Come gestire un prestito studentesco

La scuola è finita per più dell'estate e ora devi iniziare a rimborsare quei prestiti. Qual è il tuo piano d'attacco?

Non mancano le statistiche che mostrano l'aumento dei costi dell'istruzione post-secondaria. Molte persone concludono che prendere prestiti agli studenti non è più un'opzione ma una necessità. Questo può essere un compito arduo e un debito spaventoso da sostenere, dato che il costo del college è attualmente simile al prezzo di una piccola casa. Tuttavia, con un'attenta pianificazione e un occhio a quello che stai facendo, il debito può essere abbastanza facile da gestire.

Se ti trovi ad aver bisogno di un prestito studentesco non ti preoccupare, qui sei la maggioranza; Le stime del 2008 rivelano che oltre il 66% delle persone negli Stati Uniti stipula prestiti studenteschi [fonte:NPSAS]. Se sei tra il 66 percento, i primi numeri su un contratto di prestito che vorresti guardare sono le disposizioni sui periodi di grazia e la durata del rimborso. I prestiti studenteschi federali offrono un periodo di grazia mentre sei a scuola e per i mesi immediatamente successivi. Ciò significa che mentre frequenti il ​​college, non dovrai preoccuparti di effettuare pagamenti. I periodi di grazia dopo la laurea o se lasci la scuola per qualsiasi motivo dipendono specificamente dal prestito, quindi assicurati di cercare e capire il tuo prestito prima di iscriverti.

I prestiti federali sono sia sovvenzionati che non sovvenzionati. I prestiti agevolati non iniziano a maturare interessi fino a dopo la laurea, mentre quelli non sovvenzionati matureranno interessi a partire dal momento in cui si prende il prestito. Anche i prestiti privati ​​sono un'opzione, ma spesso non offrono la garanzia di un tasso di interesse basso come fanno i prestiti federali. Tuttavia, se desideri contrarre prestiti tramite la tua banca o altrove, spesso hanno una varietà di opzioni di rimborso.

Mentre sei a scuola, tieni d'occhio i tuoi prestiti. Questo può essere fatto attraverso il sito Web del National Student Loan Data System. Lì troverai i numeri aggiornati sui prestiti che prendi, gli interessi che hanno maturato e qual è il tuo debito totale. Potrebbe non sembrare molto, ma conoscere l'importo che devi sarà uno strumento utile durante la gestione del tuo prestito.

Ti stai preparando a laurearti e il rimborso del prestito incombe nel tuo futuro. Qual è il prossimo? Come inizi a rimborsare i soldi che hai preso in prestito?

Incarico doposcuola numero uno:rimborsare i prestiti agli studenti

Se prendi Stafford Loans, la prima cosa da fare dopo esserti laureato è frequentare una consulenza per l'uscita. Questi incontri assomigliano alla consulenza d'ingresso che hai fatto quando hai iniziato a contrarre prestiti, ma ora sarai in grado di vedere l'importo totale che devi e scegliere un metodo di rimborso del prestito. A seconda del tipo di prestito, avrai a disposizione diverse opzioni di rimborso:

• Rimborso standard - Con questo piano pagherai mensilmente un importo fisso per un massimo di 10 anni. Questa è un'ottima idea per coloro che hanno acceso dei piccoli prestiti o che si trovano in una posizione redditizia subito dopo la laurea.
• Rimborso esteso - Questo piano funziona come il rimborso standard con l'eccezione che il periodo di pagamento può essere esteso tra 12 e 30 anni.
• Rimborso graduale - Questo piano è strutturato per le persone che prevedono la necessità di iniziare con una quota di rimborso modesta ma potranno aumentare tale importo nel tempo. I pagamenti iniziano bassi e aumentano gradualmente ogni due anni. La durata è compresa tra 12 e 20 anni a seconda dell'importo preso in prestito.
• Rimborso contingente al reddito - Il piano di reddito variabile basa i pagamenti mensili sul tuo reddito in relazione all'importo del debito. I pagamenti mensili vengono adeguati ogni anno in base al reddito variabile e, dopo 25 anni, l'eventuale debito residuo viene estinto. Questo piano di rimborso è disponibile solo per i mutuatari di prestiti diretti.
• Rimborso in base al reddito - Se non hai stipulato un prestito diretto, potresti aver stipulato un prestito federale per l'istruzione familiare (FFEL). In tal caso, questo piano di rimborso potrebbe essere un'opzione per te. È strutturato come il piano a reddito variabile, ma la durata del prestito è di soli 10 anni.
• Rimborso basato sul reddito - Questo metodo di rimborso è disponibile sia per i mutuatari Direct Loan che per i mutuatari FFEL. È strutturato come il reddito contingente ma ha pagamenti mensili inferiori.

Queste opzioni di rimborso offrono un piano versatile per tutti, ma ciò non significa che non incontrerai difficoltà nel rimborso a un certo punto. Fortunatamente, gli istituti di credito hanno riconosciuto le difficoltà economiche e dispongono di opzioni in atto in caso di necessità. Ma se capisci come creare un budget e rispettarlo, potresti non dover mai scoprire quali sono queste opzioni.

Prestiti agli studenti, Budgeting e Differimento

La creazione di un budget può aiutarti a gestire i prestiti agli studenti.

Il modo più semplice per gestire il rimborso dei prestiti agli studenti è creare un budget. La maggior parte degli istituti di credito avrà un calcolatore di rimborso sul proprio sito Web, che consente di scegliere un piano di rimborso e inserire il reddito mensile per aiutarti a creare un budget. Il pagamento anticipato, in genere, non è penalizzato. Ciò significa che se ti capita di avere una grossa somma di denaro extra, puoi spenderla per rimborsare i tuoi prestiti studenteschi senza preoccuparti degli addebiti sul tuo conto.

Se hai difficoltà a creare un budget e a rispettarlo, potresti anche prendere in considerazione la consulenza sul credito. I consulenti ti aiuteranno a valutare il tuo budget e creare piani di pagamento che funzioneranno per il tuo reddito. Avranno anche informazioni dettagliate sui diversi metodi di consolidamento che potrebbero essere utili.

Tieni presente che i tuoi prestiti studenteschi potrebbero comportare il tasso di interesse più basso di tutti i tuoi debiti. Questo potrebbe indurti a rinunciare a rimborsare i tuoi prestiti studenteschi in modo da poter occuparti di quel debito ad alto interesse della carta di credito che hai anche accumulato. Ma resisti alla tentazione, vorrai estinguere i tuoi prestiti il ​​più rapidamente possibile; anche un tasso di interesse basso aumenterà rapidamente su prestiti più grandi. Inoltre, non vuoi essere inadempiente sul prestito non effettuando pagamenti.

Se ti trovi in ​​una situazione economica difficile, è importante considerare immediatamente un differimento dei prestiti agli studenti. Gli istituti di credito hanno tutti gli incentivi per farti pagare il prestito e lavoreranno con te per assicurarti di non essere inadempiente sul tuo prestito. I differimenti vengono utilizzati mentre sei a scuola, ma possono essere utilizzati anche in caso di disoccupazione o difficoltà economiche. Contattare il tuo prestatore prima di perdere un pagamento è fondamentale e potresti dover fornire una prova della tua circostanza.

L'altra opzione è la tolleranza. Se non sei idoneo per il differimento, potresti avere questa opzione, che è una sospensione temporanea o una riduzione dei pagamenti. Una tolleranza sarà comunemente concessa se il debito del prestito supera il 20 per cento del reddito lordo del mutuatario. Se non sei idoneo per nessuno di questi, non tutto è perduto. Potresti essere idoneo per un programma di condono del prestito.

Considerazioni speciali e programmi di condono del prestito

Se sei un membro delle forze armate statunitensi, ricevi uno stipendio per l'istruzione post-secondaria e l'importo che ricevi dipende dall'anzianità di servizio per la quale ti sei iscritto. Questo può essere applicato a un college quadriennale oa una scuola professionale e può essere un aiuto immenso per mantenere bassi i prestiti. Troverai anche una serie di borse di studio e programmi di assistenza scolastica a tua disposizione. La differenza tra l'assistenza scolastica militare e altri programmi è che presterai servizio nell'esercito prima di iscriverti a scuola.

Possono beneficiare del condono del prestito anche gli studenti che diventano insegnanti a tempo pieno nelle scuole elementari o secondarie. In genere, questi programmi si basano sul tuo insegnamento in un'area a basso reddito e, così facendo, una parte dei tuoi prestiti Perkins può essere perdonata. Sono disponibili diversi programmi, sia privati ​​che federali, quindi se l'insegnamento è il tuo obiettivo, avrai alcune opzioni tra cui scegliere.

Esistono programmi di perdono simili per le persone che praticheranno legge o medicina. Ciascuno offre diversi programmi di condono del prestito per coloro che lavorano in posizioni senza scopo di lucro o di interesse pubblico. Le persone nel campo medico troveranno utile anche il programma di rimborso del National Institute of Health, in quanto può pagare fino a $ 35.000 all'anno per coloro che conducono ricerche mediche [fonte:National Institute of Health].

Il lavoro di volontariato può essere applicato anche al condono del prestito. Sia l'AmeriCorps che i Peace Corps offrono programmi di perdono. Volunteers in Service to America ha anche un programma per coloro che lavorano con organizzazioni non profit che aiutano a sradicare la fame, i senzatetto, la povertà e l'analfabetismo.

Molti di questi programmi di perdono variano da stato a stato, quindi vale la pena dedicare del tempo a ricercarli dopo la laurea se prevedi di entrare in un campo di servizio pubblico.

Cosa succede se non ti qualifichi per nessuna forma di condono del prestito? Continua a leggere per vedere cosa succede quando disattivi un prestito studentesco.

Conseguenze del mancato pagamento dei prestiti agli studenti

Cosa puoi fare quando il tuo prestito è scaduto?

Se hai creato un buon budget e sei riuscito a leggere e comprendere le regole di differimento del tuo prestatore, non dovresti mai essere inadempiente su un prestito. E, sebbene molti istituti di credito consentano una morosità nel pagamento fino a 270 giorni prima che il prestito entri in default, non vuoi metterti in questa situazione. Perché, una volta inadempiente su un prestito, non ci sono molte opzioni per tornare indietro.

Per mantenere un default fuori dal tuo futuro, se sei in ritardo con un pagamento, la prima e più importante cosa da fare è chiamare il tuo prestatore e spiegare la situazione. La linea di fondo è che i finanziatori vogliono che tu ripaghi i tuoi prestiti, quindi faranno il possibile per aiutarti a farlo accadere. Tuttavia, se non effettui un pagamento o non richiedi una dilazione, il tuo prestito sarà inadempiente.

I prestiti agli studenti sono una delle poche tipologie di prestiti generalmente non rimborsabili in caso di fallimento. Se non accetti un prestito studentesco, ne risulteranno una serie di conseguenze, tra cui:

• I tuoi prestiti verranno ceduti a un'agenzia di recupero crediti.
• Puoi essere citato in giudizio per l'importo del prestito.
• Il tuo stipendio può essere pignorato.
• I tuoi rimborsi fiscali possono essere intercettati.
• Perderai i benefici della previdenza sociale.
• Il tuo credito sarà danneggiato.

Quando il tuo prestatore invia il tuo prestito a un'agenzia di riscossione, avrai sostanzialmente più debiti da affrontare. Ciò include i costi di riscossione, le tasse per il ritardo e altri oneri e, naturalmente, il resto di ciò che devi ancora per il prestito.

Quando il differimento, la tolleranza e il perdono non sono un'opzione e sai che un'inadempienza è imminente, non tutto è completamente perso. È possibile consolidare i tuoi prestiti prima di entrare in default. Poiché un consolidamento è tecnicamente un nuovo prestito, ti verrà concesso un altro periodo per iniziare il rimborso. Questo ti farà guadagnare un po' più di tempo per mettere in ordine il tuo budget e iniziare a rimborsare il prestito.

Risparmiare denaro

Come ora sai, è importante tenere il passo con i pagamenti del prestito. Un modo per farlo è consolidare tutti i tuoi prestiti in uno. Questo è utile se hai stipulato più prestiti con più istituti di credito. Come suggerisce il nome, raccoglierai tutti i tuoi prestiti studenteschi insieme in un unico pagamento. Potrai svolgere questo servizio tramite il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti, la tua banca, l'unione di credito o direttamente tramite il tuo prestatore.

La maggior parte dei prestiti studenteschi federali possono essere consolidati. Tuttavia, il consolidamento non significa sempre che risparmierai denaro. Significa che tutti i tuoi prestiti verranno raccolti insieme in un unico pagamento, rendendo più facile tenere traccia di ciò che devi e meno probabilità che tu diventi delinquente.

Consolidare i tuoi prestiti ti darà anche opzioni quando si tratta di piani di pagamento. Ciò può ridurre i pagamenti mensili ed estendere i termini del prestito.

Prima di consolidare il tuo prestito, ti consigliamo di guardare i tassi di interesse dei prestiti che hai contratto. Il consolidamento non è sempre l'opzione migliore in quanto utilizza il tasso di interesse medio di tutti i prestiti. Il prestatore originale può anche offrire sconti sul prestito che un prestatore di consolidamento non lo fa.

I servizi online offrono un mezzo eccellente per gestire i prestiti agli studenti. Questi servizi sono generalmente offerti da istituti di credito e forniscono una semplice gestione del tuo account, nonché servizi come differimento e tolleranza. Servizi come Sallie Mae ti permetteranno di utilizzare la fatturazione combinata per i prestiti agli studenti senza consolidarli. Come per qualsiasi fattura, è importante rimanere aggiornati sui pagamenti e sulle opzioni di pagamento. Alcuni istituti di credito offrono anche sconti per l'impostazione di un ciclo di fatturazione automatico.

Tuttavia, la gestione dei prestiti agli studenti non si esaurisce con l'impostazione di un ciclo di fatturazione mensile, la definizione di un metodo di rimborso e l'esecuzione dei pagamenti. È possibile che i tuoi prestiti agli studenti possano effettivamente farti risparmiare denaro; crediti d'imposta e detrazioni possono essere disponibili per l'imposta sul reddito annuale. Mentre sei iscritto a scuola, potrai richiedere fino a $ 2.500 di crediti d'imposta per le tasse scolastiche e le relative spese per i primi quattro anni di college se il tuo reddito lordo rettificato è inferiore a $ 80.000 all'anno [fonte:ABC News]. Una volta terminata la scuola, potrai richiedere una detrazione sulle tasse annuali per gli interessi pagati sui prestiti agli studenti. All'inizio potrebbe non sembrare molto, ma se usi il tuo rimborso per estinguere i tuoi prestiti studenteschi, sarai in grado di sfruttare l'aspetto "nessuna penalità di pagamento anticipato" del tuo prestito e, cosa ancora più importante, lo farai estinguere i debiti più velocemente.

I vantaggi del mutuatario sono anche un metodo allettante che i fornitori di prestiti utilizzeranno per garantire il pagamento puntuale. Questi vantaggi possono includere una riduzione del tasso di interesse o sconti se si effettuano i pagamenti in tempo. Sebbene questi non siano così popolari come una volta, alcuni istituti di credito offrono ancora servizi di sconto per coloro che effettuano i pagamenti in tempo e potrebbe valere la pena discutere queste opzioni con il proprio prestatore.