Come posso creare credito?

Il successo finanziario è in gran parte determinato dal tuo punteggio di credito. Dopotutto, avere un credito buono o eccellente abbasserà i tuoi tassi di interesse, accederà a vantaggi come ricompense e ti darà più potere di negoziazione. E può anche darti più opportunità per aumentare il tuo credito.

E se hai scarso credito? Bene, per il 16% degli americani con un punteggio FICO compreso tra 300 e 579, potrebbe essere difficile per te ottenere una linea di credito, affittare un appartamento o persino trovare un lavoro. E, se riesci a ottenere l'approvazione, il tuo tasso di interesse sarà molto più alto.

È per questi motivi che capire come costruire credito è così cruciale. In effetti, senza una storia creditizia i prestatori non possono determinare se sarai in grado di pagare le bollette o meno. Quindi, in un certo senso, è tanto negativo quanto cattivo credito.

In breve, la costruzione del credito dovrebbe essere una priorità per tutti. Sia che tu stia cercando di richiedere una carta di credito con tariffe più vantaggiose o che desideri semplicemente evitare il bagaglio della storia creditizia, esploriamo come aumentare il credito.

Nozioni di base sul credito

Dal momento che il 22% degli americani non ha un punteggio di credito, andiamo oltre le basi.

Un punteggio di credito e un rapporto riflettono la tua passata gestione del debito. Per calcolare il tuo punteggio di credito, i tuoi rapporti di credito contengono informazioni riportate dai tuoi creditori. Sei valutato in base al tuo punteggio di credito a tre cifre, che va da 300 a 850. Spesso, un rischio maggiore è associato a punteggi più bassi e viceversa.

Quando richiedi credito a un potenziale prestatore, il tuo credito diventa più significativo. E, anche se potresti non esserne consapevole, può succedere sia per le piccole che per le grandi cose della vita. Ad esempio, vuoi un nuovo iPhone brillante? I rapporti di credito possono essere controllati se si finanzia il telefono. Per grandi acquisti, come comprare casa con mutuo, è assolutamente obbligatorio.

Nel tempo, quando dimostri la tua capacità di gestire i tuoi debiti, guadagni un buon credito. Quando gestisci i tuoi debiti in modo responsabile, ci sono delle ricompense da ottenere. In particolare, buoni punteggi di credito aumentano le possibilità di approvazione del prestito e condizioni più favorevoli. Ad esempio, proteggere una carta di credito con un tasso di interesse inferiore.

Tipi di credito

Sono disponibili vari tipi di credito. Tuttavia, ci sono tre tipi principali di credito che verranno visualizzati nei rapporti e nei punteggi del credito.

• Credito revolving. I titolari di conti con credito revolving possono prendere in prestito denaro ripetutamente fino a un limite di dollari stabilito mentre rimborsano una parte del saldo corrente dovuto in rate regolari. Ad ogni pagamento, l'importo a disposizione del titolare del conto viene reintegrato, meno gli interessi e le commissioni addebitate. Sia le carte di credito che le linee di credito operano secondo il principio del credito revolving.
• Credito rateale. In genere, il credito rateale prevede il prestito di denaro e il rimborso in rate mensili fisse. Mutui, prestiti auto, prestiti agli studenti e prestiti personali rientrano in questa categoria.
• Credito di servizio. Fondamentalmente, il credito di servizio è un account che hai con chiunque ti fornisca un servizio e ti addebiti ogni mese. I conti con credito di servizio includono le utenze e le bollette del cellulare. Quando mancano i pagamenti, il tuo account potrebbe essere trasferito a un esattore. Avere un conto di raccolta aperto a tuo nome può influire negativamente sul tuo punteggio di credito.

Come creare credito utilizzando una carta di credito

Quando richiedi carte di credito, stai chiedendo un tipo di prestito a tempo indeterminato a un prestatore. Poiché la tua richiesta viene presa in considerazione, il prestatore può prendere in considerazione la tua storia creditizia esaminando il tuo rapporto di credito.

Se non hai una storia creditizia, potrebbe non esserci molto da considerare per un prestatore. E questo potrebbe rendere più difficile ottenere prestiti, alloggi e lavoro.

Per fortuna, ci sono alcune carte di credito progettate con questo in mente. Le seguenti carte possono essere utilizzate per stabilire e creare credito, ma solo se utilizzate in modo responsabile. Ciò significa effettuare pagamenti puntuali ogni mese e non spendere troppo.

Carte di credito protette per creare credito

Le carte di credito protette sono molto simili alle carte tradizionali, con una differenza principale. Richiedono un deposito.

Se sei approvato per una carta protetta, metti i soldi per aprire il conto. Quel denaro funge da garanzia, simile a un deposito cauzionale per l'affitto di un appartamento. Il tuo deposito è solitamente rimborsabile.

Oltre al deposito, le carte protette funzionano come le carte tradizionali. Ma tieni presente che i limiti di credito su queste carte potrebbero essere inferiori. E potrebbero non avere premi o bonus.

Carte studente per accumulare credito

Ci sono alcune carte di credito progettate pensando a studenti universitari e neolaureati. E come altre carte di credito, l'uso responsabile di queste carte può aiutarti ad aumentare il credito.

Alcune carte di credito per studenti offrono anche premi in denaro e altri vantaggi. In alcuni casi, potresti non essere nemmeno uno studente per richiedere una di queste carte. Rivolgiti al tuo prestatore per maggiori dettagli sull'idoneità e sui vantaggi.

Carte per credito medio e di costruzione

Se hai iniziato a creare credito, ma non è ancora perfetto, potresti avere ancora delle opzioni. In effetti, molte società di carte di credito offrono carte esattamente per questi casi. Una buona carta di partenza, quando la usi con saggezza, può essere un buon strumento da utilizzare per aiutarti a costruire il tuo credito. E potrebbe anche avere caratteristiche come nessuna tariffa annuale o premi cashback.

Se ne ottieni uno, assicurati di usarlo con saggezza. Ricorda, l'obiettivo è aiutare, non danneggiare, il tuo punteggio di credito. Anche in questo caso, ciò significa pagare le bollette in tempo e rimanere entro il limite di credito.

Diventa un Utente Autorizzato

Se stai lottando per qualificarti per una carta di credito da solo, potrebbero esserci altre alternative. Un'opzione è diventare un utente autorizzato. Puoi diventare un utente autorizzato se qualcuno ti dà accesso al conto della sua carta di credito esistente.

Se vieni aggiunto come utente autorizzato, ricevi la tua carta. Ma il proprietario della carta originale è responsabile dei pagamenti. In altre parole, il proprietario dell'account deve fidarsi di te per utilizzare la carta in modo responsabile. Eventuali azioni negative, come pagamenti mancati, potrebbero influire negativamente su entrambi i rating del tuo credito.

Se sia tu che il titolare della carta principale utilizzate la carta di credito in modo responsabile, è possibile che essere un utente autorizzato possa essere un modo in cui lavorare per creare credito. Ma è vero anche il contrario.

Una conversazione sul credito del tuo potenziale proprietario del conto e sulle tue abitudini di spesa può aiutarti a partire con il piede giusto. Alcune carte consentono persino al titolare della carta principale di impostare limiti di spesa per gli utenti autorizzati.

Nella maggior parte dei casi, questo è particolarmente utile per i genitori che vogliono insegnare ai propri figli sane abitudini finanziarie.

Crea credito con un cofirmatario

Un co-firmatario può garantire che ti aiuti a ottenere la tua prima carta di credito. Firmando insieme a te su una richiesta di carta di credito, un cofirmatario accetta di pagare le bollette se non puoi. L'unico modo per creare credito con un cofirmatario è utilizzare la carta in modo responsabile.

E come lo scenario dell'utente autorizzato, l'uso irresponsabile ha delle conseguenze. Ancora una volta, sia il tuo credito che il credito del tuo co-firmatario potrebbero subire un colpo se sei in ritardo o insolvente con i pagamenti con carta. Inoltre, i cofirmatari sono tenuti a pagare i mancati pagamenti e persino i prestiti interi, se il mutuatario non li rimborsa.

Ci sono alcune differenze, però. Un cofirmatario non può ottenere una propria carta, ricevere estratti conto o avere accesso per effettuare addebiti sull'account senza la tua autorizzazione.

Personalmente, è così che ho stabilito il credito. Quando ho ottenuto un lavoro part-time al liceo, mio ​​nonno ha firmato la mia domanda per il finanziamento di un computer. Non solo ho effettuato i pagamenti in tempo, ho pagato più dell'importo minimo dovuto. Poiché ho eseguito questi passaggi, ho costruito rapidamente il mio credito.

Apri una seconda carta di credito

Se hai già una carta di credito, richiederne una seconda potrebbe essere il passaggio successivo. Quando hai più carte di credito, hai più credito a tua disposizione. E, fintanto che eviti di accumulare saldi elevati sulle tue carte di credito, il rapporto di utilizzo del credito (che misura il tuo debito attuale) e il punteggio di credito possono migliorare. Gli esperti consigliano di mantenere i saldi al di sotto del 30% dei limiti di credito per migliorare il punteggio di credito.

A parte questo, puoi guadagnare premi da più carte di credito. Ad esempio, potresti volere una carta di credito di viaggio e una carta di credito cashback, oppure una carta di credito per generi alimentari e una carta ristorante.

Richiedere un aumento del limite di credito

Aumentare il tuo limite di credito è un modo semplice per aumentare il tuo punteggio di credito. L'aumento del limite di credito può darti una linea di credito leggermente superiore su ciascuna delle tue carte di credito esistenti. Se non trasformi il tuo credito extra in debito, quel credito extra può aiutare il tuo punteggio di credito a crescere.

Come creare credito senza una carta di credito

Paga l'affitto e le utenze in tempo

Senza una carta di credito, puoi accumulare credito senza una carta utilizzando la potenza delle altre bollette mensili. Verifica con il tuo padrone di casa se Experian RentBureau segnala i tuoi pagamenti. RentBureau funziona con un servizio di pagamento dell'affitto che può segnalare la cronologia dei pagamenti dell'affitto, se possibile.

Potrebbe valere la pena iscriversi anche a Experian Boost. Tiene traccia dei pagamenti del tuo telefono e delle utenze e ti aiuta a migliorare il tuo punteggio di credito. Potresti vedere il tuo punteggio FICO migliorare immediatamente se paghi le bollette in tempo ogni mese.

Richiedi un prestito personale

Un piccolo prestito personale dovrebbe essere disponibile dopo aver utilizzato le carte di credito per un po' e aver effettuato pagamenti puntuali. Oltre a diversificare il tuo rapporto di credito e mostrare coerenza con i tuoi pagamenti, i prestiti personali possono aumentare il tuo punteggio di credito in un periodo da sei a dodici mesi.

Ci sono, tuttavia, alcuni prestiti rivolti a chi ha poca o nessuna storia creditizia, come ad esempio:

Prestiti per la creazione di crediti

Lo scopo di un prestito finanziatore (CBL) è diverso da quello di un prestito tradizionale, come suggerisce il nome. Di conseguenza, funzionano in modo leggermente diverso. In questo caso, i mutuatari effettuano i pagamenti prima di ricevere i fondi.

Le cooperative di credito in genere offrono CBL. Potrebbero esserci anche altri posti in cui sono disponibili. Per iniziare il processo, il prestatore deposita una piccola somma, da $ 300 a $ 1.000, in un conto di risparmio bloccato. In un determinato periodo di tempo, denominato termine, i mutuatari effettuano piccoli pagamenti. Il denaro viene pagato dopo che tutti i pagamenti sono stati completati.

Le agenzie di credito ricevono rapporti sullo stato di avanzamento dei pagamenti su una CBL.

Altri prestiti

Prestiti come mutui, prestiti agli studenti e prestiti auto possono anche influire sul tuo punteggio di credito. Potresti già avere una storia creditizia se hai debiti come questo. Di conseguenza, se stavi cercando di creare credito da zero, richiederli non avrebbe senso. Tuttavia, puoi continuare a creare credito effettuando i pagamenti in tempo.

Il tuo punteggio di credito può essere influenzato negativamente dal ritardo nei pagamenti per prestiti garantiti, come prestiti auto o mutui. Questo perché la garanzia è un veicolo o una proprietà. La garanzia può essere persa se resti indietro con i pagamenti in un prestito garantito.

Mantieni buone abitudini di credito per aiutare a creare credito da zero

Avere un punteggio FICO richiede almeno un conto di credito aperto per almeno sei mesi, nonché un creditore che segnala la tua attività negli ultimi sei mesi. Il più grande concorrente di FICO, VantageScore, tuttavia, è più veloce. Per costruire il tuo punteggio di credito, segui queste buone abitudini di credito:

Non perdere i pagamenti e guadagna più del minimo

La cosa più importante che puoi fare per aiutare a costruire il tuo punteggio di credito è pagare la tua carta di credito o i pagamenti del prestito in tempo, ogni volta. Un pagamento più alto gioverà anche al tuo punteggio se sei in grado di effettuare più del pagamento minimo.

Crea un budget

Per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, è essenziale creare un budget che confronti le tue entrate con le spese. Mettere da parte i pagamenti mensili per i tuoi prestiti o carte di credito può aiutarti a pianificare il tuo budget.

Monitoraggio del tuo rapporto di credito

Assicurati di monitorare il tuo rapporto di credito e contestare eventuali errori che trovi in ​​modo da poter tenere traccia delle tue abitudini finanziarie. Tenere traccia del tuo punteggio di credito è anche una buona idea. E ci sono diversi modi per farlo gratuitamente. Ad esempio, visitando siti come AnnualCreditReport.com.

Cordiali saluti, ogni agenzia di reporting del credito è tenuta a fornirti un rapporto di credito gratuito ogni anno. Le tre agenzie sono Equifax, Experian e TransUnion.

Non utilizzare più del 30% del tuo credito disponibile

Mantieni il saldo della tua carta di credito il più basso possibile. Il tuo punteggio di credito è fortemente influenzato da quanto devi rispetto al tuo limite di credito (o al tuo rapporto di utilizzo del credito). Nonostante paghi puntualmente le fatture della tua carta di credito, se spendi vicino al limite di credito ogni mese, può influire negativamente sul tuo punteggio di credito. È possibile ottenere un vero aumento del rating del credito portando la spesa fino al 20% del limite.

Evita che i tuoi conti di credito vengano sovraesposti

Non richiedere più di un conto di credito alla volta. Oltre ad abbassare il tuo punteggio di credito, le richieste back-to-back possono anche portare i prestatori a rifiutarti a causa di troppe carte di credito richieste in un breve lasso di tempo.

Non effettuare indagini inutili sulla cronologia dei crediti

Quando richiedi una nuova carta di credito, evita di sprecare richieste di credito su domande che difficilmente verranno approvate. Se la tua storia creditizia e il tuo background corrispondono alle tue opzioni di credito, cerca quelle progettate appositamente per te.

Mantieni i conti di credito esistenti

Per evitare che i tuoi conti vengano chiusi per inattività, utilizza ciascuna carta di credito almeno una volta all'anno. Potresti voler eseguire il downgrade della tua carta di credito se ne hai una vecchia che addebita commissioni annuali. Come mai? In questo modo, sarai in grado di mantenere aperta la tua linea di credito e aumentare il tuo punteggio di credito senza essere colpito da una commissione.

Domande frequenti sulla creazione di credito

1. Che cos'è il credito?

Generalmente, "credito" si riferisce alla storia di prestito e rimborso di un consumatore.

Il tuo credito include prestiti, carte di credito e altri prodotti finanziari. Una persona con un buon credito ha maggiori possibilità di ricevere finanziamenti a buoni tassi. Quelli con crediti inesigibili, d'altra parte, hanno maggiori probabilità di essere rifiutati e hanno un tasso di interesse più alto.

2. Come posso accumulare credito?

Per creare credito, devi prima stabilire abitudini creditizie responsabili. In altre parole, dovresti sempre effettuare i pagamenti in tempo. Inoltre, se puoi, paga per intero il saldo della tua carta di credito.

Mantieni un basso tasso di utilizzo (la quantità di credito che utilizzi rispetto all'importo che hai a tua disposizione) utilizzando il credito in modo responsabile. Puoi aumentare l'età della tua storia creditizia mantenendo aperti i vecchi conti delle carte di credito anche se non li usi più.

3. Come si crea credito con una carta di credito?

Per costruire credito, le carte di credito sono utili per due ragioni principali.

In primo luogo, per i giovani consumatori senza credito o prestiti, l'apertura di una carta di credito è il primo passo per stabilire una storia creditizia. Inoltre, se utilizzate con saggezza, le carte di credito possono migliorare il tuo punteggio riducendo l'utilizzo del credito e la puntualità dei pagamenti

4. Essere un utente autorizzato crea credito?

Risposta breve? Sì.

L'aggiunta di te come utente autorizzato a un account di carta di credito mostra la tua cronologia di credito come proprietario dell'account. Quando qualcuno ti aggiunge come utente, la sua storia creditizia viene aggiornata con i suoi cinque anni di pagamenti puntuali e basso utilizzo

5. Il pagamento dell'affitto crea credito?

È possibile. Ma non è così facile come sembra e potrebbero esserci canoni mensili coinvolti. Consulta il tuo padrone di casa per segnalare i pagamenti dell'affitto alle agenzie di credito. In caso contrario, puoi utilizzare un servizio che riporterà i tuoi pagamenti agli uffici per te.