Come costruire un ottimo credito come studente universitario

Diventare finanziariamente indipendenti è eccitante, ma imparare a farlo può essere impegnativo. Costruire un buon credito è un must:ti aiuterà a qualificarti per i prestiti, assicurazione auto, mutuo, applicazioni di noleggio, piani di telefonia mobile, carte di credito e può persino avere un impatto sulle prospettive di lavoro. Costruire in anticipo una solida storia creditizia ti darà un balzo in avanti lungo la strada. Secondo FICO, Il 15% del tuo punteggio di credito si basa sulla lunghezza della tua storia creditizia. Quindi prima inizi a costruire il tuo credito, meglio starai.

Un buon credito può aprire possibilità finanziarie altrimenti difficili da raggiungere, quindi ha senso iniziare a costruire un buon credito il prima possibile. Il college può essere un ottimo momento per lavorare sulla costruzione di un punteggio di credito da zero, a patto che tu lo faccia nel modo giusto. Prima inizi a costruire il tuo credito, più tempo devi lavorare per costruire un ottimo punteggio di credito. Ecco cinque modi in cui puoi iniziare a costruire il tuo credito.

Prima di tutto diamo un'occhiata a cosa va nel tuo punteggio di credito.

Potrebbe essere difficile guadagnare un punteggio di credito elevato senza capire come sei stato valutato. Il punteggio FICO, il modello di credit scoring più utilizzato, utilizza un modello ponderato. Ciò significa che alcuni componenti sono più importanti di altri. La ripartizione di un punteggio FICO è:

• 35% di cronologia dei pagamenti
• 30% di importi dovuti
• 15 percento di lunghezza della storia creditizia
• 10 percento tipi di credito utilizzati
• 10% di nuovo credito

In breve, questo significa che pagare i debiti in tempo è la cosa più importante che puoi fare per mantenere alto il tuo punteggio di credito. I creditori segnalano pagamenti puntuali e pagamenti con più di 30 giorni di ritardo. Il prossimo è mantenere i tuoi saldi bassi rispetto ai tuoi limiti di credito. (cioè., non vuoi portare un saldo superiore al 30 percento del limite di una carta di credito, e più basso è meglio.)

Sappi anche che una lunga storia creditizia che mostra come hai gestito il credito nel tempo influisce positivamente sul tuo punteggio. Avere un mix di account, come prestiti studenteschi e carte di credito, aiuta gli istituti di credito a vedere come gestite i diversi tipi di credito. È importante sapere quando richiedi una nuova linea di credito, durerà temporaneamente il tuo punteggio di credito. È meglio evitare di richiedere un credito a meno che non sia necessario o possa permetterselo.

Costruire credito con prestiti studenteschi

Un modo per iniziare a costruire una storia creditizia senza una carta di credito è con un prestito studentesco federale. Mentre i prestiti agli studenti privati ​​possono richiedere una storia creditizia consolidata, i prestiti studenteschi federali non richiedono un controllo del credito, e puoi ottenere questi prestiti in base alle esigenze finanziarie senza alcuna storia creditizia.

Ciò significa che puoi prendere in prestito i soldi di cui hai bisogno per pagare la scuola e costruire il tuo credito rimborsando quei prestiti in modo responsabile e puntuale. Puoi iniziare a effettuare i pagamenti minimi sui tuoi prestiti studenteschi anche prima di laurearti per iniziare a costruire la tua storia creditizia.

Se alla fine ottieni più prestiti per studenti, una volta laureato, potresti voler consolidare i tuoi prestiti studenteschi per ottenere un tasso di interesse migliore. Riunendo diversi prestiti studenteschi in un unico prestito, ridurrai il numero di prestiti con saldi in sospeso. Ricorda, Anche se, anche un solo pagamento in ritardo può ding il tuo punteggio di credito, quindi rendi quei pagamenti una priorità.

Diventa un utente autorizzato sulla carta di credito di un familiare

Se non vuoi o non puoi aprire il tuo conto con carta di credito, considera di chiedere ai tuoi genitori di aggiungerti come utente autorizzato sulle loro carte. Essere un utente autorizzato significa che puoi utilizzare la carta di credito di qualcun altro a tuo nome. Puoi effettuare acquisti e utilizzare la carta come se fosse la tua, ma pagare le spese legalmente rimane il titolare della carta principale:i tuoi genitori, per esempio:responsabilità. Quando diventi un utente autorizzato, il titolare della carta principale con la carta di credito verrà segnalato come se fosse la tua, e questo può aumentare il tuo punteggio.

Questo è un modo passivo per costruire una storia creditizia senza mai dover effettivamente richiedere il credito da soli. Non tutti gli emittenti di carte segnalano gli account degli utenti autorizzati alle agenzie di credito, Anche se, quindi controlla prima. Poi, procedi con cautela. Se il saldo diventa troppo alto o un pagamento è in ritardo, può avere un impatto sul tuo credito così come sul credito del titolare della carta principale, indipendentemente da chi è la colpa. Diventare un utente autorizzato è stata a lungo una scelta popolare per gli studenti che mirano a costruire un buon credito.

Ottieni la carta di credito giusta per te

Una volta che sei in grado di aprire una carta di credito a tuo nome, è una buona idea farlo se sai che puoi pagare il saldo della carta in modo responsabile e non usare la carta come un modo per spendere soldi che non hai. Primo, decidi quale carta di credito è la migliore per te.

Carta di credito per studenti

Usare saggiamente una carta di credito per studenti è un ottimo modo per aumentare rapidamente il tuo credito. Avere una linea di credito revolving, come una carta di credito, aggiunge al tuo mix di account e ti dà più carburante per alimentare il tuo punteggio di credito in aumento.

Le chiavi sono scegliere la carta di credito per studenti giusta per le tue esigenze e per effettuare tutti i pagamenti in tempo. Conosci tutti i dettagli della tua carta di credito, comprese le tasse di ritardo, spese di trasferimento del saldo e TAEG, e tieni d'occhio i tuoi estratti conto. Trova alcune delle migliori carte di credito per studenti per aiutarti a stabilire una buona storia creditizia qui.

Tieni presente che il semplice fatto di essere uno studente universitario potrebbe non essere sufficiente per qualificarti per una carta dello studente. In genere dovrai mostrare una prova di reddito, e se non hai alcuna storia creditizia, potresti trovare difficile ottenere l'approvazione. In quel caso, considera una carta di credito protetta.

Carta di credito protetta

Queste carte richiedono di depositare un deposito in contanti come garanzia. Il deposito funge da garanzia in caso di mancato pagamento della fattura, che riduce il rischio di approvarti per una carta. Una carta di credito protetta richiede un deposito, come $ 500, questo è il limite di credito dell'utente. Se non viene effettuato il pagamento con carta di credito, l'emittente della carta preleva denaro dal deposito. La tua attività mensile sulla carta protetta è condivisa con le agenzie di credito, quindi, se effettui pagamenti regolari, questo potrebbe aiutare il tuo credito.

Richiedi una carta di credito presso la tua banca

Oltre a una carta dello studente o a una carta di credito protetta, un'altra opzione è richiedere una carta di credito presso una banca in cui si dispone già di un conto corrente o di risparmio. Se hai una buona storia di non lasciare che i tuoi saldi scendano al di sotto dei minimi del conto o di ricevere commissioni di scoperto, avrai maggiori probabilità di ottenere l'approvazione per una carta di credito.

Carta di credito standard

Se puoi qualificarti, una normale carta di credito è ottima perché avrà un limite di credito più elevato rispetto a qualsiasi delle carte di cui sopra, e può offrire programmi di ricompense migliori. È importante fare prima alcune ricerche. Cerca una carta con un tasso di interesse basso, nessun canone annuale, buoni limiti di credito e chiare politiche di fatturazione. Scopri alcuni dei migliori qui. Ricorda che quando ricevi una carta di credito tutta tua, una senza co-firmatari , la responsabilità di gestire la carta con saggezza e ripagare i debiti ricade direttamente sulle tue spalle.

Dopo aver ottenuto una delle carte di credito di cui sopra, iniziare a usarlo con piccoli passi. Ecco alcune linee guida da seguire sulla tua carta di credito.

Paga il tuo saldo ogni mese

Solo perché hai una carta di credito non significa che dovresti vivere al di fuori dei tuoi mezzi. Dovresti addebitare solo gli acquisti quotidiani che faresti comunque, come generi alimentari, gas, o qualsiasi altra cosa che stavi già pensando di acquistare. Secondo la CNN Money nel 2013, il laureato medio ha lasciato la scuola con $ 3, 000 nel debito della carta di credito. Paga il tuo saldo ogni mese per evitare l'accumulo di debiti, pagare gli interessi, e danneggiando il tuo credito.

Usa la tua carta

Non lasciare una nuova carta nel tuo portafoglio. Per costruire credito, devi usare la tua carta Il semplice fatto di avere una carta di credito non costruirà il tuo credito da solo. Devi avere una cronologia dei pagamenti, quindi fai un piccolo acquisto ogni tanto e paghi subito se ripaga. Ancora, usa solo la tua carta di credito nei limiti delle tue possibilità e non spendere mai per qualcosa che non puoi permetterti di rimborsare subito.

Effettua i tuoi pagamenti in tempo

Questo è importante, poiché il 35% del tuo punteggio di credito si basa sulla cronologia dei pagamenti. Questo è anche il motivo per cui è importante non spendere mai più di quanto puoi permetterti di rimborsare. Vuoi assicurarti di poter saldare l'intero saldo in tempo. Considera l'impostazione di pagamenti automatici per evitare un ritardo di pagamento. Imposta una sveglia sul telefono o scrivila sul calendario.

Tieni aperti i tuoi conti

Si consiglia di tenere aperta la carta di credito più vecchia per mostrare una lunga durata dell'account, che avvantaggia il tuo credito. La chiusura di un account può ridurre la tua storia creditizia e ridurre il credito disponibile, entrambi i quali possono abbassare il punteggio.

Non lasciare che i tuoi saldi crescano

Indipendentemente dal tipo di carta che possiedi, mantieni il tuo saldo a qualcosa che puoi pagare ogni mese per evitare di pagare interessi e accumulare debiti. Il trenta percento del tuo punteggio di credito si basa sull'importo dovuto, quindi quei grandi equilibri ti feriranno solo alla fine.

Non richiedere più carte di credito contemporaneamente.

Ora che hai credito a tuo nome, non richiedere più carte di credito contemporaneamente. Questo può abbassare il tuo punteggio di credito poiché le nuove richieste di credito costituiscono il 10% del tuo punteggio. Le persone con una storia creditizia breve che accumulano molti nuovi conti in un breve periodo di tempo potrebbero essere viste come mutuatari più rischiosi rispetto a quelli con una lunga storia e un numero inferiore di conti. Come studente e titolare di un nuovo credito, è probabile che non avrai comunque bisogno di più di una linea di credito. Per mantenere tutto gestibile, attenersi a una sola carta per un po'.

Evita di mettere ingenti spese sulla carta di credito a meno che non sia un'emergenza

Mantenere bassi i livelli di debito garantirà che in caso di emergenza, avrai ancora molta della tua linea di credito accessibile. Così, se ti scoppia la gomma, puoi acquistare una sostituzione senza superare il limite di credito. Idealmente, non dovresti mai spendere più di quello che hai usando una carta di credito a meno che non sia un'emergenza assoluta. In quei casi, è una buona idea avere anche un fondo di emergenza in modo da non dover utilizzare una linea di credito.

Ottieni credito per i pagamenti dell'affitto e altre bollette

Stabilire una cronologia dei pagamenti è importante per costruire un buon credito. Il pagamento puntuale dell'affitto non si riflette sempre sul credito, ma potresti essere in grado di cambiarlo. Sebbene i pagamenti degli affitti in genere non vengano segnalati alle agenzie di credito, ci sono diverse aziende che possono aiutarti a farli contare. Aziende come PayLease, Rent Track e Rental Kharma per esempio, aiutarti ad aggiungere i pagamenti dell'affitto precedenti e correnti al tuo rapporto di credito per costruire la tua cronologia dei pagamenti.

Finché hai una buona storia di pagamenti puntuali dell'affitto, quei pagamenti possono aiutare ad aumentare il tuo punteggio di credito. Anche se sei ancora al college e paghi l'affitto (a tuo nome, non dei tuoi genitori), potresti essere in grado di aggiungere i pagamenti puntuali al tuo rapporto di credito per aumentare il tuo punteggio.

Utilizzare un prestito generatore di credito

Con un prestito di costruzione del credito, il denaro preso in prestito viene trattenuto in un conto presso l'istituto finanziario per la durata del prestito. Crei credito rendendo coerente, pagamenti tempestivi che vengono segnalati alle tre agenzie di credito. Quando hai rimborsato l'intero prestito, il saldo del conto ti viene rilasciato. Questi prestiti sono solitamente offerti da piccoli istituti finanziari come una cooperativa di credito o una banca locale, o online attraverso società come Self Lender. Prima di intraprendere questa strada, assicurati di essere in grado di tenere il passo con i pagamenti regolarmente fino a quando il prestito non sarà completamente rimborsato.

Infine, mentre costruisci il tuo punteggio di credito, prenditi del tempo per gestirlo. Alcuni posti, come myFICO.com o Karma di carriera, disponi di servizi gratuiti che ti consentono di tenere costantemente sotto controllo il tuo punteggio di credito. Dovresti controllare il tuo rapporto di credito ogni pochi mesi per tenere d'occhio ciò che stai facendo bene e male.

Quando si esaminano i rapporti, controllare gli errori. Oltre al furto di identità, è anche una buona idea monitorare gli errori. Potrebbe essersi verificato un problema tecnico nel sistema di un'azienda che ha segnalato il pagamento in ritardo quando in realtà non lo era, Per esempio. Se trovi errori, segnalarli al creditore che ha fornito le informazioni e all'ufficio crediti. Puoi seguire la guida dell'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori sulla presentazione di controversie se hai bisogno di ulteriore aiuto.

Durante la costruzione del credito, inizierai a capire come gestisci il denaro e dove incontri gli ostacoli. Costruire il tuo credito mentre sei ancora al college può aiutarti a prepararti per la realtà della vita dopo la laurea. Stabilire buone abitudini di credito ora farà molto per risparmiare denaro quando sarai finanziariamente indipendente. Comprendendo come funziona il credito, utilizzando carte di credito, ottenere l'affitto segnalato agli uffici e mostrare disciplina finanziaria, puoi gestire il denaro con successo quando arrivi nel mondo reale. Vuoi altri suggerimenti per lo sviluppo professionale? Dai un'occhiata al blog Meratas!