Le carte di credito possono essere il tuo strumento di budgeting più potente:ecco perché

Può sembrare contraddittorio, ma fare tutti i tuoi acquisti con le carte di credito può essere una tecnica di budgeting molto più efficace rispetto al vecchio metodo dei contanti.

Quando pensi al budget, potresti immaginare di destinare denaro in buste etichettate separatamente o di creare complicati fogli di calcolo con vari colori e caratteri.

Budgeting può significare queste cose, ma lo sapevi che le carte di credito possono essere uno degli strumenti di budgeting più potenti? Sembra controintuitivo poiché le linee di credito non garantite possono facilmente indurre molti titolari di carte a spendere troppo piuttosto che risparmiare. Ma se hai la disciplina, sono un'eccellente risorsa di budgeting.

Se sospetti di essere uno spendaccione emotivo, ti conviene senza dubbio stare lontano dalle carte di credito finché non avrai conquistato quell'aspetto delle tue abitudini fiscali. Esistono tipi di debito "buoni" (come mutui e prestiti automobilistici), ma il debito della carta di credito non è uno di questi.

Ma se hai la maturità finanziaria, segui questi principi per pianificare con successo le carte di credito.

Utilizza le tue carte come contanti

Indipendentemente dal fatto che tu stia pianificando deliberatamente con una carta di credito o meno, la chiave del successo della carta di credito è trattarli come contanti. Quando acquisti qualcosa, pagalo (quasi) immediatamente.

Non devi aspettare di ricevere la fattura mensile della tua carta di credito per effettuare i pagamenti. Molti di noi, me compreso, effettuano più pagamenti durante un ciclo di fatturazione anziché un pagamento forfettario mensile. Non è necessario (a meno che tu non stia facendo grandi acquisti), ma è una manovra psicologica che uso per aiutarmi a pensare alle mie linee di credito come denaro contante, non solo denaro gratuito.

Guardo il mio reddito netto mensile diminuire ad ogni pagamento con carta di credito e questo mi tiene sulla buona strada. Inoltre, non dovrai mai preoccuparti di essere colpito da una penale per il ritardo.

Utilizza il software di budgeting integrato

Molti emittenti di carte di credito (come Chase e Amex) tengono traccia delle tue spese e ti consentono di visualizzare facilmente a colpo d'occhio quanto hai speso in ciascuna categoria ogni mese. Ti mostrerà quanto hai speso per viaggi, ristoranti, merchandising, servizi alle imprese, ecc.

Questo è enorme per i diligenti custodi del budget. Dovresti fare riferimento a questo strumento molto digeribile (e carino) rispetto ai limiti che ti sei posto. Se mancano pochi giorni all'inizio del mese e hai già speso una cifra eccessiva per l'intrattenimento, puoi individuare immediatamente la tendenza.

Tieni presente che l'impostazione predefinita di questi dati probabilmente mostrerà la tua spesa dall'ultimo ciclo di fatturazione. Se sei interessato al mese per mese, o forse alla busta paga, dovrai modificare manualmente gli intervalli di date che desideri visualizzare.

Fonte:American Express

Gli emittenti spesso ti consentono anche di impostare avvisi per le tue abitudini di spesa con carta di credito. Ad esempio, Amex ti dà la possibilità di ricevere un avviso quando spendi un determinato importo durante un ciclo di fatturazione o effettui un acquisto superiore a un importo specificato. Puoi anche ricevere un'istantanea settimanale della spesa del tuo account.

Utilizza carte diverse per acquisti diversi

Attualmente ho otto carte di credito. Sei sono carte personali e due sono carte di credito per piccole imprese. Mi piace tenere separate le mie spese personali e aziendali e l'utilizzo di biglietti da visita di piccole dimensioni aiuta enormemente a definire il budget per le spese mensili.

Che tu sia in una situazione simile o semplicemente trovi utile posizionare determinate spese su carte diverse, questo può essere un altro modo per rafforzare il tuo budget e classificare il tuo flusso di cassa. Ad esempio, potresti avere una carta di credito dedicata a:

• Negozi di alimentari.
• Utilità mensili.
• Stazioni di servizio.
• Tutto il resto.

Quando accedi all'account online della tua carta della stazione di servizio, vedrai rapidamente quanto hai speso per il gas per il mese. Nessun altro acquisto è stato pubblicato su quell'account e, in tal caso, sono fraudolenti o hai speso impulsivamente.

Questo può essere un modo per eliminare il rumore da una singola carta con un elenco di transazioni lungo un miglio. Se questo mese hai superato il budget, troverai il problema sulla scheda "tutto il resto".

Aggiungi (e utilizza) le tessere utente autorizzate

Molte carte offrono il vantaggio di utenti autorizzati gratuiti o, nel caso di biglietti da visita di piccole dimensioni, carte di credito gratuite per i dipendenti. Il trucco magico per il budgeting qui è che alcune banche (come American Express) ti consentono di impostare limiti di spesa unici per le carte utente/dipendente autorizzate.

Puoi semplicemente aggiungere amici o familiari alla tua carta e tenerli tu stesso. Aggiungi tanti utenti autorizzati quante sono le categorie di spesa e imposta ciascun limite di conseguenza. American Express ti consente di abbassare ogni limite di spesa a $ 200.

Acquista carte regalo

Uno dei vantaggi del budgeting con denaro contante è che sei costretto a rimanere nei tuoi mezzi o semplicemente rimarrai senza soldi. Il pericolo delle carte di credito è che a partire da ora puoi acquistare d'impulso cinque buste paga se non sei vigile.

Sebbene non sia un piano di attacco impeccabile, puoi comunque emulare un budget in contanti con una carta di credito. L'ho già fatto da solo e può essere davvero utile.

Molti commercianti vendono carte regalo Visa che possono essere utilizzate ovunque sia accettata Visa. Nei negozi di alimentari, puoi spesso acquistarli con incrementi variabili fino a $ 500. Se hai stabilito un budget di $ 200 al mese per cenare fuori, puoi acquistare una carta regalo da $ 200 e contrassegnarla come "ristoranti". Se il tuo budget mensile per l'intrattenimento è di $ 150, puoi acquistare una carta regalo da $ 150 e contrassegnarla come "intrattenimento".

In qualsiasi categoria per la quale vuoi assicurarti di non spendere troppo, puoi acquistare una carta regalo Visa per quell'importo esatto. Quando la carta regalo si esaurisce, hai finito fino al mese prossimo.

Se questa strategia ti piace, considera le categorie di bonus di qualsiasi carta di credito prevedi di utilizzare; potresti essere in grado di guadagnare premi bonus sulla tua carta regalo acquistando con tatto la tua carta regalo da determinati negozi. Ad esempio:

• Se possiedi l'Amex Gold Card, puoi acquistare le tue carte regalo in un supermercato. Questa carta fa guadagnare 4 Amex Membership Rewards per dollaro fino a $ 25.000 in acquisti presso i supermercati statunitensi per anno solare (quindi 1 punto per dollaro).
• Se possiedi la carta di credito Ink Business Cash®, puoi acquistare le tue carte regalo da Staples. Questa carta ti fa guadagnare il 5% sui primi $ 25.000 che fai in acquisti combinati ogni anno dell'anniversario dell'account nei negozi di articoli per ufficio e su Internet, via cavo e servizi telefonici.

Lo svantaggio principale di questa strategia è che le carte regalo di solito hanno una quota di attivazione di $ 5 o più. Se non sei disposto a mangiare $ 5 (può aumentare rapidamente se stai acquistando più buoni regalo), attendi le promozioni intermittenti del negozio che esentano questa commissione.

Nota veloce:tu (probabilmente) non puoi usare le tue carte di credito per tutto

Una manciata di spese semplicemente non può essere fatta con una carta di credito. Ad esempio, la maggior parte degli istituti di credito non consentirà il pagamento di un prestito auto o di un mutuo con una carta di credito. Tuttavia, se aiuta il tuo budget a eseguire tutti i pagamenti tramite la tua carta di credito, ci sono delle scappatoie:

• Plastiq è un servizio che addebita una commissione (2,85% al ​​momento della scrittura) per pagare qualsiasi cosa con una carta di credito, inclusi mutui e pagamenti dell'auto. Usa la tua carta di credito per pagare Plastiq e loro taglieranno un assegno a quasi tutti gli emittenti di fatture o commercianti per te. Esistono alcune restrizioni specifiche dell'emittente della carta, quindi verifica se questo ti interessa.
• La Bilt Mastercard® senza canone annuale è l'unica carta di credito sul mercato che permette di pagare l'affitto a zero spese. Guadagnerai anche un premio per dollaro fino a $ 50.000 di affitto ogni anno. Tieni presente che devi effettuare almeno cinque acquisti per ciclo di fatturazione per guadagnare premi.

Con questi servizi, puoi pagare le tue bollette mensili più grandi pur utilizzando le tue carte di credito come strumenti di budgeting.

Linea inferiore

L'uso rigoroso dei contanti è il modo vecchio e infallibile per calcolare il budget. Se non utilizzi il credito, non ti ritroverai in debito e non sarai soggetto a interessi da incubo.

Ma il problema con questo metodo è che non rafforzerai la tua storia creditizia o guadagnerai preziosi premi sulla carta di credito calcolando il budget in questo modo. Se conosci alcuni trucchi, il budgeting con le carte di credito può essere incredibilmente efficace, per non dire facile. Assicurati solo di pianificare le commissioni annuali della carta di credito se prevedi di utilizzare carte che le comportano.

Immagine in primo piano:Geobor/Shutterstock.com

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