad esempio, le banche addebitano commissioni di mantenimento del conto o penali se il saldo mensile scende al di sotto di un importo specifico. Le commissioni sono allegate a tutto, dai trasferimenti di conto agli assegni annullati. E, naturalmente, c'è la temuta commissione di scoperto per quelle volte in cui potresti provare a spendere più soldi di quelli che hai nel tuo account. In effetti, nel 2019, le grandi banche hanno guadagnato oltre 11,68 miliardi di dollari dai clienti in commissioni bancarie, in particolare in commissioni di scoperto. A seconda del tipo di carta di credito che possiedi, potresti anche essere responsabile di una commissione annuale sulla carta, senza contare le commissioni per i ritardi o i tassi di interesse gonfiati se porti un saldo di mese in mese.

Le banche fisiche possono anche addebitare commissioni di cassiere, commissioni per ottenere estratti conto bancari, commissioni per caveau e cassette di sicurezza e altre commissioni di richiesta e prestito. Potrebbero sembrare troppe commissioni da gestire, ma ricorda che non tutte le banche sono soggette a commissioni e la scelta del posto giusto in cui conservare i tuoi soldi è importante per il tuo successo finanziario.

Commissioni di interscambio

Le commissioni interbancarie sono gli importi pagati tra le banche per l'accettazione di transazioni basate su carta.

Ad esempio, se utilizzi la tua carta di debito per effettuare una transazione di $ 20, $ 20 vengono prelevati dal tuo conto bancario. Ma questo è da parte tua. Ai commercianti, invece, viene generalmente addebitata una commissione di transazione sia dalla tua banca (l'emittente della carta) che dalla banca del commerciante per i pagamenti elettronici.

Questo è ancora un altro modo per le istituzioni finanziarie di fare soldi. Le commissioni interbancarie sono anche un modo in cui la tua banca/l'emittente della carta può permettersi di raccogliere i soldi per pagare i premi delle carte di credito, come il cashback.

Con Chime, le commissioni sono ridotte al minimo

Poiché non ci sono canoni mensili, puoi saltare il mal di testa e fidarti che i tuoi soldi siano nel posto giusto.

Ulteriori modi in cui le banche guadagnano

Ci sono altre strade che le banche prendono per realizzare i loro profitti, come:

• Investire i propri fondi — Oltre a fare soldi sugli investimenti dei clienti, le banche investono i propri soldi per realizzare un profitto.
• Servizi di consulenza o consulenza — Le banche possono anche guadagnare diventando consulenti o consulenti per attività esterne, assistendole con obiettivi e strategie finanziarie.
• Guadagnare commissioni — Le banche possono avere partnership o relazioni con altri istituti finanziari come intermediari e servizi di investimento che pagano loro una commissione per indirizzare i propri clienti.

Dove mettono i soldi le banche?

Le banche in genere non nascondono i tuoi soldi. In realtà lo prestano rapidamente a qualcuno che può usarlo quando non lo fai. Ancora una volta, non devi preoccuparti di ottenere i tuoi soldi quando lo fai bisogno di essa.

I tuoi fondi sono protetti e il governo interverrebbe se per qualche motivo i tuoi fondi non fossero disponibili. Tuttavia, c'è un limite alla copertura assicurativa del deposito. Negli Stati Uniti, sono $ 250.000 per account. Qualunque cosa oltre tale importo solleva una domanda più grande, ma se è qualcosa di meno, sei coperto.

Il denaro che la banca tiene a disposizione per i prelievi viene solitamente conservato in casseforti o caveau in loco. Il resto dei loro fondi sono vincolati a investimenti, utilizzati per pagare le bollette o prestati ai clienti di quella banca.

Domande frequenti

Qual ​​è la principale fonte di reddito per le banche?

La più grande fonte di reddito per la maggior parte delle banche è l'interesse guadagnato da vari prestiti o carte di credito utilizzate dai mutuatari. È sempre una buona idea essere consapevoli dei tassi di interesse sulle carte di credito che richiedi o sui prestiti che stai stipulando. Tassi di interesse elevati potrebbero accumulare grandi quantità di debito per te e grandi quantità di denaro che la banca può tenere in tasca.

Quando le banche guadagnano dai depositi?

Quando depositi denaro in banca, ricevi un tasso inferiore al tasso principale su quel deposito. Nel mercato odierno potresti guadagnare circa il 3,2%, il che significa incoraggiarti a lasciare i tuoi soldi in banca, dove la banca ha accesso per usarli.

Nel frattempo, la banca presta i tuoi soldi in vari modi, tutti a un tasso di interesse superiore al tasso principale. Anche se la banca non possiede il denaro depositato o prestato, ci guadagna, indovina un po'? Il pagamento degli interessi!

Dove investono i loro soldi le banche?

Ci sono oltre 6.000 banche commerciali che accettano depositi e investono quei fondi secondo le linee guida fornite dalle agenzie federali e statali. Gli istituti bancari sono tenuti a mantenere riserve fino al 10% dei loro depositi. Il resto è solitamente investito in prestiti immobiliari, prestiti commerciali e al consumo e titoli di stato.

Pensieri finali

Come ora hai imparato, le banche fanno i loro soldi in molti modi. Molti di questi fattori potrebbero venirti in mente quando scegli dove archiviare le tue finanze.

Tuttavia, tieni presente che anche le banche si occupano di farti guadagnare. Ricorda, il rapporto tra te e la tua banca prescelta dovrebbe essere reciprocamente vantaggioso, in quanto è in grado di fare i suoi soldi senza renderti incapace di raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, soprattutto a spese della banca.

Pronto a prendere quella decisione? Dai un'occhiata al conto corrente di Chime e vedi se è la mossa giusta per te e per i tuoi sudati guadagni.