Che cos'è il Fair Credit Billing Act (FCBA)?

Hai mai ricevuto una fattura da una società di carte di credito che conteneva errori? Il commerciante ha addebitato due volte la tua carta? Il tuo estratto conto contiene addebiti non autorizzati per beni o servizi che non sono stati ricevuti o articoli che sono stati restituiti? O forse ti sono state addebitate commissioni per ritardi di pagamento anche se hai sempre pagato in tempo.

Questi sono alcuni esempi di errori di fatturazione comuni che compaiono sugli estratti conto delle carte di credito. Fortunatamente, il Fair Credit Billing Act (FCBA) è stato concepito per proteggere i consumatori da pratiche di fatturazione sleali.

Ancora meglio, potresti non dover sborsare i tuoi sudati guadagni per pagare il conto fino a quando i problemi non saranno risolti. Inoltre, il tuo punteggio di credito non subirà alcun riscontro se perdi un pagamento mentre l'errore di fatturazione è in discussione.

Continua a leggere per saperne di più su come funziona il Fair Credit Billing Act e su come utilizzarlo in caso di necessità.

Tipi di conti coperti dal Fair Credit Billing Act

Il Fair Credit Billing Act è uno strumento potente che i consumatori possono avere nel loro arsenale. Si applica ai seguenti tipi di account:

• Carte di credito tradizionali
• Carte di credito dei grandi magazzini
• Carte di credito al dettaglio
• Qualsiasi altro tipo di conto di credito aperto.

Tuttavia, le protezioni FCBA non si estendono ai conti rateali. Questi includono prestiti per auto, prestiti per studenti e mutui.

Uno sguardo più da vicino su come funziona il Fair Credit Billing Act

1. Devi seguire linee guida specifiche per presentare un reclamo.

Nel momento in cui noti delle imprecisioni, dovresti presentare un reclamo. Ma non puoi alzare il telefono, chiamare il creditore e chiedere che risolvano il problema. (Beh, puoi, ma è probabile che non avrai molta fortuna usando questo approccio).

Ci sono linee guida specifiche che devi seguire per la copertura ai sensi del Fair Credit Billing Act. In caso contrario, l'emittente della carta di credito non è obbligata a indagare e risolvere la controversia.

2. Le controversie devono essere presentate per iscritto.

È molto più facile chiamarli o inviare un'e-mail con i dettagli del tuo problema. Sfortunatamente, non puoi esercitare queste opzioni se vuoi assicurarti che la tua controversia sia esaminata dal creditore.

Ma perché la seccatura? Tutto si riduce a due parole:traccia cartacea. I creditori vogliono assicurarsi di avere tutto per iscritto per motivare la loro decisione. In caso contrario, potrebbero riscontrare problemi in futuro se ci sono più problemi con l'account.

E in alcune situazioni, una dichiarazione scritta potrebbe non essere sufficiente per sostenere le tue affermazioni. Potrebbe essere necessaria la documentazione di supporto per aumentare le probabilità che l'emittente della carta di credito si pronuncerà a tuo favore. Ma non è necessario per avviare l'indagine.

Quando sei pronto per inviare una contestazione, avrai bisogno di quanto segue:

• Una lettera scritta che include nome, indirizzo, numero di conto, spiegazione dettagliata dell'errore e importo. Inoltre, includi una nota su qualsiasi documentazione di supporto (se applicabile).
• Una copia dell'estratto conto con evidenziato il contenuto in questione.
• Copie di tutta la documentazione di supporto.

Se hai bisogno di aiuto per redigere una lettera per contestare gli errori di fatturazione, la Federal Trade Commission ha un pratico modello qui.

Una volta che sei pronto, lascia il pacco all'ufficio postale. Assicurati di spedirlo per posta con una ricevuta di ritorno in modo che venga consegnato a mano e tu possa confermare il suo arrivo.

3. Le controversie devono essere avviate entro 60 giorni.

Hai notato un errore diversi mesi dopo il fatto? Le tutele del Fair Credit Billing Act potrebbero non essere applicabili a te. Hai una finestra di 60 giorni, a partire dalla data di invio della fattura, per presentare una contestazione. Ma cosa succede se perdi il cutoff? Il tuo creditore può comunque esaminare la tua richiesta, ma non è legalmente obbligato a farlo.

Quindi, dovresti presentare un reclamo dopo il fatto? Non fa male provare. E se disponi di solide prove a sostegno della tua affermazione, aumenterai le possibilità di una risoluzione positiva.

4. Il creditore deve rispondere entro 30 giorni.

La legge federale richiede all'emittente della carta di credito di fornire una risposta scritta entro 30 giorni. Ma ciò non significa che condurranno le indagini durante questo lasso di tempo. Devono infatti risolvere la controversia entro due cicli di fatturazione e hanno più di 90 giorni per prendere una decisione. Quindi, sii paziente, poiché una risposta ritardata potrebbe significare che il creditore sta ancora ricercando la tua richiesta.

5. Non devi pagare l'importo contestato fino a quando la controversia non sarà risolta.

Durante la stessa finestra di 30 giorni o fino al completamento dell'indagine, il Fair Credit Billing Act ti offre l'opportunità di trattenere il pagamento senza subire ripercussioni. Questo è abbastanza vantaggioso considerando che le società di carte di credito segnalano gli account alle agenzie di credito come insolventi una volta raggiunti i 30 giorni.

Ma sei comunque responsabile per la parte del conto che è accurata. E il mancato pagamento potrebbe comportare la segnalazione negativa del conto alle agenzie di credito.

6. Sei comunque protetto in caso di smarrimento o furto della carta.

Se i tuoi errori di fatturazione sono il risultato di un uso non autorizzato, sei comunque coperto dal Fair Credit Billing Act. Ancora meglio, non è necessario presentare un reclamo tramite posta ordinaria.

Invece, puoi alzare il telefono e chiamarli a prima vista di transazioni fraudolente sulla tua carta di credito. Anche se la tua carta viene compromessa dagli hacker mentre sei in tuo possesso, sei comunque coperto. I limiti di responsabilità sono i seguenti:

• $ 0 se la carta viene dichiarata smarrita o rubata prima dell'uso
• Limite di responsabilità massima di $ 50

7. Le decisioni sulle controversie possono essere impugnate.

La tua contestazione è stata respinta? Hai il diritto di richiedere più documentazione a supporto della decisione del creditore. Un'altra opzione è contattarli per saperne di più sul motivo per cui la tua richiesta è stata respinta.

Puoi anche presentare una nuova controversia, ma nel frattempo ciò non esonera la tua responsabilità. Fa solo in modo che il creditore debba prendere nota nel tuo rapporto di credito in dettaglio ciò che è accaduto finora. (Nota:devi contestare l'esito entro 10 giorni dall'apprendimento della decisione per la nota da apporre sul tuo rapporto di credito).

Suggerimento bonus:storni di addebito

Cosa succede se tutte le transazioni sulla tua carta di credito sono valide, ma la qualità di uno degli articoli non è all'altezza? Potresti essere in grado di riaddebitare l'acquisto per recuperare le perdite se il commerciante si rifiuta di emettere un rimborso.

Alcuni fattori da considerare prima di intraprendere questa strada:

• L'acquisto deve essere non pagato sulla carta di credito o non puoi combattere l'addebito.
• L'acquisto deve essere avvenuto nel tuo stato di residenza o entro 100 miglia dal tuo indirizzo postale.
• Gli storni di addebito devono essere consentiti dalla legge statale.

Se l'emittente della carta di credito approva la tua contestazione, viene concesso uno storno di addebito e verrà emesso un rimborso.

Hai bisogno di ulteriore assistenza per le controversie sulla fatturazione?

Hai problemi con la procedura di contestazione della fatturazione? Contatta ancora una volta il creditore per confermare di avere l'indirizzo corretto per le richieste di fatturazione. Inoltre, chiedi informazioni su eventuale documentazione aggiuntiva di cui potrebbe aver bisogno per accelerare l'elaborazione della tua controversia. Ma se continuano a non collaborare, presentare un reclamo formale alla Federal Trade Commission (FTC). Puoi anche assumere un avvocato dei consumatori e citarlo in giudizio.