Hai troppe carte di credito? - Ecco quante carte di credito dovresti portare

Non è necessario portare con sé tutte le carte di credito che possiedi, soprattutto se ne hai molte. Hai davvero bisogno solo delle carte che ti stanno facendo guadagnare più premi. Ecco le carte che vale la pena portare (e utilizzare) più spesso.

Decidere quante carte di credito avere può farti venire il mal di testa.

Con le nuove offerte che ti vengono continuamente presentate, si è tentati di volerle approfittare di tutte.

Ma sarebbe semplicemente pazzesco, giusto?

Non per una persona. In effetti, Walter Cavanagh di Santa Clara, in California, sembra aver fatto qualcosa del genere. Detiene il Guinness World Record per avere la più vasta collezione di carte di credito.

Indovina quante carte di credito ha nel portafoglio?

1.497.

Ha un credito di 1,7 milioni di dollari e tiene le carte nel portafoglio più lungo del mondo (250 piedi).

Tuttavia, non devi essere come Walter Cavanagh per avere successo con le carte di credito.

In questo articolo, condividerò alcune statistiche su quante carte di credito ha un americano medio, quante dovresti averne in determinate situazioni e alcune altre cose da considerare prima di caricare il tuo portafoglio con nuova plastica.

Quante carte di credito ha un americano medio?

Secondo il rapporto Experian State of Credit del 2017, l'americano medio ha 3,1 carte di credito.

È importante capire che, poiché le carte di credito 3.1 sono considerate una media, non significa che dovrebbe essere il punto di riferimento per te. Ci sono molti altri fattori da considerare (principalmente la tua situazione finanziaria generale).

Ma, dal momento che probabilmente ti starai chiedendo come ti posizioni in classifica rispetto agli altri (ehi... lo facciamo tutti), Experian è stato abbastanza cortese da darci questa descrizione:

"... ecco l'immagine di un consumatore medio statunitense di oggi, chiamiamola Jane Smith. Jane possiede 3,1 carte di credito e ha un saldo medio di $ 6.354. Detiene anche 2,5 carte di credito al dettaglio con ulteriori $ 1.841 in saldi. Il suo saldo del mutuo è di $ 201.811 e il suo altro debito, per lo più debito di prestito auto, ammonta a $ 24.706. Il suo punteggio di credito è 675."

La parte che trovo più affascinante di questo è che, secondo i dati di Experian, gli americani tendono a riempire i loro portafogli con carte di credito al dettaglio rispetto alle carte di credito tradizionali (2,5 carte su 3,1 sono al dettaglio).

Ha senso, però. Le carte al dettaglio sono più facili da trovare e più facili da ottenere, ma la cosa importante a cui devi pensare è in che modo l'apertura di queste carte di credito influisce sul tuo punteggio di credito.

Come usano le loro carte di credito gli americani?

Ciò che è anche interessante è il modo in cui i consumatori utilizzano le loro carte di credito. Secondo Ellen Sirull di Experian, "... quando si tratta di pagare con carte di credito, la scelta più popolare negli Stati Uniti sono le carte con chip EMV (47%), seguite dallo strisciamento di una carta (34%) e le carte contactless, che vengono utilizzate su smartphone e orologi (cinque percento).”

Inoltre, TransUnion (un'altra delle tre principali agenzie di credito) ha detto questo sul recente utilizzo delle carte di credito in America:

"Il numero di conti con carta di credito è aumentato del 2,6% nell'ultimo anno a 416,5 milioni nel primo trimestre del 2018, rispetto ai 405,8 milioni del primo trimestre del 2017. Nello stesso lasso di tempo, anche il numero di consumatori con accesso a una carta di credito è aumentato di dal 2,1% a 174,9 milioni rispetto ai 171,4 milioni di un anno fa."

Per andare ancora più in profondità, hanno messo insieme un grafico di tendenza davvero carino, che mostra come stiamo usando le carte di credito nel corso degli anni (fino al primo trimestre del 2018).a

E con l'adozione di metodi di pagamento come Apple Pay, una parte crescente della popolazione potrebbe presto rimanere senza carte di credito fisiche un giorno. Sirull afferma che

"...probabilmente continuerà a esserci un numero crescente di opzioni per i consumatori con l'evoluzione di portafogli mobili come Google Pay e criptovalute come Bitcoin che fanno ancora notizia."

Quindi, quante carte di credito dovrei avere?

Dipende molto dalla tua situazione specifica. Ecco alcuni scenari in cui potresti trovarti o incappare ad un certo punto e il numero di carte di credito consigliato per ciascuno:

Situazione	Numero di carte consigliato	Note
Nuova novità per il credito	1	Inizia con una singola carta di credito con una linea di credito bassa. Questo non solo aumenterà il tuo credito, ma ti aiuterà ad abituarti all'utilizzo di una carta di credito per la prima volta.
Ricostruire il tuo credito	1	Se hai subito fallimenti, addebiti o altri tipi di eventi creditizi avversi, ti consiglio di iniziare con una carta di credito protetta.
Proprietario di una piccola impresa	2-3	Se hai una piccola attività o anche solo un lavoro secondario, ti consiglio di avere una carta di credito (aziendale o meno) che puoi utilizzare esclusivamente per le tue spese aziendali. Questo renderà le cose molto più facili al momento delle tasse.
Trasferimento di saldi	2-3	Se stai effettuando un trasferimento di saldo, presumo che tu abbia già una carta di credito con un saldo che desideri saldare. Dovresti avere almeno un'altra carta su cui puoi ottenere un'eccellente tariffa promozionale per il trasferimento del saldo per spostare anche il saldo. Tieni presente che i trasferimenti di saldo sono solo promozioni, quindi è necessario disporre di un piano in atto per eliminare del tutto il debito.
Acquisti quotidiani	3	Penso che la media di 3,1 carte di credito abbia senso per qualcuno che usa le carte di credito per gli acquisti quotidiani e paga il saldo per intero ogni mese. Stranamente, anche la mia formazione attuale è di tre carte. Uso una carta Capital One Venture per ogni singolo acquisto che faccio (che mi dà un sacco di premi), una Target RedCard per gli acquisti Target (che, una volta che hai figli, sale alle stelle) e una carta Chase United MileagePlus per la mia attività.
Ricompensa gli hacker	4-5	Finché non le apri tutte in una volta, ti consiglierei da quattro a cinque carte di credito se stai cercando i migliori premi e sei d'accordo con l'utilizzo più carte di credito per diversi tipi di acquisti. Includerei una carta di credito cashback, una carta premio di viaggio e una carta negozio (come Target) per massimizzare i tuoi premi ovunque tu faccia acquisti. Ricorda:questo è un hacking di carte di credito di livello esperto e non dovrebbe essere fatto da qualcuno che non può gestire il proprio debito e non può pagare le proprie carte per intero ogni mese.

I diversi tipi di carte di credito premio

Quando stai cercando di guadagnare più premi, ci sono tre tipi di carte di credito di cui hai bisogno.

1. Carta premio bonus

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Il primo tipo di carta di credito viene utilizzato solo per le spese in cui ricevi una sorta di ricompensa bonus.

Ad esempio, la carta Chase Sapphire Preferred® offre 5X punti sui viaggi acquistati tramite Chase Ultimate Rewards®, 3X punti sui pasti, 2X punti su tutti gli altri acquisti di viaggi. Quindi, se mangi spesso fuori o hai molte spese di viaggio, ti consigliamo di utilizzare la tua carta Chase Sapphire Preferred® solo per quegli acquisti.

Puoi personalizzare la tua carta dove spendi di più. Altre carte possono offrire bonus su gas, generi alimentari o forniture per ufficio. Ci sono anche carte che ti forniscono bonus in negozi o luoghi di viaggio specifici.

Un altro tipo importante di spesa bonus è il bonus di iscrizione. Se stai cercando di ricevere un bonus di iscrizione da una nuova carta di credito, ti consigliamo anche di dare la priorità al suo utilizzo.

2. ROI elevato sugli acquisti quotidiani

Il secondo tipo di carta di credito premio di cui hai bisogno è quella che ti offre un alto tasso di ritorno sugli acquisti che non si qualificano per un bonus.

Tieni presente che, se la tua carta preferita per la spesa senza bonus è un'American Express, dovresti anche avere una Visa o MasterCard da utilizzare dove l'Amex non è accettato.

3. Vantaggi personali importanti

Infine, ci sono carte di credito che ti offrono una sorta di prezioso vantaggio per i titolari di carta. Ad esempio, molte carte di credito delle compagnie aeree ti offrono vantaggi come un bagaglio registrato gratuito o l'imbarco prioritario.

Carte che tieni contro carte che porti

Se sei davvero interessato a guadagnare premi con carta di credito, potresti avere dieci o più conti di carta di credito aperti. Non avrebbe senso portare sempre con te tutte quelle carte. Non solo avresti problemi a inserirli tutti nel tuo portafoglio, ma rischieresti anche un enorme mal di testa in caso di smarrimento o furto del tuo portafoglio.

Avrai bisogno delle seguenti carte:

• Una carta spesa quotidiana che utilizzi per spese non bonus.
• Carte di credito bonus per i tuoi acquisti più frequenti

Non è necessario portare con sé carte aeree e hotel che conservi solo per vantaggi di viaggio specifici. Invece, puoi tenere quelle carte a casa e portarle solo quando sei in viaggio.

Quante carte di credito puoi avere prima che danneggi il tuo credito?

Se sbagli con una carta di credito, puoi rovinare il tuo credito. Ecco perché non c'è modo di rispondere con una risposta generale perché ogni persona ha un profilo di credito unico. Detto questo, ci sono alcune cose che devi considerare:

Il nuovo credito abbasserà il tuo punteggio

Ogni volta che richiedi una nuova carta di credito, conta come un duro tiro sul tuo credito. Secondo myFICO:

"La ricerca mostra che l'apertura di più conti di credito in un breve periodo di tempo rappresenta un rischio maggiore, soprattutto per le persone che non hanno una lunga storia creditizia. Se puoi evitarlo, cerca di non aprire troppi conti troppo rapidamente."

Il nuovo credito rappresenta solo il 10 percento del tuo punteggio di credito complessivo, ma queste richieste rimarranno sul tuo rapporto di credito per 12 mesi. La chiave è valutare la velocità con cui apri i conti.

Ad esempio, se hai intenzione di richiedere due nuove carte di credito, fallo entro un breve lasso di tempo, in modo che le richieste cadano dal tuo rapporto di credito più o meno nello stesso momento.

Anche l'età della tua storia creditizia influisce su di essa

Più carte di credito apri, soprattutto in un breve lasso di tempo, più bassa diventa la tua età media di credito. La lunghezza della tua storia creditizia rappresenta il 15% del tuo punteggio di credito complessivo e tiene conto dell'età media dei tuoi conti aperti.

Ecco un esempio

Quindi, per semplicità, supponiamo che tu abbia una carta di credito e nient'altro sul tuo rapporto di credito. Se quella carta di credito fosse stata aperta cinque anni fa, la durata della storia creditizia sarebbe di cinque anni. Se hai aperto un'altra carta due anni fa, la tua storia creditizia media sarebbe di 3,5 anni (5 + 2 / 2).

Come puoi vedere, più carte apri e più rapidamente lo fai, minore sarà la durata della tua storia creditizia.

Saldi, limiti di credito e ritardi nei pagamenti sono le cose più importanti

Il modo in cui stai utilizzando ciascuna delle carte di credito che hai è probabilmente il più importante. La cronologia dei pagamenti e l'importo totale dovuto rappresentano rispettivamente il 35 e il 30 percento del tuo punteggio di credito complessivo.

Indipendentemente dal fatto che tu abbia 15 carte di credito o una, se hai un rapporto di pagamento in ritardo sul tuo rapporto di credito, avrà un impatto sul tuo punteggio di credito. Lo stesso vale per i saldi. Nella maggior parte dei casi, non importa se il tuo debito è distribuito su più carte o su una sola:è comunque un riflesso di ciò che devi e il tuo punteggio ne risentirà.

L'utilizzo del credito è molto importante

Altrettanto importante è il rapporto di utilizzo del credito. Questo è un rapporto che mostra la quantità di credito disponibile che stai utilizzando.

Quindi, se hai un totale di $ 50.000 di credito disponibile su cinque carte di credito e il tuo debito totale è di $ 25.000, il tuo utilizzo è del 50 percento ($ 25.000 / $ 50.000 =0,50). In genere, più basso è il rapporto di utilizzo, meglio è.

Quante carte di credito dovrei avere per migliorare il mio punteggio di credito?

Tutto ciò che serve per creare credito è una carta di credito. Detto questo, la situazione di ognuno è diversa. Le carte di credito possono aiutarti a migliorare il tuo punteggio di credito se eseguite correttamente. Ecco cosa devi sapere:

Avere una carta di credito è uno dei modi più rapidi e semplici per accumulare credito

Non è un segreto che devi dimostrare di essere in grado di gestire un conto di debito prima di poter davvero creare credito. Ecco perché avere una carta di credito può essere ottimo per creare credito per la prima volta o migliorare il tuo punteggio esistente.

Con i pagamenti puntuali e l'età della tua storia creditizia in aumento, il tuo punteggio aumenterà nel tempo e potrai invece concentrarti sul mantenimento di quel buon punteggio.

Fa male avere molte carte di credito con saldo zero?

No. In effetti, finché riesci a gestire il tuo debito, è una buona cosa.

Più carte di credito =più credito =minore utilizzo (di solito).

Avrai anche più credito disponibile

Avere più carte di credito ti darà più credito disponibile, in teoria. Se apri nuove carte e le massimizzi tutte, questa strategia è nulla. Ma se hai più carte con saldo zero, il tuo credito disponibile aumenta e il tuo rapporto di utilizzo (quanto debito hai rispetto al tuo credito totale disponibile) diminuisce.

Non chiudere mai una carta di credito

Questo è uno dei motivi per cui personalmente non chiuderei mai un conto con carta di credito che non sto utilizzando o con saldo zero.

Questo "credito extra" aiuterà il tuo punteggio di credito. Finché non stai aprendo nuove carte come un matto (come ho detto sopra), questa potrebbe essere una strategia molto efficace.

Quanto credito disponibile dovrei avere?

Dipende davvero. Quando lavoravo come analista del credito per una banca Fortune 500, vedevo clienti con un credito non garantito disponibile fino a $ 300.000. Queste persone avevano punteggi di credito immacolati e raramente toccavano quelle linee di credito, quindi ha funzionato a loro vantaggio. Se sei una persona che lotta con i debiti, tuttavia, avere $ 300.000 di credito disponibile sarebbe il tuo peggior incubo.

Non ottenere più credito se hai già debiti

Il mio consiglio è innanzitutto di ritenerti responsabile. Tieni sotto controllo il debito che hai e ripagalo. Una volta che sarai in grado di saldare completamente il saldo della tua carta di credito regolarmente, ti incoraggerei a cercare più credito.

Chiedi un aumento della linea di credito sulla tua carta attuale

Inizia prima chiedendo aumenti della linea di credito sulle tue carte esistenti:è il modo più semplice e veloce per aumentare il tuo credito disponibile. Poi, nel tempo, richiedi una nuova carta qua e là dove ha senso.

Ricorda, l'utilizzo è solo una piccola parte della torta del punteggio di credito, quindi non concentrarti solo qui.

Quindi, quante carte sono troppe?

Alcune persone ti diranno che non esistono troppe carte. Questo può essere vero in una certa misura. Ogni carta che hai aperto e in regola si aggiungerà alla tua storia creditizia e aumenterà il tuo punteggio di credito nel tempo.

Inoltre, ogni carta di credito che hai include una linea di credito che ridurrà il tuo rapporto debito/credito per un determinato importo di debito. E avere un basso rapporto debito/credito aiuterà il tuo punteggio di credito.

Se hai problemi di spesa, non hai molte carte di credito

Eppure direi che è ancora possibile avere troppe carte di credito. Se avere una carta di credito aggiuntiva ti fa spendere troppo o indebitarti, allora ne hai troppe. Se avere più carte di credito ti impedisce di gestire i tuoi account in modo responsabile, ne hai anche troppe.

Ad esempio, alcune persone con numerose carte di credito potrebbero avere difficoltà a pagare tutte le bollette in tempo o a esaminare ogni estratto conto per addebiti non autorizzati.

Non ho molte carte di credito con commissioni annuali

Infine, puoi avere troppe carte di credito se stai sostenendo commissioni annuali, ma non ricevi un valore sufficiente. Molte delle migliori carte di credito premio hanno commissioni annuali di $ 95 o più. A meno che tu non stia guadagnando abbastanza premi da ciascuna carta per giustificare questo pagamento, puoi anche annullarlo.

Riepilogo

Come puoi vedere, dipende davvero da due fattori principali quando consideri quante carte di credito dovresti avere:

1. Hai dei debiti e, in caso affermativo, è sotto controllo?
2. Quali sono le tue abitudini di spesa e hai autocontrollo?

Qualcuno che non ha debiti, ha un credito eccellente e paga tutti i propri saldi per intero ogni mese potrebbe cavarsela con un portafoglio pieno di carte di credito, usandole quando strategicamente ha senso. Ma qualcuno che è nuovo al credito, ha avuto un fallimento o non riesce a controllare le proprie spese potrebbe stare meglio con un'unica carta di credito protetta.

Il punto chiave qui è che qualunque cosa tu decida, devi ritenerti responsabile. Nessuno ti terrà per mano quando utilizzerai la tua carta di credito.

Scopri di più

• Cosa sono le carte di credito virtuali? E dovresti prenderne uno?
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